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客戶(hù)信息在金融集團內的共享和限制
對客戶(hù)數據資料信息在組成金融集團的各金融機構間的利用，是金融集團形成組織優(yōu)勢的重要源泉之一，是金融集團協(xié)同效應得以充分發(fā)揮的一個(gè)重要方面。金融集團利用統一的信息平臺，可實(shí)現集團內部各組成經(jīng)營(yíng)單位對客戶(hù)數據和資料的共享。組成金融集團的各金融機構，憑借對客戶(hù)的更充分認識和深入了解，可以更有針對性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，采取更為符合客戶(hù)需求的營(yíng)銷(xiāo)手段，提供更符合市場(chǎng)需要的金融服務(wù)活動(dòng)�！ �一、客戶(hù)數據的隱私權限制
金融集團雖然可以利用統一的信息交流平臺，分享各組成經(jīng)營(yíng)單位在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中和各金融機構利用各種渠道收集的客戶(hù)信息，但對客戶(hù)信息的利用，卻受到客戶(hù)隱私權的諸多限制。隱私權是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息不被他人非法侵擾、知悉、搜集、利用和公開(kāi)的一項人格權。隱私權意味著(zhù)公民有權不公開(kāi)或讓他人知悉個(gè)人秘密的權利，隱私權是一種具體的人格權。我國法學(xué)界普遍認為隱私權的內容主要包括：1)個(gè)人生活安寧權，即權利主體能夠按照自己的意志自由支配某種與社會(huì )公共利益無(wú)關(guān)或無(wú)害的活動(dòng)，不受他人干涉與破壞；2)個(gè)人生活情報保密權，即對個(gè)人信息和資料，如個(gè)人健康、財產(chǎn)、婚姻等情況，社會(huì )關(guān)系、心理特征等等的保密權，個(gè)人有權禁止他人非法利用個(gè)人生活情報資料；3)個(gè)人通訊秘密權，指權利主體對個(gè)人信件、電報、電話(huà)、傳真及談話(huà)的內容加以保密，禁止他人非法竊��；4)個(gè)人隱私利用權，指權利主體有權依法按自己的意志利用其隱私，以從事各種滿(mǎn)足自身需要的活動(dòng)，如利用個(gè)人生活情報資料撰寫(xiě)自傳等。隱私權的利用不得違反法律，不得有悖于公序良俗。
這種隱私權的限制，使得各金融機構對客戶(hù)信息的利用，只能局限在業(yè)務(wù)流程內部，比如作為評價(jià)客戶(hù)的標準等，不能公開(kāi)也不能反饋給客戶(hù)。出于法律、倫理、道德等多方面的限制，金融集團對客戶(hù)信息的利用，要受到客戶(hù)隱私權的諸多方面限制。出于法律、道德、社會(huì )傳統和倫理習慣，形成了客戶(hù)的隱私權，違反這種隱私權的行為，必將招致客戶(hù)的反感和市場(chǎng)聲譽(yù)的損失，甚至導致違法行為的發(fā)生。根據有關(guān)的法律規定和對客戶(hù)隱私權內涵的社會(huì )理解，金融機構對客戶(hù)信息的利用，必須遵守“保密”、“自愿”的原則。
1.對客戶(hù)信息商業(yè)性使用的限制。
出賣(mài)客戶(hù)數據，無(wú)論是客戶(hù)的基本數據(包括姓名、出生年月、身份證統一編號、電話(huà)、住址及e-mail等數據)，賬務(wù)資料(包括賬戶(hù)號碼或類(lèi)似功能號碼、信用卡賬號、存款賬號、交易賬號、存借款余額、其它往來(lái)交易數據及財務(wù)情況等數據)，信用資料(包括退票記錄、注銷(xiāo)記錄、注記記錄、拒絕往來(lái)記錄及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況等資料)；還是客戶(hù)的投資數據(包括投資或出售投資之標的、金額及時(shí)間等數據)，保險資料(包括投保保險種類(lèi)、期別、保額、繳費方式、理賠狀況和拒保記錄等相關(guān)數據)；都是被禁止的。
2.對客戶(hù)數據主動(dòng)性使用的限制。
根據客戶(hù)信息，開(kāi)發(fā)出相對應的各種個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)提供給客戶(hù)；然后創(chuàng )造條件、激發(fā)客戶(hù)的潛在需求，以促使交易的完成。以上對客戶(hù)數據的開(kāi)發(fā)利用，雖然符合“保密”的原則，但卻有可能違反“自愿”的原則。往客戶(hù)的信箱里塞滿(mǎn)各種廣告郵件，甚至垃圾郵件，會(huì )給客戶(hù)帶來(lái)各種不便，甚至擾亂客戶(hù)喜好的固有生活規律。除非客戶(hù)事先表達有清楚的意愿或表示同意，針對客戶(hù)情況采取的主動(dòng)回應或發(fā)送信息的行為，都被認為是不道德的。如醫院針對病人健康狀況而給病人投送各種藥品和保健品的信件和治療信息等，雖然客觀(guān)上也有利于病人的利益，但卻有違病人的“自愿”原則。
二、金融集團對客戶(hù)信息利用的條件
金融集團內各金融機構雖然可以共享客戶(hù)信息，對客戶(hù)信息的開(kāi)發(fā)利用卻受到客戶(hù)隱私的諸多限制。即使是信息采集人，對客戶(hù)數據的使用也不能隨心所欲；對通過(guò)內部交流平臺獲知客戶(hù)信息的其他金融機構，對客戶(hù)數據的使用就更是受到限制。一般來(lái)說(shuō)，金融集團要發(fā)揮數據共享的集團優(yōu)勢，對客戶(hù)信息的開(kāi)發(fā)和利用，必須尊重客戶(hù)隱私權的規定，其統一信息平臺的建設，必須具備以下一些條件或機制。
1.明示機制。
金融機構必須事先明確告知客戶(hù)，金融機構在提供金融服務(wù)過(guò)程中，會(huì )搜集、整理并儲存客戶(hù)的個(gè)人基本數據，如姓名、公民身份號碼、出生年月日、住址及其他相關(guān)的必要數據等；或因金融服務(wù)而了解并記錄了客戶(hù)的賬務(wù)、信用、投資或保險等資料。在這種情況下，金融機構必須明確告知客戶(hù)數據的采集方式，儲存及保管方式，使用范圍和目的；并公告承諾對客戶(hù)資料的保密等。金融機構的明示行為，必須采取清楚的、顯著(zhù)的以及容易理解的公示方式。金融集團必須公開(kāi)承諾：對客戶(hù)數據的搜集與使用，僅局限于為客戶(hù)提供良好金融服務(wù)及業(yè)務(wù)之必要范圍；利用客戶(hù)信息進(jìn)行共同營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，目的都是為了滿(mǎn)足客戶(hù)各方面的金融需求，都是為了讓客戶(hù)得到更完整及專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)。
2.退出機制。
金融機構負有保管客戶(hù)數據完整性和準確性的義務(wù)。當客戶(hù)的個(gè)人數據有變更，需要更改時(shí)，客戶(hù)可以通過(guò)便利和可行的方式、渠道，辦理個(gè)人數據的更正、修改，如通過(guò)書(shū)信、電話(huà)、傳真或網(wǎng)絡(luò )以及其他事先雙方約定的通道和方式�？蛻�(hù)有充分的選擇權和主動(dòng)權，可隨時(shí)要求金融機構將其個(gè)人信息從金融集團的共同營(yíng)銷(xiāo)名單上刪除。金融機構在進(jìn)行統一數據庫和信息平臺建設時(shí)，必須告之消費者收集信息的類(lèi)型，以及消費者如何終止這種行為。
3.選擇性加入機制。
金融機構對客戶(hù)信息的使用，必須得到客戶(hù)本人的同意，并為客戶(hù)個(gè)人提供拒絕信息披露的機制，比如可以拒絕提供與進(jìn)行的金融服務(wù)不相關(guān)的信息等。除非經(jīng)過(guò)客戶(hù)的同意，授權或是因其他法律的規定，金融機構一般不能將消費者的非公開(kāi)數據透露給金融集團內的其他子公司及子公司以外的第三者。即使金融機構在搜集信息時(shí)事先聲明，消費者的信息將在集團內各子公司或關(guān)聯(lián)公司間進(jìn)行交互運用和揭露，如有必要還可能將消費者的個(gè)人數據，揭露予受金融機構委托處理營(yíng)業(yè)相關(guān)事務(wù)的第三方，以為特定目的的利用；客戶(hù)對其個(gè)人信息的交互利用，仍然有充分的隨時(shí)限制或停止權。
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