保險經(jīng)紀公司發(fā)展中的問(wèn)題及出路

保險經(jīng)紀公司發(fā)展中的問(wèn)題及出路 摘要：保險經(jīng)紀公司作為中國保險中介市場(chǎng)中的新生事物，在其發(fā)展中出現了一些違法違規問(wèn)題。本文主要從內外兩個(gè)方面因素分析了當前經(jīng)紀公司主要存在的違法違規問(wèn)題，并提出了完善法規、加強監管、培育中介市場(chǎng)、加強信息披露、嚴格自律等解決方法。

　　2000年第一家保險經(jīng)紀公司在我國成立。2001年全國保險經(jīng)紀公司的傭金和咨詢(xún)費收入達1.36億元，通過(guò)經(jīng)紀公司完成的保費收入占當年全國保費收入的12.2003年上半年全國保險經(jīng)紀公司已經(jīng)達百余家（包括在籌建的保險經(jīng)紀公司）。保險經(jīng)紀公司正迅速成為我國保險市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。但是當前我國的保險市場(chǎng)還不成熟，保險公司還擁有龐大的銷(xiāo)售隊伍，百姓的消費方式還未轉變，加上保險經(jīng)紀公司自身的規章制度還不完善，人員素質(zhì)參差不齊，導致了保險經(jīng)紀公司在日常經(jīng)營(yíng)中的違法事件不斷發(fā)生。

　　一、當前保險經(jīng)紀公司存在的主要違法問(wèn)題

　�。ㄒ唬┩德�營(yíng)業(yè)稅和個(gè)人所得稅。按照稅法規定，經(jīng)紀公司的傭金收入應當交納5Z的營(yíng)業(yè)稅。但由于當前經(jīng)紀公司在外地設立分公司的較少，多數是設置常駐業(yè)務(wù)人員，沒(méi)有正式分支機構，導致經(jīng)紀公司無(wú)法在當地辦理稅務(wù)登記，進(jìn)行納稅申報。雖然當地的傭金收入由總公司統一匯算清繳，但是由于相當一部分傭金收入被當地業(yè)務(wù)人員私自扣留，在經(jīng)紀公司納稅申報表上反映的當年度傭金收入只是公司實(shí)際傭金收入的一部分，并不是全部。

　�。ǘ�）部分經(jīng)紀公司從業(yè)人員搞“黑經(jīng)紀”、 “黑保險”。當前經(jīng)紀公司在外地沒(méi)有正式分支機構，同時(shí)駐外人員的備案制度又被取消，經(jīng)紀公司既沒(méi)有在當地工商稅務(wù)部門(mén)登記，也不在當地保監辦備案，這就導致了一部分具有經(jīng)紀公司從業(yè)經(jīng)驗的人鉆法規的空子， 自己非法從事經(jīng)紀業(yè)務(wù)，甚至在市場(chǎng)中已出現了一些“黑經(jīng)紀”和“自由經(jīng)紀人”。他們私刻公章，制造虛假材料，在市場(chǎng)中假借保險經(jīng)紀公司或保險公司的名義開(kāi)展保險業(yè)務(wù)，索取高額傭金，嚴重擾亂了保險市場(chǎng)和中介市場(chǎng)。

　�。ㄈ�）出假保單、挪用保費，嚴重損害保戶(hù)合法權益。筆者在日常的業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現，部分經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)人員利用公司管控不到位和法規的漏洞，竟然對客戶(hù)出具假保單，開(kāi)具假收據，并任意挪用客戶(hù)的保單。而保險經(jīng)紀公司總公司對駐外人員基本采用的是松散型管理，對他們的財務(wù)和業(yè)務(wù)執行情況并沒(méi)有嚴格要求，不能完全管控造假行為。

　�。ㄋ模┙�(jīng)營(yíng)機制的不完善，導致合同糾紛不斷。經(jīng)紀公司在和被保險人簽署經(jīng)紀合同后，還必須在一段時(shí)間內為客戶(hù)提供相應的經(jīng)紀服務(wù)。而部分經(jīng)紀公司由于經(jīng)營(yíng)機制不完善，缺乏長(cháng)遠規劃，在沒(méi)有詳細市場(chǎng)調研的情況下，盲目在當地開(kāi)展經(jīng)紀業(yè)務(wù)。當公司無(wú)法維持正常經(jīng)營(yíng)時(shí)，公司只好放棄當地市場(chǎng)。這就導致了有部分經(jīng)紀合同不能得到有效履行。被保險人和經(jīng)紀公司的合同糾紛時(shí)有發(fā)生。

　　二、產(chǎn)生上述違法問(wèn)題的主要原因

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　　1.與保險經(jīng)紀公司相關(guān)的法律法規還不完善。當前與保險經(jīng)紀公司有關(guān)的法律和規章主要有《保險法》、 《保險公司管理規定》和《保險經(jīng)紀公司管理規定》。其中只有《保險經(jīng)紀公司管理規定》與保險經(jīng)紀公司密切相關(guān)。但是該管理規定在許多方面還不完善。比如沒(méi)有體現對什么性質(zhì)的違法違規行為進(jìn)行何種處罰，對從業(yè)人員的處罰沒(méi)有體現對有經(jīng)紀資格證書(shū)的人員和協(xié)助業(yè)務(wù)人員的差異化。法律和規章的不完善，導致了保險監管的缺位，監管措施不能得到有力的執行，市場(chǎng)秩序不能得到良好的控制。

　　2.與保險經(jīng)紀公司發(fā)展相配套的保險市場(chǎng)機制還不成熟。保險市場(chǎng)是指參與保險商品交易的各類(lèi)要素及其相互作用的方式以及實(shí)現交易的機制。一個(gè)成熟的市場(chǎng)不但要有成熟的商品供給者、需求者和中間商，更重要的是要有一個(gè)完善的市場(chǎng)運行機制，也就是一個(gè)完善的游戲規則。而我國的保險經(jīng)紀市場(chǎng)，乃至保險市場(chǎng)還是一個(gè)不成熟的新興市場(chǎng)，市場(chǎng)游戲規則還有待改進(jìn)。

　　3.監管部門(mén)對市場(chǎng)中比較敏感的保險經(jīng)紀傭金規定不明確。經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)就是為客戶(hù)提供最優(yōu)的投保方案，使客戶(hù)投入最少的保費獲得最大的保障。經(jīng)紀公司的主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源就是按保費多少提取的傭金�；�于傭金和公司提供的服務(wù)之間存在的逆向關(guān)系。單一的傭金比率不適合保險經(jīng)紀市場(chǎng)的發(fā)展要求，也違背了經(jīng)紀業(yè)務(wù)發(fā)展的內在規律。當前各家經(jīng)紀公司提取傭金主要是參照《保險公司財務(wù)制度》中“代理手續費最高不得突破實(shí)收保費的 8%，的規定執行的。但這一規定并不是針對保險經(jīng)紀傭金規定的。

　�。ǘ�）內在因素

　　1.保險經(jīng)紀公司缺乏對自己的準確市場(chǎng)定位。部分經(jīng)紀公司在進(jìn)入保險市場(chǎng)前缺少對市場(chǎng)客戶(hù)的細分，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準確的市場(chǎng)定位，內置的業(yè)務(wù)部門(mén)缺乏對客戶(hù)和險種的針對性。導致有些經(jīng)紀業(yè)務(wù)被經(jīng)紀公司做成了代理業(yè)務(wù)。不能依據自己的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分艱難。

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