保險合同中投保人和保險人的如實(shí)告知義務(wù)
論文關(guān)鍵詞:保險法 保險合同 投保人 保險人 最大誠信 如實(shí)告知義務(wù)
論文摘 要:如實(shí)告知義務(wù)是保險法上要求投保人和保險人履行的一項重要義務(wù),雙方能否履行如實(shí)告知義務(wù),直接關(guān)系到各自的利益,進(jìn)而影響保險合同的效力,文章對保險合同簽定時(shí)如實(shí)告知義務(wù)的幾個(gè)問(wèn)題從不同角度進(jìn)行了探討,提出即要強調投保人、被保險人的如實(shí)告知義務(wù),也要重視保險人如實(shí)告知的觀(guān)點(diǎn)。
保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性決定了保險活動(dòng)必須堅持最大誠信原則,即要求保險雙方當事人在訂立和履行保險合同的整個(gè)過(guò)程中要做到最大化的誠實(shí)守信,而如實(shí)告知則是最大誠信原則的主要內容之一。
現代保險合同及有關(guān)法律規定如實(shí)告知義務(wù)是對投保人和保險人的共同約束,雙方必須遵守。
1如實(shí)告知義務(wù)的概念和特點(diǎn)
最大誠實(shí)信用原則要求,保險合同雙方應當將那些足以影響締結合同關(guān)系決定的重要事實(shí)情況,如實(shí)地告知對方,以保證保險合同的訂立和履行是建立在真實(shí)的意思表達基礎上。在保險法上,這稱(chēng)為“如實(shí)告知義務(wù)”。
如實(shí)告知是各國保險合同法的一個(gè)重要規則,也是保險合同中的基本行為規范。與一般的合同義務(wù)比較,如實(shí)告知義務(wù)有如下特點(diǎn):第一,它是一種保險合同中特有的民事義務(wù)類(lèi)型。一般合同中也有欺詐和錯誤陳述等有關(guān)告知的問(wèn)題,但其只是基于一般的誠實(shí)信用原則,與合同的效力一般沒(méi)有必然關(guān)系。而如實(shí)告知義務(wù)是基于一種最大程度的善意和誠信要求,它構成一個(gè)保險合同有效成立的基礎。所謂保險法上的最大誠信原則,其主要體現就是如實(shí)告知義務(wù)。第二,它是一種法定義務(wù)。鑒于事實(shí)告知對于保險關(guān)系的決定性意義,保險立法一般都對告知義務(wù)作明確規定,使之成為一種當事人必須履行的法定義務(wù)。第三,它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實(shí)告知主要發(fā)生在合同訂立時(shí),從合同法理論上講,應當屬于前合同義務(wù)。第四,它是一種不真正義務(wù)。如實(shí)告知是基于最大誠信原則的一種附隨義務(wù),當事人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí),相對方無(wú)法強制其實(shí)際履行,一般也不得請求損害賠償,而只能解除合同或免于承擔保險責任,違反方只是承擔權利減損或利益喪失的不利后果。因此,法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù),對當事人形成一種非利益的法律約束。
如實(shí)告知義務(wù)最早源于海上保險。如實(shí)告知義務(wù)產(chǎn)生之初,側重于對投保人或被保險人的要求,而且主要指投保階段的告知。在保險業(yè)和保險法發(fā)展進(jìn)程中保險人一方的誠信義務(wù)即如實(shí)告知義務(wù)逐漸得到重視和加強。
2我國《保險法》對如實(shí)告知義務(wù)的相關(guān)規定
我國《保險法》第五條:保險活動(dòng)當事人行使權利、履行義務(wù)應當遵循誠實(shí)信用原則。
第十七條:訂立保險合同,保險人應當向投保人說(shuō)明保險合同的條款內容,并可就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn),投保人應當如實(shí)告知。
投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權解除保險合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但可以退還保險費。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。
第十八條:保險合同中規定有關(guān)保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時(shí)應當向投保人明確說(shuō)明,未明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。
3如實(shí)告知的范圍、內容和形式
《保險法》對告知的范圍、內容和形式都作出了規定,具體如下:
3.1 告知的范圍和內容
投保人告知的范圍、內容是指足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實(shí)。具體合同各有不同,如人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實(shí),財產(chǎn)保險中保險標的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險狀況等就是重要事實(shí)。所以重要事實(shí)的認定是投保人告知范圍的關(guān)鍵。
保險人告知范圍、內容有兩方面:(1)在保險合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險合同條款內容,對于免責條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。(2)保險合同約定的條件滿(mǎn)足后或保險事故發(fā)生后,保險人應按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。
3.2 告知的形式
國際上通常有兩種,一是無(wú)限告知,即法律或保險人對告知內容沒(méi)有明確規定,投保人須主動(dòng)將保險標的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險人;而是詢(xún)問(wèn)告知,又稱(chēng)主觀(guān)告知,即投保人只對保險人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知,對詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需告知。
我國執行的是詢(xún)問(wèn)告知。在保險實(shí)務(wù)中,一般保險人將需投保人告知的內容列在投保單上,要求投保人如實(shí)填寫(xiě),也就是說(shuō)投保人的告知范圍是保險人的詢(xún)問(wèn)范圍。同時(shí),保險人將免責條款放在顯著(zhù)位置,提醒投保人注意,投保人閱讀后同意簽字。
4保險實(shí)務(wù)中如實(shí)告知存在的主要問(wèn)題
在保險實(shí)務(wù)中,保險合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實(shí)告知”義務(wù)和保險人的“明確說(shuō)明”義務(wù)的爭論上。保險合同是“最大誠信”合同,“最大誠信”的原則貫穿于保險合同的始終,但實(shí)際中,在締結、履行保險合同過(guò)程中,投保人、保險人最缺乏的就是“誠信”。
一方面投保人缺乏誠信,不愿履行如實(shí)告知義務(wù)。在人身保險中,有相當一部分投保人、被保險人往往是患病以后才意識到參加保險的重要性,于是投保,但在投保申請書(shū)上并未如實(shí)寫(xiě)明病史,出險后,保險公司通過(guò)各種渠道了解到投保人、被保險人的既往病史而拒賠。
另一方面,保險業(yè)發(fā)展迅速,競爭激烈,保險代理人良莠不齊,保險人為多發(fā)展客戶(hù),不情愿履行明確說(shuō)明義務(wù),保險代理人只說(shuō)明對投保人有利的內容和解釋,不利的不說(shuō)或輕描淡寫(xiě)的進(jìn)行解釋,不能讓客戶(hù)正確認識和知曉合同內容,從而無(wú)法作出正確判斷的現象普遍存在。保險合同條款語(yǔ)言不通俗易懂,內容復雜,投保人、被保險人理解合同均有一定困難,保險合同格式條款安排不合理、不完善,容易誤導投保人。由于這些原因造成保險糾紛訴訟訴不斷增加。
5如實(shí)告知義務(wù)是投保人和保險人雙方共同的義務(wù),現代保險實(shí)務(wù)中應加強對保險人如實(shí)告知的重視
如實(shí)告知義務(wù)源于海上保險,系統的論述和制度化始于英國。在很長(cháng)的歷史時(shí)期里,告知義務(wù)只適用于投保人和被保險人一方,且在告知范圍、重要事實(shí)的認定、未進(jìn)行告知的后果等方面都側重體現了對保險人利益的保護。應當說(shuō),在保險業(yè)初期,這種嚴格的規則適用對防范道德風(fēng)險、保證保險行業(yè)的生存發(fā)展是必要的。但隨著(zhù)保險業(yè)與社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展以及風(fēng)險管理和科技的進(jìn)步,這種只對投保人如此嚴格的要求告知義務(wù)就逐漸顯得有失公平。另外,投保人和被保險人相對于有著(zhù)專(zhuān)業(yè)技術(shù)和龐大規模的保險企業(yè)明顯處于劣勢,前者受到后者不公平對待的危險已經(jīng)大于前者不履行如實(shí)告知的風(fēng)險,在個(gè)人保險領(lǐng)域尤其如此。
由于保險合同條款的格式化和標準化,如同保險人對承保的保險標的不了解,需要投保人如實(shí)告知一樣,則投保人或被保險人同樣對保險人提供的保險產(chǎn)品很難在短時(shí)間內完全了解,需要保險人如實(shí)告知。
從以上方面講,告知義務(wù)規則需要適應新的時(shí)代要求,進(jìn)行必要的調整、變革。
首先應強調,投保人如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎是保險的最大誠實(shí)信用原則,而最大誠實(shí)信用是對保險合同當事人雙方的共同要求,不應有不對等的區別對待,投保人、被保險人和保險人都有義務(wù)遵守,所以,保險人遵守誠信原則的主要體現也是如實(shí)告知義務(wù),即如實(shí)告知義務(wù)是對等的、公平的,同樣重要的。
其次,保險人向被保險人如實(shí)告知是法律規定的法定義務(wù),不得以合同條款的方式予以限制或免除,保險人的告知義務(wù)不以投保人或被保險人的詢(xún)問(wèn)為必要條件,因此,無(wú)論何種情況,保險人都應主動(dòng)地對投保人說(shuō)明其所提供銷(xiāo)售的保險條款的內容。此外,保險人責任免除條款不僅需要提示,還需要明確說(shuō)明,否則對投保人、被保險人和受益人沒(méi)有約束力
隨著(zhù)我國保險業(yè)的快速發(fā)展,新型保險產(chǎn)品不斷推出,產(chǎn)生的矛盾和糾紛也不斷增加,在訂立保險合同時(shí),強調保險人和投保人雙方的如實(shí)告知義務(wù)具有現實(shí)意義,這是法律、保險業(yè)發(fā)展和社會(huì )和諧的要求。
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