交強險的經(jīng)濟學(xué)分析

[摘 要] 2006年交強險正式推出后，引發(fā)了各種有關(guān)的討論，但是大多數都是非經(jīng)濟學(xué)視角的討論。本文立足于經(jīng)濟學(xué)的視角，從兩個(gè)側面分析交強險，并由此得出了兩個(gè)新穎而有意義的結論：交強險可以從一定程度上減少交通事故后逃逸的不良行為，以及提高駕駛行為的謹慎程度，從而促進(jìn)交通的安全。 　　[關(guān)鍵詞] 交強險，經(jīng)濟學(xué)視角，逃逸　　《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“交強險”，英文縮寫(xiě)SALl)經(jīng)國務(wù)院法制辦、保監會(huì )及公安部等部門(mén)的反復研究和論證，并多次征求社會(huì )各方的意見(jiàn)后，于 2006年3月1日由國務(wù)院正式頒布，并規定在2006年7月1日正式在全國范圍內施行�？梢哉f(shuō)交強險是一個(gè)非常新的險種。該強制性險種的正式推出引起了社會(huì )各方廣泛的關(guān)注，并引起了大量的討論�！　�對于交強險正反兩方面的聲音都有。大部分認為交強險的推出不僅體現了關(guān)注生命，以人為本的立場(chǎng)，同時(shí)還由于其不盈利不虧損的原則體現了很好的社會(huì )公益性。也有對交強險的質(zhì)疑聲，比如認為它相對于之前的商業(yè)性的第三者責任保險來(lái)說(shuō)可能加重一部分機動(dòng)車(chē)的保費負擔。還有觀(guān)點(diǎn)認為交強險削弱了保險公司通過(guò)不同的保單類(lèi)型來(lái)減輕投保人逆向選擇的能力�！　�對于一個(gè)新的險種進(jìn)行多方面多視角的討論不僅必要而且意義重大。本文試圖從經(jīng)濟學(xué)的視角出發(fā)，在理論層面上探討交強險的推出對投保人帶來(lái)的影響，筆者相信這不僅可以豐富我們對交強險的理解，也起到拋磚引玉的作用�！　∫�、一個(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟學(xué)分析　　(一)強制性的交強險減少惡意逃逸行為　　我們從經(jīng)濟學(xué)的視角出發(fā)，即充分考慮該保險條例如何改變一些駕駛者在交通事故發(fā)生后的激勵，從而得出相應的結論。機動(dòng)車(chē)駕駛人在發(fā)生交通事故后惡意逃逸是一種較為常見(jiàn)的行為，這種行為往往會(huì )延誤受害一方的及時(shí)治療而使得事故的后果變得更加嚴重。下面將分為兩個(gè)步驟仔細地分析交強險的推出如何有效地遏制了這種不良行為的發(fā)生�！　∽鳛榉治龅牡谝徊�，我們先確定分析的主要群體——因交強險而行為改變較大的群體：即在交強險沒(méi)有推出之前，尚未購買(mǎi)商業(yè)第三者保險的人或駕駛者。選擇這個(gè)群體作為分析的主要對象的理由有兩個(gè)方面：其一，該群體的數量龐大，據有關(guān)預測投保商業(yè)第三者保險的比例大約不到 50%。其二，這部分群體受到的影響最為直接，因為以前他們可以自己決定是否購買(mǎi)相關(guān)的商業(yè)保險(比如商業(yè)第三者保險)，而現在根據交強險規定中相關(guān)條文規定，“在中華人民共和國境內道路上行駛的機動(dòng)車(chē)的所有人或者管理人，應當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規定投保機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險�！彼麄儽仨氋徺I(mǎi)交強險�！　》治龅牡诙�步是通過(guò)一些簡(jiǎn)單數據分析，指出在沒(méi)有發(fā)生特別重大的交通事故的情況下，該群體的個(gè)人將減少肇事逃逸的行為�！　〔浑y想象，對于在交強險實(shí)施之前未投保相應商業(yè)第三者險的駕駛者來(lái)說(shuō)，無(wú)論交通事故大小，他們都有逃逸的激勵，并期望能僥幸避開(kāi)懲罰或賠償。只不過(guò)對于不太嚴重的交通事故，他們逃逸的相對可能性要小一些而已。而一旦這部分駕駛者投保了交強險之后，本文下面的分析表明他們逃逸的激勵會(huì )變小�！　「鶕�交強險的規定，在機動(dòng)車(chē)駕駛者負全責的情況下其賠付標準的最高限額是6萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額是5萬(wàn)元，醫療費用賠償限額是8 000元，財產(chǎn)損失賠償限額是 2 000元�！　〖僭O某個(gè)交通事故中，肇事者應該賠付受害者x

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