簡(jiǎn)析農業(yè)保險發(fā)展中存在的問(wèn)題及對策

　　摘 要：針對我國農業(yè)保險發(fā)展現狀，分析了農業(yè)保險發(fā)展中存在的問(wèn)題。認為目前我國農業(yè)保險的發(fā)展正處于最困難和最關(guān)鍵的時(shí)期。為推動(dòng)農業(yè)保險的快速發(fā)展，提出了建立和完善有關(guān)法規、加大政策扶持力度，確立農業(yè)法定險種、成立綜合性農業(yè)保險公司、建立再保險機制和多渠道農業(yè)保險體系等措施建議。

　　關(guān)鍵詞：農業(yè)保險；保險公司；保險組織體系；法定險種；再保險機制。

　　2010年3月5日，國務(wù)院總理在工作報告中提出要“加快發(fā)展農業(yè)保險”。目前，我國的農業(yè)風(fēng)險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續高效地推進(jìn)農業(yè)保險，必須著(zhù)力解決一系列影響農業(yè)保險發(fā)展的問(wèn)題和矛盾，為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng )造有利的環(huán)境和條件。

　　一、我國農業(yè)保險的現狀

　　我國是一個(gè)傳統的農業(yè)大國，農村人口占總人數的85%。在我國的經(jīng)濟成分中，農村經(jīng)濟占有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護廣大農民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會(huì )保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴(lài)國家財政轉移支付，商業(yè)保險補救占比非常低。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區，農村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業(yè)保險業(yè)務(wù)以來(lái)，我國的農業(yè)保險就長(cháng)期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業(yè)保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高于保險業(yè)界公認的盈利臨界點(diǎn)70%。在這種情況下，為促進(jìn)農業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開(kāi)始連續出臺了6個(gè)“一號文件”，強調政策性農業(yè)保險試點(diǎn)的重要性。我國農業(yè)保險發(fā)展形勢嚴峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

　　二、農業(yè)保險存在的主要問(wèn)題

　　農業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農民對此的認識程度。

　　（一）農民收入低，缺乏參保的積極性。

　　過(guò)去幾年中，由于不少農產(chǎn)品供過(guò)于求，價(jià)格下跌，導致農民來(lái)自農業(yè)的收入減少，以農為主的純農戶(hù)的收入增長(cháng)尤其困難。1997年農民人均來(lái)自農業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農民來(lái)自農業(yè)的純收入連續6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個(gè)農戶(hù)扣除必須要繳的各類(lèi)稅費、生活必須開(kāi)銷(xiāo)、子女教育費用、購買(mǎi)化肥農藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農業(yè)保險費，顯然這對于大多數農民而言是不能接受的。同時(shí)，由于農業(yè)保險規�？刂戚^嚴，操作復雜，賠償估價(jià)時(shí)雙方意見(jiàn)往往分歧較大，一些本想參保的農民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農民在社保站交養老金，但是最終沒(méi)有得到有效保障，這也使得部分農民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

　　（二）保險公司實(shí)力不足，傳統農業(yè)險難以為繼。

　　農業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個(gè)災年就能吃掉以往數年的基金積累。中國農業(yè)受災的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達國家高出10%-20%。近幾年來(lái)，中國農業(yè)每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說(shuō)，中國占了1/4的比例。農業(yè)保險是一種收費低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點(diǎn)是65%~70%保本。自然災害、疫病突發(fā)的大面積、不可預期性，使保險公司從技術(shù)上無(wú)法回避風(fēng)險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經(jīng)營(yíng)農業(yè)險的風(fēng)險遠大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實(shí)力不足，則很難操作農業(yè)險，所以開(kāi)發(fā)農業(yè)險的保險公司屈指可數。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開(kāi)辦農業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。

　　（三）國家財政給予的支持不夠。

　　農業(yè)保險不同于民政部門(mén)的災難救濟，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業(yè)保險僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見(jiàn)其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開(kāi)發(fā)其中的市場(chǎng)，而目前的農業(yè)保險市場(chǎng)是無(wú)利可圖的。在這種情況下，如果沒(méi)有較高的政府補貼，財產(chǎn)保險公司是不會(huì )自愿進(jìn)入的，已經(jīng)進(jìn)入的也會(huì )逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農業(yè)保險是一項社會(huì )化的系統工程，其基礎應是政府行為。中國農業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農業(yè)”生產(chǎn)方式，因而國家必須“兜底”。有關(guān)部門(mén)應該盡快出臺相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

　　（四）農業(yè)保險的道德風(fēng)險較大。

　　我國農業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營(yíng)比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險。因此，農業(yè)保險的承保手續也比較復雜，調查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農戶(hù)損失前，調查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農戶(hù)就可能虛報損失，獲取額外利益。

　　（五）農業(yè)保險組織體系分散。

　　保險公司獨自經(jīng)營(yíng)、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等現行農業(yè)保險組織構成的農業(yè)保險組織體系是分散的，無(wú)法充分調動(dòng)政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時(shí)，政策性的保險機構不健全，使得農業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現。這些都制約了農業(yè)保險的快速發(fā)展。

　　（六）農業(yè)保險專(zhuān)業(yè)人才匱乏。

　　人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農業(yè)保險涉及農業(yè)經(jīng)濟管理、商業(yè)保險、農業(yè)財政預算、農業(yè)氣象、農田水利、畜牧獸醫等多個(gè)學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農業(yè)保險從業(yè)人員大多沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)門(mén)的保險教育，又由于農險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村基礎設施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農險都是敬而遠之。多方面的原因導致農業(yè)保險從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。

　　（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。

　　雖然農業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產(chǎn)品的結構還不合理，產(chǎn)品數量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據農民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的多樣化需求。這也與農業(yè)保險專(zhuān)業(yè)人才匱乏、保險產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

　　三、加快發(fā)展我國農業(yè)保險的對策

　　（一）加強農業(yè)保險立法。

　　農業(yè)風(fēng)險具有一定的相關(guān)性，因而農業(yè)保險規范、有序、健康的發(fā)展，更有賴(lài)于完善的法律、法規體系給予支持。鑒于農業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農業(yè)保險的立法，并制定實(shí)施細則，以確保農業(yè)保險體系順利、健康運行，使農民的利益得到切實(shí)的保障。但是，我國目前尚無(wú)一套完整的針對農業(yè)保險的法律。借鑒國外農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，我國應該盡快對農業(yè)保險進(jìn)行立法，以法律的形式對農業(yè)保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實(shí)施方式等方面作出明確的規定，同時(shí)還應該逐步建立農業(yè)保險補償機制。

　　（二）成立綜合性農業(yè)保險公司。

　　保險市場(chǎng)競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無(wú)暇顧及農業(yè)保險對農業(yè)發(fā)展和農村經(jīng)濟社會(huì )的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農險的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應不了現實(shí)社會(huì )的需求。應當把農業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來(lái)，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內，成立政策性綜合性農業(yè)保險公司。逐步形成以國家農業(yè)保險公司的宏觀(guān)調控引導農業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農業(yè)保險公司的區域性管理為業(yè)務(wù)主導，以縣鄉兩級的農業(yè)保險合作社為經(jīng)營(yíng)主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

　　（三）政府應給予特殊的政策支持。

　　目前，我國農業(yè)保險免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農業(yè)政策性保險就是由政府來(lái)主導農業(yè)保險的供給，政府把農業(yè)保險作為一項特殊的準公共物品給予經(jīng)營(yíng)性補貼和其他扶植，并負責提供或指定機構經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)機構以對農業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險損失提供經(jīng)濟補償為宗旨，不以贏(yíng)利為目的。針對中國農村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，應對保險公司開(kāi)發(fā)的為農業(yè)、農村、農民服務(wù)的保險產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類(lèi)產(chǎn)品的企業(yè)以開(kāi)設保險公司的牌照。同時(shí)，對保險業(yè)為“三農”服務(wù)采取分類(lèi)指導的辦法，譬如經(jīng)濟發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開(kāi)發(fā)保證農業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災防損產(chǎn)品。

　　（四）設定農業(yè)法定險種。

　　根據保險大數法則的原理，保險參與率越高，穩定系數越大，越趨于合理，但由于社會(huì )環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶(hù)的參保能力差距較大。針對地區差異，可設定部分法定農業(yè)保險，就如車(chē)險中的第三者責任險一樣。這將有助于提高保戶(hù)的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩定農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學(xué)”一樣發(fā)動(dòng)社會(huì )捐助。

　　（五）建立農業(yè)保險再保險機制。

　　我國農業(yè)自然災害頻繁，因此農業(yè)保險屬于高風(fēng)險險種。農業(yè)保險要能可持續發(fā)展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應該強力推行農業(yè)保險再保險制度。對關(guān)系到國民經(jīng)濟發(fā)展的農、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應由政府牽頭，組織國內具有再保險經(jīng)驗的商業(yè)性保險公司為農業(yè)保險進(jìn)行分保，分散農業(yè)保險風(fēng)險，降低農業(yè)保險的風(fēng)險責任。

　　（六）建立多渠道農業(yè)保險體系。

　　我國地域遼闊，農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農業(yè)風(fēng)險差異性較大�，F階段，要設立一家全國性（政策性或非政策性）的農業(yè)保險公司統一經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現階段我國農業(yè)保險發(fā)展應走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路�？梢越�立主體多元化的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險公司、農業(yè)相互保險公司、政策性農業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應根據不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟發(fā)展狀況來(lái)決定。要鼓勵現有的商業(yè)保險公司開(kāi)發(fā)農村和農業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農業(yè)保險方面有專(zhuān)長(cháng)的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業(yè)保險體系。

　　（七）加強保險人才培養。

　　我國目前保險人才缺乏。據統計，全國每年需要增加的保險人才上萬(wàn)名。因此，要發(fā)展農業(yè)保險，還必須注重人才培養。應加大保險人才培養的投資力度，擴大高校招生人數。同時(shí)加強保險從業(yè)資格管理，開(kāi)展多種形式的保險職業(yè)培訓，為我國的農業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。

　　總之，目前我國農業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵又是最困難的時(shí)期。隨著(zhù)各項支持“三農”政策措施的逐步到位，以及對農民“多予、少取、放活”方針的落實(shí)，我們相信，我國農業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現新的局面。

　　參考文獻：

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