簡(jiǎn)述我國住房公積金制度存在的問(wèn)題及對策

　　我國的住房公積金制度是上世紀90年代在吸收新加坡公積金制度經(jīng)驗教訓的基礎上、結合我國具體國情而產(chǎn)生的制度創(chuàng )新。作為一項住房保障制度，在20多年的發(fā)展過(guò)程中，住房公積金制度不僅在我國住房體制市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用，而且還通過(guò)帶動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展。

　　但是，在房地產(chǎn)市場(chǎng)日趨成熟的今天，住房公積金制度日益暴露出很多問(wèn)題。雖然住房公積金制度的存在也切實(shí)幫助部分民眾解決了住房問(wèn)題，但制度本身的缺陷在實(shí)際運行的過(guò)程中逐漸顯露，嚴重悖離了制度設計的初衷，社會(huì )上對住房公積金制度的負面評價(jià)也越來(lái)越多，甚至有人提出廢除住房公積金制度的觀(guān)點(diǎn)。住房公積金制度該何去何嘗、如何完善，這是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。研究策略促使住房公積金制度更加規范完善，使之更好地服務(wù)人民，保障人民利益，具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

　　一、住房公積金存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┳》抗�積金覆蓋率低，保障功能范圍小

　　住房公積金制度設計的初衷是一種具有普遍保障的社會(huì )制度。然而在實(shí)際中，我國尚有一些企業(yè)或因能力有限或考慮自身利益并未為其職工建立住房公積金制度;不同企業(yè)職工身份、地位不同，待遇也不盡相同，即便是在同一單位內 ，也有區別對待，編內職工和編外職工的待遇完全不同。社會(huì )弱勢群體如自由職業(yè)者、農民工等本應受到援助但事實(shí)卻并非如此。這些現象的存在加劇了人們對該制度的質(zhì)疑。

　�。ǘ�）住房保障制度缺乏公平性

　　住房公積金的設計初衷是“高收入者不補貼，中低收入者較少補貼，最低收入者較多補貼”，讓普通職工特別是中低收入家庭買(mǎi)得起房、住得上房。但從現在的情況看，住房公積金遠遠沒(méi)有達到這個(gè)目標，它不僅沒(méi)有縮小貧富差距，反而進(jìn)一步拉大了收入差距，被質(zhì)疑“濟富不濟貧”。這是由于低收入者往往無(wú)力購買(mǎi)房屋，只能存錢(qián)不能用錢(qián)，高收入者運用住房公積金享受低息貸款擁有多套住房。在此過(guò)程中形成“馬太效應”，違反了社會(huì )公平。

　�。ㄈ�）住房公積金管理中心的定位問(wèn)題

　　住房公積金管理的運作機構是住房公積金管理中心。住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營(yíng)利為目的的獨立事業(yè)單位。目前我國的住房公積金管理中心是一個(gè)“行政化”結構，公積金的相關(guān)決策由公積金管理委員會(huì )負責、公積金儲存到銀行專(zhuān)門(mén)開(kāi)立的賬戶(hù)中進(jìn)行管理、財政等相關(guān)部門(mén)負有監督的義務(wù)。

　　在實(shí)際運作中管理中心既不是有財政作后盾的政府機構，也不是有獨立財產(chǎn)的金融機構，沒(méi)有償還債務(wù)的能力，也不能承擔經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險，無(wú)成本聚集資金，使得混亂經(jīng)營(yíng)、違規操作、經(jīng)營(yíng)行為短期化及公積金資金監管形式化等問(wèn)題不斷涌現。

　�。ㄋ模┳》抗�積金監督管理機制不健全

　　我國住房公積金實(shí)行的是管理委員會(huì )決策、財政監督的管理原則。公積金的所有者沒(méi)有發(fā)言的權利。監督機構設置不規范 ，內部監管力度弱，管理手段落后。甚至很多公積金管理中心沒(méi)有專(zhuān)門(mén)負責監管的部門(mén)，缺乏必要的內控機制。加之公職人員既缺乏公積金保值增值的動(dòng)力，又缺乏公積金有效管理的壓力。他們往往受利益或政績(jì)驅使，利用職務(wù)之便，屢屢擠占、截留、挪用公積金，使住房公積金陷入風(fēng)險之中，很難完成公積金所有者委托的監管任務(wù)。

　　二、住房公積金制度改革建議

　�。ㄒ唬┩貙捵》抗�積金制度覆蓋范圍，惠及更多就業(yè)群體

　　我國住房公積金的目標客戶(hù)內涵比較模糊。改革開(kāi)放以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)在我國蓬勃發(fā)展，但是繳費率較低。住房公積金制度也應與時(shí)俱進(jìn)，與市場(chǎng)接軌，全面推進(jìn)覆蓋面，逐步取消現行繳存政策中對戶(hù)籍、身份的限制，將中低收入者、非正規職業(yè)者納入制度范圍之內，堅決制止壟斷部門(mén)高收入群體的公積金福利化傾向。拓寬制度的覆蓋面不僅能增加資金來(lái)源，也可使更多的人員納入到社會(huì )保障的體系中，有助于構建和諧社會(huì )。

　�。ǘ�） 采取多種措施，向低收入者傾斜

　　目前的住房公積金貸款以及提取額度不能幫助絕大多數人實(shí)現購房的設想。住房公積金的定位應作出相應改變。針對效益不好的企業(yè)、低收入者可以制定操作性強的不同征繳、貸款配套傾斜政策，如減免政策、繳存獎勵，增強其繳納住房公積金的積極性。住房公積金可用于解決住房問(wèn)題，如對中低收入職工租住廉租住房、公共租賃住房實(shí)行公積金貸款的貼息業(yè)務(wù);對中收入職工購房，可適當降低貸款的首付額，延長(cháng)貸款的期限，合理降低擔保、評估的費用。同時(shí)要進(jìn)一步完善現有試點(diǎn)政策，一些城市允許住房公積金支付房租，將住房公積金改為住房免稅工資或住宿補貼。

　�。ㄈ�） 不斷革新制度，使管理趨于合理化

　　住房公積金管理中心不以營(yíng)利為目的，不具備企業(yè)法人的.性質(zhì)，不具備對外承擔責任的基礎;抵抗風(fēng)險能力弱;管委會(huì )組織松散，決策流于形式。對此，可以借鑒新加坡經(jīng)驗，使公積金管理中心成為一個(gè)真正的政策性住房金融機構，強化住房公積金運作的市場(chǎng)化行為，形成完善的住房資金組織系統，構建完善的內外監管體系，發(fā)展多種金融工具，完善住房金融的風(fēng)險分擔與化解機制等。政策性住房金融機構的好處是可以由政府作信譽(yù)擔保。在改制以后，管理中心搖身一變成為具有風(fēng)險抵抗能力的金融實(shí)體，負責公積金的保值、增值及管理工作。

　�。ㄋ模� 加強住房公積金監管體制建設

　　監管是資金控制的最后一個(gè)環(huán)節，監管不力將導致資金流失。為有效防止與杜絕住房公積金監管中的尋租行為，應按照不相容原則，使住房公積金的監督職能與決策管理職能相分離，設立專(zhuān)門(mén)的監督機構，組建專(zhuān)業(yè)的監督人員，對住房公積金的使用進(jìn)行全面監管。同時(shí)，住房公積金管理中心要與銀行形成互惠互利、共防風(fēng)險的戰略伙伴關(guān)系，建立起良好的溝通關(guān)系和信任機制，雙方定期溝通信息。最后，住房公積金的管理應實(shí)現現代化、信息化，做到信息公開(kāi)透明，接受人民監督。

　　總之，我國住房公積金制度的原本定位是好的，但后來(lái)在運行過(guò)程中出現了偏差。完善住房公積金制度，使決策、管理、監督機制更加標準，是推進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )正常有序發(fā)展、維護社會(huì )和諧的必然要求。為實(shí)現“住有所居”的目標，就要不斷地對我國現行的住房公積金制度進(jìn)行研究分析，探索住房公積金制度的發(fā)展出路，以便于住房公積金制度全面有效地發(fā)揮其保障作用。

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