住房公積金如何改革

　　住房公積金作為一種福利政策，對于企業(yè)職工來(lái)說(shuō)具有重要意義。它不僅能夠為職工提供購房支持，減輕經(jīng)濟壓力，還能增強職工的歸屬感和忠誠度。以下是小編整理的住房公積金如何改革，希望對大家有所幫助。

　　住房公積金如何改革

　　不應落后于房?jì)r(jià)上漲

　　公積金沉睡原因，一方面是住房公積金繳存者自有住房率大幅提高所致;另一方面是低收入繳存者不能及時(shí)提取住房公積金所致。

　　對于前者原因，住房公積金改革應該雙向合一，即把這部分公積金轉化為這部分人員的養老金，再把這部分養老金存放在住房公積金總賬戶(hù)，實(shí)現互利互惠以及資源共享。

　　對于后者原因，住房公積金改革應該降低提取門(mén)檻，加大住房補貼力度，如提高住房貸款比例、降低貸款利率等等，及時(shí)滿(mǎn)足低收入繳存者住有所居的夢(mèng)想。目前的住房公積金制度明顯阻礙了這種公積金提取水平的進(jìn)一步提升。因而，政府有關(guān)部門(mén)必須加快住房公積金改革步伐，確保有更多的繳存者受益。

　　據有關(guān)部委公布，截至2008年年末，全國住房公積金繳存余額高達12116.24億元。結余這么多資金，更需要政府想方設法用好用活這筆資金。

　　具體而言，一是可以敞開(kāi)大門(mén)，讓無(wú)房戶(hù)的繳存者積極申請入住政府建設的公共保障性廉租住房，可用住房公積金為他們支付全部或者部分租金;二是當繳存者有能力申購這種公租房的共有產(chǎn)權時(shí)，住房公積金部門(mén)應該提供大力支持，提高這部分申購繳存者相應的公積金授信貸款比例;三是拿出部分結余資金參與棚戶(hù)區改造，讓這部分繳存者實(shí)現住房需求;四是因勢利導，運用部分資金購入住房，公開(kāi)配售或者配租給部分特定繳存者;五是開(kāi)源節流，對于放棄提取或者延緩提取的繳存者，實(shí)施獎勵，提高相應利率，確保重點(diǎn)無(wú)房戶(hù)或者因病致貧繳存者能夠隨時(shí)支取。

　　住房公積金改革不應落后于房?jì)r(jià)上漲。

　　要向低收入者傾斜

　　從公積金制度的誕生之日起，作為保證居者有其屋的方式發(fā)揮過(guò)積極作用。但是，隨著(zhù)城市化進(jìn)程的加快，公積金制度的推進(jìn)卻變得越來(lái)越不符合新形勢，尤其是其大量結余卻不能增值且不能提取的困境。那么，作為一項惠及民生的政策本身需要進(jìn)行與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng )新，這樣才能追趕上時(shí)代進(jìn)步的步伐。所以，要喚醒沉睡的公積金需要制度創(chuàng )新的支撐和給力。

　　在制度創(chuàng )新的過(guò)程中，對公積金制度的任何改變都應該遵循《住房公積金管理條例》的基本要求�？梢哉f(shuō)，該條例作為公積金的上位法應該首先進(jìn)行改變，否則，任何底層的變化和更改都會(huì )變得不合法。而該條例修訂在今年再次“爽約”的情況就讓人覺(jué)得十分揪心。到底害怕什么不能進(jìn)行改變呢?這成為人們思考的重點(diǎn)。因為一方面住房公積金有著(zhù)大量的結余，另外一方面，這樣巨額結余的錢(qián)到底是不是能夠支出成為一個(gè)疑問(wèn)。即作為公積金的數額并非僅僅是一個(gè)數字，其是否屬于足額剩余還是存在空賬情況，需要給予一個(gè)正面的回應，這也是進(jìn)行公積金制度創(chuàng )新的第一步。

　　公積金的原理本來(lái)是補貼最低收入者，但目前的情況卻是因為房?jì)r(jià)的不斷攀升，導致最低收入者根本沒(méi)有辦法購房。那么，在制度設計上理應向這個(gè)群體進(jìn)行傾斜。即在公積金的繳納上需要考慮不同群體的不同要求，從低收入者開(kāi)始到高收入者進(jìn)行一個(gè)綜合平衡，確保低收入者也能夠獲得社會(huì )的關(guān)懷。

　　其實(shí)，最應該改變的應該就是形式上。對住房公積金來(lái)說(shuō)，手續的便捷應該是首要的。在什么情況下能夠提取公積金，理應進(jìn)行手續的簡(jiǎn)化。因為，公積金就是個(gè)人和集體繳納的金錢(qián)，理應回饋給個(gè)人。另外，在手續便捷的基礎上，還需要對公積金的收益進(jìn)行提高，至少應該確保這些公積金在取出來(lái)的時(shí)候是隨著(zhù)物價(jià)的上升而上升的，這樣，也是保護繳納者的基本利益的手段。

　　需頂層設計出手

　　提高住房公積金使用率，增強其活性，當然首先要提升個(gè)人使用便利程度和使用意愿。那么，個(gè)人在提取使用公積金過(guò)程中的一些障礙，就勢必要堅決打破。公積金提取門(mén)檻高的問(wèn)題首當其沖，如何合理設置提取使用條件、完善相關(guān)配套服務(wù)，使公積金的使用范圍更廣泛、提取過(guò)程更便捷，是有關(guān)部門(mén)應當重點(diǎn)考慮建設的。

　　當前的現狀是：個(gè)人使用公積金時(shí)，常常遭遇“這也不能用，那也不能用”的過(guò)多限制和“這邊寫(xiě)申請，那邊去蓋章”的程序繁瑣。要想改變這種情況，規章制度設計者理應從個(gè)人用戶(hù)角度多做體驗與思考，才能讓公積金惠及更廣泛的群體，做到真正的使用方便、快捷、有益。

　　然而，僅僅依靠提升個(gè)人的公積金使用便利性，以及刺激個(gè)人的公積金使用欲望，并不能從根本上徹底解決公積金沉睡率過(guò)高的問(wèn)題。此時(shí)，還需要政府部門(mén)拿出更為有效的管理措施和手段，在頂層設計層面為公積金注入活力。

　　在這一層面，借鑒其他國家的經(jīng)驗，無(wú)疑是最簡(jiǎn)便的辦法。但無(wú)論是降低個(gè)人公積金繳存比例，還是將公積金市場(chǎng)化運營(yíng)，或者與養老金并軌，都應當充分考慮到我國住房公積金制度的特殊現狀。如能實(shí)現合理規劃，發(fā)揮資金活性，既能減輕公積金管理部門(mén)的管理壓力，更能為廣大公積金繳存者贏(yíng)得一定收益或現實(shí)便利，將是皆大歡喜的有利局面。

　　無(wú)論是刺激個(gè)人使用率，還是政府管理部門(mén)使用調動(dòng)公積金活性，想要最終形成一套住房公積金繳存和管理體系，都必須實(shí)現個(gè)人與管理部門(mén)的思維接合、公積金收益提升與個(gè)人權益保障的相互融洽。此時(shí)，一個(gè)理性且具有魄力、細致中不失公允的頂層設計方案的出爐，將是協(xié)調處理公積金沉睡問(wèn)題中的關(guān)鍵所在。

　　住房公積金制度改革具體基本原則

　�。ㄒ唬�將普遍性住房保障作為制度改革的根本原則。衣、食、住、行是人類(lèi)最基本的生存需要，居住權是一項基本人權。聯(lián)合國《世界人權宣言》宣示：“人人有權享受為維持其本人和家屬的健康及福利所需的生活水準，包括食物、衣著(zhù)、住房、醫療和必要的社會(huì )服務(wù)”。政府作為基本公共服務(wù)的提供者，有權讓全體國民享有一個(gè)基本的、能夠維持其尊嚴的住房。

　　住房是一項資本密集型商品，基本住房的取得，離不開(kāi)大量資金的支持。在當前我國經(jīng)濟社會(huì )不發(fā)達、財政能力有限的情況下，建立由政府、社會(huì )、個(gè)人三方共同負擔的資金籌集渠道有其必然性。目前，住房公積金制度實(shí)施過(guò)程中存在的不公平、無(wú)效率均是背離了“三方負擔、普遍保障、基本保障”這個(gè)原則，淪為了“自我積累、定期取用”的住房?jì)π顦I(yè)務(wù)。

　　按照普遍性住房保障的原則來(lái)設計，住房公積金制度應當具有如下特征：一是人人享有，就像養老、醫保制度全覆蓋一樣，全體公民均有建立住房公積金賬戶(hù)，獲得一定住房保障資金的權利。二是共同積累，中低收人群體的住房問(wèn)題最為突出，國家應當切實(shí)負起責任，為沒(méi)有能力繳存住房公積金的個(gè)人賬戶(hù)提供一定的補貼資金。三是保障基本，要有效區分政府與市場(chǎng)、與社會(huì )的責任，政府的職能應當嚴格限定支持公民獲得基本住房，把獲得改善性住房、享受型住房的任務(wù)交給市場(chǎng)和個(gè)人。四是公平分配。除對低收入群體進(jìn)行財政補貼外，超標準繳存的住房公積金也應納入統籌賬戶(hù)或進(jìn)行再分配，用于低收人群體。

　�。ǘ�）要建立公平、合理、高效的保障方式。住房保障不同養老、醫療、失業(yè)等貨幣保障形式，關(guān)鍵是將積累的資金轉換為住房，并按照一定的代價(jià)分配給最需要的職工。這個(gè)過(guò)程中，既要實(shí)現對全體職工的分類(lèi)支持，又要借助于市場(chǎng)化的運作效率，各國有不同的經(jīng)驗。針對我國的具體情況來(lái)看，財政能力有限、金融市場(chǎng)不發(fā)達，而城鎮化進(jìn)程加速推進(jìn)，短時(shí)期內需要大量資金和住房。在這種形勢下，初期堅持政府主導為主，遠期逐步過(guò)渡到政府引導、市場(chǎng)運作是較為合理的。同時(shí)，結合“高端靠市場(chǎng)、中端有支持、低端有保障”的住房制度基本原則，住房公積金制度應當在基本住房消費和基本住房供應兩端發(fā)揮保障作用，以提供低成本融資的形式實(shí)現資金到住房的轉變。

　　為職工基本住房消費融資。一是要支持租房、購房、養房等多種住房消費形式，不能僅限于購房，否則即缺乏對低收入租房群體的支持，又容易導致利用住房公積金投資投機性購房；二是要差別化對待不同購房群體，對購買(mǎi)首套自住住房的，要從貸款額度、貸款利率、貸款期限等各方面給予支持，有條件支持改善性住房，嚴格禁止第三套以上住房使用住房公積金貸款。

　　為政府基本住房建設融資。要繼續大力支持保障性住房建設，通過(guò)貸款、投資等方式建設公共租賃房、經(jīng)濟適用房等，向中低收入職工出租或出售，滿(mǎn)足其基本住房需求。要積極介入限價(jià)房、普通商品住房等針對中等收入群體的中低價(jià)位住房建設工作，不斷擴大中低價(jià)位住房供應量，有效降低住房?jì)r(jià)格，建設讓中等收入群體有能力購買(mǎi)的住房，充分發(fā)揮住房公積金普遍性住房保障的作用。

　�。ㄈ�）要構建適宜的管理、運作體制機制。住房公積金制度的順利實(shí)施，取決于資金的安全、高效運營(yíng)。而資金的運作、住房的提供都離不開(kāi)市場(chǎng)，我們必須理順住房公積金管理運行過(guò)程中政府、市場(chǎng)的職能邊界，設計合理的體制機制。

　　一是要充分發(fā)揮政府主導作用。政府應當立法確保住房公積金制度的有效運轉，在財稅政策、金融政策方面予以支持，對低收入群體的住房保障資金進(jìn)行補貼。在住房公積金資金來(lái)源、資金分配、資金使用、運營(yíng)管理等方面加強監管，確保資金安全，保障職工合法權益。

　　二是要廣泛借助于市場(chǎng)機制。住房公積金制度功能的實(shí)現，除具有基本住房保障的再分配功能外，主要是起到政策性住房金融的作用。在資金來(lái)源方面，可借助于資本市場(chǎng)拓寬融資來(lái)源，如采取貸款出售、資產(chǎn)證券化等形式募集低成本資金。在資金運用方面，可委托金融機構以市場(chǎng)機制方式來(lái)承辦具體的個(gè)人住房信貸、住房建設信貸、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等工作。

　　三是要提高管理的專(zhuān)業(yè)化水平。住房公積金管理屬政府公共服務(wù)范疇，應當按照均等化、優(yōu)質(zhì)化原則進(jìn)行提供。應當不斷提高住房公積金管理機構的專(zhuān)業(yè)化水平，在業(yè)務(wù)政策制定、資金歸集使用計劃、資金及住房分配方面強化職能，可以說(shuō)，目前住房公積金管理職能處于政府和市場(chǎng)的邊界地帶，可以按照監管、運營(yíng)分離的原則設計機構性質(zhì)、分配管理職能，關(guān)鍵是保證其公益屬性。

　　為適應后房改時(shí)代，住房公積金制度改革從多年前便已開(kāi)始。但遺憾的是，幾年來(lái)，盡管媒體、學(xué)者關(guān)于住房公積金的話(huà)題日益增加、關(guān)于住房公積金制度公平正義的質(zhì)疑也甚囂塵上，我們在制度改革方面沒(méi)有大的突破。形勢在過(guò)去這半年發(fā)生了些許變化，領(lǐng)導層對住房制度長(cháng)效機制的思考使住房公積金制度改革有了一絲希望。我們要抓住機會(huì )，堅持推進(jìn)住房公積金制度的改革。

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