淺談透過(guò)數據挖掘信用卡中的供應鏈及其應用
論文摘要：利用公司信用卡的交易信息，我們可以分析出公司信用卡的主要消費行為特征，其中我們出每個(gè)行業(yè)的公司信用卡消費供應鏈。通過(guò)這個(gè)供應鏈，我們不僅可以用來(lái)控制風(fēng)險，而且可以給每個(gè)客戶(hù)做出個(gè)性化推薦系統，以增加客戶(hù)的滿(mǎn)意度和信用卡行業(yè)利潤。
論文關(guān)鍵詞：供應鏈 公司信用卡 數據挖掘 風(fēng)險管理
0 引言
公司信用卡的交易數據富含豐富信息，并且不同于個(gè)人信用卡，公司信用卡的消費更多的是用于公司運作和經(jīng)營(yíng)，而這些花費更容易集中在與公司相關(guān)的某幾個(gè)行業(yè)上。利用這些交易我們可以得出每個(gè)行業(yè)的客戶(hù)主要消費的行業(yè)，比較單個(gè)客戶(hù)的消費商戶(hù)與客戶(hù)所在行業(yè)供應鏈，可以幫助信用卡發(fā)卡銀行更好的了解客戶(hù)的風(fēng)險水平，并發(fā)掘潛在的消費趨勢，從而增加發(fā)卡銀行利潤，更好地管理客戶(hù)關(guān)系。持卡公司行業(yè)與消費商戶(hù)的行業(yè)與行業(yè)的關(guān)系就是信用卡中的供應鏈關(guān)系。本文將具體講述如何挖掘和應用公司信用卡中的供應鏈。
1 信用卡供應鏈的概念
對于公司信用卡用戶(hù)，為了進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)和運作而進(jìn)行的信用卡消費就是公司信用卡的供應鏈行業(yè)的消費。在已知公司信用卡所在行業(yè)的情況下，歸納總結它的主要花費行業(yè)而得出的行業(yè)關(guān)系，我們稱(chēng)它為信用卡中的供應鏈。比如一個(gè)建筑公司信用卡用戶(hù)，在供應鏈行業(yè)上的消費主要集中在購買(mǎi)建筑材料，基礎配件，裝修材料等，還包括一些維持公司正常運營(yíng)的日常開(kāi)支：
2 數據收集和處理
對于一個(gè)信用卡發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，它管理著(zhù)一個(gè)龐大的公司信用卡用戶(hù)群體，但并不是所有的公司信用卡用戶(hù)的交易數據都可以用來(lái)分析。我們必須篩選出那些有意義的在相關(guān)行業(yè)上的消費才可以得出最終正確的供應鏈關(guān)系。下面是我們篩選的幾個(gè)條件： 1 篩選出年消費總額比較高的公司信用卡客戶(hù)。對于那些信用卡消費總額比較小的客戶(hù)，他們可能不是經(jīng)常使用信用卡，而更多的可能是使用現金或者支票來(lái)購買(mǎi)原材料。而這些小的花費并不能代表他在供應鏈行業(yè)上的花費。 2 篩選出消費總額比較集中的商戶(hù)作為公司信用卡供應鏈挖掘的對象。根據筆者的經(jīng)驗，我們發(fā)現大部分公司信用卡客戶(hù)花費的商戶(hù)都非常多，而那些消費總額較小的商戶(hù)更多和公司的經(jīng)營(yíng)沒(méi)有什么關(guān)系，而是一些個(gè)人家庭日常消費。公司購買(mǎi)原材料的消費總額相對其他消費，數額龐大，而且集中。我們發(fā)現絕大多數公司信用卡客戶(hù)80%以上的花費都集中在其消費總額排序的前5名商戶(hù)上。所以我們只保留每個(gè)公司信用卡用戶(hù)花費的前5家商戶(hù)，而刪除那些雜亂繁多的和公司行業(yè)消費無(wú)關(guān)的商戶(hù)。
第一步篩選主要是篩選出有代表意義的公司信用卡客戶(hù)。而這些客戶(hù)又是信用卡發(fā)卡銀行的核心客戶(hù)，通常他們只是總數的20%左右，但是消費總額又占據整體銀行信用卡消費總額的80%左右。第二步篩選是在第一步篩選之后剔除那些和公司運作無(wú)關(guān)的交易，篩選出比較干凈的供應鏈交易數據。而供應鏈消費又是大客戶(hù)的主要消費，通常超過(guò)80%。
通過(guò)1和2的篩選，我們就可以利用剩下來(lái)的交易數據來(lái)歸納總結信用卡中的供應鏈。
3 供應鏈的挖掘
通過(guò)前面介紹的數據篩選以后，我們就可以對數據的挖掘和總結而得出信用卡行業(yè)中的供應鏈。對于每個(gè)公司信用卡用戶(hù)我們通過(guò)DNB（Business Credit Bureau）的信息，查找出它的SIC Code(公司信用卡用戶(hù)行業(yè)代碼)。通過(guò)這個(gè)行業(yè)代碼我就可以知道持卡公司是建筑公司，還是咨詢(xún)公司還是其他行業(yè)的公司。同樣對于消費地點(diǎn)的商戶(hù)，我們也可以知道他們的MCC Code，也就是商戶(hù)的行業(yè)代碼。我們以此取出每個(gè)SIC Code，對于同一個(gè)SIC Code的公司信用卡用戶(hù)，我們求和他們每個(gè)MCC Code的消費總額，然后對消費總額排序，然后可以取出前5名的MCC Code，因為前5名的MCC Code消費占據了每個(gè)SIC Code的絕大多數消費。通過(guò)每個(gè)SIC Code對于的前5名MCC Code我們就總結出來(lái)信用卡中的供應鏈了。供應鏈的總結過(guò)程是公司客戶(hù)與前5名商戶(hù)的關(guān)系，到行業(yè)到行業(yè)的關(guān)系。公司客戶(hù)有所屬的行業(yè)，商戶(hù)也有自己的所屬的行業(yè)。按行業(yè)在行業(yè)上的消費額進(jìn)行總結排序就是我們需要的供應鏈關(guān)系。所以整個(gè)供應鏈的挖掘包括4個(gè)步驟：
1 確定公司信用卡客戶(hù)所在的行業(yè)。 2 公司信用卡客戶(hù)主要消費所在的行業(yè)，即該客戶(hù)的供應鏈。 3 將同一行業(yè)的信用卡客戶(hù)所有的花費按消費行業(yè)加和。按消費行業(yè)的總額度排序。 4 綜合以上三點(diǎn)，得到一個(gè)行業(yè)與行業(yè)的供應鏈關(guān)系。
是筆者以美國某信用卡公司為例總結出來(lái)的一些行業(yè)供應鏈的例子。
建筑行業(yè)主要購買(mǎi)建筑原材料，硬件設備，管道加熱配件，裝潢材料。
4 供應鏈的應用
在得出行業(yè)供應鏈關(guān)系后，針對某一特定的公司信用卡客戶(hù)，可以比較分析其供應鏈與其所在行業(yè)供應鏈之間的相似和區別之處，主要有2個(gè)方面的應用： 1 控制風(fēng)險
利用供應鏈可以有效的控制風(fēng)險。一般來(lái)說(shuō)，公司為了正常運轉，都需要在對應的供應鏈行業(yè)上有一定的花費，如購買(mǎi)原材料。如果相比于公司所在行業(yè)的整體而言，該公司在供應鏈上的花費很少就意味著(zhù)一定的風(fēng)險；同時(shí)如果一個(gè)公司在其供應鏈行業(yè)上花費逐月減少，也意味著(zhù)公司運轉的問(wèn)題。信用卡發(fā)卡銀行可以根據客戶(hù)在供應鏈上的消費行為分析潛在風(fēng)險，并在該客戶(hù)大額欠債之前采取有效措施。 2 推薦系統
信用卡發(fā)卡銀行，根據公司客戶(hù)所在的行業(yè)和其消費的行業(yè)，如果發(fā)現該客戶(hù)在供應鏈的某一行業(yè)上幾乎沒(méi)有花費，則可以向其推薦該行業(yè)的商戶(hù)。簡(jiǎn)單的可以推薦離該客戶(hù)距離比較近，歡迎度比較高的商戶(hù)。還有些客戶(hù)可能自己用現金或者支票去購買(mǎi)這些商戶(hù)的產(chǎn)品或者服務(wù)，信用卡公司可以在公司用戶(hù)和這些商戶(hù)之間搭建一個(gè)橋梁，給雙方提供更好的服務(wù)。首先可以給公司用戶(hù)提高消費積分獎勵；另外可以推薦更多的公司用戶(hù)給這些商戶(hù)，增加這些商戶(hù)的銷(xiāo)售額，這樣這些商戶(hù)也愿意接受信用卡。同時(shí)商戶(hù)只要接受信用卡，信用卡公司就可以幫助商戶(hù)分析消費特征，比如可以分析商戶(hù)的主要消費人群，消費時(shí)間，給客戶(hù)提供建議。
5 結論
總之，供應鏈在信用卡行業(yè)中的應用屬于一個(gè)新興的領(lǐng)域，它是利用數據挖掘技術(shù)提煉出商業(yè)信用卡交易數據中比較有用的數據，然后據此應用到信用卡管理之中。我們給出了一個(gè)三方收益的應用案例。公司用戶(hù)方面，可以提高更好的服務(wù)和積分獎勵，商戶(hù)方面可以提高銷(xiāo)售額。最后對于信用卡公司來(lái)說(shuō)，我們可以控制風(fēng)險，增加利潤。
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[1]馬春峰.商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)運作[M].財政出版社，1998.
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