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關(guān)于養老保險現狀的建議
合理劃分養老金體系的三個(gè)支柱
盡管世界各國普遍建立了多支柱的養老金體系，但是國情的差異也使得各國養老金體系的劃分有所不同。一方面，我國人口眾多，尤其是農村人口數量巨大。在國家財力有限的條件下，由政府主導的基本養老金體系必然是廣覆蓋、�；�，主要用于滿(mǎn)足人民群眾的基本保障需求;另一方面，受城鎮化水平低、經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展不平衡等多種因素的制約，企業(yè)年金及個(gè)人儲蓄性養老保險等補充養老金體系還難以惠及廣大的社會(huì )群體。為實(shí)現養老金體系各支柱的均衡發(fā)展，也根據不同種類(lèi)養老金的特性。建議，第一擴大養老保險繳費覆蓋面，適當降低替代率，積累更多的統籌資金，使個(gè)人賬戶(hù)運轉起來(lái)。第二完善相關(guān)法律法規，加強對企業(yè)年金的監管力度。通過(guò)國家立法對企業(yè)年金制度的實(shí)施作出一些強制性的規定，制約企業(yè)的短期行為，可以保證企業(yè)年金保險這一長(cháng)期目標的實(shí)現，調動(dòng)企業(yè)和員工建立企業(yè)補充養老保險的積極性，使其得到較快發(fā)展。第三建議加大政策宣傳力度，鼓勵有計劃地參與實(shí)施個(gè)人儲蓄性養老保險，增強職工的自我保障意識和參與社保的主動(dòng)性,使職工退出勞動(dòng)崗位后能夠生活得更好一些。
做實(shí)和強化個(gè)人賬戶(hù)基金
以美國、日本等發(fā)達國家為例，這些國家要求國民每人都有一個(gè)獨立的個(gè)人賬戶(hù)，每月存入多少資金，資金投資在了什么地方，每月定期會(huì )有匯報，這使得基金的投資受每一個(gè)人的監督，養老金的調度使用更透明。人們對自己個(gè)人賬戶(hù)的資金有了清楚的了解后才會(huì )愿意儲蓄更多的資金，合理進(jìn)行投資獲得更高的投資回報率，才能規劃自己未來(lái)的養老生活，國家也能籌集到更多資金減輕財政負擔。
加強法制建設，完善行政管理體制
(1)基金的籌資、征繳以及基金的違規挪用都與法制不健全有關(guān)。我國應完善養老保險法律體系，規范養老金的征、支、投。對地方政府、省級政府及其隸屬的保險機構進(jìn)行嚴格的督查管理，用法律手段防止養老金不必要的流失。
(2)為避免行政工作的浪費，完善我國行政管理體制，可以借鑒智利、新加坡、美國的行政管理體制。這些國家法律規定，養老金統一由稅務(wù)部門(mén)征收，負責管理投資的是獨立的政府或者私營(yíng)的基金管理公司，而基金的支出和相關(guān)聯(lián)政策標準的制定則是由社保部門(mén)負責。加強部門(mén)之間的協(xié)調與配合，建立養老保險管理信息資源共享機制，可以促進(jìn)養老保險基金全方位的監督管理，有效地完善我國養老保險基金的行政管理體制。
逐漸縮小差距
城(鎮)企業(yè)職工養老保險制度是統賬結合模式下的多支柱養老保險體系，而機關(guān)事業(yè)單位的是改革相對落后的現收現付制模式。為了解決這種社會(huì )矛盾，對兩種制度的有機銜接顯得尤為必要。1920年美國公務(wù)員退休制度建立以來(lái)，聯(lián)邦政府雇員養老金制度與社會(huì )保障計劃相分離，1983年美國為處理社會(huì )保障計劃的財務(wù)危機，使聯(lián)邦政府雇員退休金制度與聯(lián)邦社會(huì )保障計劃實(shí)現了有機銜接，但對公務(wù)員的退休金制度仍保有一定特殊性。我國也曾借鑒著(zhù)美國養老金制度的改革思路形成了雙軌制，但我國在雙軌制運行機制下應盡量縮小兩種制度所造成的差距�？s小對城鎮企業(yè)職工及機關(guān)事業(yè)單位與公務(wù)人員養老金支付的差距，避免引起社會(huì )不安定因素。
擴大投資渠道，規避投資風(fēng)險，提高收益
對個(gè)人賬戶(hù)基金應集中到省級社保經(jīng)辦機構，統一管理，建立“個(gè)人—省級社保經(jīng)辦機構—專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理公司”的信托投資管理體制。我國投資范圍僅局限于銀行存款與債券，投資回報率較低，可以嘗試拓寬投資領(lǐng)域，例如投資于黃金、不動(dòng)產(chǎn)等低風(fēng)險領(lǐng)域。這不僅降低了貨幣信用風(fēng)險、資本市場(chǎng)的系統風(fēng)險，使養老基金能在低風(fēng)險下實(shí)現資產(chǎn)收益最大化，實(shí)現保值增值，提高退休人群的生活水平，同時(shí)也有利于我國資本市場(chǎng)的發(fā)展。
積極推動(dòng)養老金專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)
養老金作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，與銀行理財、基金等金融產(chǎn)品相比，周期長(cháng)，穩健性要求高，有著(zhù)獨特的風(fēng)險特征和經(jīng)營(yíng)規律，需要較高的經(jīng)營(yíng)管理水平。近年來(lái)，中國保監會(huì )一直致力于探索養老金市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。幾年來(lái)的實(shí)踐表明，我國養老保險公司已經(jīng)初步顯示出專(zhuān)業(yè)機構在技術(shù)和服務(wù)等方面的優(yōu)勢。目前，養老保險公司已經(jīng)成為企業(yè)年金市場(chǎng)的領(lǐng)跑者和推動(dòng)者，約占法人受托業(yè)務(wù)量的90%。今后，隨著(zhù)各項政策規章的不斷完善，專(zhuān)業(yè)養老保險公司的服務(wù)領(lǐng)域將愈加寬廣，未來(lái)發(fā)展空間也會(huì )越來(lái)越大。
積極爭取支持養老金發(fā)展的外部政策。各國政府普遍對養老金給予稅收政策支持，允許企業(yè)和個(gè)人參與的養老計劃在一定限額內延遲納稅。與其他金融產(chǎn)品不同，養老金管理追求長(cháng)期、穩健的收益，因此人們購買(mǎi)的積極性會(huì )因自身的短視而受到很大影響。設計合理的稅收制度能夠促進(jìn)潛在養老需求轉換為現實(shí)購買(mǎi)力，是撬動(dòng)養老金發(fā)展最有效的杠桿。而養老金的發(fā)展，其結果是減輕政府承擔養老保障的財政負擔。當前我國的養老保險必須研究個(gè)人養老保險相關(guān)的稅收政策，進(jìn)一步優(yōu)化我國養老金發(fā)展的政策環(huán)境。
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