- 相關(guān)推薦
探析醫療保險中個(gè)人賬戶(hù)的出路
摘要：違規濫用醫�？ǖ默F象在全國已不是個(gè)別現象了。醫�？▎�(wèn)題的出現，其實(shí)反映的是醫療保險中個(gè)人賬戶(hù)的問(wèn)題。從三個(gè)方面對個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行論述：第一部分介紹醫保個(gè)人賬戶(hù)的基本知識；第二部分結合濫用醫�？ǖ默F象談?wù)搨�(gè)人賬戶(hù)在運行中存在的問(wèn)題；第三部分論述個(gè)人賬戶(hù)的出路。
關(guān)鍵詞：個(gè)人賬戶(hù)；醫療保險；激勵型賬戶(hù)
1 個(gè)人賬戶(hù)的基本知識
(1)個(gè)人賬戶(hù)設計的初衷。我國實(shí)行個(gè)人醫療賬戶(hù)的目的是通過(guò)對勞動(dòng)者在職期間的強制性?xún)π钸_到部分醫療自我保障，抑制醫療費用的過(guò)快增長(cháng)和醫療資源的浪費。展開(kāi)來(lái)講，建立個(gè)人賬戶(hù)主要出于兩個(gè)目的：一是明確個(gè)人在醫療保障中的責任。即個(gè)人要為自己的賬戶(hù)繳一部分費用，個(gè)人賬戶(hù)用于支付門(mén)診或小病費用，用完賬戶(hù)里的錢(qián)后由個(gè)人自付；二是通過(guò)明確個(gè)人賬戶(hù)屬于個(gè)人所有，促使個(gè)人主動(dòng)約束不合理的醫療消費。從功能上講，支付現時(shí)醫療費用是個(gè)人賬戶(hù)的直接功能，約束醫療行為和積累醫療基金是間接功能。
(2)個(gè)人賬戶(hù)的優(yōu)點(diǎn)。第一，個(gè)人賬戶(hù)的選擇和建立對平穩地解決公費勞保醫療向社會(huì )醫療保險過(guò)渡發(fā)揮了積極作用，極大地緩解了經(jīng)濟改革特別是國企改革給職工帶來(lái)的震動(dòng)。第二，個(gè)人賬戶(hù)的建立彌補了共濟型醫療保險的缺陷，使我國的社會(huì )醫療保險制度更有可持續性。
(3)個(gè)人賬戶(hù)的資金來(lái)源。個(gè)人賬戶(hù)資金來(lái)源于兩部分：一是職工個(gè)人繳納的醫療保險費全部記人個(gè)人賬戶(hù)；二是用人單位檄納的基本醫療保險費按30％左右劃人個(gè)人賬戶(hù)，具體比例由統籌地區根據個(gè)人賬戶(hù)的支付范圍和職工年齡等因素確定。個(gè)人賬戶(hù)的本金和利息歸個(gè)人所有，可以結轉和繼承。
2 個(gè)人賬戶(hù)推行中存在的問(wèn)題
2.1 設計違背了社會(huì )醫療保險的基本原則
國務(wù)院發(fā)展研究中心課題組在報告中指出個(gè)人賬戶(hù)的設立降低了醫療保險的互濟功能。個(gè)人賬戶(hù)屬于個(gè)人所有，沒(méi)有互助互濟，不能在群體之間分散醫療風(fēng)險�，F行個(gè)人賬戶(hù)制度規定的支付范圍很不合理，這不僅會(huì )導致當期基金供給減少，統籌壓力加大，也不能讓個(gè)人賬戶(hù)在參保人醫療風(fēng)險出現時(shí)發(fā)揮更有效作用。
另外，個(gè)人的醫療衛生服務(wù)需求是隨機性的，不可能先積累后消費；引人積累制并不符合醫療需求規律�！按蟛〗y籌，小病自費”的制度設計，違背了“預防為主”的醫學(xué)規律。另外個(gè)人賬戶(hù)支付的只是門(mén)診費用，是小額的醫療費用，這都不是個(gè)人醫療費用風(fēng)險所在。而醫療保險基金主要是用來(lái)防御疾病風(fēng)險，所以作為基金之一的個(gè)人賬戶(hù)是不符合保險原理的。
2.2 主管部門(mén)監督不力
(1)監督人員不足，手段困難。醫保部門(mén)的編制，多是在醫療保險制度建立之初確定的，隨著(zhù)參保覆蓋面的擴大和參保人數的不斷增加，醫保部門(mén)的工作量在不斷加大。而人員卻沒(méi)有增加，因此人手不足是醫保部門(mén)面對的普遍難
(2)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監督機構。目前，除了作為主管部門(mén)的勞動(dòng)和社會(huì )保障局，還沒(méi)有一個(gè)機構和部門(mén)對醫保中心的業(yè)務(wù)進(jìn)行直接監督。就醫保中心而言，醫保定點(diǎn)機構的選擇、日�？己伺c監管，還有醫保定點(diǎn)機構的報銷(xiāo)，都是醫保中心說(shuō)了算。這種“自我監督”的運作模式，也使得監督相對缺乏。
2.3 個(gè)人賬戶(hù)管理成本高，收益小
個(gè)人賬戶(hù)的建立需支付很大的管理成本。醫療保險經(jīng)辦機構要建計算機網(wǎng)絡(luò )系統、向參保人發(fā)放個(gè)人賬戶(hù)卡。參保人持卡就醫、購藥后，醫保經(jīng)辦機構還要通過(guò)網(wǎng)絡(luò )系統向醫療機構結算費用，并在結算過(guò)程中對是否合理診治和用藥進(jìn)行監督和審核。加之小額醫療費用面廣量大。更增加了管理的難度，個(gè)人賬戶(hù)的管理成本大，收效小也就成了必然。
2.4 個(gè)人賬戶(hù)的約束功能沒(méi)有實(shí)現
制度設計的初衷是通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)控制醫療消費，但運行中不僅沒(méi)有達到目的，甚至起到了反向刺激作用。參保人員對個(gè)人賬戶(hù)認識有誤區，認為個(gè)人賬戶(hù)的基金歸自己所有，是自己的錢(qián)，可以隨便花，加之個(gè)人賬戶(hù)資金中有一部分來(lái)自單位繳費，人們對賬戶(hù)資金的珍惜程度便遠遠不如對個(gè)人手中的現金的珍惜程度了。
2.5 個(gè)人賬戶(hù)的積累功能沒(méi)有得到體現
在積累方面，一些地方的管理松弛也使積累功能得不到體現。由于個(gè)人賬戶(hù)管理的工作量大，參保人又希望使用個(gè)人賬戶(hù)更方便，相當一部分地區醫保經(jīng)辦機構對個(gè)人賬戶(hù)的管理十分寬松，不僅沒(méi)有相應的監督、審核，有的甚至完全放開(kāi)不管，“只管建賬、不問(wèn)去向”。加之部分參保人員對醫療保險卡的作用認識有誤，認為卡不是錢(qián)，隨意借用給他人刷卡購藥，或者一人參保全家持卡購藥這便加快了個(gè)人賬戶(hù)基金的流失。使得個(gè)人賬戶(hù)積累的功能受到限制。
3 個(gè)人賬戶(hù)的出路
個(gè)人賬戶(hù)出現了太多的問(wèn)題，從其設計到其運行操作，都顯得象個(gè)爛柿子，所以有專(zhuān)家提出要廢除個(gè)人賬戶(hù)，如中國社科院社會(huì )所研究所社保專(zhuān)家鄭秉文所認為，取消個(gè)人賬戶(hù)是大勢所趨。有報道還透露，國家勞動(dòng)和社會(huì )保障部正在研究“個(gè)人賬戶(hù)的存廢”問(wèn)題。
那么個(gè)人賬戶(hù)應不應該取消呢?筆者認為醫療保險個(gè)人賬戶(hù)雖然問(wèn)題很多，但是它的存在是有必要的，當前中國老百姓已把個(gè)人賬戶(hù)視為國家給予的一種福利，在這種情況下，如果取消個(gè)人賬戶(hù)，容易引起強烈反應。所以對于個(gè)人賬戶(hù)應當采取改進(jìn)的態(tài)度，逐漸淡化其功能和作用。
最先在療保險制度中引入個(gè)人賬戶(hù)的國家是新加坡。新加坡于1984年建立了強制儲蓄型個(gè)人賬戶(hù)，用于支付職工本人和家庭(配偶、子女、父母)的住院醫療費用和一些昂貴的門(mén)診費用。它強調家庭的責任，不注重社會(huì )共濟。根據對新加坡的個(gè)人賬戶(hù)的了解和中國的實(shí)際國情，筆者認為中國的個(gè)人賬戶(hù)應當從以下幾個(gè)方面努力：
3.1 引入互濟功能
個(gè)人賬戶(hù)的設計沒(méi)有體現社會(huì )保障的互濟性，這也是它不能夠健康發(fā)展的一個(gè)重要的原因。個(gè)人賬戶(hù)設計之初就是歸定由個(gè)人支配的，所以既便在最早使用醫療保險個(gè)人賬戶(hù)的新加坡，互濟的問(wèn)題也很難解決，但是新加坡政府作出了一定的措施——調整了個(gè)人賬戶(hù)的功能，允許個(gè)人自愿從賬戶(hù)中拿出一定額度參加大病統籌或互助醫療保險；同時(shí)對醫療保險個(gè)人賬戶(hù)積累規定了最高限度。
根據我國個(gè)人賬戶(hù)的運行情況，調整個(gè)人賬戶(hù)的功能是十分必要的。重新定位個(gè)人賬戶(hù)功能，調整個(gè)人賬戶(hù)管理方式。是解決問(wèn)題的必然選擇。在個(gè)人賬戶(hù)上，政府應控制其規模，適當放松對個(gè)人賬戶(hù)管制，允許并鼓勵參保單位將個(gè)人賬戶(hù)定向用于基層醫療機構的門(mén)診保障，將互濟引入個(gè)人賬戶(hù)使用。
3.2 推廣健康保險
從數據統計中可以看出，目前個(gè)人賬戶(hù)變“購物卡”的現象主要在健康人群中存在，針對這種情況，應該認真研究的是健康人群的個(gè)人賬戶(hù)使用問(wèn)題，使其更有效地發(fā)揮作用。
有專(zhuān)家提出，可以在健康人群中通過(guò)推廣健康保險來(lái)完善個(gè)人賬戶(hù)制度。我國的醫療保險制度主要是針對參保人員中患有疾病的人通過(guò)保險的方式給予事后經(jīng)濟補償，是疾病保險，不是兼有預防保健功能的健康保險。而許多國家的醫療保險已經(jīng)從疾
【探析醫療保險中個(gè)人賬戶(hù)的出路】相關(guān)文章：
社會(huì )醫療保險的營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題探析12-10
探析法律中的事實(shí)03-21
探析知識管理在企業(yè)中的應用03-21
探析膠原蛋白在造紙中的應用03-18
探析商標侵權中的反向混淆03-14
探析英語(yǔ)學(xué)習中的興趣激發(fā)03-18
知識管理在企業(yè)中的應用探析03-27
保險經(jīng)紀公司發(fā)展中的問(wèn)題及出路03-18
探析商標翻譯中的心理文化因素03-19