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最新汽車(chē)保險要素與特征
保險與危險同在,無(wú)危險則無(wú)保險可言。因此,特定的危險事故是保險成立的前提,是首一要素。下面是小編為大家分享最新汽車(chē)保險要素與特征,歡迎大家閱讀瀏覽。
一、汽車(chē)保險的要素?
保險的要素亦稱(chēng)“保險的要件”,指保險得以成立的基本條件。在這一問(wèn)題上,國內外均有不同的見(jiàn)解。我們認為,保險的要素有三,即前提要素、基礎要素和功能要素。?
(一)危險存在是保險成立的前提?
保險與危險同在,無(wú)危險則無(wú)保險可言。因此,特定的危險事故是保險成立的前提,是首一要素。?
人類(lèi)社會(huì )可能遭遇的危險很多,但大體上可以歸納為三大類(lèi),即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責任的危險。所謂危險事故,是指上述人類(lèi)三大危險中可能引起損失的偶然事件,它包含三層意思:第一,事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生,也可能不發(fā)生,兩種可能同時(shí)存在,缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生,除非心術(shù)不正或精神病患者,是不會(huì )有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)這種毫無(wú)意義的保險的。反之,如果能確定某一事件一定會(huì )發(fā)生,承保則意味必然賠償,無(wú)法集合危險,分散損失,也不會(huì )有哪家保險公司愿意承擔這種無(wú)法承擔的責任。第二,事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷,但究竟何時(shí)發(fā)生,很難預料。例如,人的生老病死,這是自然規律,但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡,誰(shuí)都無(wú)法預知。
所以,人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預知的事件,當然是將來(lái)有可能發(fā)生的事件。過(guò)去或現在已發(fā)生的事件,不屬偶然事件。第三,事件發(fā)生的原因與結果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的,排除當事人的故意行為及保險標的的必然現象。事件發(fā)生若系當事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致,如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等,或保險標的的自然滅失、消耗等,都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來(lái)的事件”,因而,僅發(fā)生與否無(wú)法預料,一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災等災害破壞的可能,但這種潛在性的災害發(fā)生時(shí)將造成多大的損失,災前是任何人都無(wú)法準確知道的。倘若事前能準確地知道某一事件發(fā)生時(shí)所造成的損失額,保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。?
(二)眾人協(xié)力是保險成立的基礎
前已述及,保險是建立在“我為人人,人人為我”這一社會(huì )互助基礎之上的,其基本原理是集合危險,分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位。也不只是社會(huì )中的少部分人和少部分單位,而是要動(dòng)員全社會(huì )力量,使其眾多者參加保險。只有眾多的社會(huì )成員參加保險,其所繳納的保險費,才能積聚成為巨額的保險基金,從而確保少數人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補償。因此,保險不僅與危險同在,尤與眾人協(xié)力同在。沒(méi)有眾人協(xié)力,就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系,其組織形式有兩種,一是直接關(guān)系,二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現的互助共濟關(guān)系,就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員,都是由慮有同一危險的多數人所組成。他們中的每一成員,即是被保險者。?
保險的眾人協(xié)力,其人數雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人,但為了達到將巨大的損失盡量分散,變成微小的損失,就需要參加保險的人越多越好。無(wú)論是相互保險還是保險公司經(jīng)營(yíng)的保險都是如此。因為參加保險的人數越多,則損失分得越散,每個(gè)成員負擔也就越輕;投保者越多,交的保險費就越多,所能積聚起來(lái)的保險基金數額就越大,因而對被保險者就越有保障。?
保險需要眾人協(xié)力,而且投保者越多越好。但是,在結成互助共濟關(guān)系的每一成員中,特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中,他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同,損失的分擔即應繳的保險費就應該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔無(wú)異,必然會(huì )引發(fā)如下后果:一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險,剩下的那些風(fēng)險較大的少數投保者也因無(wú)法負擔巨額的保險費而支持不下去,原來(lái)所形成的互助共濟關(guān)系就會(huì )受到破壞。此外,作為“出賣(mài)"保險的保險人,同樣是有風(fēng)險的,這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時(shí)所必須承擔的賠償責任。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小,保險就難以為繼。因此,保險要得以正常維持,一要使投保人有負擔保險費的能力并樂(lè )于繳付保險費,以維持必要的互助關(guān)系;二要保證保險人的保險費收入與損失賠付總額大體相當,以保證保險人的賠付能力。這一目的的實(shí)現,就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎之上,即必須根據概率論的科學(xué)方法,合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率,使每個(gè)參加投保者的負擔相對公平合理。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長(cháng)久的關(guān)鍵。?
(三)損失賠付是保險成立的功能?
保險的功能并非消滅危險。危險是客觀(guān)存在的。從嚴格意義上說(shuō),保險本身也不可能消滅危險。雖然,在實(shí)際生活中,人們往往習慣將投保行為稱(chēng)之為“買(mǎi)保險”,將投保人繳納保險費,與保險人確立保險合同關(guān)系稱(chēng)之為“付出一筆代價(jià)買(mǎi)進(jìn)一個(gè)安全”,但誰(shuí)都明白,投保人向保險公司繳了保險費,并非真正買(mǎi)到了一個(gè)安全;簽訂了保險合同,也不意味著(zhù)此生保險公司就能保證被保險人不出事故!百I(mǎi)保險”、“花錢(qián)買(mǎi)安全”一類(lèi)說(shuō)法,其確切含義應該是:第一,投了保,由于雙方當事人采取了切實(shí)有效的安全措施,加強了防災能力,因而被保險人的安全會(huì )更有保障;第二,投了保,繳納了保險費,在保險有效期間內,即使發(fā)生了意外事故,按照約定也會(huì )得到相應的損失補償,迅速恢復原有的經(jīng)濟狀況。事實(shí)上,投!∪酥Ц兑还P代價(jià)(保險費)后,他所買(mǎi)到的只是一個(gè)機會(huì ),即將來(lái)發(fā)生保險事故時(shí)可能獲得補償的機會(huì ),而不是真正意義上的安全。由此可見(jiàn),保險的直接功能就是補償被保險人因意外所受的經(jīng)濟損失,如果投保人在投保后僅僅買(mǎi)到一個(gè)觀(guān)念上的安全,危險事故發(fā)生時(shí)得不到相應的補償,是不會(huì )有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)毫無(wú)實(shí)際意義的觀(guān)念上的安全的。?
當然,人們花錢(qián)買(mǎi)保險,并不希望危險事故在其身上發(fā)生。對于每個(gè)投保人來(lái)說(shuō),寧可經(jīng)常接受微小數目的損失,卻不愿意在較長(cháng)時(shí)間內遭受一次巨大的損失。所謂“經(jīng)常微小數額”的損失,亦即投保人在保險期間安然無(wú)恙,他所繳納的保險費無(wú)疑是一種代價(jià)。從這一意義也可以說(shuō),投保人這一期間的安全是花錢(qián)“買(mǎi)”來(lái)的。?
應該注意的是,在損失賠付功能上,人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。其原因就在于:財產(chǎn)保險與人身保險的保險標的不同。財產(chǎn)保險的標的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益,這是能夠用貨幣來(lái)準確衡量其價(jià)值的;當危險事故發(fā)生時(shí),當然也能夠用貨幣來(lái)準確衡量其損失額。
保險的直接功能是經(jīng)濟補償。因此,財產(chǎn)保險除定值保險等個(gè)別例外,其損失賠償均應遵循補償原則,即當保險事故發(fā)生時(shí),保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。賠償金額不應少于或多于實(shí)際損失。少于實(shí)際損失,說(shuō)明被保險人的損失沒(méi)有得到完全的填補;多于實(shí)際損失,則會(huì )造成被保險人的不當得利,這是有悖于保險制度本身的。
人身保險的標的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無(wú)法用貨幣來(lái)衡量的。
當發(fā)生保險事故時(shí),究竟給被保險人造成多少損失,也難于用貨幣來(lái)準確衡量。因此,人身保險一般采用定額方式,一旦發(fā)生保險事故,則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法上的補償原則。人身保險不適用補償原則,并不意味著(zhù)其給付不具有補償性。人的死亡和傷殘固然無(wú)法用金錢(qián)補回來(lái),但人的死亡和傷殘,其后果不僅是一個(gè)生命的結束或健康受到傷害,而且由此還必然給其親人或本人帶來(lái)直接的經(jīng)濟損失。換言之,危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害,即人身?yè)p害和經(jīng)濟損害。人身保險的給付雖然不能填補前者卻可以填補后者。因此,人身保險仍然具有補償的性質(zhì)。否認這種補償性進(jìn)而否認人身保險的經(jīng)濟功能是不對的。?
二、汽車(chē)保險的特征?
汽車(chē)保險的基本特征,可以概括為以下幾點(diǎn):?
1. 保險標的出險率較高?
汽車(chē)是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運動(dòng)狀態(tài),總是載著(zhù)人或貨物不斷地從一個(gè)地方開(kāi)往另一個(gè)地方,很容易發(fā)生碰撞及其意外事故,造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。由于車(chē)輛數量的迅速增加,一些國家交通設施及管理水平跟不上車(chē)輛的發(fā)展速度,再加上駕駛人的疏忽、過(guò)失等人為原因,交通事故發(fā)生頻繁,汽車(chē)出險率較高。?
2. 業(yè)務(wù)量大,投保率高
由于汽車(chē)出險率較高,汽車(chē)的所有者需要以保險方式轉嫁風(fēng)險。各國政府在不斷改善交通設施,嚴格制定交通規章的同時(shí),為了保障受害人的利益,對第三者責任保險實(shí)施強制保險。
保險人為適應投保人轉嫁風(fēng)險的不同需要,為被保險人提供了更全面的保障,在開(kāi)展車(chē)輛損失險和第三者責任險的基礎上,推出了一系列附加險,使汽車(chē)保險成為財產(chǎn)保險中業(yè)務(wù)量較大,投保率較高的一個(gè)險種。?
3. 擴大保險利益?
汽車(chē)保險中,針對汽車(chē)的所有者與使用者不同的特點(diǎn),汽車(chē)保險條款一般規定:不僅被保險人本人使用車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險事故保險人要承擔賠償責任,而且凡是被保險人允許的駕駛人使用車(chē)輛時(shí),也視為其對保險標的具有保險利益,如果發(fā)生保險單上約定的事故,保險人同樣要承擔事故造成的損失,保險人須說(shuō)明汽車(chē)保險的規定以“從車(chē)”為主,凡經(jīng)被保險人允許的駕駛人駕駛被保險人的汽車(chē)造成保險事故的損失,保險人須對被保險人負賠償責任。
此規定是為了對被保險人提供更充分的保障,并非違背保險利益原則。但如果在保險合同有效期內,被保險人將保險車(chē)輛轉賣(mài)、轉讓、贈送他人,被保險人應當書(shū)面通知保險人并申請辦理批改。否則,保險事故發(fā)生時(shí),保險人對被保險人不承擔賠償責任。?
4. 被保險人自負責任與無(wú)賠款優(yōu)待?
為了促使被保險人注意維護、養護車(chē)輛,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài),并督促駕駛人注意安全行車(chē),以減少交通事故,保險合同上一般規定:駕駛人在交通事故中所負責任,車(chē)輛損失險和第三者責任險在符合賠償規定的金額內實(shí)行絕對免賠比率;保險車(chē)輛在保險期限內無(wú)賠款,續保時(shí)可以按保險費的一定比例享受無(wú)賠款優(yōu)待。以上兩項規定,雖然分別是對被保險人的懲罰和優(yōu)待,但要達到的目的是一致的。?
汽車(chē)保險具有廣泛性、差異性、保險標的可流動(dòng)性、出險頻率高等特點(diǎn)。?
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