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創(chuàng )業(yè)期間如何理財
Tommy今年29歲，之前任職一家有名的咨詢(xún)機構，薪酬不錯。一年前下海自己創(chuàng )業(yè)。愛(ài)人Yoki29歲，懷孕7個(gè)月了。家里還有Tommy的父親倫叔，今年60歲。
馬上要當爸爸了，Tommy卻有點(diǎn)心煩。
公司業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但隨之面臨的資金短缺問(wèn)題越來(lái)越嚴重，客戶(hù)難擴展，應收款擠壓利潤，融資簡(jiǎn)直是天方夜譚，Tommy只能克扣自己應得薪酬以維持公司的運轉。收入反而比過(guò)去低了很多，為了馬上要出生的孩子，又要準備不菲的錢(qián)，Tommy對公司的發(fā)展中潛在的資金壓力憂(yōu)心忡忡。
Tommy的情況有一定的代表性，也是現在中國的中、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的縮影，其特點(diǎn)就是個(gè)人的發(fā)展與公司發(fā)展息息相關(guān)，同時(shí)也在公司與家庭兩方面都承受著(zhù)沉重的發(fā)展和財務(wù)壓力。
第一部分：Tommy的家庭財務(wù)狀況
如Tommy的公司業(yè)務(wù)進(jìn)展順利，預計今年年底可獲盈利20萬(wàn)元左右，預算分紅10萬(wàn)元。父親倫叔退休一年，退休前為一級教師，收入足夠維持本人的退休生活。
由于創(chuàng )辦公司初期的裝修、辦公用品、辦公室租金等等費用都是夫妻兩人工作以來(lái)的儲蓄來(lái)出資，以及成立公司以來(lái)的流動(dòng)資金需求，至今兩人現金資產(chǎn)只有2萬(wàn)元，基本無(wú)其它項目的投資。之前花費15萬(wàn)元購入房改房一套，家電等資產(chǎn)約1.5萬(wàn)元。無(wú)負債。
第二部分：理財目標分析
�。ㄒ唬├碡斈繕�1.短期目標：應付即將出生的小孩子的各項開(kāi)支，加上Yoki生產(chǎn)后大約一年要做“全職媽媽”而要另外聘請人手在公司幫忙的費用。由于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，希望一年內購置一輛小車(chē)，約12萬(wàn)元。
2.中期（2-3年）目標：隨著(zhù)孩子的逐漸長(cháng)大，現在居住的兩房一廳的房子（約60平方米）已滿(mǎn)足不了需求，有計劃在孩子3歲前購置一套三居室（約90-100平方米）的房子，需首付資金約15萬(wàn)元。
3.長(cháng)期（3-5年）目標：“育兒基金”撫養費預計5年內為6萬(wàn)元。為了個(gè)人發(fā)展，有充裕的資金時(shí)考慮到國外進(jìn)修，需資金20萬(wàn)元左右。
（二）目標分析：1.建立短、中、長(cháng)期的風(fēng)險進(jìn)行預測、規劃，如Tommy購買(mǎi)的人壽保險保險額僅為5萬(wàn)元，但作為家庭未來(lái)的一家之主，20萬(wàn)元以上保險額的保險才算是合理的。
2.一家三口平均出外就餐的月支出占月支出總額的50%-70%，如此高昂的餐費完全可以削減一半以上。
3.建立公私分明的原則，公司剛成立的時(shí)候造成的公、私費用賬目混淆不清的問(wèn)題應及時(shí)清理，不應把私人的費用或應有的收入摻雜到公司的營(yíng)運中，要擬定完善的費用報銷(xiāo)制度并遵照執行。
第三部分：具體的策劃
�。ㄒ唬┯嘘P(guān)公司業(yè)務(wù)的安排公司業(yè)務(wù)中很大部分外勤工作需要用車(chē)，建議把Tommy計劃用公司分紅的資金購買(mǎi)的私家車(chē)改成公司用車(chē)，優(yōu)點(diǎn)主要是，增大公司資產(chǎn)規模，避免公司分紅直接分配給股東個(gè)人后所要繳納的個(gè)人所得稅；可將用車(chē)的消費合理地在公司費用賬上反映；利用固定資產(chǎn)的折舊調整稅前盈利。
�。ǘ┯嘘P(guān)家庭財務(wù)安排1.準備金2-3萬(wàn)元作為“應急錢(qián)”，其中5千元活期存款，2萬(wàn)元左右購買(mǎi)貨幣基金以備孩子出生和哺乳期費用的超支。
2.建立家庭賬冊作為培養良好消費習慣的開(kāi)始，厲行壓縮日常開(kāi)支中的浪費部分。如出外就餐的支出一項能減少一半的話(huà)，省出來(lái)的約1500到2000元可考慮作為育兒基金之余，還可用于加大購買(mǎi)Tommy的人身保險。
3.鑒于現住房條件相對四口之家還算中等的水平，房產(chǎn)價(jià)格在國家加大調控的形勢下一、兩年內不會(huì )有大的升幅，如果今、后兩年內家庭儲蓄能達到20萬(wàn)元時(shí)再考慮買(mǎi)第二套房子也不遲。
在Susan看來(lái)，不少中小企業(yè)主們不少并不像外界所形容的“富裕”和“瀟灑”，相反，在激烈殘酷的市場(chǎng)競爭中，他們的生活壓力可能比一般“打工一族”更重。不少像Tommy的經(jīng)營(yíng)者就認為有公司才有家庭，一切以生意順利運營(yíng)為上，理財策劃也應兼顧他們的生意和家庭兩方面的因素進(jìn)行分析和規劃。
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