我國再保險市場(chǎng)發(fā)展及問(wèn)題探析

摘要：本文在分析中國再保險業(yè)的發(fā)展歷史以及再保險市場(chǎng)的類(lèi)型和再保險的業(yè)務(wù)種類(lèi)的基礎上，從中得出中國再保險市場(chǎng)存在的問(wèn)題及其面臨的新的挑戰，進(jìn)而提出了相應的政策措施和發(fā)展趨勢。
　　關(guān)鍵詞：再保險；發(fā)展；探析
　　一、再保險含義及其發(fā)展歷史
　　1．再保險和再保險市場(chǎng)的含義。再保險又稱(chēng)分保，它是保險人將自己承保的風(fēng)險責任的一部分或全部向其它保險人再進(jìn)行投保的保險業(yè)務(wù)。再保險在本國范圍進(jìn)行，成為“國內再保險”，若在國際保險市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱(chēng)為“國際再保險”。而再保險市場(chǎng)則是保險公司與再保險公司及其他保險公司之間的風(fēng)險分散處理的二級市場(chǎng)。
　　2． 再保險的業(yè)務(wù)類(lèi)型。再保險業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險法》規定了除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應當將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國再保險公司法定分保。同時(shí)還規定各保險公司的商業(yè)分保應優(yōu)先向國內的保險公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險公司在我國再保險市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當迅速。1998年公司分保費收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長(cháng)期責任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費計算，中國再保險公司已進(jìn)入世界再保險公司20強之內，初步確立了中國再保險在國際保險業(yè)的地位。
　　3． 中國再保險發(fā)展歷史。我國再保險業(yè)發(fā)展的歷史不長(cháng)。建國后我國保險業(yè)一直是獨家經(jīng)營(yíng)，再保險業(yè)務(wù)由原中國人民保險公司（人保）專(zhuān)營(yíng)。隨著(zhù)其他保險主體的出現，1988年根據《保險企業(yè)管理暫行條例》的規定，國內開(kāi)始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險公司的職能。1996年人保組建集團公司，成立了中保再保險有限公司（中保再）。至此，國內才有了一家經(jīng)營(yíng)再保險業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)公司。1999年3月，中國再保險公司（中國再）在中保再的基礎上組建成立，從此中國民族再保險業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。
　　二、再保險市場(chǎng)發(fā)展現狀
　　1． 我國再保險市場(chǎng)的發(fā)展現狀。據中國再保險公司的統計，該公司1999年再保險保費收入為122.14億元，其中，法定分保保費收入為118.3億元，同比增長(cháng)4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來(lái)自《保險法》規定的法定分保，只有3%來(lái)自國內外商業(yè)性再保險業(yè)務(wù)。其中，來(lái)自國內的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國內市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。
　　最近公布的最新統計數字顯示，到2002年底，中國再保險公司資產(chǎn)總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產(chǎn)27.8億元。而慕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司的權益性資產(chǎn)分別達到114億美元和94.7億美元。。
　　2． 我國再保險市場(chǎng)存在問(wèn)題。（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險市場(chǎng)的監管機制落后。目前，特別是再保險業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對較高，管理機關(guān)也就疏于監管，或監管力度不夠，暴露出法規不健全、基礎工作太薄弱。另一方面再保險組織機構不健全。目前，我國只有唯一的專(zhuān)業(yè)再保險公司——中保再保險有限公司代理行使國家再保險公司的職能，具體經(jīng)辦法定再保險業(yè)務(wù)。各保險公司必須將其承保業(yè)務(wù)的20%向中保再保險有限公司辦理法定再保險，而非法定再保險仍沒(méi)得到很好的解決，并且中保再保險公司只接受各家保險公司的人民幣分入業(yè)務(wù)，而不能將人民幣業(yè)務(wù)向國際市場(chǎng)分出。各保險公司不得自行向國外辦理分保。這種再保險格局是一種完全壟斷的模式，無(wú)法滿(mǎn)足國內各保險企業(yè)對再保險需求。（2）再保險市場(chǎng)尚未形成任何一個(gè)市場(chǎng)的形成必須有成熟的市場(chǎng)主體，有買(mǎi)賣(mài)雙方的交換關(guān)系。雖然目前我國從事商業(yè)分保的再保險市場(chǎng)主體很多，但再保險市場(chǎng)還遠未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國內商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國外商業(yè)分保占94%，這說(shuō)明我國再保險市場(chǎng)功能還很弱，再保險市場(chǎng)尚未形成,所以我國的再保險綜合承保能力就難以形成，再保險整體優(yōu)勢就很難發(fā)揮。（3）再保險國際化步伐較慢。再保險起源于海上保險。隨著(zhù)國際貿易的發(fā)展，海上運輸引發(fā)的危險的發(fā)生往往跨越國界。因此，再保險從本質(zhì)上看是最國際化的業(yè)務(wù)。但目前我國再保險市場(chǎng)走向國際化的步履很艱難。第一，從保險國際化方式上很乏力。如投資外國保險市場(chǎng)的能力很低，沒(méi)辦法向外國保險市場(chǎng)滲透；投資國外資本市場(chǎng)受到我國《保險法》關(guān)于保險公司資金運用規定的限制；開(kāi)放本國保險市場(chǎng)的程序較低等。第二，由于人民幣還沒(méi)有實(shí)現資本項目下可自由兌換，人民幣保費業(yè)務(wù)不能與國際再保險市場(chǎng)接軌。（4）人民幣業(yè)務(wù)分保機制尚未形成。從我國保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)看，目前人民幣業(yè)務(wù)仍是我國各保險公司的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)總規模中占有絕對比重。但從目前實(shí)際情況看，人民幣業(yè)務(wù)分保工作的形勢不容樂(lè )觀(guān)。按照我國《保險法》規定，經(jīng)營(yíng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，當年的自流保費不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍；保險公司承保的每一危險單位，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購匯渠道不暢以及風(fēng)險意識淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，這種做法對部分公司的償付能力形成了一定的風(fēng)險。（5）超承保能力承擔風(fēng)險責任現象較為嚴重。按照我國《保險法》規定，保險公司承擔風(fēng)險的責任范圍應與承保能力相適應，不得無(wú)限制地接受保險業(yè)務(wù)，以保證保險公司有足夠的償付能力。而目前我國的保險公司普遍存在保費收入與其經(jīng)營(yíng)能力、總準備金與其承擔風(fēng)險責任嚴重失衡的狀況，這將嚴重影響再保險業(yè)務(wù)的開(kāi)展與保險業(yè)的穩健經(jīng)營(yíng)。
　　3． 即將面臨的問(wèn)題。（1）在短期內可能會(huì )導致再保險市場(chǎng)占有率的下降。我國再保險市場(chǎng)面臨開(kāi)放的壓力，同時(shí)由于再保險業(yè)的特殊性和我國再保險公司技術(shù)水平的落后，我國再保險公司不適應市場(chǎng)競爭，可能會(huì )面臨市場(chǎng)占有率的下降。在短期內，法定分保原則在確保中國再保險公司穩步成長(cháng)的前提下，將促進(jìn)中國再保險公司與外資再保險公司在非比例再保險這一領(lǐng)域進(jìn)行激烈競爭。但受?chē)�民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著(zhù)時(shí)間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險公司將與我國再保險公司在各個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)全面的競爭。外資再保險公司不僅規模大、技術(shù)好，而且具有良好的聲譽(yù)，與國際上許多保險公司都保持著(zhù)合作關(guān)系。并且由于再保險公司的客戶(hù)是原保險公司，是一個(gè)非人格化的主體，文化因素對再保險公司的進(jìn)入限制比對原保險公司的進(jìn)入限制小得多，因而中資再保險公司所面臨的市場(chǎng)競爭激烈程度將遠大于中資原保險公司。（2）再保險市場(chǎng)將由壟斷市場(chǎng)轉變?yōu)閴艛喔偁幨袌?chǎng)。經(jīng)過(guò)數年的發(fā)展，中國再保險業(yè)已初步形成了以我國為主導的、各直保公司參與的初級的再保險市場(chǎng)。但是，由于市場(chǎng)的惡性競爭和商業(yè)分保需求不旺，導致直保公司之間難以在相互信任、風(fēng)險共擔的基礎上建立起有效的商業(yè)分保機制和渠道，難以成長(cháng)為名符其實(shí)的再保險主體。在這種特殊的市場(chǎng)情況下，經(jīng)營(yíng)法定分保業(yè)務(wù)的中國再就在初級的再保險市場(chǎng)中處于絕對的壟斷地位。新的外資再保險公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場(chǎng)競爭，將會(huì )改變目前再保險市場(chǎng)的壟斷狀況，整個(gè)再保險市場(chǎng)結構將由中國再主導下的初級的壟斷市場(chǎng)轉變?yōu)閴艛喔偁幨袌?chǎng)，競爭模式也將逐漸從以非技術(shù)創(chuàng )新、非服務(wù)創(chuàng )新為主的競爭模式向以技術(shù)創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新為主的競爭模式轉變，中國再保險市場(chǎng)的國際化程度和競爭強度將大大增強�！　∪�、再保險市場(chǎng)的發(fā)展分析
　　1．積極推行以全面提升民族再保險主體的核心競爭力和國際競爭力為主要內容的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。（1）培育中國再保險市場(chǎng)的旗艦企業(yè)。在日益開(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，一個(gè)再保險主體能不能真正成為超大型的旗艦企業(yè)，首先應當是市場(chǎng)選擇的結果。但是，中國再保險市場(chǎng)作為初級市場(chǎng)、再保險業(yè)作為幼稚產(chǎn)業(yè)的現實(shí)，就要求政府在過(guò)渡期內采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導再保險市場(chǎng)，抗衡外資保險公司的大型金融服務(wù)集團。為此，就應當加速推進(jìn)國有獨資保險企業(yè)股份制改造的進(jìn)程；逐步放松投資管制，允許保險公司成立控股的子公司式的資產(chǎn)管理公司或基金管理公司，以機構投資者身份全面進(jìn)入資本市場(chǎng)；在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監管框架內，允許業(yè)績(jì)良好、管理水平較高的國有公司首先進(jìn)行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的嘗試，待條件成熟后再全面推行。（2）推動(dòng)中國再保險市場(chǎng)的發(fā)育。再保險市場(chǎng)開(kāi)放后，外資再保險公司的進(jìn)入，將改變目前再保險市場(chǎng)的壟斷狀態(tài)，再保險市場(chǎng)將逐步演變?yōu)榈湫偷膲艛喔偁幨袌?chǎng)。再保險市場(chǎng)越成熟、競爭越充分，其所傳遞的再保險價(jià)格就越準確，就越有助于推動(dòng)各再保險主體的制度創(chuàng )新、技術(shù)創(chuàng )新和產(chǎn)品創(chuàng )新。因此，建立一個(gè)成熟、發(fā)達的再保險市場(chǎng)，是中國保險業(yè)健康、快速發(fā)展的內在需要。
　　2． 充分利用國際國內兩個(gè)市場(chǎng)的再保資源。從地域的概念看，保險市場(chǎng)可分為國內保險市場(chǎng)和國際保險市場(chǎng)兩個(gè)市場(chǎng)。再保險業(yè)務(wù)具有開(kāi)放性和國際性的特點(diǎn)，這就決定了它是聯(lián)結兩個(gè)市場(chǎng)的紐帶。從事再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，一定要具有全球化的市場(chǎng)觀(guān)念，要了解和跟蹤國際市場(chǎng)，掌握國際再保險市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，充分利用國際再保險市場(chǎng)的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗和管理方式，以及國際再保險人才。通過(guò)與國際市場(chǎng)的交流與合作，不斷提高我國再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平與經(jīng)濟效益，提高我國再保險業(yè)的國際競爭力。
　　3． 建立國家巨災保險保障機制。目前，國內保險公司在自然巨災方面已存在巨額的責任累積。巨災的特點(diǎn)決定了巨災保險所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)。因此，要真正實(shí)現保險產(chǎn)業(yè)的保險保障功能，政府就有必要通過(guò)合理的“市場(chǎng)干預”，建立國家巨災保險保障基金。根據發(fā)達國家巨災保險保障基金的組織、管理經(jīng)驗，我們認為，該基金應當由國家再保險公司擔任基金管理公司，具體負責巨災風(fēng)險保險條款、費率的制定，責任累積的研究等，基金則主要來(lái)源于各保險公司的巨災保險保費，單獨立帳、單獨核算。政府對巨災保障基金應予免稅，放寬其資金運用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應當提供強有力的財政支持。
　　參考文獻：
　　1．張寶太，方春銀．談中國再保險業(yè)如何迎接加入WTO．保險研究，2000，（3）．
　　2．中國保險年鑒編輯委員會(huì )．1999年中國保險年鑒，2000．

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