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中小企業(yè)典當融資的優(yōu)勢
近年來(lái)，資金不足和中小企業(yè)融資能力不強已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙，但是典當中小企業(yè)融資緩解了中小企業(yè)的中小企業(yè)融資困局。
典當中小企業(yè)融資解“燃眉”之急
“要不是典當行在兩個(gè)小時(shí)之內幫我解決了30萬(wàn)元資金，說(shuō)不定我就可能要吃官司了�！币晃唤ú男袠I(yè)的老板說(shuō)，他曾有過(guò)將愛(ài)車(chē)通過(guò)典當方式解決資金周轉困難的經(jīng)歷。對于做生意的他來(lái)說(shuō)，典當行給他的不僅是30萬(wàn)元的信貸，更是用錢(qián)也買(mǎi)不到的信用。
與一般金融機構相比，通過(guò)典當行進(jìn)行貸款既不需要信用調查，也不用找他人擔保，值錢(qián)的東西送過(guò)去，很快就能拿到現金，比從銀行貸款方便，更不要考慮向親友借貸時(shí)可能會(huì )出現的尷尬�，F在的典當行正日益成為人們的“應急銀行”。
“典當行現在可以做的業(yè)務(wù)很多，基本上涵蓋了所有可以流通的物品�！蹦车洚斝腥耸勘硎�。從去年開(kāi)始實(shí)施的新《典當管理辦法》，將原先對典當行的種種限制予以放寬，經(jīng)營(yíng)范圍已擴大到房地產(chǎn)、有價(jià)證券等不動(dòng)產(chǎn)。新《辦法》還下調了典當物品的綜合費用和利息。綜合費用包括典當當金和典當綜合費率兩塊�！掇k法》規定，當金利率按央行公布的銀行機構6個(gè)月期法定貸款利率及典當期限折算后執行，即每月的當金利率為4.35‰。
從銀行貸款“碗”中分羹
鑒于典當業(yè)的這些特點(diǎn)，如今，越來(lái)越多的民營(yíng)中小企業(yè)老板走進(jìn)典當行“中小企業(yè)融資”，對銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)形成了市場(chǎng)的互補�！爸挥袚煦y行不愿意做的，典當業(yè)才會(huì )有自己的發(fā)展空間�！睂τ谥行∑髽I(yè)來(lái)典當行中小企業(yè)融資這個(gè)問(wèn)題，一位業(yè)內人士認為，正因為銀行普遍對貸款抵押物的條件高，典當行才能為那些資金有限的中小企業(yè)提供方便快捷的中小企業(yè)融資服務(wù)。但除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、法律風(fēng)險外，典當行也存在著(zhù)誤收贓物風(fēng)險、鑒定估價(jià)和市場(chǎng)預測失誤風(fēng)險等。
目前典當行搶占銀行貸款的份額比例正有上升的趨勢。據湖南中保擔保投資公司董事長(cháng)劉利坤透露，醞釀中與擔保公司形成行業(yè)互補的典當行將直接命名為“某某中小企業(yè)典當行”，并參照國內目前最大的典當行——上海東方典當的成功模式，為個(gè)人提供多種中小企業(yè)融資、理財的新方式。
業(yè)內人士認為，民營(yíng)企業(yè)主要是利用投中小企業(yè)融資的時(shí)間差獲得經(jīng)濟效益，因此，與銀行貸款相比，典當行的手續簡(jiǎn)便以及典當品的范圍寬廣，更受中小企業(yè)的青睞。而銀行一般不開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，對貸款人信用、貸款用途有很多限制，以個(gè)人財產(chǎn)向銀行抵押中小企業(yè)融資也存在很多障礙。即使中小企業(yè)通過(guò)擔保方式中小企業(yè)融資，也可能無(wú)法繞過(guò)銀行貸款的門(mén)檻，而典當中小企業(yè)融資則實(shí)現了民間資金的自由借貸。
理想與現實(shí)的問(wèn)題
然而目前典當業(yè)的發(fā)展并沒(méi)有滿(mǎn)足中小企業(yè)的中小企業(yè)融資需求。據來(lái)自北京市私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟協(xié)會(huì )的消息顯示，目前北京約有100萬(wàn)家個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，近六成有中小企業(yè)融資需求。而北京已有的32家典當行，服務(wù)對象主要是居民個(gè)人，占總數的95%以上。針對中小企業(yè)的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)少之又少。
為此專(zhuān)家提議，應擴大典當行類(lèi)別，將現有典當行分為兩類(lèi)。傳統典當行繼續專(zhuān)司居民個(gè)人業(yè)務(wù)，另外擴大專(zhuān)門(mén)針對中小個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。根據后者所從事的質(zhì)押和貸款業(yè)務(wù)，這類(lèi)典當行名稱(chēng)可改為“貸款公司”或“質(zhì)押中小企業(yè)融資公司”，區別于傳統業(yè)務(wù)的當行。兩類(lèi)當行整頓后，各司其職，不再實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
其次，構建典當物品大型、專(zhuān)業(yè)交易市場(chǎng)，對典當物品及時(shí)進(jìn)行拍賣(mài)、租賃，加速典當物品流轉;建立專(zhuān)業(yè)評估咨詢(xún)機構，對典當抵押物品進(jìn)行評估，活躍典當品交易。
同時(shí)，適當放寬典當中小企業(yè)融資的資金來(lái)源渠道，擴大典當行從金融機構的借款比例，逐步增加典當中小企業(yè)融資服務(wù)品種，對借款數額較大的貸款項目試行幾個(gè)當行聯(lián)合放款。
典當中小企業(yè)融資前途光明
典當業(yè)與中小企業(yè)的結合，是一種雙贏(yíng)的金融創(chuàng )新。典當業(yè)可以得到一個(gè)優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)來(lái)源，而中小企業(yè)則獲得了一個(gè)成本低、效率高的中小企業(yè)融資渠道。而在此前，中小企業(yè)只能選擇從銀行或民間中小企業(yè)融資，前一種方式不但耗時(shí)長(cháng)、手續煩瑣、貸款額度低，而且獲得難度很大(國內銀行主要向大中型企業(yè)服務(wù));后一種方式也因其風(fēng)險性很高，中小企業(yè)融資成本相應很高。
正是由于典當貸款的這些優(yōu)勢，使其成為當前中國金融體系一個(gè)很有前景的補充，而且一經(jīng)推出即受到了中小企業(yè)的廣泛歡迎，典當物品也從黃金、手表、鉆石、股票、房產(chǎn)、汽車(chē)、廠(chǎng)房、設備、原材料、成品、半成品發(fā)展到不具備產(chǎn)權的使用權，國家也從法律上為典當業(yè)的發(fā)展松綁，先是允許典當行可以從事不動(dòng)產(chǎn)典當，后來(lái)又允許從事使用權典當業(yè)務(wù)。
對于中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題來(lái)說(shuō)，典當正成為一種極好的中小企業(yè)融資方式。隨著(zhù)典當資本和行業(yè)規模的擴大，多品種和大宗業(yè)務(wù)的推出有助于解中小企業(yè)燃眉之急，必將促進(jìn)典當行與中小企業(yè)逐步接軌。
在今年召開(kāi)的“兩次會(huì )議”中，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題也成為了代表委員們熱議的重點(diǎn)問(wèn)題之一。中小企業(yè)的發(fā)展對促進(jìn)經(jīng)濟繁榮、增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)和維護社會(huì )穩定等方面起到了重要的作用，成為推動(dòng)全縣經(jīng)濟發(fā)展的一股力量，但中小企業(yè)融資難的問(wèn)題卻成為制約其發(fā)展的重要因素，為此，委員們紛紛提出各自的意見(jiàn)，今天筆者就總結下今年兩回上委員們提到的一些觀(guān)點(diǎn)。
在國際金融危機的沖擊下，中小企業(yè)受影響應當說(shuō)是首當其沖的，中小企業(yè)融資難，貸款難，資金短缺這是最主要的問(wèn)題。比如今年頭三個(gè)月全國的信貸規�？偭吭黾咏�5萬(wàn)億，其中給中小企業(yè)貸款增加的額度只占不到5%。目前中小企業(yè)融資難、貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，引起了中央領(lǐng)導高度重視和社會(huì )各界的廣泛關(guān)注，中小企業(yè)融資難、貸款難應該說(shuō)也是一個(gè)世界性的難題，從我國看，既有體制機制問(wèn)題，也有中小企業(yè)自身的問(wèn)題，概括起來(lái)主要有四個(gè)方面的原因：
第一，中小企業(yè)自身的問(wèn)題，大家都知道，中小企業(yè)一般規模小，實(shí)力弱，它的信譽(yù)不是太高。而且發(fā)展模式和發(fā)展前景不明顯，盈利能力比較差，從而抗風(fēng)險能力比較差，進(jìn)而償還貸款能力比較差，而且固定資產(chǎn)很難變?yōu)楝F金等等原因，中小企業(yè)要想突破這一瓶頸必須樹(shù)立自身良好形象，規范自身的金融行為，同再次，加大技術(shù)投入，提高管理水平，規范公司結構�，F在典當公司紛紛扶持小企業(yè)作為工作的重點(diǎn)，所以中小企業(yè)靈活掌握中小企業(yè)融資渠道
第二， 銀行方面來(lái)看，對于中小企業(yè)的貸款條件更加嚴格，因為我們的銀行大部分是商業(yè)銀行，它也考慮自身的風(fēng)險，自身的利潤。種種原因，一直以來(lái)我國的商業(yè)銀行把國有大中型企業(yè)作為主要的服務(wù)對象，忽視了與中小企業(yè)之間的業(yè)務(wù)溝通和聯(lián)系。這種情況下中小企業(yè)必須轉變中小企業(yè)融資渠道，比如選擇典當中小企業(yè)融資等。
第三，中小企業(yè)信用擔保的機制體制不健全，這方面也做了很多工作，中央財政、地方財政拿出資金建立擔保機構，但是覆蓋面不夠，力度不夠。 但是現在典當中小企業(yè)融資的興起恰恰解決了這一尷尬局面，典當中小企業(yè)融資它不看你盈利能力，不看你法人代表，只看你實(shí)物，而且典當公司中小企業(yè)融資效益快，模式簡(jiǎn)單，而這一優(yōu)勢又解決了中小企業(yè)急需錢(qián)的境況，比如作為國內規模最大的典當行，寶瑞通從房地產(chǎn)到機動(dòng)車(chē)再到民用品等，2009年度貸出三萬(wàn)多筆貸款，年度放款量已達30億元，而這些業(yè)務(wù)大多來(lái)自中小企業(yè)。近期寶瑞通又推出為期三至六個(gè)月的“春雨行動(dòng)”。這次行動(dòng)意在為中小企業(yè)解決燃眉之急，市場(chǎng)上典當行業(yè)的息費約3.2%-4.7%/月，而寶瑞通“春雨行動(dòng)”使息費降低10%-50%。這在行業(yè)內創(chuàng )造了息費新低，對于面臨中小企業(yè)融資難困擾的企業(yè)，尤其是受全球金融危機影響而飽受中小企業(yè)融資困難的中小企業(yè)而言，此舉無(wú)疑將大幅度降低其快速中小企業(yè)融資的成本，幫助其實(shí)現低成本的快速中小企業(yè)融資。
第四，中小企業(yè)融資渠道太窄，說(shuō)到底，中小企業(yè)融資難實(shí)際上就是貸款難，這也是為什么典當行業(yè)能在圈內迅速興起的原因，就目前而言典當中小企業(yè)融資是解決中小企業(yè)融資難的較 好渠道，這樣的渠道國家應大力支持，以及鼓勵這樣的中小企業(yè)融資渠道滋生。
總之，解決中小企業(yè)融資困難，不僅僅需要在資金量上的支持，更要注重中小企業(yè)融資渠道的優(yōu)化與發(fā)展，建立健全體制創(chuàng )新，改善政府調控經(jīng)濟的職能，疏通社會(huì )中小企業(yè)融資渠道，發(fā)揮市場(chǎng)機制在資源配置方面的基礎性作用。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現實(shí)選擇。
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