金融消費者保護理論探討論文

　　摘要:隨著(zhù)我國金融業(yè)蓬勃發(fā)展，金融消費者群體日益壯大，金融消費者利益受損的情況也層出不窮。金融產(chǎn)品和服務(wù)具有專(zhuān)業(yè)性和無(wú)形性，金融立法及相關(guān)法律的缺失、交易雙方信息不對稱(chēng)等原因，造成實(shí)務(wù)中金融消費糾紛不斷發(fā)生。是否有效保護金融消費者的合法權益，影響著(zhù)金融業(yè)的發(fā)展以及消費者對于金融市場(chǎng)的信心。

　　關(guān)鍵詞:金融消費者;保護;法律制度

　　一、金融消費者的涵義

　　我國銀監會(huì )、保監會(huì )、證監部門(mén)對于金融消費者的金融消費者的概念和范圍的界定沒(méi)有統一規定。日本將金融消費者界定為“不具備金融專(zhuān)業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”�？梢赃@樣理解，金融消費者是自然人，他與金融機構之間的交易行為實(shí)質(zhì)上是為了個(gè)人或家庭的生活需要而購買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)。

　　二、我國金融消費者保護存在的問(wèn)題

　　(一)法律不健全使消費者保護缺乏依據

　　現行的金融立法多側重金融機構的安全與效益，對金融消費者保護方面少于規定。我國沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的金融消費者保護立法，目前僅有的法律依據是《消費者權益保護法》和《合同法》，然而這兩部法律中并沒(méi)有對金融消費者保護的概念，更沒(méi)有如信息披露、權利救濟等保護金融消費者權益的具體規定。

　　(二)“混業(yè)商品”的保護缺位

　　隨著(zhù)金融業(yè)產(chǎn)品不斷創(chuàng )新，銀行、保險公司和證券公司推出了兼具多重特質(zhì)的“混業(yè)商品”，混業(yè)商品的獨特優(yōu)勢使其成為金融消費者熱衷購買(mǎi)的商品。①然而我國的機構監管模式下，各機構往往按照各自所屬監管部門(mén)的要求來(lái)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，從而“混業(yè)商品”與相對于單一功能的消費者保護機構之間就出現了保護缺位，以至于真正出現糾紛時(shí)，如何解決成為難題。

　　(三)金融交易中信息不對稱(chēng)損害消費者權益

　　相較于金融機構，金融消費者在產(chǎn)品性質(zhì)、價(jià)格以及質(zhì)量等方面存在信息劣勢。一些金融機構避重就輕，少披露或不披露對金融商品銷(xiāo)售不利的信息。如在一些金融機構工作人員向消費者推薦產(chǎn)品時(shí)，不披露或介紹時(shí)對產(chǎn)品風(fēng)險一筆帶過(guò)，一味鼓吹其收益，誤導消費者做出不當的購買(mǎi)決定。②

　　(四)金融消費者金融專(zhuān)業(yè)知識缺乏

　　隨著(zhù)金融商品和服務(wù)逐步由儲蓄、保險、股票向投資、理財、信托轉移，金融消費者面臨著(zhù)更高的專(zhuān)業(yè)壁壘，對金融知能的要求更高，不僅需要具備金融常識，了解金融法律法規，還需要學(xué)習使用金融工具，熟悉金融市場(chǎng)運作。然而，目前我國數量呈現爆發(fā)式增長(cháng)的金融消費者普遍缺乏金融專(zhuān)業(yè)知識，尤其是受教育水平低收入消費者人群。這些消費者僅憑有限的了解做出購買(mǎi)金融產(chǎn)品的決定，往往出現利益受損的后果。

　　三、我國金融消費者保護制度的完善建議

　　(一)健全金融消費者保護立法

　　在現行金融立法中，明確保護消費者的目標，增加金融消費者的民事權利，金融機構誠信、保密義務(wù)以及金融機構民事責任承擔的內容。在基本法律中規定金融消費者的保護原則、含義、范圍等內容，在一般法律中，對程序性問(wèn)題和基本制度問(wèn)題作出詳細規定。未來(lái)制定專(zhuān)門(mén)性法律法規，如《金融消費者權益保護法》，以更深入、更廣泛地統一保護金融消費者。增加金融消費者保護的。另外，建議針對近期在金融領(lǐng)域迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中出現金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)，盡快修訂現有法規或制定專(zhuān)門(mén)法規，以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng )新要求。

　　(二)建立金融消費者保護機構間協(xié)調機制

　　分業(yè)監管體制下，“一行三會(huì )”設立了各自的金融消費者權益保護機構，但機構間職責分工不清楚，聯(lián)系較為薄弱，亟待建立各保護機構之間協(xié)調機制。③建議通過(guò)國務(wù)院立法形式規定金融監管協(xié)調機制的實(shí)施細則，確立該機制的國務(wù)院領(lǐng)導地位和中國人民銀行的“牽頭”作用，將金融消費者保護列為金融監管協(xié)調機制的目標之一。

　　(三)完善金融機構信息披露義務(wù)

　　應學(xué)習西方國家成熟的信息披露制度，強調金融機構對金融商品的說(shuō)明義務(wù)、金融風(fēng)險的揭示義務(wù)、和對涉及消費者重要權利事項的告知義務(wù)。制定各領(lǐng)域信息披露義務(wù)的履行標準，包括真實(shí)、準確、完整性標準、易于理解性標準、時(shí)間性標準等。加大對違法行為的行政處罰和刑事制裁力度，確立民事賠償責任，并加強執法力度，以保護金融消費者的知情權。

　　(四)加強消費者金融教育

　　建立“金融監管機構及各派出機構總體協(xié)調、協(xié)會(huì )全程協(xié)助、服務(wù)機構直接負責”的三位一體機制，為消費者提供公正的，系統的，實(shí)用的金融知識教育和咨詢(xún)服務(wù)。④充分利用電視、網(wǎng)絡(luò )、手機短信平臺等多媒體渠道，引導消費者識別金融產(chǎn)品設計、銷(xiāo)售各環(huán)節的金融風(fēng)險。針對規模龐大的網(wǎng)民，可以通過(guò)開(kāi)設并維護金融教育網(wǎng)站，為網(wǎng)民提供開(kāi)放式的圖文并茂的免費金融教育活動(dòng)。

　　注釋:

　�、倭至幔�我國金融消費者權益保護法律問(wèn)題研究［D］．上海社會(huì )科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014．5．

　�、谮w煊．金融消費者保護理論研究［D］．山東大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012．5．

　�、埸S艷．金融消費者權益法律保護研究［D］．復旦大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008．3．

　�、芙痃�．金融消費者法律保護研究［D］．中國政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011．2．

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