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論社會(huì )保障制度對人身保險發(fā)展的影響
摘 要：社會(huì )保障和人身保險都是社會(huì )經(jīng)濟保障體系中不可或缺的重要組成部分，社會(huì )保障制度是否健全與完善、發(fā)展水平的高低對人身保險的發(fā)展既有靜態(tài)影響也有動(dòng)態(tài)影響。由于各國社會(huì )保障制度的內容和發(fā)展水平不同，社會(huì )保障制度對人身保險的影響不同，呈現出不同的發(fā)展趨勢，但從長(cháng)期來(lái)看，二者之間應并行不悖，共同發(fā)展。
社會(huì )保障與人身保險都是社會(huì )經(jīng)濟保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對因生、老、病、死、殘等人身風(fēng)險而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟上的幫助。二者既相互補充，又相互制約、相互影響。其中社會(huì )保障制度是否健全與完善、發(fā)展水平的高低對人身保險的發(fā)展有很大的影響。了解分析不同國家社會(huì )保障制度對人身保險的不同影響，對于我國在現有社會(huì )保障制度下如何加快發(fā)展人身保險具有非常重要的意義。
社會(huì )保障制度對人身保險的發(fā)展有很大的影響，其影響可以從靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩個(gè)角度加以分析。
一、社會(huì )保障制度對人身保險發(fā)展的靜態(tài)影響分析
社會(huì )保障制度對人身保險的靜態(tài)影響主要表現為在社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平一定和人們的保障需求一定的情況下，社會(huì )保障制度的保障范圍、保障項目和保障程度對人身保險的影響。
1.社會(huì )保障的范圍對人身保險的影響。社會(huì )保障的覆蓋面越廣，人身保險發(fā)展的空間相對越��；反之亦然。這是因為在經(jīng)濟發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì )保障范圍越廣，即使社會(huì )保障標準和待遇維持原有水平不變，用于社會(huì )保障的總費用就越多。而社會(huì )保障費用和工資均來(lái)源于消費基金，社會(huì )保障費用的增多意味著(zhù)工資部分的減少，即人均可支配收入相應減少，人們參加人身保險的能力也相應地減弱。在人們風(fēng)險保障需求一定的情況下，享受社會(huì )保障待遇的人越多，對人身保險的需求相應越少。由于發(fā)達國家和發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展水平差距很大，社會(huì )保障制度的完善程度也不同，因而社會(huì )保障發(fā)展的范圍對人身保險的影響也有所不同。在發(fā)達國家，雖然在高福利的社會(huì )保障制度下，全體國民均享受社會(huì )保障待遇，但其參加人身保險的能力還是很強。而大多數發(fā)展中國家，社會(huì )保障制度極不完善，社會(huì )保障的覆蓋面小，未享受社會(huì )保障待遇的人需要通過(guò)參加人身保險來(lái)解決所面臨的人身風(fēng)險，有利于促進(jìn)人身保險的發(fā)展。
2.社會(huì )保障的保障項目對人身保險的影響。社會(huì )保障的保障項目越多越全，人們對人身保險的需求相對越小。這是因為在人們的保障需求一定的情況下，社會(huì )保障的項目越多，社會(huì )保障給人們提供的保障也越多，需要由人身保險進(jìn)行保障的就越少，人們參加保險的愿望和積極性就越低。同樣，在社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平一定的情況下，人均國民收入一定，社會(huì )保障項目越多，用于社會(huì )保障的費用越多，人均可支配收入相應減少，對保險的有效需求減少。發(fā)達國家從“搖籃到墳墓”的高福利社會(huì )保障制度已經(jīng)造成了社會(huì )保障危機，滋長(cháng)了人們的惰性，促使各國紛紛進(jìn)行改革，遵循“基本、必要”的原則，有的國家減少了社會(huì )保障項目，擴大了人身保險的發(fā)展空間。而發(fā)展中國家，目前的社會(huì )保障項目少，仍不足以保障人們的基本需要，需由人身保險加以補充。
3.社會(huì )保障發(fā)展程度對人身保險的影響。社會(huì )保障的發(fā)展程度即是指社會(huì )保障的給付標準。在社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時(shí)，社會(huì )保障發(fā)展程度對人身保險的影響表現為保障程度越高，給付標準越高，對人身保險發(fā)展的制約作用越明顯。社會(huì )保障發(fā)展程度越高，意味著(zhù)人們通過(guò)社會(huì )保障獲得的保障越大，對其他保障的需求就越小。概括地說(shuō)，社會(huì )保障的標準應和社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平相適應，如果保障程度超越了經(jīng)濟發(fā)展的承受能力，勢必造成社會(huì )保障的支付壓力增大，從而在某種程度上影響經(jīng)濟的發(fā)展速度和社會(huì )的穩定。針對社會(huì )保障支付危機，各發(fā)達國家已著(zhù)手進(jìn)行改革，降低某些項目的保障標準，而不發(fā)達國家吸取發(fā)達國家的教訓，也不會(huì )大幅度地提高其社會(huì )保障的給付標準，人們對人身保險的需求會(huì )不斷增加。
二、社會(huì )保障制度對人身保險發(fā)展的動(dòng)態(tài)影響分析
社會(huì )保障制度對人身保險發(fā)展的動(dòng)態(tài)影響主要從經(jīng)濟發(fā)展與社會(huì )保障的作用與反作用來(lái)分析社會(huì )保障制度對人身保險的間接影響。
一般地，社會(huì )保障制度的發(fā)展是社會(huì )生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定社會(huì )保障發(fā)展的水平和程度。隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，各國的社會(huì )保障水平也在逐步提高。但是反過(guò)來(lái)社會(huì )保障對經(jīng)濟發(fā)展也有很大的影響。一種觀(guān)點(diǎn)認為，充分的社會(huì )保障可能引起儲蓄率降低（因為儲蓄有很多是為了未來(lái)的保障），進(jìn)而投資率下降，導致經(jīng)濟增長(cháng)趨緩。如美國較高水平的社會(huì )保障在一定程度上阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展；瑞典等福利國家的財政壓力、懶漢現象及生產(chǎn)率下降問(wèn)題，也體現了社會(huì )保障制度對經(jīng)濟發(fā)展的制約。但是智利的退休金私有化改革卻激活了資本市場(chǎng)，促進(jìn)了經(jīng)濟發(fā)展。這表明與社會(huì )經(jīng)濟狀況相適應的社會(huì )保障制度，是完全可以促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的。
完善的社會(huì )保障制度，對市場(chǎng)經(jīng)濟的運行與發(fā)展起著(zhù)重要的促進(jìn)作用。首先，社會(huì )保障對經(jīng)濟運行過(guò)程中產(chǎn)生的經(jīng)濟過(guò)熱和經(jīng)濟蕭條具有一定的調節作用，從而能夠促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟正常平穩地運行；其次，社會(huì )保障具有化解市場(chǎng)經(jīng)濟風(fēng)險的作用，減少市場(chǎng)經(jīng)濟負效應的不利影響，為市場(chǎng)經(jīng)濟的正常平穩運行提供了基本的物質(zhì)保障條件�？傊�，社會(huì )保障為市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展提供了適宜的社會(huì )環(huán)境，有利于促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。而經(jīng)濟的發(fā)展又是人身保險發(fā)展的先決條件。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，人們的收人水平不斷提高，教育的投入加大，教育的發(fā)展又使人口素質(zhì)不斷提高，科技進(jìn)步加快……而這一切都會(huì )促進(jìn)人身保險的發(fā)展。
三、社會(huì )保障制度發(fā)展趨勢及對人身保險的影響
社會(huì )保障制度對人身保險影響的趨勢是由社會(huì )保障制度的實(shí)施狀況、社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平、人身保險發(fā)展程度、社會(huì )人口總量及結構變動(dòng)等因素共同決定的。
（一）經(jīng)濟發(fā)達國家社會(huì )保障制度發(fā)展趨勢及對人身保險的影響。
1.經(jīng)濟發(fā)達國家社會(huì )保障制度的特點(diǎn)。由于各國經(jīng)濟發(fā)展程度、民族文化傳統、政治體制等制約社會(huì )保障制度的因素各不相同，經(jīng)濟發(fā)達國家社會(huì )保障制度呈現差異化。但由于社會(huì )保障在基本原理和技術(shù)操作上具有很大的相通性，特別是在經(jīng)濟全球化趨勢下，發(fā)達國家社會(huì )保障制度出現了一定程度的融合，并呈現出一些共同的特點(diǎn)，如：保障對象全民化，即社會(huì )保障對象普及到全體勞動(dòng)者以至全體社會(huì )成員，逐步形成高福利的全社會(huì )保障；保障項目全面化、綜合化，即社會(huì )保障由單項保障向綜合保障轉變，由部分保障向全面保障轉變，如美國社會(huì )保障項目多達300多種；保障水平不斷提高，由于社會(huì )保障水平的剛性特征，許多國家都建立了保障與工資水平掛鉤的制度，隨著(zhù)工資的提高，社會(huì )保障給付和津貼也隨之提高，社會(huì )保障費用支出迅速增長(cháng)。
2.高福利使經(jīng)濟發(fā)達國家陷入社會(huì )保障危機。高福利的社會(huì )保障制度一方面有力地促進(jìn)了社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展，使發(fā)達國家在較長(cháng)時(shí)期內保持了社會(huì )穩定和經(jīng)濟增長(cháng)；另一方面也帶來(lái)了
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