存款保險制度 建議

　　醞釀了長(cháng)達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，征求意見(jiàn)的截止日期為12月30日。東方今報記者 夏寒

　　　金融保險制度有望近期推出

　　存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構將向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統穩定。

　　存款保險的投保主體是銀行，這意味著(zhù)普通儲戶(hù)并不需要為此負擔額外的費用。

　　當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng )。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時(shí)候始于美國,如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如2008年金融危機時(shí)，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。

　　目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國家和地區建立存款保險制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設計。

　　50萬(wàn)元存款可得到全額償付

　　征求意見(jiàn)稿規定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出最高償付限額的.部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

　　據顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)鹊�，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

　　假設銀行出現經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節，儲戶(hù)的存款可能也不會(huì )出現損失。

　　保費由金融機構承擔

　　存款保險由金融機構繳納保費，根據征求意見(jiàn)稿的規定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構都要投保存款保險。這個(gè)保險并不需要儲戶(hù)掏錢(qián)繳保費。

　　一般來(lái)說(shuō)，存款保險對不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機構實(shí)行差別費率。在美國，是根據參保銀行的資本和風(fēng)險評級，適用不同等級的費率來(lái)繳保費，經(jīng)營(yíng)穩健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過(guò)高增加財務(wù)負擔。

　　但各金融機構按多少比例繳納保費，此次征求意見(jiàn)稿并未明確。央行也稱(chēng)，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時(shí)的水平和現行水平，對金融機構的財務(wù)影響很小。

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