互聯(lián)網(wǎng)金融抵消費行為的影響論文

　　摘要：本文在對現有文獻和互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的運用水平剖析的根底上，提出問(wèn)題，剖析問(wèn)題，提出假定并處理問(wèn)題。經(jīng)過(guò)對不同收入人群和不同年齡人群對螞蟻花唄的運用狀況的調查，探求互聯(lián)網(wǎng)金融信貸形式抵消費者行為的影響。

　　關(guān)鍵詞：螞蟻花唄；分期付款；消費行為

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新——螞蟻花唄概述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)和金融相分離的一種新的金融形式。與傳統金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)的數據為根底、以網(wǎng)絡(luò )為平臺完成了傳統金融效勞的延伸和擴展。螞蟻花唄（以下簡(jiǎn)稱(chēng)花唄），是螞蟻金服旗下的一款產(chǎn)品，屬于與電商相分離的金融效勞�；�于網(wǎng)購活潑度、支付習氣等綜合狀況，開(kāi)通的用戶(hù)能夠取得一定的消費額度，在淘寶，天貓享用“這月買(mǎi)，下月還”的消費體驗。2015年雙11當天，螞蟻花唄的支付買(mǎi)賣(mài)筆數到達6048萬(wàn)筆，支付勝利率高達99.99%。據螞蟻花唄運營(yíng)擔任人陳懷晟預算，“花唄”提升支付勝利率2-3個(gè)百分點(diǎn)，1個(gè)百分點(diǎn)的提升，至少促進(jìn)1.3億元的消費。

　　二、數據搜集及剖析

　�。ㄒ唬�數據搜集。網(wǎng)上調查共估計發(fā)放問(wèn)卷332份，實(shí)踐回收332份，有效率為100%。由于網(wǎng)絡(luò )的高效率的傳播，問(wèn)卷調查樣本具有一定的代表性，為我們的課題研討提供了豐厚的數據資源。

　�。ǘ�）數據剖析。

　�。�1）不同種要素對月均網(wǎng)購額的影響。我們本文主要剖析研討的金融創(chuàng )新產(chǎn)品是以螞蟻花唄為例的與電商相分離的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，因而，我們的問(wèn)卷調查主要以網(wǎng)絡(luò )購物為中心。在消費函數c=α+βy式中，α為自發(fā)消費局部，β為邊沿消費傾向，β和y的乘積表示收入引致的消費。在式中我們能夠察看到，消費是和收入有關(guān)的，而收入又與一個(gè)人的年齡、職業(yè)、性別以及所工作的城市的類(lèi)型等要素相關(guān)。邊沿消費傾向β與收入程度及其他會(huì )影響消費功效的要素相關(guān)，對這些要素進(jìn)行線(xiàn)性回歸，在0.05的顯著(zhù)性程度下，職業(yè)和城市類(lèi)型的是不顯著(zhù)的。在多元回歸中可能會(huì )由于變量之間存在共線(xiàn)性招致個(gè)別變量不顯著(zhù)，所以我們對模型進(jìn)行共線(xiàn)性診斷。經(jīng)過(guò)診斷發(fā)現模型的VIF值遠小于10，模型較好，不存在多重共線(xiàn)性。剔除掉不顯著(zhù)變量進(jìn)行回歸剖析，結果如表2.1所示。能夠看到，年齡，性別，月收入程度和月生活消費對月均網(wǎng)購總額有顯著(zhù)影響。我們在剖析時(shí)對性別男賦值為1，性別女賦值為2，性別的回歸系數是2.841,闡明女性的月均勻網(wǎng)購總額是超越男性的，而年齡和月均勻網(wǎng)購總額是負相關(guān)的，月生活消費額和月收入程度與月均網(wǎng)購總額是正相關(guān)的。a.因變量:月均勻網(wǎng)購總額

　�。�2）分期付款的選擇。對商品價(jià)錢(qián)缺乏分期付款限額時(shí)消費者的選擇進(jìn)行調查發(fā)現（如表2.2所示），當一個(gè)商品價(jià)錢(qián)為590元，600元才干分期付款時(shí)，有26.5%的人會(huì )在商品價(jià)錢(qián)缺乏分期付款限額時(shí)選擇拼單分期付款，這闡明分期付款抵消費者有很大的吸收力。這一吸收力可能會(huì )改動(dòng)商品在分期付款下限左右的價(jià)錢(qián)彈性，這一價(jià)錢(qián)彈性的改動(dòng)關(guān)于銷(xiāo)售者定價(jià)有很大的參考意義。以往主消除省心理的以“9”結尾的定價(jià)法也會(huì )隨之發(fā)作改動(dòng)，當分期付款關(guān)于消費者的吸收力超越這種以“9”結尾的價(jià)錢(qián)帶來(lái)的心理暗示的吸收力時(shí)，理性的消費者會(huì )做出不同于以往的選擇。

　�。ㄈ�）數據剖析結論。

　�。�1）抵消費金額的影響。在我們的調查結果中顯現，運用花唄之后月均勻消費金額增加0-300元的占25%，增加300-500元的增加12%，增加500以上的為9%，而不變的為53%，僅有1%的人運用花唄后月均勻消費金額減少。這些數據顯現在承受調查的這局部運用過(guò)花唄的用戶(hù)中有接近50%的人的消費金額有所增加，均勻增加額為150元左右。在這些用戶(hù)中，月均勻網(wǎng)購消費金額為0-200元的占42.77%，200-500元的35.24%，500-800元的12.05%，800-1200元為6.33%，均勻月網(wǎng)購消費額為320元。雖然這些數據沒(méi)有思索時(shí)節性消費，物價(jià)程度及調查對象不完整分歧等可能會(huì )對結果有一定影響的要素，但是40%左右的增長(cháng)率也足以闡明一些問(wèn)題。

　�。�2）抵消費構造的影響。螞蟻花唄的運用除了抵消費總金額產(chǎn)生影響以外，消費構造也發(fā)作了一些變化。在花唄與天貓分期購兼并后，運用花唄也能夠享用分期付款的優(yōu)惠。但是只要價(jià)錢(qián)超越600元的商品才能夠運用分期付款�；▎h購物分期效勞設定3?6?9期三檔分期功用，其中3期分期0利息。用戶(hù)只需求在確認收貨后的下月10號，還分期的第一期款項即可，后面的款項按期數分月還款。這意味著(zhù)，只需商品支持分期付款，螞蟻花唄用戶(hù)將能夠取得更長(cháng)的免息還款優(yōu)惠。這樣的優(yōu)惠在當用戶(hù)面臨著(zhù)600元以下的商品和600元以上的商品的選擇時(shí)可能會(huì )多一層思索，我們來(lái)做這樣一個(gè)假定：以一臺6000元的電腦為例，運用螞蟻花唄分3期付款，在1月1號確認收到貨物付款，在下月10號開(kāi)端第一期還款，第一期2000元在40天內是免息的，第二期2000元最長(cháng)可享用70天免息期；第三期2000元，最長(cháng)可享用100天免息期。以2016年央行降息后中國銀行短期存款的利率0.35%為例，運用分期付款和直接付全款的收益差額的計算公式為（疏忽付款和收貨時(shí)間差）：C=YR×X1+X2+X3360（1.1）其中Y為每月應還款額，R為2016年央行降息后中國銀行短期存款的利率，X1~X3為第一至三期免息天數。計算得收益差額為4.08元。而余額寶的年化收益率大約維持在2.5%左右，代入公式得，將6000元放在余額寶中運用分期付款購置商品和直接支付全款的差額為29.14元。所以在選擇消費品價(jià)位的時(shí)分，這樣的一個(gè)優(yōu)惠會(huì )促使消費者選擇價(jià)錢(qián)超越六百元分期付款下限的商品。由于花唄這一消費信貸的存在，每個(gè)月的可消費資金從某種意義上來(lái)說(shuō)是增加的。關(guān)于收入程度較低的人，在沒(méi)有這樣的分期付款消費信貸產(chǎn)品且本人的資信情況還不能運用信譽(yù)卡時(shí)，他們可能會(huì )選擇價(jià)錢(qián)較低、質(zhì)量較差的商品，或者關(guān)于有些商品是完整沒(méi)有購置才能的。這種消費信貸能夠處理一局部這樣的問(wèn)題，分散了當期的消費壓力，關(guān)于收入不穩定的人，這樣的消費信貸能夠使他們的消費曲線(xiàn)平滑化，減輕了收入不穩定給他們帶來(lái)的壓力。

　�。�3）抵消費習氣的影響。不同于國外一些提早消費的習氣，我們國度的消費者是先掙后花的消費習氣，這是一種風(fēng)險厭惡型的消費習氣。固然這種消費方式風(fēng)險較小，但是對資金的應用沒(méi)有到達最優(yōu)，不能使人們取得最大的功效�；▎h這種小額消費信貸在逐漸改動(dòng)中國人的這種消費習氣，特別是年輕一代，在人們不能疾速轉變消費觀(guān)念進(jìn)行大額的透支消費時(shí)，這是一個(gè)打破點(diǎn)。

　　三、總結及倡議

　�。ㄒ唬┛偨Y�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新給我們的生活帶來(lái)了很大的影響。本文經(jīng)過(guò)一些數據剖析證明了年齡，性別，收入程度，消費總額對網(wǎng)購總額的影響，并在此根底上剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品螞蟻花唄的運用抵消費行為的影響。

　�。ǘ�）倡議。

　�。�1）消費者群體�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新使得局部消費者增加了消費行為，花唄這樣的消費信貸及貨幣電子化可能會(huì )招致一些消費者過(guò)度消費，給消費者的生活添加了壓力。所以，消費者應當理性消費，理性評價(jià)商品價(jià)值以及本身的消費才能。

　�。�2）商家群體。

　　1）差別化營(yíng)銷(xiāo)。關(guān)于不同的消費群體，創(chuàng )新性金融產(chǎn)品要進(jìn)行差別化營(yíng)銷(xiāo)，對不同的消費對象采用靈敏的采購手腕。比方，關(guān)于網(wǎng)購較多的女性，能夠加大宣傳力度，針對特定的女性產(chǎn)品進(jìn)行促銷(xiāo)，以此來(lái)增加金融效勞的運用率，爭取更多的客戶(hù)，提高市場(chǎng)占有率。

　　2）差別化產(chǎn)品效勞。依照產(chǎn)業(yè)組織理論，企業(yè)控制市場(chǎng)的水平取決于它們使本人的產(chǎn)品差別化的勝利水平。關(guān)于不同消費程度的消費群體，他們關(guān)于金融產(chǎn)品或效勞的請求是不一樣的，比方，關(guān)于學(xué)生群體，沒(méi)有收入，消費程度不是很高，能夠恰當降低分期付款的下限，給予較長(cháng)的免息還款期，從而提高產(chǎn)品的銷(xiāo)售量。

　　3）充沛應用價(jià)錢(qián)彈性。關(guān)于富有價(jià)錢(qián)彈性的商品，當分期付款給人們帶來(lái)的吸收力超越了以“9”結尾的心理暗示價(jià)錢(qián)的吸收力時(shí)，商家能夠恰當改動(dòng)價(jià)錢(qián)。分期付款的運用“門(mén)檻”也能夠和商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)行為相分離，恰當做些調整，比方，600元的限額降至599元，這樣心理暗示仍然存在，分期付款又起到了一種如虎添翼的效果，商家和金融效勞機構完成協(xié)作雙贏(yíng)。

　　參考文獻：

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