移動(dòng)支付國內外研究述評

內容摘要:本文回顧了現有移動(dòng)支付的國內外研究文獻,總結了這一新興領(lǐng)域的研究現狀,并指出目前的研究差距,提出未來(lái)的研究方向。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及面廣泛,產(chǎn)業(yè)鏈成員的合作、競爭、替換關(guān)系,決定了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的復雜性與多變性。本文以移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈與貿易模式為主線(xiàn),對移動(dòng)支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)的參與者、競爭者和其他影響因素進(jìn)行分類(lèi)研究。
　　關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付 文獻研究
　　
　　移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設備(如移動(dòng)電話(huà)、智能手機、PDA),利用無(wú)線(xiàn)和其他通訊技術(shù)來(lái)支付貨物、服務(wù)和賬單。移動(dòng)設備可用于多種付款情況,如購買(mǎi)數字產(chǎn)品(鈴聲,新聞,音樂(lè ),游戲等)和實(shí)物產(chǎn)品、公共交通(公共汽車(chē)、地鐵、出租車(chē)等)、票務(wù)(電影、演出、展覽等)、公共事業(yè)繳費(水、電、煤氣、有線(xiàn)電視等)、現場(chǎng)消費(便利店、超市等)。移動(dòng)支付可以在移動(dòng)設備、自動(dòng)售貨機、票務(wù)機、POS機等多種移動(dòng)與固定終端上實(shí)現。
　　移動(dòng)支付作為電子支付的先進(jìn)方式,正在世界范圍內不斷發(fā)展,是個(gè)具有巨大潛力的產(chǎn)業(yè)。移動(dòng)支付對于用戶(hù)具有便捷、快速的特點(diǎn),伴隨移動(dòng)終端普及率的不斷提升,移動(dòng)支付有著(zhù)廣泛的用戶(hù)基礎。但移動(dòng)支付的深層次應用還處于初探階段,還有較多的題目有待解決。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及面廣泛,是一個(gè)融合眾多相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè),移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈成員的合作與競爭關(guān)系,決定了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的復雜性與多變性。
　　伴隨著(zhù)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的萌芽與發(fā)展,學(xué)者們開(kāi)始涉足該領(lǐng)域的理論研究并隨之深進(jìn)。本文全面梳理近10年的研究成果,幫助研究者了解移動(dòng)支付領(lǐng)域的研究概貌,從歷史研究中學(xué)習并把握未來(lái)的研究方向。
　　
　　國外學(xué)者的相關(guān)研究
　　
　　Tomi Dahlberg在《移動(dòng)支付研究的過(guò)往、現在、將來(lái)——文獻回顧》一文中對移動(dòng)支付研究領(lǐng)域的研究成果進(jìn)行系統的梳理,對ProQuest Direct,EBSCO Business Source Premier,Science- Direct,IEEE Xplore,ACM Digital Library,AIS eLibrary,M-lit online bibliographical database dedicated to mobile business literature,Google Scholar for academic conference ***s等數據庫進(jìn)行了搜索,共找到1999年至2006年期間發(fā)表的73篇學(xué)術(shù)論文(其中會(huì )議論文57篇、研究期刊論文16篇;理論研究為43篇,實(shí)證研究30篇)。該作者以研究主題為線(xiàn)索,對這73篇文獻進(jìn)行了回顧,并就每一個(gè)研究主題提出了未來(lái)的研究方向。該文是迄今對移動(dòng)支付最為詳盡的文獻研究,為移動(dòng)支付后續的研究領(lǐng)域奠定了一個(gè)堅實(shí)的基礎。筆者在此文章的研究成果之上,補充國內的研究現狀,加進(jìn)最新的研究成果,對重點(diǎn)研究主題進(jìn)行擴充。
　　(一)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈
　　消費者。對移動(dòng)支付消費者研究的結果表明,大多數的研究調查了消費者對移動(dòng)支付服務(wù)的采納因素,研究者普遍認同技術(shù)的采納因素對于一個(gè)新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。技術(shù)采用/接受的研究往往涉及傳統的接受模式,這些研究主要基于技術(shù)接受模型(Technology Acceptance Model,TAM) 和創(chuàng )新擴散模型(Diffusion of Innovations Model,IDM)�；�于這兩個(gè)理論模型,學(xué)者們一方面來(lái)驗證消費者的使用意向或實(shí)際支付服務(wù)的使用行為,另一方面用來(lái)驗證影響消費者采用移動(dòng)支付服務(wù)的其他可能因素。研究中主要涉及的采納因素包括:替換的吸引力、本錢(qián)、便利性、服務(wù)內容、兼容性、易用性、溝通性、移動(dòng)性、網(wǎng)絡(luò )外部性、可看性、隱私;風(fēng)險性:安全性、社會(huì )影響、交易時(shí)效、系統質(zhì)量、技術(shù)焦慮、可試用性,信任,效用。在這些因素中,替換的吸引力、本錢(qián)、風(fēng)險、技術(shù)焦慮這四個(gè)因素被證實(shí)與消費者采納行為存在負相關(guān)的關(guān)系,其他因素都與采納行為為正相關(guān)關(guān)系。從研究方法上看,定性研究與定量研究基本持平。研究者通過(guò)問(wèn)卷調查獲得定量數據,不少研究通過(guò)焦點(diǎn)小組訪(fǎng)談獲取定量與定性數據,調查結果包括實(shí)際使用者的直接經(jīng)驗,也包括未使用者的感知。盡管對消費者的研究比較廣泛,但很多理論框架并未得到實(shí)踐經(jīng)驗的驗證。
　　商家。移動(dòng)支付服務(wù)中商家為金融機構和其他移動(dòng)支付服務(wù)提供商。他們?yōu)橄�費者提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)或接受移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。他們的積極參與對促進(jìn)移動(dòng)支付服務(wù)、推進(jìn)移動(dòng)支付終端接進(jìn)起到了關(guān)鍵性的作用。對商家的研究與消費者研究相似,研究者首先關(guān)注的是貿易的采納/接受因素。研究發(fā)現影響商家采用的障礙包括:高本錢(qián)(交易費)、復雜性(易用性)、缺乏相對上風(fēng)、低兼容性和消費者與商家之間在早期發(fā)展階段的相互依存關(guān)系。在方法方面,商家采用尚未通過(guò)定量數據和調查進(jìn)行研究,現有的文獻研究都僅限于定性研究。
　　傳統的支付方式。人們在日常消費中通常采用現金、支票、掛賬、信用卡等方式來(lái)支付,移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展確立了移動(dòng)支付服務(wù)的基本需求,但是移動(dòng)支付與傳統支付方式存在此消彼長(cháng)的效應。隨著(zhù)移動(dòng)支付服務(wù)的出現,新的參與者進(jìn)進(jìn)了傳統的支付市場(chǎng)(如:移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商,市政交通卡公司等)。移動(dòng)技術(shù)的新功能對傳統支付方式的更新與取代,例如遠控的支付計劃可能使一些傳統的手段消失(非接觸式磁卡等)。然而,以信用卡和銀行賬戶(hù)為基礎的傳統支付服務(wù)企業(yè)可能通過(guò)手機等移動(dòng)方式進(jìn)進(jìn)一個(gè)嶄新的支付渠道。因此,對兩種支付方式的比較研究,探究?jì)煞N支付方式的替換性是具有現實(shí)意義的。目前,還未能找到關(guān)注傳統和移動(dòng)支付服務(wù)之間比較的文章。 Ondrus和 Pigneur撰寫(xiě)的四篇論文,解決了傳統和移動(dòng)技術(shù)之間的對抗。他們的研究結果表明,從一個(gè)行業(yè)的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看,在瑞士相比手機支付來(lái)說(shuō)人們仍然傾向于使用卡進(jìn)行支付。此外,其結果表明在初期發(fā)展階段,移動(dòng)支付更有可能成為現有支付手段的一個(gè)補充。同樣,Dahlberg 和rni 文章指出,在芬蘭與傳統的支付手段相比,人們在日常消費支付時(shí)選擇移動(dòng)支付手段非常有限。
　　新興的電子支付手段。當電子商務(wù)創(chuàng )造電子支付服務(wù)的需要,金融機構對信用卡、賬戶(hù)等傳統的支付方式進(jìn)行了擴展,引進(jìn)了網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)、電子發(fā)票、借記卡/信用卡電子轉賬支付賬單和票據。新的中介機構如PayPal、Peppercoin和Paystone成功地滿(mǎn)足了一些在線(xiàn)商家及消費者的需求。但是這些新興的支付方式面臨著(zhù)很多新的題目和挑戰,因此,新一代的電子支付服務(wù)提供商發(fā)展方向對傳統支付、移動(dòng)支付都存在較大的影響。有4篇文章對電子支付手段與移動(dòng)支付進(jìn)行了研究。Chou等人從技術(shù)的替換性、經(jīng)濟和社會(huì )因素評價(jià)了不同支付方式,研究結果表明,手機話(huà)費賬單支付方式是最不受歡迎的。Jaring等分析了各種小額支付方式,探討了芬蘭的支付現狀。Salut和 Galuszewska描述了電子支付解決方案對銀行業(yè)的影響。
　　(二)移動(dòng)支付貿易模式
　　移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的主要角色是移動(dòng)支付服務(wù)提供商和他們的客戶(hù)。在市場(chǎng)上承擔這些角色的包括:消費者、商家、金融機構和電信運營(yíng)商、手機供給商、軟件、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和其它技術(shù)提供商等。這些參與者的權力和利益影響到移動(dòng)支付服務(wù)的技術(shù)和其他資源如何策劃,以及如何將這些服務(wù)提供到市場(chǎng)。目前,現有的支付服務(wù)提供商將盡可能地保持對付款程序進(jìn)行控制,移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商則�？赐ㄟ^(guò)提供移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )基礎設施建立新的渠道。此外,一些商家已采取了積極的作用成為支付服務(wù)提供商(例如公共交通運營(yíng)商)。支付領(lǐng)域的新參與者勢必對金融機構產(chǎn)生威脅。移動(dòng)支付大規模的采納和使用遠景不明,移動(dòng)支付服務(wù)的貿易價(jià)值和移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)中各角色的作用目前還是個(gè)未知數,因此,如何確定移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的價(jià)值,構建有效的貿易模式是研究中亟待解決的題目。 　　有研究職員對當前的移動(dòng)支付服務(wù)及其特點(diǎn)進(jìn)行分析,這有助于比較移動(dòng)支付服務(wù)功能。為了了解產(chǎn)業(yè)參與者的價(jià)值與動(dòng)機,研究者選擇性地分析了部分移動(dòng)支付服務(wù)提供商的上風(fēng)與劣勢。Viloms 和 Karnouskos�？丛跉W洲建立移動(dòng)支付架構的標準,為了證實(shí)支付框架標準的有效性,他們分析了市場(chǎng)的需求,提出了SEMOPS在現有的市場(chǎng)環(huán)境中的部署方案。Ondrus等以為,對移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)更全面的分析應該考慮多方面因素的相互作用,如市場(chǎng)(價(jià)值主張和細分市場(chǎng))、參與者及他們的市場(chǎng)行為。根據這一理念, Ondrus和 Pigneur對參與者維度進(jìn)行了分類(lèi),以便從多個(gè)角度分析市場(chǎng)。研究一方面評價(jià)了當商家以移動(dòng)支付服務(wù)提供商的身份進(jìn)進(jìn)一個(gè)新市場(chǎng)時(shí)所起的作用。另一方面,研究還發(fā)現,零售商們傾向于選擇自有的支付服務(wù),不少商家都自建支付系統。
　　
　　我國學(xué)者的相關(guān)研究
　　
　　國內學(xué)者對移動(dòng)支付領(lǐng)域的研究基本與國外學(xué)者同步,近年來(lái)研究成果逐漸增多,筆者使用“移動(dòng)支付”作為關(guān)鍵詞在中國知網(wǎng)上進(jìn)行了檢索,從數據庫中找到2003年至2008年期間發(fā)表的相關(guān)研究文獻為:博士論文2篇,碩士論文36篇,中國期刊全文數據庫 186篇,中國重要會(huì )議論文全文數據庫1篇。
　　從以上提及的文獻來(lái)看,我國學(xué)者最為關(guān)注的領(lǐng)域是移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈,對移動(dòng)支付的貿易模式也進(jìn)行了探索性研究。國內學(xué)者現有的研究基本包括:描述現有的支付手段,分析移動(dòng)支付發(fā)展的機遇和上風(fēng);先容國外的移動(dòng)支付的發(fā)展現狀;先容中國支付環(huán)境,各產(chǎn)業(yè)鏈間相互關(guān)系及作用;列舉移動(dòng)支付有可能的貿易模式,比較各種貿易模式的優(yōu)劣勢,并對可能的優(yōu)劣勢提出建議。
　　李宏濤通過(guò)分析研究得出4種主要的手機支付貿易模式,分別是:以移動(dòng)運營(yíng)商為主體的模式,以銀行為主體的模式,以第三方服務(wù)提供商為主體的模式以及銀行與移動(dòng)運營(yíng)商合作的模式。根據中國市場(chǎng)政策情況、產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節成熟度、信用認證情況,作者以為銀行與運營(yíng)商合作的模式適合中國手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。方騰移動(dòng)支付業(yè)務(wù)根據運營(yíng)主體不同可以分為四類(lèi):以運營(yíng)商為主體的模式、以銀行為主體的模式、以第三方為主體的模式和混合主體模式。根據不同實(shí)現方式可分為兩類(lèi):遠程控制模式和近間隔通訊模式。多種運營(yíng)模式的并存增加了行業(yè)的復雜性。管士燕研究了電子商務(wù)的企業(yè)盈利模式,總結并回納了現有電子商務(wù)企業(yè)的七種盈利模式。宋穎通過(guò)對全球移動(dòng)支付發(fā)展狀況的深進(jìn)考察以及對中國移動(dòng)支付現狀的全面思考,對中國移動(dòng)成功案例進(jìn)行分析,驗證移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在中國的可行性。
　　從研究方法上來(lái)說(shuō),以產(chǎn)業(yè)鏈理論、波特五力模型、博弈論的理論研究占據主導地位,實(shí)證研究?jì)H一篇。高從以為移動(dòng)支付將削減金融中介支付市場(chǎng)的份額,改變傳統金融中介的組織結構,通過(guò)博弈論,激勵相容,超邊際分析理論,提出移動(dòng)支付的未來(lái)的大額支付的貿易模式更傾向于與傳統金融中介機構合作提供支付業(yè)務(wù)。姜勇使用了博弈論基本理論的框架來(lái)研究分析我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈主要成員的決策博弈關(guān)系和博弈均衡,提出了我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈應如何運營(yíng)的實(shí)際題目,設置了假設條件并構建了四個(gè)博弈模型,通過(guò)求解博弈模型均衡解得出結論。施華康從消費者視角出發(fā),主要探討消費者目前對于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用意愿及其影響因素。以技術(shù)接受模型(TAM)為基礎,并整合計劃行為理論(TPB)、理性行為理論(TRA)、創(chuàng )新擴散理論以及認知風(fēng)險等理論構建研究模型,探討消費者對于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用意愿以及影響因素。并關(guān)注移動(dòng)支付類(lèi)型(基于手機話(huà)費賬戶(hù)的代收費和手機與銀行卡綁定后進(jìn)行支付)及消費者人口統計變量對移動(dòng)支付使用意愿的影響。這是我國目前唯一的一篇用調查數據進(jìn)行實(shí)證研究的文章,也是唯逐一篇研究移動(dòng)支付消費者行為的文章。
　　
　　未來(lái)研究方向
　　
　　從國內外對移動(dòng)支付領(lǐng)域現有的研究來(lái)看,無(wú)論是選題的廣度與研究的深度均顯不足,存在較大的后續研究空間。上文中提及的相關(guān)研究領(lǐng)域有待進(jìn)一步深進(jìn)與細化,未涉及的研究領(lǐng)域可進(jìn)行有益的嘗試。
　　消費者的采納因素應通過(guò)訪(fǎng)談或問(wèn)卷調查等的定性研究進(jìn)行更深進(jìn)的調查,比如確定消費者可接受的本錢(qián)范圍,移動(dòng)支付服務(wù)有用性的可丈量性,消費者參與移動(dòng)支付的方式與作用等。商家參與移動(dòng)支付服務(wù)的設計和開(kāi)發(fā)是至關(guān)重要的,商家是如何在移動(dòng)支付服務(wù)的設計和開(kāi)發(fā)中發(fā)揮作用,如何設計其業(yè)務(wù)流程從移動(dòng)支付技術(shù)中實(shí)現潛伏價(jià)值,如何從現有的移動(dòng)支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò )中吸引到客商,如何才能有效地加強現有的移動(dòng)支付服務(wù)的外部網(wǎng)絡(luò )?以上這些題目都可以采用研究設計、焦點(diǎn)訪(fǎng)談、專(zhuān)家小組的方式來(lái)進(jìn)行研究。此外,傳統支付手段、新型電子支付手段與移動(dòng)支付手段的比較分析,三者直接的互補與替換關(guān)系研究都應得到更多的關(guān)注與研究。我國的學(xué)者對移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈與貿易模式的研究比較關(guān)注,但是定量的研究基本空缺,研究結論基本在定性描述的基礎上得出。解決移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中不同角色之間的互動(dòng)關(guān)系,可以采用經(jīng)濟建模、研究設計、專(zhuān)家訪(fǎng)談、焦點(diǎn)小組等方法進(jìn)行定量研究。
　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境是未來(lái)研究的主要方向之一。移動(dòng)支付服務(wù)沖擊著(zhù)傳統的貿易環(huán)境,移動(dòng)支付對現有的市場(chǎng)結構、貿易慣例和基礎設施產(chǎn)生哪些影響,及這些變化如何影響移動(dòng)支付的發(fā)展和成功。今后的研究可以關(guān)注以下題目:金融服務(wù)市場(chǎng)結構對移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和成功有什么影響?不同國家的金融服務(wù)市場(chǎng)的結構、金融監管政策是否支持或阻礙移動(dòng)支付服務(wù)的發(fā)展?電信基礎設施對移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)有什么影響?電信市場(chǎng)結構是如何影響移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的組織及移動(dòng)支付服務(wù)的開(kāi)發(fā)?電信運營(yíng)商參與移動(dòng)支付的政策與法律風(fēng)險如何?此外,不同國家有區別的付款文化、行業(yè)上風(fēng)、電子銀行準消費者、移動(dòng)電話(huà)使用習慣,人口統計和生活方式的特點(diǎn),或在發(fā)達國家與發(fā)展中國家文化上的差異,這對今后研究社會(huì )和文化因素如何影響移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)特別重要。
　　對于我國學(xué)者而言,對移動(dòng)支付領(lǐng)域的研究任重而道遠,無(wú)論是研究范圍還是研究方法都有待進(jìn)一步的完善。中國事移動(dòng)支付市場(chǎng)潛力最大的國家,移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)政治、經(jīng)濟、技術(shù)、法律環(huán)境的特殊性,商家的多樣性,電信運營(yíng)商的市場(chǎng)結構將培育出一個(gè)獨特的、多變的、布滿(mǎn)奇跡的市場(chǎng),為理論與實(shí)踐研究提供了寬廣的空間。
　　
　　參考文獻:
　　1.李宏濤.手機支付貿易模式研究[D].北京郵電大學(xué)出版社,2006
　　2.方騰.中國移動(dòng)支付發(fā)展策略研究[D].北京郵電大學(xué)出版社,2008
　　3.管士燕.移動(dòng)電子商務(wù)價(jià)值鏈及盈利模式分析[D].北京郵電大學(xué)出版社,2008
　　4.宋穎.移動(dòng)支付之綜述篇 全球移動(dòng)支付發(fā)展現狀.通訊世界[J],2008.10

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