關(guān)于保險信息不對稱(chēng)問(wèn)題的探討

一、的提出　　信息學(xué)認為，市場(chǎng)交易雙方擁有的市場(chǎng)信息是不對稱(chēng)的，擁有更充足信息的一方為了自身的利益將損害另一方的利益，這種行為被稱(chēng)為道德風(fēng)險和逆向選擇。典型的信息不對稱(chēng)市場(chǎng)是所謂的“二手車(chē)市場(chǎng)”，即“檸檬市場(chǎng)”，按照信息經(jīng)濟學(xué)的解釋?zhuān)�由于信息不對稱(chēng)而產(chǎn)生的逆向選擇的存在，將導致“二手車(chē)市場(chǎng)”次品泛濫，極端情況下該市場(chǎng)將逐步萎縮甚至消失。保險市場(chǎng)也存在信息不對稱(chēng)現象，諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者、信息經(jīng)濟學(xué)開(kāi)拓者之一的斯蒂格利茨對此進(jìn)行了，他指出：保險公司事前不知道投保人的風(fēng)險程度，從而使保險水平不能達到對稱(chēng)信息情況下的最優(yōu)水平。當保險費處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險類(lèi)型的消費者投保后得到的效用可能低于他不參加保險時(shí)的效用，因而這類(lèi)消費者會(huì )退出保險市場(chǎng)，只有高風(fēng)險類(lèi)型的消費者才會(huì )愿意投保。當低風(fēng)險消費者退出后，如果保險費率不變，保險公司將虧損。為了不出現虧損，保險公司不得不提高保險費。這樣，那些認為自己不大可能碰到事故的顧客就會(huì )覺(jué)得支付這筆費用不值得，從而不再投保，最終結果是高風(fēng)險類(lèi)型消費者把低風(fēng)險類(lèi)型消費者“驅逐”出保險市場(chǎng)。這就是保險市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題。此外，保險市場(chǎng)上還存在道德風(fēng)險，即保險公司不能觀(guān)察到投保人在投保后的個(gè)人行為。如果投保人不履行合同或故意制造事故，往往會(huì )使保險公司承擔正常概率之上的賠付率�！　”ｋU市場(chǎng)的信息不對稱(chēng)是客觀(guān)存在的，其對保險契約的達成、市場(chǎng)的運轉產(chǎn)生不容低估的。本文擬就保險信息不對稱(chēng)的表現、影響及矯正問(wèn)題進(jìn)行探討。　　二、保險信息不對稱(chēng)的表現形式及其影響　　保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中交易的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險知識等差異，造成對方希望了解或本來(lái)能夠了解的信息不能為對方所了解，從而形成保險信息的不對稱(chēng)。保險信息不對稱(chēng)涉及到保險知識、保險技術(shù)、主客體特質(zhì)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況等多方面信息，由于不對稱(chēng)，使保險關(guān)系的雙方誠信基礎受到損害，從而影響保險關(guān)系的確立和確立后的牢固程度，進(jìn)而對保險業(yè)存在和的基礎產(chǎn)生影響�！　。ㄒ唬┍ｋU知識的不對稱(chēng)及其影響　　保險作為一門(mén)專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性很強的學(xué)科，要深入了解必須經(jīng)過(guò)系統的和培訓。保險公司作為保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，擁有大量具有專(zhuān)業(yè)知識和實(shí)踐經(jīng)驗的人才，因而在保險交易中對保險知識的擁有具有絕對的優(yōu)勢。相對于保險公司而言，投保人在保險知識方面處于劣勢，往往對保險只有直觀(guān)和片面的了解。在保險知識不對稱(chēng)的情況下，投保人要么不知道通過(guò)投保轉移和分散自身風(fēng)險，要么就得花費大量時(shí)間和精力了解和學(xué)習保險知識，為自己面臨的風(fēng)險做出安排。保險知識的不對稱(chēng)，對保險行業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生消極影響。由于缺乏保險基本知識，面臨風(fēng)險的個(gè)體特別是規模較小的經(jīng)濟實(shí)體和個(gè)人對自身風(fēng)險的認識不足，將慎重對待投�；虺謨煽�、觀(guān)望態(tài)度甚至敬而遠之，那么潛在客戶(hù)轉化為現實(shí)客戶(hù)的可能性將變小，從而影響保險公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展�！　。ǘ�）保險技術(shù)和實(shí)務(wù)的不對稱(chēng)及其影響　　從條款設計、費率厘定到承保、理賠等環(huán)節，無(wú)不包涵著(zhù)復雜的技術(shù)性和專(zhuān)業(yè)性，沒(méi)有深厚的基礎和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗，是不可能深刻理解的。當面對繁復的條款和推銷(xiāo)人員的介紹時(shí)，投保人最終可能還是對保險條款一頭霧水、不得要領(lǐng)。這樣就可能造成以下結果：一是投保人因為不能真正了解產(chǎn)品的功能而放棄；二是投保人充分信任保險中介最終達成合約，但由于合約是建立在沒(méi)有充分了解合同的基礎之上，所以購買(mǎi)的產(chǎn)品可能并非切合投保人的需要，或投保人受中介誤導而購買(mǎi)，于是退保、要求賠償等糾紛不可避免。如果因為誤導等產(chǎn)生的糾紛頻繁發(fā)生，就會(huì )嚴重影響保險公司的信譽(yù)，傷害投保人的感情和對商業(yè)保險的信心，給保險公司甚至整個(gè)保險業(yè)造成難以挽回的損失�！　。ㄈ�）經(jīng)營(yíng)信息的不對稱(chēng)及其影響　　保險產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，建立在誠信基礎之上，特別是延續時(shí)間長(cháng)的壽險產(chǎn)品，對誠信的要求更高。因此，保險公司會(huì )通過(guò)條款的各種規定限制等辦法選擇客戶(hù)，客戶(hù)也會(huì )根據自身的判斷選擇保險公司�？蛻�(hù)在選擇保險公司時(shí)，關(guān)心的不僅是條款、費率、回報等看得見(jiàn)的內容，保險公司的信譽(yù)度也是必須關(guān)注的很重要的一個(gè)方面，而信譽(yù)度的高低與經(jīng)營(yíng)管理水平高度正相關(guān)。我國作為發(fā)展家，原因、制度缺陷、機制缺陷以及經(jīng)營(yíng)競爭環(huán)境和人為因素等原因造成的信用缺失非常嚴重，各種不規范經(jīng)營(yíng)花樣翻新，假賬本、賬外賬、假賠案等層出不窮，風(fēng)險累積不可小視。即使在信用體系高度發(fā)達的美國，近年也發(fā)生了安然，安達信等跨國公司造假的丑聞；日本等發(fā)達國家頻繁發(fā)生的保險公司倒閉事件造成了被保險人巨大的損失。這些都給投保人以當頭棒喝，提醒投保人在簽約前留意考察保險公司的信譽(yù)。但保險公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，投保人幾乎不從知曉。姑且不論各種粉飾報表和夸大宣傳等人為因素，單從會(huì )計制度、內控制度、信息公開(kāi)規則來(lái)看，遠遠沒(méi)有達到完備的程度，存在很多漏洞，使投保人通過(guò)公共渠道獲取的信息不充分甚至得到虛假信息，例如對應收保費的管理，我國幾個(gè)大的財產(chǎn)保險公司就沒(méi)有統一的做法，有的按慣例采用權責發(fā)生制核算，有的按收付實(shí)現制核算，有的公司在按收付實(shí)現制核算的同時(shí)還實(shí)行賬外管理，存在極大的風(fēng)險隱患。又如，大多數保險公司實(shí)行費用與績(jì)效掛鉤的考核辦法，其有效性和先進(jìn)性自不待言，然而在執行過(guò)程中，往往迫使規模小從而提取費用低的基層公司采取制造假賠案等辦法違規列支費用，致使公司信譽(yù)嚴重受損�！　。ㄋ模┍O管信息的不對稱(chēng)及其　　監管部門(mén)從維護市場(chǎng)穩定的大局出發(fā)，會(huì )及時(shí)公開(kāi)或有指向地發(fā)布一些監管信息，但不會(huì )是全部，這也是一種不對稱(chēng)。保險公司相對于投保人來(lái)說(shuō)，獲得的監管信息要全面些，但不是所有應該知道監管信息的人都能夠及時(shí)全面地了解，這為一些有意無(wú)意的違法違規行為留下了缺口。而投保人和被保險人要了解一些監管信息特別是保險公司經(jīng)營(yíng)規范、如何保護自身保險權益等方面的信息，一般只能通過(guò)公開(kāi)的或私下的渠道獲取，這在一定程度上影響了投保人的選擇，投保人的利益因此處于不確定性之中，有可能因為信息的缺乏而受到損害�！　。ㄎ澹┩侗Ｈ诵畔⒉粚ΨQ(chēng)及其影響　　私人信息在保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中主要指投保人（含投保和個(gè)人）的個(gè)體信息。私人信息對保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的影響表現在兩個(gè)方面：一是在保險合同簽定前的逆向選擇；二是投保人購買(mǎi)保險后的道德風(fēng)險。私人信息不對稱(chēng)的影響是具有破壞性的，它使保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信用基礎變得脆弱，成為真正意義上的博弈，從而使保險公司的經(jīng)營(yíng)面臨不確定性風(fēng)險。　　三、治理信息不對稱(chēng)的對策　　信息不對稱(chēng)作為客觀(guān)存在，產(chǎn)生于信息學(xué)之前，但信息不對稱(chēng)的影響似乎并不那么嚴重，其原因在于人們可以利用某些機制對信息不對稱(chēng)現象進(jìn)行矯正。以哈耶克為代表的奧地利學(xué)派認為，由于企業(yè)家的參與，信息不對稱(chēng)不足以破壞市場(chǎng)的有效性。因為可以通過(guò)一系列的制度安排消除信息不對稱(chēng)的影響。對于保險信息不對稱(chēng)，我們同樣可以通過(guò)沒(méi)定規則等措施予以矯正。筆者認為，針對我國保險市場(chǎng)的具體情況，要注意以下幾點(diǎn)：　�。ㄒ唬┘訌姳ｋU知識和相關(guān)法規的宣傳　　公眾對保險知識的需求與日俱增，相關(guān)部門(mén)和有關(guān)媒體應不失時(shí)機地加大宣傳力度，普及保險基礎知識和相關(guān)法規知識。社會(huì )公眾越了解保險，就會(huì )越接受保險，商業(yè)保險存在和的基礎就越堅實(shí)。同時(shí)，社會(huì )公眾越了解保險知識，就越能夠根據自身的需要合理選擇保險產(chǎn)品，趨利避害，保護自身利益。只有如此，保險市場(chǎng)才會(huì )維持良性互動(dòng)的局面�！　。ǘ�）加快中介市場(chǎng)的發(fā)展　　保險知識和技術(shù)處于相對壟斷地位，社會(huì )公眾無(wú)論如何愿意了解和，總不如專(zhuān)業(yè)人士掌握的系統和全面，要減少以至消除信息不對稱(chēng)的消極影響，就必須想辦法消除保險人和被保險人在保險知識方面的差距，保險中介作為聯(lián)系保險人和被保險人的紐帶，正是合適的角色。一定程度上講，保險中介是保險知識的擁有者和賣(mài)家，其身份易于為保險合同雙方所接受。但值得注意的是，我國保險中介體系尚不健全，也不規范，誤導銷(xiāo)售、高手續費、高回扣等違法違規行為時(shí)有發(fā)生，保險公司固然對其愛(ài)恨交加，投保人也是毀譽(yù)參半。這就需要保險監管機構的干預了。只有保險中介的充分和規范發(fā)展，保險市場(chǎng)才能進(jìn)入可持續發(fā)展的軌道�！　。ㄈ�）規范信息披露　　信息披露是矯正信息不對稱(chēng)的重要手段和機制，前提條件是必須提供真實(shí)的信息，并以規范的形式通過(guò)公共媒體傳播和披露。目前階段，我國信息披露約束的對象主要是保險公司和保險中介，而對投保人和被保險人約束的手段不多，這有賴(lài)于個(gè)人征信體系和機制的建立和完善�！　。ㄋ模┻M(jìn)一步完善和發(fā)展保險技術(shù)　　西方發(fā)達國家成熟的保險市場(chǎng)無(wú)不善于和發(fā)展新技術(shù)，其條款設計、費率厘定、展業(yè)方式、理賠規范等都是我們學(xué)習和借鑒的對象。成熟的保險技術(shù)不僅能夠對風(fēng)險進(jìn)行精確的分類(lèi)和測算，設計不同類(lèi)型的合同，將不同風(fēng)險的投保人區分開(kāi)，從而規避投保人的逆向選擇；而且可以通過(guò)條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預防和控制道德風(fēng)險，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發(fā)達國家低承保利潤的運營(yíng)策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。

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