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淺析國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的難點(diǎn)與對策
國際保理?InternationalFactoring?是本世紀60年代起來(lái)的一種國際貿易結算方式。它是國際貿易中在承兌交單、賒銷(xiāo)方式下，保理公司對出口商應收賬款進(jìn)行核準或購買(mǎi)，從而使出口商獲得出口后收回貨款的保證。，國際上已成立包括我國在內的130多個(gè)國家參加的國際保理聯(lián)合會(huì )?FactorsChainInternational?FCI?并公布了世界各國保理公司所接受的同一慣例：國際保理慣例規則?CodeofInternationalFactoringCustoms?。近20年來(lái)隨著(zhù)國際貿易向買(mǎi)方市場(chǎng)形式轉變以及向全球化方向發(fā)展，出口競爭日趨激烈，國際保理業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展和大規模，據聯(lián)合國貿發(fā)中心1998年的統計數據，在國際貿易結算中，L／C?信用證?的使用率已經(jīng)降至16％，在發(fā)達國家甚至降至10％以下。1999年，全球保理業(yè)務(wù)量達到了5000多億美元，特別是在歐美國家間的貿易結算中，保理方式基本上取代了信用證而成為最主要的結算融資方式。因此，隨著(zhù)我國加進(jìn)WTO和國際貿易量的不斷增長(cháng)，我國的貿易銀行如何加快應用和發(fā)展國際保理這種在國際上已成熟有效的結算融資方式，拓展國內貿易銀行國際業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域，同時(shí)進(jìn)一步增強其自身以及國內進(jìn)出口的競爭能力就是一個(gè)值得探討的。
一、國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展現狀
1992年銀行在我國率先推出國際保理業(yè)務(wù)，并于當年加進(jìn)了國際保理聯(lián)合會(huì )?FactorsChainInternational?FCI?。之后，銀行和東方國際保理咨詢(xún)服務(wù)中心也陸續參與了此項業(yè)務(wù)。然而經(jīng)過(guò)了10年的發(fā)展，國際保理業(yè)務(wù)量卻只占我國國際結算總量的很小的比例。據1998年FCI的統計數據，1998年我國國際保理業(yè)務(wù)結算額僅為2000萬(wàn)美元左右，只占我國出口額的0?01％；1999年又降至1700萬(wàn)美元。這一狀況是與國際貿易中信用證使用日漸減少，賒銷(xiāo)記賬交易使用不斷增多的潮流相悖的。隨著(zhù)我國加進(jìn)WTO、業(yè)對外開(kāi)放的五年時(shí)間表開(kāi)始啟動(dòng)以來(lái)，國際保理業(yè)務(wù)正迅速地成為外資銀行搶占中國金融市場(chǎng)的極具競爭力的“武器”，我國貿易銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)以填補產(chǎn)品空缺和改善服務(wù)中的不足，已成為當務(wù)之急。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的難點(diǎn)分析
1.當前，信用交易在我國尚未普遍建立，由于受匯款、托收、信用證等傳統交易方式的限制，我國出口企業(yè)滿(mǎn)足于用傳統結算方式進(jìn)行交易，還不能完全適應建立在貿易信用基礎上的保理業(yè)務(wù)。大多數進(jìn)出口企業(yè)對國際保理業(yè)務(wù)的概念、操縱、上風(fēng)所在等均缺乏足夠的了解，而習慣并普遍接受基于銀行信用的信用證方式進(jìn)行結算，因而首先使其在觀(guān)念上就對國際保理業(yè)務(wù)有了一種排斥心理，很大程度上阻礙了國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展。更為重要的是，我國的國際貿易目前主要仍以服裝、手工藝品等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品為主，這些產(chǎn)品主觀(guān)檢測性強，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務(wù)中，買(mǎi)賣(mài)雙方對產(chǎn)品有爭議或買(mǎi)方挑剔產(chǎn)品質(zhì)量時(shí)，保理商是不承擔付款責任的。因此，出口商寧愿選擇傳統的貿易結算方式。這也將到貿易銀行開(kāi)辦此業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求大小和目標市場(chǎng)定位題目。與受到普遍接受、有較穩定客戶(hù)群的信用證、跟單托收業(yè)務(wù)相比，國際保理業(yè)務(wù)還處于起步階段，對國際貿易的促進(jìn)作用，還不可能在短期內顯現出來(lái)。
2.保理業(yè)務(wù)法規建設滯后，不能適應保理業(yè)務(wù)發(fā)展要求。
固然我國已經(jīng)加進(jìn)國際保理聯(lián)合會(huì )，接受了《國際保理治理規則》、《國際保理公約》等，但這些規則尚不能直接用于指導監視我國保理業(yè)務(wù)的具體實(shí)施。我國尚需要建立一套指導國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展的體系。
3.缺乏專(zhuān)業(yè)的國際保理從業(yè)人才。由于國際保理業(yè)務(wù)具有國際結算、融資、信用擔保、現金流量治理等多重功能，并涉及到國際貿易、銀行、法律、機等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此要求從事國際保理業(yè)務(wù)的職員不僅必須具備熟練的應用、計算機操縱能力，還要有較豐富的國際金融知識、法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿易交易規則和習慣等。目前，我國貿易銀行都在陸續申請開(kāi)辦國際保理業(yè)務(wù)，但從事保理業(yè)務(wù)的工作職員大都未經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的國際保理業(yè)務(wù)培訓。在實(shí)踐中，由于需求的限制從業(yè)職員也缺乏實(shí)務(wù)方面的鍛煉，從而影響國際保理業(yè)務(wù)在我國迅速發(fā)展。
三、發(fā)展我國國際保理業(yè)務(wù)的對策建議
正如前述，我國貿易銀行國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展受到銀行內部及整個(gè)大形勢的限制，要促進(jìn)國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，必須從政策上、法規上、觀(guān)念上、人才上等諸多方面進(jìn)行努力，積極促進(jìn)貿易信用體系、國際保理業(yè)務(wù)法律體系建設以及促使貿易銀行自身盡快采取措施為國際保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展及進(jìn)一步發(fā)展作好預備同樣非常重要。針對存在的難點(diǎn)，可考慮的對策如下：
1.國家應制定扶持政策，鼓勵出口企業(yè)在國際貿易領(lǐng)域普遍采用國際保理結算方式，引導貿易銀行及非金融機構大力發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)。我國事一個(gè)貿易大國，據統計，我國2000年的進(jìn)出口總額在世界貿易中的排名由1999年的第9位上升至2000年的第7位。隨著(zhù)我國加進(jìn)WTO，我國對外貿易份額將會(huì )以更加迅猛的速度增長(cháng)，必然要求我國建立與之相適應的，與國際接軌的現金國際結算工具。在這一背景下，單純依靠我國的企業(yè)自覺(jué)轉變交易觀(guān)念，改變傳統交易習慣是不能適應這一發(fā)展要求的。政府必須出臺扶植政策，一方面鼓勵出口企業(yè)應用保理業(yè)務(wù)以擴大對外貿易；另一方面，鼓勵國有貿易銀行拓展自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，放寬業(yè)務(wù)準進(jìn)條件和簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)準進(jìn)手續，引進(jìn)利益驅動(dòng)機制，是出口商、保理商都能在開(kāi)展保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動(dòng)發(fā)展為主動(dòng)引導示范。在我國貿易銀行新業(yè)務(wù)開(kāi)辦、金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)品種推出的審批題目上，金融監管當局可在我國各貿易銀行實(shí)行了有效風(fēng)險防措施的基礎上，給予盡快批準。而從貿易銀行方面也可積極探求解決的途徑。由于近年內我國要實(shí)行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可能的，那么我國貿易銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)應先考慮在現行的條件下與保險公司的合作，再逐步過(guò)渡到終極全面相結合來(lái)完成國際保理業(yè)務(wù)�？煽紤]按以下策略進(jìn)行：
第一步，利用保險公司現已開(kāi)辦的出口信用保險，采用單保理＋出口信用保險模式。由出口商投保信用保險，受益人為擬須做保理業(yè)務(wù)的貿易銀行。保險公司對進(jìn)口商進(jìn)行資信調查，確定對單個(gè)進(jìn)口商的保險額度，貿易銀行在此額度內對出口商須做保理。該模式一方面在保險公司一方?jīng)]有準進(jìn)障礙和操縱上的大變動(dòng)，且能擴大保險公司的業(yè)務(wù)量；另一方面出口商雖需承擔保險用度但能從貿易銀行獲得較低的貼現率和較高比例的貼現額；此外，貿易銀行借此能與保險公司立即進(jìn)行合作，保理風(fēng)險也得到了一定控制，并且實(shí)行單保理在中行已有先例，藉此其他貿易銀行也能較易通過(guò)央行的業(yè)務(wù)審批。
第二步，雙保理＋出口信用保險或應收賬款保險模式。在第一步聚實(shí)行并積累經(jīng)驗的基礎上，貿易銀行國際通行的雙保理業(yè)務(wù)。一旦保險公司的業(yè)務(wù)準進(jìn)和操縱解決后，即可過(guò)渡到真正意義上的國際保理業(yè)務(wù)；
第三步，在業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制放開(kāi)后，從事保理業(yè)務(wù)的貿易銀行與保險公司可能為同一金融團體下屬機構，則不存在業(yè)務(wù)準進(jìn)題目，其在國際保理業(yè)務(wù)上的合作就成為全面的結合，甚至簡(jiǎn)化為同一操縱流程中的不同崗位而已。
2.建立健全國際保理業(yè)務(wù)所需的法制信用環(huán)境。鑒戒國外成熟保理業(yè)務(wù)治理經(jīng)驗及規范，結合我國當前實(shí)際，制訂保理業(yè)務(wù)法律規范。亞洲金融危機對世界的深刻，使人們越來(lái)越重視金融立法的重要意義。國際保理業(yè)務(wù)作為一項金融服務(wù)，無(wú)論是從國家宏觀(guān)治理的角度還是從其自身微觀(guān)發(fā)展的角度都需要有一套完整規范的法律制度與之相適應。人民銀行應盡快出臺保理業(yè)務(wù)治理法規和基本操縱規定，以便規范我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)加強保理業(yè)務(wù)的現場(chǎng)監管和風(fēng)險防范。通過(guò)配套的法規建設，一方面保證保理業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展，減少甚至避免銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，進(jìn)步銀行的經(jīng)營(yíng)效益。另一方面，充分發(fā)揮保理業(yè)務(wù)在國際貿易結算中的上風(fēng)，進(jìn)步國際貿易份額，促進(jìn)發(fā)展。另外，還應促使我國開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)的各貿易銀行都加進(jìn)國際保理商聯(lián)合會(huì )?FCI?，以共同遵循國際上普遍接受的國際保理公約和國際保理慣例規則等。
3.加快國際保理業(yè)務(wù)所需的軟、硬件設施建設。首先開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)從業(yè)職員的專(zhuān)業(yè)培訓，進(jìn)步綜合素質(zhì)，為保理業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。國際保理業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的國際業(yè)務(wù)，無(wú)論是提供國際保理業(yè)務(wù)的金融機構還是采用保理業(yè)務(wù)進(jìn)行結算的都應重視從業(yè)職員的業(yè)務(wù)培訓，利用國外成熟的治理模式和豐富的交易經(jīng)驗培養專(zhuān)業(yè)人才。從方式上看，不僅可以走出往主動(dòng)國際先進(jìn)經(jīng)驗，也可以請進(jìn)來(lái)，邀請國外大保理公司職員或著(zhù)名國際保理業(yè)務(wù)專(zhuān)家舉辦國際保理業(yè)務(wù)培訓，還可以加強貿易銀行從業(yè)職員間的交流和研討，以期切實(shí)進(jìn)步國際保理業(yè)務(wù)職員的及實(shí)務(wù)水平；其次在內部治理上，一方面對國際保理業(yè)務(wù)機構題目可考慮設置專(zhuān)門(mén)機構，也可在貿易銀行的國際業(yè)務(wù)部分中增加國際保理業(yè)務(wù)品種，待業(yè)務(wù)擴大到一定規模再設置專(zhuān)門(mén)的保理業(yè)務(wù)部，同時(shí)制定相應的業(yè)務(wù)操縱規程及明確相關(guān)部分職責；另一方面在國際保理業(yè)務(wù)的定價(jià)題目上，可參照國際標準再加上對本行開(kāi)展該業(yè)務(wù)的本錢(qián)收益，確定公道的價(jià)格，同時(shí)對在不同目標市場(chǎng)的客戶(hù)體現差別定價(jià)策略，甚至可與單一大客戶(hù)協(xié)商來(lái)確定價(jià)格；再者，我國貿易銀行當前開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)要把握技術(shù)手段上的高出發(fā)點(diǎn)，即采用國際先進(jìn)EDI系統和網(wǎng)上交易手段，這樣一方面可加強與國外保理商的合作和信息交互，另一方面又能為客戶(hù)提供最便捷的服務(wù)。
4.引進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)理念，分階段確定國際保理業(yè)務(wù)的目標市場(chǎng)。如前所述，我國國際保理業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展的初期，參與者少交易量小。但從全球范圍看，隨著(zhù)記賬貿易方式的快速增長(cháng)，國際保理業(yè)務(wù)也將進(jìn)進(jìn)一個(gè)高速增長(cháng)時(shí)期。據估算，全球貿易方式中70％的記賬貿易以及6?1％的承兌交單托收都將是這一業(yè)務(wù)的潛伏市場(chǎng)。雖有如此大的市場(chǎng)遠景，但對我國的貿易銀行來(lái)說(shuō)還需要根據國際保理業(yè)務(wù)易以及6?1％的承兌交單托收都將是這一業(yè)務(wù)的潛伏市場(chǎng)。雖有如此大的市場(chǎng)遠景，但對我國的貿易銀行來(lái)說(shuō)還需要根據國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的階段來(lái)確定不同的目標市場(chǎng)及發(fā)展策略。首先，在國際保理業(yè)務(wù)的先容推廣階段，我國貿易銀行要針對廣大進(jìn)出口企業(yè)對國際保理業(yè)務(wù)由于觀(guān)念上熟悉不足而不愿采用國際保理方式的狀況，加大國際保理業(yè)務(wù)的宣傳和推介，運用金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)手段，引導并培養、發(fā)展進(jìn)出口企業(yè)對國際保理業(yè)務(wù)的需求。同時(shí)在不同企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和資金松緊實(shí)際的基礎上，將重點(diǎn)放在出口產(chǎn)品有國際市場(chǎng)競爭力，采用賒銷(xiāo)方式出口比例高、出口方向集中于歐美發(fā)達國家，或者已投保出口信用保險的出口企業(yè)上。將這些企業(yè)作為目標客戶(hù)，先可為其提供出口保理項下的進(jìn)口商資信調查、國際結算、承購其出口應收賬款，在此過(guò)程中，部分原來(lái)選擇信用證、托收方式的企業(yè)會(huì )轉到保理業(yè)務(wù)上來(lái)也是正常的現象；接下來(lái)，隨著(zhù)國際保理業(yè)務(wù)逐步被普遍接受，有保理業(yè)務(wù)需求的企業(yè)越來(lái)越多且形成了較穩定的客戶(hù)群，就有必要進(jìn)一步細分目標市場(chǎng)，對一般客戶(hù)提供日常的國際保理業(yè)務(wù)服務(wù)，而對少數高真個(gè)客戶(hù)則要依據其各自不同的需求，為其量身定制人一套的應收賬款治理方案，進(jìn)步其現金流量。而要完成上述的營(yíng)銷(xiāo)推廣、提供具體的國際保理業(yè)務(wù)各項服務(wù)還有賴(lài)于在人才、技術(shù)手段以及貿易銀行內部治理中制定相應的有效措施。
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