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互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理現狀與對策論文
摘要：近年來(lái)，隨著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我國的金融業(yè)產(chǎn)生了重要影響，互聯(lián)網(wǎng)金融支付極大的方便了人們的生活。但是也應當看到，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，也存在著(zhù)一些較為突出的問(wèn)題，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理方面，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了一定的不利影響。本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理現狀進(jìn)行了分析，著(zhù)重分析了當前互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理方面存在的一些問(wèn)題，并且針對這些問(wèn)題提出了相應的完善對策。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結算；管理現狀；完善對策
互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的基礎是電子商務(wù)，是我國電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶(hù)需求而出現的一種支付結算形式，其本質(zhì)上的結算主體仍然是銀行，但是在形式上出現了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺快速發(fā)展，對于我國金融支付結算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理問(wèn)題也受到了廣泛的關(guān)注。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理現狀
就當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展情況來(lái)看，主要可以分為三個(gè)類(lèi)別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺以及中國銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗方面也有著(zhù)一定的差別。目前，隨著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結算形式中，第三方支付平臺的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規模和支付結算應用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺，其日常交易規模有著(zhù)一定的優(yōu)勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應用范圍已經(jīng)得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著(zhù)一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算方式有著(zhù)更廣的應用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應當看到，在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，還存在著(zhù)一些顯著(zhù)的問(wèn)題，如監管體系不完善，網(wǎng)絡(luò )信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的問(wèn)題
（一）缺乏完善的監管體系
缺乏完善的監管體系是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的一個(gè)重要問(wèn)題，雖然近年來(lái)我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算發(fā)展較為迅速，但是在相應的管理體系，特別是監管體系方面，還存在著(zhù)一些問(wèn)題，缺乏較為完善的法律法規體系。同時(shí)，相關(guān)監管部門(mén)對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算體系的監管力度也存在著(zhù)不足的問(wèn)題，例如在對第三方支付平臺的監管中，對于一些規模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監管機制。但是對于一些規模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監管機制，沒(méi)有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規范，存在著(zhù)監管風(fēng)險。事實(shí)上，從近年來(lái)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的監管方面，還存在著(zhù)一些較為突出的問(wèn)題，沒(méi)有較好的發(fā)現一些風(fēng)險事件，同時(shí)在監管制度方面存在著(zhù)不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。
（二）存在網(wǎng)絡(luò )信息安全漏洞
支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中非常重要的一個(gè)內容，只有確保支付安全，才能為客戶(hù)帶來(lái)較好的支付體驗，保護用戶(hù)資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算能夠健康發(fā)展的基礎。然而在當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，存在著(zhù)一定的網(wǎng)絡(luò )信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò )詐騙或者盜取用戶(hù)資金。近年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò )支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò )信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒(méi)有完全消除網(wǎng)絡(luò )信息安全漏洞。例如近年來(lái)發(fā)生的一些案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展中，支付安全問(wèn)題涉及到了其形象和用戶(hù)的信任。如果無(wú)法較好的解決這一問(wèn)題，充分保護用戶(hù)的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì )嚴重損害到我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的健康發(fā)展。
（三）手續費用標準不統一
手續費用標準不統一問(wèn)題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺方面，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的一些調整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結算的手續費用方面基本上已經(jīng)實(shí)現了統一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺還存在著(zhù)較大差異。例如當前最大的第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺支付寶不對轉賬和提現收取費用，這一策略也培養了大量的忠實(shí)用戶(hù)。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開(kāi)始在提現業(yè)務(wù)方面收取手續費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著(zhù)手續費收取標準不統一的問(wèn)題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結算手續費收取標準并沒(méi)有統一的規定，部分第三方支付平臺存在著(zhù)隨意更改收取費用標準的問(wèn)題，影響到了用戶(hù)體驗。同時(shí)，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業(yè)銀行的手續費用對接管理中存在著(zhù)一些不合理之處，重復收費問(wèn)題較為突出。
三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的對策
（一）建立完善的監管體系
針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算監管機制不健全的問(wèn)題，應當建立起更加完善的監管體系，加強相關(guān)法律法規的建設，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理制度，規范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的監管中，相關(guān)監管部門(mén)應當加大監管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規定第三方支付平臺的責任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺開(kāi)展不規范的融資行為。目前，我國發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開(kāi)展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應當針對這一問(wèn)題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監管部門(mén)還應當建立起完善的長(cháng)效監督機制，對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監督管理，及時(shí)發(fā)現一些可能存在的風(fēng)險事件和問(wèn)題，并且采取相應的應對措施。通過(guò)建立這種完善的監管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的安全和健康發(fā)展。
（二）加強網(wǎng)絡(luò )信息安全的保障
在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機構、商業(yè)銀行以及監管部門(mén)應當積極承擔起相應的責任，加強在網(wǎng)絡(luò )信息安全保障方面的建設，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護系統，保障用戶(hù)信息安全。例如對于商業(yè)銀行和第三方支付平臺來(lái)說(shuō)，針對當前一些案件和網(wǎng)絡(luò )嘿客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò )信息安全審核機制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò )信息安全保護技術(shù)，為用戶(hù)提供全方位的主動(dòng)支付安全保護。如當用戶(hù)的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺應當立即對該交易進(jìn)行凍結，同時(shí)與用戶(hù)本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認交易內容后，方可解凍交易。如果在同用戶(hù)溝通中，發(fā)現該交易信息存在風(fēng)險，或者并不是本人操作的交易，那么應當按照相應的流程進(jìn)行處理，數額重大的，還應當同公安機關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報警處理。
（三）制定統一的手續費用標準
目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，存在著(zhù)手續費用標準不統一的問(wèn)題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問(wèn)題更加突出。針對這一問(wèn)題，應當制定統一的手續費用收取標準，設定最高的手續費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶(hù)，可以不收取手續費用，如果收取手續費用，最高不應當高于標準。同時(shí)，還應當對于商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的手續費用對接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現手續費用重復收取的問(wèn)題。為了促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算的發(fā)展，在制定手續費用收取標準方面，應當降低收取標準，特別是應當降低商業(yè)銀行的收取標準，或者免去手續費用。通過(guò)這種措施，可以為用戶(hù)帶來(lái)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算來(lái)代替傳統的結算模式，促進(jìn)我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。
四、結論
通過(guò)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理的現狀進(jìn)行分析，發(fā)現在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中，還存在著(zhù)一些顯著(zhù)的問(wèn)題，如監管體系不完善，網(wǎng)絡(luò )信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算管理中存在的問(wèn)題，應當建立更加完善的監管體系，加強網(wǎng)絡(luò )信息安全的保障，制定統一的手續費用收取標準。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺和監管部門(mén)也應當積極承擔起相應的責任，規范我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算的健康發(fā)展。
參考文獻：
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