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未來(lái)基本養老金水平將會(huì )如何？
媒體：未來(lái)大多數人基本養老金水平僅能維持溫飽
老有所養，千百年來(lái)一直出現在中國人對理想社會(huì )的夢(mèng)想和追求中。經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )進(jìn)步是否能圓這個(gè)億萬(wàn)人最樸素的“養老夢(mèng)”?對于這個(gè)問(wèn)題，不能等我們都到了耄耋之年再來(lái)追悔。期待喚起各方對養老金改革的關(guān)注和討論，期待社會(huì )、政府、企業(yè)、個(gè)人要敢于承擔起自己的責任和義務(wù)，各領(lǐng)域的制度改革要進(jìn)行詳細測算和周密安排，改革推進(jìn)的步驟和時(shí)間表要盡快清晰。集合智慧，凝聚共識，盡快行動(dòng)起來(lái)!
“人還在，錢(qián)沒(méi)了。”這不再是電視小品里的一句笑話(huà)，而是若干年后很多人可能面對的現實(shí)挑戰。經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，目前我國養老金體系仍處于“基本養老獨大、企業(yè)年金和職業(yè)年金弱小、個(gè)人養老金計劃幾乎空白”的畸形發(fā)展格局中�，F階段，應抓住經(jīng)濟發(fā)展增速較快、老齡化社會(huì )剛開(kāi)始的有利時(shí)機，構建多支柱養老模式，建立不同層次的養老金投資體系，實(shí)現養老金保值增值。否則，“養老危機”可能成為二十年后老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱。
基本養老金覆蓋有限
盡管很多人每個(gè)月都會(huì )扣款繳納養老金，但多數人對退休后可以領(lǐng)取多少養老金、屆時(shí)實(shí)際購買(mǎi)力如何等問(wèn)題并沒(méi)有太多概念。
以現年35歲、打算55歲退休的城鎮職工為例，假設目前月工資分別為3000元、6000元、15000元和40000元的四種不同情況，個(gè)人賬戶(hù)累積養老金額分別為2.5萬(wàn)元、4.7萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元，本市職工上年月平均工資設定為4289元(國家統計局公布的2013年全國城鎮非私營(yíng)單位平均工資)，未來(lái)通脹率均為3%，個(gè)人收入增幅為5%，本市收入增幅為7%，使用退休金計算器進(jìn)行粗略測算，退休時(shí)每月領(lǐng)取的基本養老金大致在3000元、4000元、6000元和6500元左右。
考慮到未來(lái)二十年的通貨膨脹因素，對以上數值進(jìn)行倒算，相當于目前水平的每月1666元、2222元、3333元和3600元，以上計算隨預設數值不同會(huì )有不同結果。顯然，這樣的退休金水平僅能維持溫飽，對大多數人來(lái)說(shuō)不足以頤養天年。以人均壽命75歲算，一生中將有20年的時(shí)間收入水平僅能保證溫飽。當然，以上測算結果建立在20年后基本養老金能夠正常、足額領(lǐng)取的基礎上。
基本養老金一頭獨大
多項調查顯示，“未富先老”是居民對未來(lái)最擔憂(yōu)的問(wèn)題，也是影響當下消費增長(cháng)的主要因素之一。造成這一困境的原因是多樣的，其中最亟待解決的是以下兩點(diǎn)。
一是基本養老金一頭獨大，其他養老金缺失。以上數據測算的是基本養老保險金。截至2013年底，基本養老金結余規模約3.1萬(wàn)億元。此外，企業(yè)年金6035億元，是一些有條件的企業(yè)為本企業(yè)職工建立的補充性養老金制度，涉及2000萬(wàn)人。在養老金的總盤(pán)子中，這兩部分的占比分別約為83%和17%，除此之外的其他補充養老金極少，退休人員領(lǐng)取退休金的渠道極為狹窄。
發(fā)達國家的情況與之相反。以美國為例，其第一支柱的公共養老金結余約2.7萬(wàn)億美元，第二支柱職業(yè)養老金規模約8.6萬(wàn)億美元，第三支柱退休賬戶(hù)養老金規模約4.9萬(wàn)億美元，三者占比分別為17%、53%、30%。第二支柱主要包括401(k)計劃(私營(yíng)部門(mén)的職業(yè)養老金)、教師和公務(wù)員的職業(yè)養老金。退休金渠道多樣，第二支柱養老金成為民眾退休后主要的生活開(kāi)支來(lái)源，大大提高了保障能力。
二是由于缺乏投資安排，基本養老金客觀(guān)上無(wú)法保持與通脹水平或收入增長(cháng)水平相同的資產(chǎn)增值速度，實(shí)際處于縮水的狀態(tài)中。經(jīng)測算，由于10多年來(lái)養老金主要存在銀行，且主要是活期存款，極少部分投資于國債，年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距，如果未來(lái)通脹率繼續保持年均3%左右的正常水平，則20年后養老金相比通脹將實(shí)際縮水17%，屆時(shí)其實(shí)際購買(mǎi)力將嚴重縮水。
假設未來(lái)人均收入增長(cháng)能保持與GDP增長(cháng)同步，增速約為7%，那么20年后收入增長(cháng)為目前的3.87倍，而養老金僅增長(cháng)1.49倍。眼看在職人員福利增長(cháng)，退休人員卻難以分享社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展、收入增長(cháng)的成果和紅利。
民政部數據顯示，2012年底，中國60歲以上人口達1.9億，占總人口的14%。中國老齡委辦公室消息稱(chēng)，未來(lái)20年，60歲以上人口每年增加1000萬(wàn)。目前全世界老年人口超過(guò)1億的國家只有中國。20年后養老問(wèn)題是中國社會(huì )面臨的最突出問(wèn)題之一。如果跨不過(guò)這一道“坎”，中國必定邁不過(guò)“中等收入陷阱”。面對嚴峻的局面，必須盡快豐富完善養老金的層次，建立壯大第二、第三支柱，并在此基礎上，建立不同層次的養老金投資制度，保證養老金保值增值。
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