影響農戶(hù)參與小額信貸因素的調查分析

【摘 要】小額信貸是為低收入貧困人口提供信貸服務(wù)的一種制度化信貸方式。我國在20世紀90年代引入小額信貸，它在發(fā)展農村金融等方面取得了令人矚目的成就。本文根據影響農戶(hù)小額信貸的因素的性質(zhì)將影響因素劃分為幾個(gè)類(lèi)別，構建理論假說(shuō)，建立模型分析問(wèn)題，并提出相關(guān)建議。
　　【關(guān)鍵詞】小額信貸 農村 Logit模型
　　
　　新農村建設離不開(kāi)金融的支持。農戶(hù)獲取資金的來(lái)源，很重要的一方面是來(lái)自信貸。小額信貸是為低收入貧困人口提供信貸服務(wù)的一種制度化信貸方式，它在十幾年中為中國的扶貧事業(yè)做出了重要的貢獻。本文僅以農村小額信貸在宿遷市宿城區埠子鎮陳集村農戶(hù)中的業(yè)務(wù)發(fā)展情況為調查對象，分析該村在小額信貸的發(fā)展中所存在的問(wèn)題，提出建議。
　　
　　一、農戶(hù)參與小額信貸的情況
　　
　　近年來(lái)，伴隨著(zhù)國家政策的支持，小額信貸在我國的生命力初步顯現。宿遷作為江蘇這個(gè)發(fā)達省份中經(jīng)濟發(fā)展相對較弱的城市，在小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方面也取得了一定的成績(jì)。我們在宿遷市宿城區埠子鎮陳集村，針對農戶(hù)參與小額信貸業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了實(shí)地調查。
　　此次調查涉及農戶(hù)家庭基本情況、農地狀況、農業(yè)經(jīng)營(yíng)、消費、信貸與儲蓄等方面的信息。調查抽樣方法為系統抽樣。調查采取調查員直接入戶(hù)問(wèn)卷調查的方式。調查共收回問(wèn)卷100份。
　　1.農戶(hù)小額信貸的需求情況
　　調查發(fā)現，所有接受調查的農戶(hù)均有不同程度的借貸需求。我們對所有農戶(hù)的借貸目的進(jìn)行了調查。結果如下表：
　
　　根據調查，農戶(hù)參與借貸的主要目的大致可以分為消費和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兩類(lèi)，在消費類(lèi)中，文化教育支出以43%的高比例排在首位。而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)中，購買(mǎi)大型農機所占比例較高，為25%。
　　2.農戶(hù)參與小額信貸的情況
　　在接受調查的100戶(hù)農戶(hù)中，參與了小額信貸的為84戶(hù)，占84%。這表明當地相當多的農戶(hù)參與了小額信貸，小額信貸的普及度較高。
　　我們將所有農戶(hù)以收入分為五組，分別計算各組參與小額信貸的農戶(hù)占該組戶(hù)數的比重，結果如下表：
　
　　參與借貸的84戶(hù)農戶(hù)，平均收入為16888.50元。從表中得知，各層次的借貸比重大致相同且略呈遞減形式，其中5000-10000元收入組，借貸者比例88%，為最高。
　　
　　二、影響農戶(hù)參與小額信貸的因素分析
　　
　�。ㄒ唬┯绊戅r戶(hù)參與小額信貸的理論因素
　　影響農戶(hù)借貸需求的主要因素應包括、農戶(hù)經(jīng)營(yíng)規模、農戶(hù)收入、農戶(hù)財產(chǎn)和自有資金狀況、農戶(hù)生產(chǎn)投資規模農戶(hù)大額生活現金支出以及農戶(hù)借貸利率等。
　　1.農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模
　　農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模對農戶(hù)小額信貸需求具有正向影響。農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模越大，對資金的需求規模就越大。
　　2.農戶(hù)的收入、財產(chǎn)和自有資金狀況
　　農戶(hù)的收入、財產(chǎn)和自有資金狀況對農戶(hù)的借貸需求具有負向影響。收入水平越高，財產(chǎn)和自有資金的規模越大，農戶(hù)發(fā)生小額信貸的可能性就越小，農戶(hù)的小額信貸需求就越小。
3.農戶(hù)的生產(chǎn)投資規模
　　農戶(hù)的生產(chǎn)性現金投資規模越大，農戶(hù)對資金的需求也越大。
　　4.農戶(hù)現金支出
　　現金支出又分為農戶(hù)基本生活支出和大額現金支出。其中農戶(hù)文化教育等大額現金支出會(huì )對農戶(hù)借貸需求具有正向影響。
　　5.農戶(hù)借貸的利率
　　根據一般的市場(chǎng)機制，借貸利率與農戶(hù)的借貸需求應具有負相關(guān)關(guān)系，即在其他條件不變的情況下，農戶(hù)借貸需求隨利率的上升而下降。
　�。ǘ�）影響農戶(hù)參與小額信貸因素的計量模型
　　為得出各因素對農戶(hù)小額信貸的影響程度，這里建立Logit模型進(jìn)行分析。模型中，被解釋變量為農戶(hù)是否參與小額信貸，解釋變量選取農戶(hù)耕地面積、農戶(hù)總收入、農戶(hù)現金資產(chǎn)、農戶(hù)人均基本生活支出、農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出、農戶(hù)文化教育支出、農戶(hù)醫療衛生支出7個(gè)因素。
　　在介紹模型之前，對各因素進(jìn)行定義：
　
　　模型的具體形式如下：
　
　　式中Y表示農戶(hù)是否參與小額信貸，其余各變量含義見(jiàn)表4，β是各解釋變量的待估參數，β?0是常數項。
　�。ㄈ�）模型檢驗的結果
　　我們運用SPSS13.0統計軟件對100個(gè)樣本數據進(jìn)行了Logit回歸處理。在處理過(guò)程中，采用了逐步篩選法。計量估計的結果大部分與理論分析一致。
　　根據模型計量結果，將影響農戶(hù)參與訂單農業(yè)行為的主要因素、顯著(zhù)性和影響程度歸納如下：
　
　　1.農戶(hù)的經(jīng)營(yíng)規模對農戶(hù)借貸需求具有正向影響。
　　即經(jīng)營(yíng)規模越大，農戶(hù)的小額信貸需求傾向越強，需求規模也會(huì )越大。這一分析結論與假說(shuō)1相一致。
　　2.農戶(hù)的投資和支付傾向對農戶(hù)的借貸需求具有正向影響，說(shuō)明農戶(hù)生產(chǎn)投資是形成農戶(hù)小額信貸需求的重要因素。
　　3.生產(chǎn)投資規模越大，其對信貸的需求規模也越大。農戶(hù)的教育現金支出對農戶(hù)的小額信貸需求也具有明顯的正向影響，這說(shuō)明，教育方面的現金支出往往超出了農戶(hù)的現期支付能力，是造成農戶(hù)舉債的一個(gè)重要因素，這一分析結論與假說(shuō)3、假說(shuō)4基本一致。農戶(hù)的現金資產(chǎn)狀況對農戶(hù)的借貸需求具有負向影響。這一分析結論與假說(shuō)2基本一致。
　　4.農戶(hù)收入對農戶(hù)參小額信貸行為影響不明顯。從模型的計量結果看，農戶(hù)的總收入這個(gè)變量系數的統計檢驗不顯著(zhù)。這些結果與前面的假說(shuō)不一致，有待于進(jìn)一步研究。
　　
　　五、簡(jiǎn)單的結論和建議
　　
　　本文研究表明，農戶(hù)參與小額信貸的行為受農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模，農戶(hù)的自有資金狀況以及農戶(hù)的大額資金支出等多方面因素影響，這些不同因素的影響程度各不相同。
　　在研究的基礎上，本文提出如下政策建議：首先，對小額信貸給予政策的優(yōu)惠和扶持，如在小額信貸機構的稅費上予以減免等。二是簡(jiǎn)化農戶(hù)辦理小額信貸業(yè)務(wù)的手續，提高農戶(hù)參與小額信貸的積極性。三是結合當地經(jīng)濟情況，對農戶(hù)進(jìn)行培訓，使之主動(dòng)適應產(chǎn)業(yè)結構調整，以充分發(fā)揮農戶(hù)小額信貸效益。
　　
　　參考文獻：
　　[1]杜曉山.中國小額信貸十年[M].北京:社會(huì )科學(xué)文獻出版社，2005，5.
　　[2]曹子娟.中國小額信貸發(fā)展研究[M].北京:中國時(shí)代經(jīng)濟出版社，2006，1.論文出處(作者):
分配理論及其在中國的實(shí)踐
網(wǎng)絡(luò )倫理道德失范的原因和對策

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