存款保險制度出臺要點(diǎn)解讀
2014年11月30日下午5時(shí)許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知”。以下為，對“征求意見(jiàn)稿”的要點(diǎn)解讀：
1、存款保險制度從“隱性”到“顯性”
首先，隱性存款保險制度驅使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買(mǎi)單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶(hù)存款配置的唯一指標，弱化市場(chǎng)競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會(huì )造成基礎貨幣增加，在經(jīng)濟過(guò)熱和銀行過(guò)度風(fēng)險時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過(guò)剩。
2、投保金融機構范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”?
全覆蓋：在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照本條例的.規定投保存款保險。
3、儲戶(hù)存款賬戶(hù)，是“全額保險”還是“限額保險”?
限額保險：存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
4、存款保險公司資金來(lái)源，是“政府出資”還是“投保金融機構出資”?
投保金融機構出資：存款保險基金的來(lái)源包括：(一)投保機構交納的保費;(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
5、存款保險費率設定，是“單一費率”還是“差別費率”?
差別費率：存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
6、存款保險制度，真的能減少“系統性金融風(fēng)險”嗎?
一方面，存款保險能給儲戶(hù)信心保證，降低信息不對稱(chēng)性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著(zhù)。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險，反而有可能加劇金融體系的不穩定性。
逆向選擇表現在：經(jīng)營(yíng)更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì )被市場(chǎng)淘汰。
道德風(fēng)險表現在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會(huì )受到儲戶(hù)的監督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無(wú)顯著(zhù)的影響。
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