職場(chǎng)“飛人”簡(jiǎn)單理財
案例：張珊（化名）大學(xué)學(xué)的是服裝設計，畢業(yè)后一直在服裝外貿企業(yè)從事銷(xiāo)售工作。27歲的她，已經(jīng)有了30多萬(wàn)元的存款。因為工作流動(dòng)性太大，張珊總有居無(wú)定所的感覺(jué)。她已經(jīng)換了5、6家公司，深圳、上海、杭州，她都住過(guò)，而且每年大部分時(shí)間都在外出差。幸好，她的資歷和客戶(hù)資源也在不斷積累，收入節節攀升。她現在每月收入至少上萬(wàn)元，加上分紅，平均年收入大概20萬(wàn)元。眼下，張珊的存款大部分是定期，還有少量活期，“四金”基本沒(méi)有保障。她對保險的唯一感覺(jué)就是上飛機前買(mǎi)的航空意外險。她還沒(méi)考慮過(guò)婚姻，手里有不下二十張銀行卡，包括借記卡和信用卡。她希望自己能在30歲前存夠一筆錢(qián)，要么開(kāi)一家自己的代理公司，要么用于法國留學(xué)，繼續學(xué)服裝設計，并留另一部分做“老本”。
她給自己設定的目標是100萬(wàn)元，現在缺口還有70萬(wàn)元。
她的存款中有1.2萬(wàn)美元。做外貿的經(jīng)歷告訴張珊，匯率波動(dòng)的風(fēng)險很大，她不知道這樣的結構是不是合理。另外，張珊也沒(méi)時(shí)間關(guān)注股票。她希望做一些操作簡(jiǎn)便，最好能遠程控制的投資，幫助她實(shí)現30歲做百萬(wàn)富翁的夢(mèng)想。
方案一：專(zhuān)注投資房產(chǎn)
張珊的經(jīng)濟能力令人羨慕，并且正處于上升趨勢。假設她到30歲時(shí)，收入仍然穩定在20萬(wàn)元，那么今后四年的年收入合計為80萬(wàn)元。去掉每年生活、消費、教育等各項開(kāi)支共10萬(wàn)元，四年為40萬(wàn)元，節余達40萬(wàn)元，加上已有的存款30萬(wàn)元，合計可達70萬(wàn)元，離目標100萬(wàn)元只差30萬(wàn)元。
如何運作好這70萬(wàn)元，是能否達到目標的要害。
首先，考慮到她目前工作的流動(dòng)性大，至少應將3000元花費在各類(lèi)保險上，為自己構筑安全保障。
其次，一定要在投資領(lǐng)域有所作為。以張珊的投資偏好分析，樓市比較適合她。
投資樓市注重三點(diǎn)：
一、選擇投資地域。目前，上海的樓市已經(jīng)開(kāi)始調整，有的已經(jīng)跌去30%，正逐步趨于理性。
二、以其工作穩定性和年收入水平來(lái)看，她的投資額限定在100萬(wàn)元總價(jià)之內為宜，以20萬(wàn)元首付，80萬(wàn)元貸款，月還款額4000元～4500元，年還款額不超過(guò)54000元。
三、房屋不必裝修或簡(jiǎn)單裝修即可，可用于出租4年，年收取租金30000元，貼補按揭支出。購房后實(shí)際每月支出僅多1200元，每年為24000元。張珊只需控制一下日常開(kāi)支，基本不會(huì )影響每年10萬(wàn)元的節余。
每年年終分紅后，張珊可以適當提前還款一部分，金額可在10萬(wàn)元左右，這樣4年下來(lái)，僅提前還款就達40萬(wàn)元，且按揭還款更輕松，年節余也更多。提前還款金額在后3年可以逐步增加。實(shí)際上，4年后張珊借銀行的錢(qián)就不足40萬(wàn)元了。4年后，張珊可將房屋出售，為留學(xué)或經(jīng)營(yíng)公司籌集資金。
點(diǎn)評：現在像張珊這樣的職場(chǎng)飛人有不少。他們不是對股票、基金、債券沒(méi)有概念，就對其“低”收益率嗤之以鼻。其實(shí)，與房產(chǎn)投資相比，金融投資的復雜性還要低一些。
既然幾年后有開(kāi)公司的打算，假如打算投資房產(chǎn)，不妨現在先投資一個(gè)小面積的商鋪，今后變現或者作為辦公室都可以。不過(guò)，把大部分積蓄都投到一套房產(chǎn)上，風(fēng)險是比較大的。此外，經(jīng)常出差的張珊要對異地出租的各種麻煩做好心理預備。
(孫衛東 興業(yè)銀行上海分行理財師)
方案二：合理分配金融資產(chǎn)
由于4年后，張珊需要資金用于求學(xué)或經(jīng)商，因此做些金融投資比較合適（詳見(jiàn)上圖）。
首先，應將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內。根據張珊的收入情況及工作需要，控制在4萬(wàn)元比較合適。
其次，在現有的30萬(wàn)元存款中，保留2萬(wàn)元銀行存款（相當于6個(gè)月的生活支出）作為日常支出的備用金。
而后，再提取3萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣基金。貨幣基金收益比一年期定期存款更高，平均年收益為2.3%左右，且流動(dòng)性較高，可作為張珊的應急用款。
其余的.25萬(wàn)元存款，可購買(mǎi)平衡型基金。平衡型基金若長(cháng)期持有，平均收益率可維持在6%左右，非凡適合工作忙，不了解股票的投資者。此外，張珊每年節余的15.5萬(wàn)元也可以定期定額購買(mǎi)平衡型基金。
由于張珊經(jīng)常出差，建議購買(mǎi)適當的人身保險及醫療保險，每年保障支出為0.5萬(wàn)元，約占年收入的2.5%。
張珊從事外貿工作，預備開(kāi)家外貿代理公司，因此外匯儲備是必須的。雖然人民幣有升值的可能，但4年后的匯率還不確定，張珊應以不變應萬(wàn)變，繼續持有美元，投資于各大銀行推出的外匯理財產(chǎn)品。預計平均年回報率為6%。
張珊應盡可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行，并通過(guò)這幾家銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品，以方便資金調度。
點(diǎn)評：目前，市場(chǎng)上美元外匯理財產(chǎn)品年收益率達到6%的，都是期限非凡長(cháng)的產(chǎn)品。在美元匯率走軟的前提下，投資長(cháng)期美元外匯理財產(chǎn)品要慎重考慮。分散投資一些歐元、港幣產(chǎn)品可能更為穩妥。平衡型基金是投資于股票和債券的混合型基金，比較適合沒(méi)時(shí)間關(guān)注股市和債市的職業(yè)女性。
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