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大病醫保新政帶來(lái)的改變
大病保險新規 帶來(lái)哪些改變?
國辦印發(fā)全面實(shí)施城鄉居民大病保險意見(jiàn)，今年底前大病保險覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人群，支付比例達到50%以上。經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論——國策匯議》專(zhuān)欄關(guān)注：大病保險新規，帶來(lái)哪些改變?
據經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，得了大病，國家出手!2日，國辦正式印發(fā)全面實(shí)施城鄉居民大病保險意見(jiàn)。意見(jiàn)要求，2015年底前，大病保險要覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人群，支付比例要達到50%以上。到2017年，要建立起比較完善的大病保險制度，與醫療救助等制度緊密銜接，共同發(fā)揮托底保障功能。
從2012年開(kāi)始，我國31個(gè)省份已經(jīng)開(kāi)始了“大病保險”的試點(diǎn)工作，其中北京等16個(gè)省份已經(jīng)全面推開(kāi)，覆蓋約7億人口。三年來(lái)，大病保險制度在試點(diǎn)地區取得了明顯成效，但仍面臨著(zhù)報銷(xiāo)目錄受限、籌資難、統籌層次低等諸多困難。國務(wù)院這次出臺的這份意見(jiàn)，目的是對大病保險制度的核心原則進(jìn)一步明確和重申，最關(guān)鍵的還是對于這一制度在具體實(shí)施過(guò)程中遇到的問(wèn)題作出更加細致的規范和指導。
除了對報銷(xiāo)比例和覆蓋人群有所規定之外，意見(jiàn)還特別指出，大病保險業(yè)務(wù)的承辦方，原則上通過(guò)政府招標選定商業(yè)保險機構來(lái)進(jìn)行。而對于公眾最關(guān)心的“大病”的界定標準，意見(jiàn)明確要按照醫療發(fā)生的費用來(lái)界定，比如一個(gè)普通的慢性病，一次性費用不會(huì )太高，但一年累計的費用就很高了。像兒童白血病、先天性心臟病等，這些病種今后都將屬于大病保險的范疇。
大病保險新規實(shí)施，將會(huì )帶來(lái)哪些改變?中國社科院世界社會(huì )保障中心主任鄭秉文和對外經(jīng)貿大學(xué)保險法與社會(huì )保障法研究中心主任王國軍對此進(jìn)行了相關(guān)分析與解讀。
經(jīng)濟之聲：這次出臺的大病保險實(shí)施意見(jiàn)中，明確了覆蓋人群大幅擴大，而保險比例要求達到50%以上，為什么選擇這樣的比例?50%的報銷(xiāo)率對于老百姓來(lái)說(shuō)意味著(zhù)什么?
鄭秉文：這對老百姓來(lái)說(shuō)意味著(zhù)相當大的補償。據2014年的數據顯示，城鎮居民的人均可支配收入是28000塊錢(qián)，而農村居民只有15000塊錢(qián)，這樣的收入水平相對于大病的支出來(lái)說(shuō)，顯然是杯水車(chē)薪，所以國家根據這樣的收入水平，界定了一個(gè)報銷(xiāo)的最低比例限制，打破了很多傳統的規定，例如規定病種，或規定一次報銷(xiāo)花費多少等。此次的新規規定報銷(xiāo)完全取決于支付的費用，如果在第一次基本醫療保險報銷(xiāo)之后，自費的部分還是非常多，國家就會(huì )利用大病保險的方式給予第二次補償，極大的減輕了廣大城鄉居民因病返貧或因病致貧的比率。
經(jīng)濟之聲：目前我國基本醫療保險的報銷(xiāo)率是怎么來(lái)計算的?以北京市為例，北京城鎮居民基本醫療保險參保人員“起付金額”以上、5萬(wàn)元(含)以?xún)鹊馁M用，由大病保險資金報銷(xiāo)50%;超過(guò)5萬(wàn)元的費用，由大病保險資金報銷(xiāo)60%。那么大病醫保報銷(xiāo)之后，基本醫保還會(huì )報銷(xiāo)嗎?兩者加在一起的報銷(xiāo)比例將會(huì )達到多少?
鄭秉文：兩者加在一起應該會(huì )超過(guò)60%。先是基本醫療報銷(xiāo)，剩下的部分如果資費還是很多，就會(huì )由大病保險進(jìn)行第二次報銷(xiāo)。
經(jīng)濟之聲：有人擔心，如果有了大病醫保，今后醫保的繳費率會(huì )上升，是不是會(huì )出現這樣的情況?
鄭秉文：此次出臺的辦法明確規定，城鎮居民參保的繳費率不變，因為這一部分資金一部分來(lái)自于個(gè)人繳費，2/3則來(lái)自于財政補貼，這部分籌資方面的問(wèn)題還是由財政來(lái)解決，個(gè)人繳費是非常少的，極大的減輕了個(gè)人的負擔。
經(jīng)濟之聲：意見(jiàn)中還明確了“大病”的界定標準，要按照醫療發(fā)生的費用來(lái)界定。為什么要這樣來(lái)界定?根據這樣的標準，老百姓能得到怎樣的實(shí)惠?
王國軍：這給老百姓帶來(lái)的好處很多，例如對于一些慢性病來(lái)說(shuō)，可能每次報銷(xiāo)的數額不多，但是長(cháng)年累月積累的費用較多，所以按病種報銷(xiāo)的方法很不公平，也不能保障老百姓的需求。
經(jīng)濟之聲：有專(zhuān)家認為，大病救治過(guò)程中，目錄外用藥花費比例更高，成為拉低實(shí)際報銷(xiāo)比例的重要因素。也有網(wǎng)友說(shuō)，大病的大頭是進(jìn)口藥，進(jìn)口藥和器械不在報銷(xiāo)名錄里。這個(gè)問(wèn)題怎么解決?
王國軍：這正是大病保險的好處，因為在城鎮居民還有新農合的基本醫療保險當中確實(shí)有一個(gè)藥品目錄，一些進(jìn)口藥或者是器械的費用是不包括在里面的。不過(guò)，這些費用也正在逐漸被劃為基本醫療保險的范圍之內，每年可能都會(huì )在變動(dòng)，而且變動(dòng)的比較快。另一方面，城鎮居民大病保險恰恰是包括一些藥品目錄之外的費用，比如器械以及非常規用藥超過(guò)一定比例，都是可以報銷(xiāo)的。
經(jīng)濟之聲：意見(jiàn)還指出，大病保險業(yè)務(wù)的承辦方，原則上通過(guò)政府招標選定商業(yè)保險機構來(lái)進(jìn)行。為什么選擇這種方式?有何利弊?
王國軍：這恰恰符合了我國社會(huì )發(fā)展的思路。十八屆三中全會(huì )以后，政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系發(fā)生了新的變化。政府開(kāi)始向商業(yè)保險公司，向市場(chǎng)購買(mǎi)服務(wù)。因為商業(yè)保險的效率較高，報銷(xiāo)的速度比較快，系統比較完善，人、財物的儲備也比較充足，而且經(jīng)驗非常豐富。為了保證商業(yè)保險公司實(shí)現保本微利，政府還出臺了一系列監管措施，特別是招標，都會(huì )按照流程嚴格進(jìn)行。所以從目前的經(jīng)營(yíng)上來(lái)看，很多商業(yè)保險公司表面上是在虧本經(jīng)營(yíng)，但是實(shí)際上他們實(shí)現的價(jià)值遠遠超過(guò)了預期。這些商業(yè)保險公司通過(guò)大病保險擴大了客戶(hù)群，搜集到了更多的信息，也擴充了客戶(hù)群，是有利于未來(lái)的長(cháng)遠發(fā)展的。
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