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9大方法解決個(gè)人融資問(wèn)題
方式一 向親友拆借：最為保守的融資途徑
融資成本：黃金萬(wàn)兩容易得，人情債難還
適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時(shí)資金周轉困難的人士
所謂親兄弟明算賬，此言一出傷親人之間和氣，但如果您目前急需一筆錢(qián)用，您又不打算啟動(dòng)金融工具來(lái)幫助您，那么親人之間互相拆借應該是不錯的辦法。
相比金融工具而言，親人之間借錢(qián)的手續要簡(jiǎn)單得多。如果是和父母借錢(qián)，您只需要告知他們資金的用途便可，至于何時(shí)歸還，父母一般不會(huì )設定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地寫(xiě)一張借條，同時(shí)簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢(qián)，除了借條之外，您應當主動(dòng)提出還本付息的承諾，按照很多人的借款經(jīng)驗，即便朋友根本沒(méi)有向您提起利息的問(wèn)題，還款時(shí)您也應該按照一定比例向對方支付利息，“好借好還，再借不難”。
商報點(diǎn)評：向家里人伸手借錢(qián)，您一定要分清借款和贈與之間的區別，親是親，財是財。
方式二消費貸款：利率合理
融資成本：年利率不超過(guò)5%
適合人群：高收入人群
如果您家庭收入較高，您便可以獲得一筆利率較低，期限適中的消費貸款，下面以交通銀行為例介紹。
您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡，然后從單位開(kāi)具收入證明(如果已婚，需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請消費貸款，貸款用途可以是所有的POS消費或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費，就像信用卡一樣使用。所有消費會(huì )自動(dòng)分成12期按月等額本息償還，歸還欠款后額度自動(dòng)恢復，可以循環(huán)使用，非常方便。
消費貸款和信用卡消費在使用上幾乎沒(méi)有區別，不同的是，消費貸款沒(méi)有消費積分，沒(méi)有免息還款期，不能取現，但優(yōu)點(diǎn)是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他貸款那樣從申請下來(lái)就是要付息，不管你是不是馬上使用。
商報點(diǎn)評：據了解，消費貸款年利率不超過(guò)5%，屬于極低利率的貸款方式，且無(wú)須任何質(zhì)押，惟一的限制是要求收入較高者。
方式三 典當融資：最快一小時(shí)挽救資金鏈
融資成本：月利率2.5%-3%，第二個(gè)月起按天計算費率
適合人群：擁有值錢(qián)物品且短時(shí)間內急等錢(qián)用的人士
典當曾是舊社會(huì )沒(méi)落家族的經(jīng)濟來(lái)源，現而今，它的大門(mén)向所有急等現金用的人士開(kāi)放。大到房產(chǎn)汽車(chē)，小到相機、戒指，只要典當行里的明眼人認定您拿來(lái)的東西有價(jià)值，最快一個(gè)小時(shí)，您就能得到您急需的現金。對于您送來(lái)的抵押品，典當行會(huì )告訴您一個(gè)最后贖回的日期(一般是兩到三個(gè)月)，過(guò)了這個(gè)日子，東西就歸典當行自行處理了。
從我們掌握的情況看，最近典當行不斷接收到高級抵押物，僅以寶瑞通典當行此前發(fā)布的數據看，截至今年9月份，該典當行車(chē)輛典當上升了4個(gè)百分點(diǎn)，價(jià)值50萬(wàn)元以上的高檔車(chē)輛的典當比2008年增長(cháng)了25%，同時(shí)價(jià)值200萬(wàn)元以上的名車(chē)今年也出現了幾十輛。不僅是車(chē)，還有人剛剛用一塊名表做抵押，從寶瑞通拿到了28萬(wàn)元的當款。
也許正因為典當行來(lái)自民間，此前一向被看做是解決百姓溫飽問(wèn)題的場(chǎng)所，因此“時(shí)間快，手續少”是典當行的一大優(yōu)勢。從貸款利率水平看，算上管理費，典當行每個(gè)月的費率為2.5%至3%，且第二個(gè)月還能按天計算費率，利率水平也不算高。
商報點(diǎn)評：如果您是拿您最心愛(ài)的東西去典當，我們奉勸您早借早還。因為在很多時(shí)候，您心愛(ài)的東西被那些專(zhuān)門(mén)在典當行里買(mǎi)東西的人看到了，哪怕您僅僅晚一天還款，東西可能就不是您的了。
方式四 銀行無(wú)擔保信用貸款：“無(wú)須擔�！笨赡苁腔献�
融資成本：年利率8%-9%，最高達到50%
適合人群：收入較高的白領(lǐng)、有一技之長(cháng)的技術(shù)性人士
貸款買(mǎi)車(chē)、貸款旅游、貸款裝修房子，在年末中資銀行“惜貸”的背景下，個(gè)人信貸消費意愿依然非常強烈。為迎合這一需求，不少銀行都忙著(zhù)通過(guò)旗下產(chǎn)品搶占個(gè)人消費類(lèi)無(wú)擔保信貸市場(chǎng)。
據我們了解，為了吸引客戶(hù)，外資行主打快速放款牌�！白羁煲恍r(shí)放貸”這句宣傳語(yǔ)幾乎被很多外資行使用過(guò)，而最多3-4個(gè)工作日放款的時(shí)限也吸引了很多客戶(hù)的眼球。
但是，由于此類(lèi)產(chǎn)品無(wú)須擔保，因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷(xiāo)售時(shí)打出的宣傳口號是年利率8%-9%，并且無(wú)論今后央行是否調息，客戶(hù)在最后幾個(gè)月或幾年的還款利率被鎖定在這個(gè)區間內。加上銀行每個(gè)月收取0.49%的管理費，實(shí)際還款利率高達12%，有的產(chǎn)品如果按照最長(cháng)期限歸還，實(shí)際還款利率接近50%。另外，如果您打算提前還款，您還將按銀行要求繳納一筆違約金，金額相當于您剩余本金的5%。
商報點(diǎn)評：據很多做過(guò)此類(lèi)貸款的客戶(hù)反饋，無(wú)擔保信用貸款成本太高，本來(lái)是救急，結果一時(shí)的債務(wù)要用較多資金還清，有些得不償失。
方式五 消費金融公司：利率水平僅低于高額貸款
融資成本：不超過(guò)央行同期貸款利率的4倍
適合人群：具有較高收入的人士
據銀監會(huì )人士介紹，設立消費金融公司的目的是為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶(hù)提供新的可供選擇的金融服務(wù)，滿(mǎn)足不同群體消費者不同層次的需求，其最主要的特點(diǎn)就是短期、小額、無(wú)擔保、無(wú)抵押。主要范圍包括消費者購買(mǎi)家用電器、房屋裝修、個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。
有消息稱(chēng)，截至目前，在北京，僅北京銀行一家向銀監會(huì )申請設立消費金融公司。為防止消費者過(guò)度消費，《試點(diǎn)辦法》規定，消費金融公司向個(gè)人發(fā)放消費貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。而對于此類(lèi)貸款的利率，銀監會(huì )表示，雖然是按借款人的風(fēng)險等級定價(jià)，但最高不得超過(guò)央行同期貸款利率的4倍。
按照規定，貸款利率較央行基準利率上浮超過(guò)4倍即為高額貸款，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式，4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。
商報點(diǎn)評：此類(lèi)公司與銀行發(fā)售的無(wú)擔保貸款產(chǎn)品有些類(lèi)似，但公司的市場(chǎng)普及率不高，可以關(guān)注，先別參與。
方式六 信用卡透支：還款從容
融資成本：年利率約19%
適合人群：收入不穩定的人
刷信用卡消費，然后每月還款不低于最低還款額，這種消費方式成本較高，但門(mén)檻卻很低，曾見(jiàn)報道稱(chēng)有年輕人持信用卡消費無(wú)度，最終淪為卡奴。雖說(shuō)花錢(qián)的時(shí)候瀟灑，但還款的時(shí)候也要保持瀟灑才行。
使用信用卡透支消費，有一個(gè)最基本的前提，那就是必須要按月歸還最低還款額，如果實(shí)在沒(méi)錢(qián)歸還，即使是用信用卡取現，也要歸還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?
例如一個(gè)自由職業(yè)者，一般每年能收入20萬(wàn)元，但這筆收入什么時(shí)候到卻很難說(shuō)，那么他可以使用信用卡支付日常消費，然后等到收入到達后一次性清償，這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì)，又能夠不像親戚朋友伸手，是一個(gè)不求人的方法。但是，信用卡透支消費需要確有收入來(lái)源的人使用，如果自身就是一介平民，還是壓縮開(kāi)支理性消費比較好。
商報點(diǎn)評：信用卡透支年利率約為19%，屬于比較高的借款渠道，不適合長(cháng)期借款，一般只用來(lái)應急，持卡人要注意，如沒(méi)有歸還最低還款額，將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。
方式七 信用卡分期付款：經(jīng)濟實(shí)惠
融資成本：年利率約為9%-15%
適合人群：收入穩定的人
收入不穩定的人適合用信用卡透支，但如果是收入穩定的工薪族，則適合使用信用卡分期付款，例如同樣是年收入20萬(wàn)元，如果你確定每個(gè)月都能收入1.8萬(wàn)元，那么您在消費10萬(wàn)元后，如果申請了12期的分期付款，然后用每月工資來(lái)歸還欠款當月攤銷(xiāo)額，成本比信用卡透支要低很多。
各個(gè)銀行的信用卡分期手續費不盡相同，例如光大銀行和華夏銀行的分期手續費為0.5%，多數銀行為0.6%，浦發(fā)銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人應重點(diǎn)關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點(diǎn)推薦光大銀行信用卡的分期付款，特別劃算。
使用信用卡分期付款，也有一個(gè)缺點(diǎn)，即一般每個(gè)月的攤銷(xiāo)額都會(huì )計入最低還款額，如果您沒(méi)有穩定的收入，建議不要使用分期付款，否則到最后您會(huì )發(fā)現您的還款壓力特別大，而如果使用信用卡透支，則您每個(gè)月的最低還款額會(huì )逐月下降，相對來(lái)說(shuō)還款壓力小一些。
商報點(diǎn)評：用信用卡分期消費的年利率約為9%-15%。比信用卡透支略低，但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費時(shí)使用，小額消費不提倡使用分期付款。
方式八 保單質(zhì)押及貸款：遠水也能解近渴
融資成本：銀行同期消費信貸的基準利率
適合人群：有良好投保習慣、且已經(jīng)購買(mǎi)長(cháng)期保險的人士
所謂保單質(zhì)押及貸款，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現金價(jià)值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質(zhì)押及貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當貸款本息達到退保金額時(shí)，保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。
從目前的情況看，可以用來(lái)貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險;醫療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險不能質(zhì)押。一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質(zhì)押及貸款，如果投保人購買(mǎi)的是銀行代理保險產(chǎn)品，也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個(gè)月，貸款金額不超過(guò)保單現金價(jià)值的70%，而利率通常為銀行同期消費信貸的基準利率。
商報點(diǎn)評：臨淵羨魚(yú)，不如退而結網(wǎng)。不要等到缺錢(qián)用的時(shí)候才想起投保的單據可以做質(zhì)押及貸款，事實(shí)上，保險的真正用途絕不僅限于救急，那是一種生活態(tài)度。
方式九 存單質(zhì)押：超短期借款
融資成本：年利率約為5.51%
適合人群：存單即將到期或持有外幣存單
存單質(zhì)押融資方式，屬于低成本融資方式，但有一點(diǎn)比較受限制，即如果借款人本身有10萬(wàn)元存單，再去拿這個(gè)找銀行借9萬(wàn)元，在很多情況下，還不如直接取出劃算。
只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資，一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會(huì )損失較多利息，如果使用存單質(zhì)押方式，可以保全定期存款利率。一般來(lái)說(shuō)，如果是1年期的定期存款，剩余時(shí)間超過(guò)2個(gè)月以上的，就不再適合使用存單質(zhì)押，因為算上各種手續的繁雜，就不如直接取款了。
還有一種情況，就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道，將會(huì )非常方便，想借就借，想還就還，利息支出也較低。
商報點(diǎn)評：一般情況下，存單質(zhì)押年利率約為5.51%左右，成本相對較低，而且隨著(zhù)存單數量的增加，貸款上限也會(huì )不斷增加，不受額度控制，推薦使用。
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