淺談補充醫療保險需求及發(fā)展方向
一、從個(gè)案地區的情況看補充醫療保險的現實(shí)需求
�。ㄒ唬┐蠖鄶祮挝唬C關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占 85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線(xiàn)為當地社會(huì )年平均工資的3至5倍。超過(guò)半數的單位（機關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補充醫療保險，不愿意投保的主要原因是單位負擔不起；愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負擔較重的實(shí)際情況。因此，補充醫療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過(guò)高。
�。ǘ┰敢庾赞k或為職工投保補充醫療保險的單位大多希望參加社會(huì )保險經(jīng)辦機構開(kāi)辦的補充醫療保險，并愿意用不超過(guò)職工工資總額的3％來(lái)自辦或參加社會(huì )保險經(jīng)辦機構開(kāi)辦的補充醫療保險，經(jīng)濟學(xué)論文《淺談補充醫療保險需求及發(fā)展走勢》。這說(shuō)明由社會(huì )醫療保險管理機構開(kāi)辦自愿參保的補充醫療保險作為基本醫療保險的補充，除具有得天獨厚的.優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。
�。ㄈ┐蠖鄶德毠ぃㄕ�68．7％）認為所在單位不會(huì )為其購買(mǎi)商業(yè)醫療保險。超過(guò)60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟上負擔不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來(lái)購買(mǎi)商業(yè)醫療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個(gè)商業(yè)醫療保險的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設計補充醫療保險產(chǎn)品時(shí)應當加以考慮的因素。
二、補充醫療保險發(fā)展趨勢試析
社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的體制框架的結構之一就是多層次的社會(huì )保障體系。任何形式的市場(chǎng)經(jīng)濟都無(wú)法回避一種情況，即市場(chǎng)機制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結果會(huì )增大社會(huì )成員生存和生活的風(fēng)險。而社會(huì )保障體系作為社會(huì )發(fā)展過(guò)程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現階段，在社會(huì )保障各個(gè)項目中養老保險和醫療保險對于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現在兩個(gè)層面。
一是，用人單位有沒(méi)有這兩種社會(huì )保險。如果有的單位被社會(huì )保險所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì )保險的保障范圍，則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì )保險的單位流動(dòng)。當然，來(lái)自農村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場(chǎng)上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒(méi)有社會(huì )保險的工作崗位。
二是，用人單位的社會(huì )保險水平高不高。在同樣都有基本社會(huì )保險的單位中（主要是養老保險和醫療保險）。
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