如何做好中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理

　　信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行和非銀行金融機構經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要組成部分，而信貸風(fēng)險的識別是進(jìn)行風(fēng)險管理的第一步。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的如何做好中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的知識，歡迎閱讀。

　　一、傳統意義上的信息是否對稱(chēng)不是出現風(fēng)險的主因

　　說(shuō)起信貸，首先想到的就是“信息對稱(chēng)”。從金融機構的商業(yè)角度來(lái)說(shuō)，永遠都是讓“借款人獲利”，從而保證自己獲利的行為，也就是常說(shuō)的：金融機構只會(huì )錦上添花，不會(huì )雪中送炭的道理。而對一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，借款的代價(jià)除了利息，還有就是還不了錢(qián)的擔憂(yōu)，一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)且理性的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者會(huì )有一個(gè)底線(xiàn)，這個(gè)底線(xiàn)就是既保證我會(huì )創(chuàng )造出比借款利息更多的利潤，同時(shí)又不至于讓自己陷入擔憂(yōu)之中。

　　正因為基于此認識，所以我以為雙方在核心認知上應該是一致的。然而系統風(fēng)險下的不正常企業(yè)較多，多贏(yíng)預期的打破導致企業(yè)出現較強合作者間博弈，現在卻出現了“兵與賊，攻與防”，銀行是兵，企業(yè)是賊，大家都你防著(zhù)我，我防著(zhù)你。企業(yè)覺(jué)得搞銀行的都不是什么好鳥(niǎo)，只是要求著(zhù)辦事，把你捧著(zhù)夸著(zhù)，抬著(zhù)，但內心是防著(zhù)。

　　同時(shí)，金融機構的很多套路已經(jīng)暴露了，招式已經(jīng)用老，一些老油條們已經(jīng)獲得了一種“我在暗處”的心理優(yōu)勢，銀行對賬單、憑證、報表等等一套套都是完全的。由此產(chǎn)生表面信息對稱(chēng)下的暗箱信息存在，就很容易引發(fā)道德風(fēng)險。同時(shí)，有很大的一個(gè)原因是，我們自身獲得信息的能力不夠，對于缺少獨立思考與博弈經(jīng)驗的客戶(hù)經(jīng)理來(lái)說(shuō)，可能根本不知道該怎么懷疑信息不對稱(chēng)與解除懷疑，只是做了一個(gè)表面資料抄接員，而原因可能十分簡(jiǎn)單，就是無(wú)知者無(wú)畏、缺乏這方面培訓與教訓。

　　而現在還有很多人在呼吁，我們收集的資料過(guò)多、過(guò)細，收集了這么多能真正的反映企業(yè)的真實(shí)狀況嗎?就一定會(huì )有用?我的認知是：數據來(lái)源于企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)，它是最直觀(guān)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常與否的直接證據，甚至當企業(yè)出現問(wèn)題后，這也是我們分析和總結的重要支撐。如果我們連數據都不能收集，談何對數據進(jìn)行挖掘帶來(lái)一些機會(huì )，更不用說(shuō)給你帶來(lái)什么了。

　　每種資料都是企業(yè)圖畫(huà)的一個(gè)碎片，而善于拼圖者能夠拼出整張圖，而富有經(jīng)驗者可以對比出軌跡與趨勢，雖然數據不見(jiàn)得能反應真實(shí)全貌，但沒(méi)有數據，企業(yè)輪廓、軌道、趨勢更是一團迷霧;比如說(shuō)了，企業(yè)提供的銀行流水，仔細核對出入庫記錄與訂單，仔細推理企業(yè)運營(yíng)節奏，仔細。。。。。。包含的很多的有用的經(jīng)營(yíng)信息，你真的好好分析過(guò)嗎?

　　曾經(jīng)有一個(gè)順口溜說(shuō)得很好：上級吃下級，一級吃一級，一吃到底;下級騙上級，一級騙一級，一騙到頂。往往在授信報告上和評審會(huì )上，客戶(hù)完全是經(jīng)營(yíng)好、信用好、還款好的“三好學(xué)生”，出了風(fēng)險之后立馬就變成了“績(jì)差生”的怪狀�？赡苓@里面有很多是調查能力和責任心的問(wèn)題，因為有些情況，可能老板也無(wú)法估計和了解，而有些卻是我們自身的文化出了問(wèn)題，基本上是一種面上文化，要想通過(guò)領(lǐng)導的審查就必須“報喜不報憂(yōu)”，就需要把材料里面磕著(zhù)、碰著(zhù)的東西包裝起來(lái)，甚至在會(huì )上也會(huì )說(shuō)著(zhù)查無(wú)證據的話(huà)，唯一的來(lái)源就是老板說(shuō)的、銀行說(shuō)的、政府說(shuō)的。而且越是層級差異大，面上的東西也越重，至于說(shuō)真正的惡意欺瞞，倒是不多，畢竟要相信員工自身的素質(zhì)和操守。

　　我自身認為：上述砍掉和包裝的很大部分是一些非財務(wù)的因素，因此對于常規的信貸客戶(hù)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險管理更重要的是“收權、分離、靠流程”，因為上級的經(jīng)驗累積下，水平比下邊的一般會(huì )高一點(diǎn)，多人多角度一般會(huì )客觀(guān)一些，審貸分離才能形成制約和促進(jìn)，更有助于形成相對正確率高的決定，而流程是控制操作風(fēng)險的唯一路徑。

　　而對于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，因為不重視財務(wù)或者沒(méi)有正規的財務(wù)，應該是“放權、分散、看好人”，而這對審批人的要求就更高，他要有強烈的責任感，獨立自主的判斷能力和風(fēng)險管理能力，不然就是你覺(jué)得你水平高，看得透，可老板也不弱，就看到時(shí)候誰(shuí)能玩過(guò)誰(shuí)?

　　二、融資難解決之道

　　融資難一直被認為是以前、現在乃至以后的信貸發(fā)展的大難題。不知道在提出這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，有人想過(guò)沒(méi)有，難是表象還是結果，為什么會(huì )出現難?有人提出是因為貸款必提出抵押物，而很多企業(yè)或者很大部分的小微企業(yè)沒(méi)有足值的抵押物，滿(mǎn)足不了金融機構的要求，所以融資難。

　　為什么不能夠不需要抵押物，為什么不能靠信用，你看有抵押物的一樣出風(fēng)險，出不良，而沒(méi)抵押物的風(fēng)險程度并不高呀?

　　我這么想并不是代表我就愿意做抵押擔保業(yè)務(wù)，這里有一個(gè)很重要的原因就是現在的不誠信的代價(jià)太低，信用環(huán)境太差，往往是一個(gè)失信的企業(yè)主或者股東或者擔保人，可以堂而皇之的在五星級酒店、豪華的豪車(chē)里喝著(zhù)紅酒、抽著(zhù)雪茄，波瀾不驚的告訴你：我正在想辦法還錢(qián)，但是你要給我時(shí)間，某某某政府正在想辦法給我重組呢，你如果想我還錢(qián)，那你先再貸筆款給我，不然只有拉爆，大家一起死，走法律程序費時(shí)費力，走其他程序不一定合法合規。。。。。。你陷入兩難，而這個(gè)你，正是代他還款的擔保人或者銀行。當如果哪一天一個(gè)失信人連基本的社交都無(wú)法進(jìn)行的時(shí)候，可能融資難的問(wèn)題就基本不會(huì )是問(wèn)題了，當然，有可能擔保公司存在的土壤也不存在了。

　　但是在目前的信用土壤上，如果對客戶(hù)單純的講抵押或者單純的講信用，我自己覺(jué)得是不合適的，無(wú)視企業(yè)真實(shí)的需求，只按抵押物匹配資金或者對企業(yè)沒(méi)有真正的調查清楚，就單純的講信用，看似符合企業(yè)的真實(shí)情況和開(kāi)拓業(yè)務(wù)的需要，但違背擔保低收益率下的風(fēng)險承擔比率，導致我司經(jīng)營(yíng)不可持續與資本金消耗，也違背信貸資源向確定的經(jīng)營(yíng)體富集、形成良性互動(dòng)循環(huán)的商業(yè)模式，實(shí)際上卻是徒增操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

　　我自己認為，對一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，最主要是思考“三個(gè)為什么”：為什么借款，拿什么還款，還不了款怎么辦，重點(diǎn)考察“兩個(gè)流”，企業(yè)的物流、資金流。當你解決了上述問(wèn)題，你對這個(gè)企業(yè)就了解得差不多了，在這個(gè)基礎上進(jìn)行產(chǎn)品方案的設計以及風(fēng)險控制措施，我想這應該是水到渠成的事情，通過(guò)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期的嚴密匹配，企業(yè)既賺到了超出通常水平的收益，而我們也獲得了利益，規避了很多風(fēng)險。

　　比如說(shuō)我是一個(gè)收購柑橘的經(jīng)銷(xiāo)商，在柑橘上市的旺季，我需要大量的現金以支付收購款，而平時(shí)我是不太需要錢(qián)的，上市收購時(shí)間為10天到20天，回款周期為三個(gè)月，而現在銀行一般匹配一年期的產(chǎn)品，那我為什么要承擔一年的費用，我把應該還的錢(qián)投到其他方面不好嗎?這樣我就創(chuàng )造了超額利潤，至于我投入的那件事或者那個(gè)生意，能不能找到超額利潤，誰(shuí)知道呢?而這就造成了流動(dòng)性風(fēng)險，因為你不知道到時(shí)間這個(gè)柑橘經(jīng)銷(xiāo)商有沒(méi)得足夠的現金流來(lái)還款。而這是由于資本具有流動(dòng)性與企業(yè)逐利這一特質(zhì)決定的，同時(shí)在本質(zhì)上，人都會(huì )追求利益的最大化，這是本能，不是靠合同或約定能夠解決的。

　　三、風(fēng)險管理也是創(chuàng )造利潤

　　記得有領(lǐng)導曾經(jīng)對我提出過(guò)溫柔的批評：“你風(fēng)險控制得好，一方面說(shuō)明你的風(fēng)控能力很不錯，但也表示你把風(fēng)險看得過(guò)于重要，不利于市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)發(fā)展,如果公司不發(fā)展，你風(fēng)險指標為零，那也沒(méi)啥用吧�！蔽矣X(jué)得這話(huà)是對的，但是不太全面。

　　擔保公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特殊機構，不是風(fēng)險的喜好者，同時(shí)也不會(huì )懼怕害怕小概率級別的風(fēng)險。因為這是由擔保公司自身的商業(yè)模式?jīng)Q定了的，業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )造的收入只是預收而已，只有風(fēng)險控制得當，利潤才會(huì )最終落袋為安。而我們的利潤就是風(fēng)險的閥門(mén)與業(yè)務(wù)的管道在市場(chǎng)競爭下共同作用產(chǎn)生，缺少誰(shuí)，這擔保公司都玩不轉，市場(chǎng)似海，業(yè)務(wù)部門(mén)是漁夫，風(fēng)控部門(mén)就是網(wǎng)，只打我們網(wǎng)得住的魚(yú)，業(yè)務(wù)部門(mén)是收入中心，風(fēng)控部門(mén)就是利潤中心。

　　因為我們面對的客戶(hù)決定了我們的運行周期，擔保公司的坎是“3年、5年、8年”正好和中小企業(yè)的平均壽命差不多，中小企業(yè)自身抗風(fēng)險能力弱，當經(jīng)濟運行周期出現的時(shí)候，出現點(diǎn)狀況是很正常的，只要這種不良發(fā)生在控制范圍內。

　　出現風(fēng)險也可以起到警示菜鳥(niǎo)，防止頭腦發(fā)熱的作用，現在的公司員工很多都是剛畢業(yè)的大學(xué)生，基本沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)不良，不知者無(wú)畏，且又普遍善良(指對老板說(shuō)的話(huà)不加以分析甄別，分不清好壞優(yōu)劣)，在太平日子里過(guò)久了就會(huì )頭腦發(fā)熱，通過(guò)一些正常的風(fēng)險案例正好給大家降降溫，進(jìn)行風(fēng)險教育，同時(shí)也能防止道德風(fēng)險產(chǎn)生，也有利于成長(cháng)。

　　但是這風(fēng)雨不能夠太大，猶如開(kāi)車(chē)，業(yè)務(wù)的油門(mén)不能夠一直踩著(zhù)給油，因為路不是一直都是筆直向前的，總有彎曲轉彎甚至掉頭，很容易就會(huì )翻車(chē)，而這就需要風(fēng)控部門(mén)來(lái)把握，該剎車(chē)剎車(chē)，該減速減速，進(jìn)行路況識別與路線(xiàn)規劃，領(lǐng)導進(jìn)行方向控制與油門(mén)剎車(chē)調節，只有平時(shí)工作做扎實(shí)了，空架子、花架子少，對客戶(hù)做到既讓它有利潤，同時(shí)使它違約成本高，這樣才能路況好車(chē)子不會(huì )超速，路況差車(chē)子也不會(huì )翻覆。

　　四、信貸的根本

　　這兩年，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，作為搞金融的，如果開(kāi)口不提互聯(lián)網(wǎng)金融、閉口不談大數據，你都不好意思說(shuō)自己是搞金融的，感覺(jué)你都跟不上時(shí)代的發(fā)展，金融的創(chuàng )新。但有些事實(shí)上可能很多就不是那個(gè)味兒。

　　特別對于信貸來(lái)說(shuō)，“有借有還，再借不難”這一本質(zhì)不會(huì )改變，也不可能改變，形式上的變化都脫離不了這一點(diǎn)，我認為這句話(huà)有這么幾層意思：首先這是一個(gè)環(huán)的概念，體現了資金、商品、資金的流通，其次這是信譽(yù)的概念，是信譽(yù)的現金價(jià)值，體現在“還”上，最后這是一個(gè)操作的概念，需要場(chǎng)景的實(shí)現。

　　從這兩年的互聯(lián)網(wǎng)金融的超常規發(fā)展來(lái)看，我覺(jué)得是很偉大的，因為說(shuō)起來(lái)是解決了資金端和資產(chǎn)端的錯配及解決融資難、融資貴的問(wèn)題的，同時(shí)整個(gè)市場(chǎng)又這么大。但為什么現在的情況會(huì )變得不那么好，甚至平臺跑路說(shuō)不斷出現呢?

　　我自己認為這些東西在說(shuō)與做之間存在著(zhù)變通，因為雖然說(shuō)經(jīng)是好經(jīng)，可每一種盈利模式都需要一定的基礎建設和持續運營(yíng)，目前恰恰忽略了博弈因素是需要環(huán)境制約的，基礎建設是需要持續投入的，于是有時(shí)候念著(zhù)念著(zhù)就偏了，偏著(zhù)偏著(zhù)就成為慣性，忘記規律的作用了，為什么要偏呢，因為準備不足導致建設的平臺達不到基本的盈利模型基礎，疊加急功近利的經(jīng)營(yíng)思想與不良競爭，不這么念，就吃不起飯了。

　　隨著(zhù)社會(huì )的不斷進(jìn)步，金融也不再是單指銀行，也不單指信貸了，創(chuàng )新的空間也越來(lái)越大，新名詞、新詞匯也不斷出現。但我們不要忘記不論是互聯(lián)網(wǎng)金融也好、傳統信貸也罷，目的和出發(fā)點(diǎn)都是控制風(fēng)險、創(chuàng )造效益，提升價(jià)值，最重要的事情是夯實(shí)基礎，按照適合自己公司的路徑一步一步的往前行。

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