民營(yíng)小企業(yè)信貸管理模式的探索工作報告
隨著(zhù)民營(yíng)資金的啟動(dòng)和開(kāi)放式經(jīng)濟的發(fā)展，宜春市民營(yíng)小企業(yè)呈現蓬勃發(fā)展的勢頭。但在國家加強宏觀(guān)調控和加快國有商業(yè)銀行股份制改造步伐的大背景下，市級金融機構對企業(yè)貸款審批權進(jìn)一步被上收，長(cháng)期困擾市域經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)貸款難問(wèn)題未能得到有效緩解。如何在當前信貸管理體制的框架下，探索適合市情的民營(yíng)小企業(yè)信貸管理模式是擺在全市金融機構面前的一個(gè)迫切課題�！痢赁r村信用聯(lián)社對此做了有益的嘗試，通過(guò)信貸方式創(chuàng )新，摸索出一條金融支持民營(yíng)小企業(yè)發(fā)展的新路子，并取得較為顯著(zhù)的成效。
一、具體做法
與全市其他縣市一樣，受制于信貸管理體制和自身抵押擔保物不足，××縣民營(yíng)小企業(yè)獲貸率一直偏低，要破解貸款難問(wèn)題必須創(chuàng )新方式，另辟蹊徑�！痢赁r村信用社利用農村信用社對個(gè)人貸款審批相對寬松的便利，參照“農戶(hù)小額信用貸款”操作辦法，于20__年在全縣范圍內推出“工商富”授信貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“工商富貸款”），將對民營(yíng)小企業(yè)的公司貸款轉化為對民營(yíng)小企業(yè)主的個(gè)人貸款，在現有貸款權限下，規避對企業(yè)貸款審批較嚴、信貸準入門(mén)檻較高的癥結，努力滿(mǎn)足小企業(yè)對貸款的合理需求。在具體實(shí)施中，××農村信用聯(lián)社根據民營(yíng)小企業(yè)主的個(gè)人信譽(yù)，所屬企業(yè)資產(chǎn)總額、年銷(xiāo)售收入及所能提供的擔保情況對其核定一授信額度（一般為5萬(wàn)元以?xún)龋�，并核發(fā)《貸款證》，按照“一次核定、隨用隨貸、限額控制、周轉使用”的原則進(jìn)行管理。授信額度一年一定。在授信額度范圍內，借款人憑《貸款證》、身份證即可直接在網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需經(jīng)過(guò)聯(lián)社審批。貸款主要用于生產(chǎn)、流通領(lǐng)域的民營(yíng)小企業(yè)所需流動(dòng)資金需要。
新型貸款方式的成功有賴(lài)于切實(shí)防范可能出現的信貸風(fēng)險�！痢赁r村信用聯(lián)社在簡(jiǎn)化貸款手續的同時(shí)，設置三道風(fēng)險防線(xiàn)，有效地構建起一套兼顧增加信貸投入與防范貸款風(fēng)險的雙向平衡機制。一是授信控制。授信額度的多少與民營(yíng)小企業(yè)所能提供的擔保物和個(gè)人信用度成正比，最大貸款金額不得突破授信額度，保證了貸款具有較好的償還基礎。二是責任制度。建立起完善的臺帳和信息通報制度，嚴格貸款使用方向，確保風(fēng)險的`可控性；實(shí)行“三包一掛鉤”管理原則。即，信貸員要對其發(fā)放的“授信貸款”包放、包收、包賠，貸款效益與收入掛鉤。三是風(fēng)險保險制度�！痢赁r村信用聯(lián)社要求每個(gè)“工商富”借款人必須辦理“借貸者人身意外傷害保險”，保險標的金額與貸款金額相當的。在貸款期內，若借款人發(fā)生意外傷害，所獲保險金優(yōu)先償還農村信用社貸款。
二、主要成效
經(jīng)過(guò)2年的運作，“工商富”貸款由試點(diǎn)至推廣，發(fā)放規模不斷擴大，成為該聯(lián)社一項拳頭產(chǎn)品，在簡(jiǎn)化貸款手續，緩解中小企業(yè)貸款難，促進(jìn)縣域經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，也為農村信用社贏(yíng)得了可觀(guān)的經(jīng)濟效益。
20__年至20__年間，××縣農村信用聯(lián)社共對20__余戶(hù)民營(yíng)小企業(yè)主授予信用額度7267萬(wàn)元，累計發(fā)放“工商富”貸款1.5億元。20__年末，××農村信用聯(lián)社“工商富”貸款余額7500萬(wàn)元，較年初增加1230萬(wàn)元，增長(cháng)19.6%，占當年該聯(lián)社全部新增貸款的9.8%�！肮ど谈弧辟J款不但推動(dòng)了有效信貸投入的增加，還帶來(lái)企業(yè)存款的快速增長(cháng)。據測算，20__年末，“工商富”借款者在××農村存款余額達到1800萬(wàn)元，較20__年增加240萬(wàn)元，增長(cháng)15.4%，占其當年全部企業(yè)性存款增加額的41%，為信用社降低吸存成本起到了積極的作用。更令人驚嘆的是，由于健全的風(fēng)險防范措施，小額責任貸款實(shí)現零風(fēng)險運作，20__年本息回收率均達100%，實(shí)收利息641萬(wàn)元，占當年全部利息收入的15.2%，成為新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。與此同時(shí)，“工商富”貸款的推出，還產(chǎn)生巨大的社會(huì )效應。將貸款審批時(shí)間由原來(lái)平均4天以上縮短到半天以?xún)�，較好地適應了民營(yíng)小企業(yè)貸款金額小、次數頻、時(shí)間急的特點(diǎn)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張問(wèn)題，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。一些企業(yè)主深有感觸地說(shuō)“‘工商富’富工商，是支持企業(yè)發(fā)展的好助手啊”。據不完全統計，僅40戶(hù)授信企業(yè)20__年就實(shí)現產(chǎn)值7950萬(wàn)元、利稅841萬(wàn)元，比20__年分別增長(cháng)23%、17%，一大批企業(yè)在“工商富”貸款的支持下擺脫經(jīng)營(yíng)困境，走上良性發(fā)展軌道。
三、問(wèn)題和對策建議
“工商富”貸款是對傳統中小企業(yè)貸款方式的一次突破和創(chuàng )新，并取得良好效果。但作為一個(gè)新舉措，仍有一些地方有待完善。一是授信額度較小。每個(gè)借款者最高授信額度僅5萬(wàn)元，即使考慮民營(yíng)小企業(yè)一般有3-4個(gè)股東，每個(gè)企業(yè)最多獲取貸款量也不過(guò)20萬(wàn)元，不能完全滿(mǎn)足需要。如果將“工商富”貸款最高授信額度提高為10-20萬(wàn)元，能大大緩解這一問(wèn)題，提高該貸款品種的適應性。二是審批權限較為分散。各基層信用社均可開(kāi)辦“工商富”貸款業(yè)務(wù)，自主核定授信額度。由于“工商富”貸款無(wú)需逐筆審批，因而風(fēng)險較大，這種分散式管理在農村信用社具備較高風(fēng)險識別能力的信貸員相對缺乏的情況下，潛藏較大風(fēng)險。針對這種情況，可考慮建立客戶(hù)經(jīng)理制。在縣聯(lián)社建立“工商富”貸款客戶(hù)中心，通過(guò)競聘方式挑選一批業(yè)務(wù)能力強的信貸員作為客戶(hù)經(jīng)理，并加以相應的培訓，專(zhuān)事“工商富”貸款客戶(hù)的信用等級評定及授信額度確定工作，提高專(zhuān)業(yè)化管理程度。三是未能有效利用擔保機構的作用�！肮ど谈弧辟J款實(shí)施過(guò)程中沒(méi)有充分利用××縣業(yè)已建立起中小企業(yè)擔保中心和下崗失業(yè)貸款擔�；鸬姆稚L(fēng)險作用，雖然引入風(fēng)險保險制度，但信貸風(fēng)險仍主要集中于農村信用社自身。作為相應的改進(jìn)措施，××農村信用聯(lián)社應加強與擔保機構的合作，與之建立起高效的風(fēng)險共擔機制，從而降低“工商富”貸款的風(fēng)險度，提高貸款的穩健性。擔保機構也應適當簡(jiǎn)化擔保手續，增加擔�；饠盗�，充分發(fā)揮其信貸放大作用，為進(jìn)一步擴大“工商富”貸款規模提供有利條件。
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