職場(chǎng)人如何擺脫月光
職場(chǎng)人如何擺脫月月關(guān)呢？相信大家對這個(gè)問(wèn)題是很困擾的，下面應屆畢業(yè)生為您解惑吧！
在人們的傳統觀(guān)念中，理財無(wú)非就是攢錢(qián)、投資、讓錢(qián)生錢(qián)，事實(shí)并不盡然。對于資金尚不充裕、理財觀(guān)念尚不健全的小白而言，理財第一步是做資產(chǎn)配置，小編認為，資產(chǎn)配置與錢(qián)多錢(qián)少關(guān)系不大，更多是建立一種良好的理財觀(guān)念，以此幫助我們去面對各種風(fēng)險與不確定性，并在風(fēng)險和收益間可以找到平衡，從而一步步達成我們的理財目標。你會(huì )慢慢意識到，資產(chǎn)配置才是解決長(cháng)期收益的唯一方式。
第1步 明確理財目標
首先，要審視自己的資產(chǎn)狀況。剛剛步入職場(chǎng)的小白，很容易成為“月光族”，“我沒(méi)錢(qián)，還怎么理財?”這恐怕是不少職場(chǎng)新人的心聲。其實(shí)，所謂資產(chǎn)配置，就是將你個(gè)人或者家庭資金在不同資產(chǎn)間合理配置，就是對錢(qián)的有效分配。我們需要找到一個(gè)合適的配置比例，來(lái)兼顧‘風(fēng)險、收益、流動(dòng)’這三個(gè)要素。
理財是一個(gè)因人而異的事情，在資產(chǎn)配置前要先明確理財目標。比如為了投資公司股權、為了買(mǎi)房、為了結婚等等，不同的理財目標也決定了適合你的風(fēng)險偏好和產(chǎn)品。比如，你要買(mǎi)房，那么你的風(fēng)險態(tài)度及理財預期收益就是“保本第一，保本前提下追求長(cháng)期年收益8%-10%”。
其次，還要了解自己的資產(chǎn)狀況，要給自己的資產(chǎn)狀況“把把脈”，你負債多少，家庭凈資產(chǎn)多少等等;還要了解自己的收支情況，計算一下月結余率。所謂月結余率，就是花出去的錢(qián)占你收入的比例，如果你的月結余率在50%以上，那么恭喜你跑贏(yíng)了月光族!
在資產(chǎn)配置之前還要考慮未來(lái)的收入、現金流以及支出的情況，估算出自己每個(gè)月能攢下多少錢(qián)，據此再做理財規劃。舉例而言，比如先明確自己的短期消費，也就是流動(dòng)性資產(chǎn)，可以占比10%，主要是未來(lái)3到6個(gè)月的生活費。這部分錢(qián)也就是你近期需要用到的錢(qián)，這是你可以走向未來(lái)的基礎，所以這部分錢(qián)不能用來(lái)投資高風(fēng)險的產(chǎn)品，比如股票、信托或者P2P等。
第2步 明確收益目標 先看自己的'風(fēng)險承受能力
理財小白一般都希望高收益，但在資產(chǎn)配置中收益率并不是唯一的要素。要懂得“動(dòng)態(tài)平衡策略”，即根據資本市場(chǎng)環(huán)境及經(jīng)濟條件對資產(chǎn)配置狀態(tài)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整，從而增加投資組合價(jià)值的積極策略，“也就是需要通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，平衡流動(dòng)性、安全性、收益性三大要素。
如何通過(guò)明確的資產(chǎn)配置比例實(shí)現動(dòng)態(tài)平衡呢?比如說(shuō)，投資10%的貨幣基金，15%的五年期國債，25%滬深300ETF，25%中證500ETF，25%標普500ETF。這種資產(chǎn)配置組合，通過(guò)國債達到了保本、安全的目的，指數基金定投也保證了長(cháng)期的收益，但是流動(dòng)性卻不盡如人意，10%的貨幣基金或許可以作為生活備用金，但一旦涉及到買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等大筆支出時(shí)，便捉襟見(jiàn)肘了。
一般來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品的安全性與流動(dòng)性成正比，流動(dòng)性、安全性與收益性成反比。”收益目標的確定，首要的是要了解自己的風(fēng)險承受能力，然后再設定預期收益率，并匹配具有一定流動(dòng)性的資產(chǎn)。
在收益率方面，明確收益目標關(guān)鍵是要結合自己的風(fēng)險承受能力，進(jìn)行適當的目標管理，不能抱著(zhù)不切實(shí)際的收益率幻想，長(cháng)期下來(lái)1年10%的回報已經(jīng)是相當可觀(guān)了。建議理財小白保持年化8%的長(cháng)期復利。理財的收益與風(fēng)險是對等的，因此在確定收益目標之前，首先要確定自己的風(fēng)險偏好，如果你是風(fēng)險厭惡者，不能接受任何本金損失，卻把收益目標定在15%以上，顯然不合理。
此外，在保障收益的同時(shí)，也能隨時(shí)有現金流去應對生活需求，實(shí)現一些中、短期的理財目標。在組合中用于長(cháng)期計劃的資金，最好是真的在很長(cháng)時(shí)間里都不會(huì )用到的錢(qián)，不會(huì )因為要突然變現而受到影響。
第3步 風(fēng)險資產(chǎn)可控制在50%以?xún)?可根據情況動(dòng)態(tài)調整配置比例
理財小白并不愿意投入過(guò)多的時(shí)間在理財中。最好的辦法是選擇一些操作簡(jiǎn)單的傻瓜式理財產(chǎn)品，由最基礎的產(chǎn)品開(kāi)始理財。
具體到產(chǎn)品選擇而言，較高風(fēng)險資產(chǎn)可以考慮定投指數基金。如果是低風(fēng)險投資者，可以選擇上證50ETF、紅利ETF等;但是對于高風(fēng)險偏好的投資者而言，可以關(guān)注一些主要投資于創(chuàng )業(yè)板、中小板的基金等。
穩健收益類(lèi)資產(chǎn)的話(huà)，可以考慮國債、大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的定期產(chǎn)品，直銷(xiāo)銀行上的低門(mén)檻理財等。比如P2P平臺中投網(wǎng)貸的產(chǎn)品，年化收益率在5%到11%左右。
對于保障類(lèi)資產(chǎn)，如果單位有比較全面的福利保障體系，建議只購置人身意外險、大病險，起到小投入高保障的目的;風(fēng)險備用金留存夠自己半年左右的開(kāi)支即可，這筆資金可以放入寶寶類(lèi)產(chǎn)品中，不求高收益，只求緊急使用時(shí)可及時(shí)支取。
對于剛入職的工薪族，可以動(dòng)態(tài)調整資產(chǎn)配置比例，年輕人可以提高其資產(chǎn)配置中高風(fēng)險高收益資產(chǎn)的比例。年輕人風(fēng)險資產(chǎn)配置比例可以適合控制在50%左右，然后才是考慮配置30%左右的穩健增值類(lèi)資產(chǎn)。對理財小白來(lái)說(shuō)，這一理論可以做一定的修正，比如通過(guò)定投基金的辦法，逐步加大風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例”。
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