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高收入家庭欲創(chuàng )業(yè) 如何理財解決后顧之憂(yōu)?
35歲的蘇浩是一家世界500強集團企業(yè)駐歐洲公司高級技術(shù)研發(fā)總監。他很有膽識，計劃三年后要組建屬于自己的技術(shù)研發(fā)公司。
但他一直疏于打理自己的資產(chǎn)和收入，對如何合理安排生活與創(chuàng )業(yè)資本，迫切需要理財師的分析和指導。
財務(wù)狀況：
蘇浩目前年薪人民幣80萬(wàn)元左右，年終獎20萬(wàn)元左右；蘇太太，32歲，某上市公司財務(wù)人員，目前月薪人民幣6000元左右，年終獎4萬(wàn)元左右。
蘇浩夫婦有一個(gè)兩歲的小孩，他們決定讓孩子17歲以后出國留學(xué)。目前，蘇浩的家庭活期存款300萬(wàn)元，定期存款200萬(wàn)元，股票原始股及所配新股市值約80萬(wàn)元，資金賬戶(hù)中有50萬(wàn)元(沒(méi)有介入二級市場(chǎng))，夫婦二人于2003年在市中心購得一套180平米左右的復式住宅，有帕薩特汽車(chē)一輛。由于夫婦二人的父母均沒(méi)有穩定工作，不享受社會(huì )保障，因此夫妻倆決定兩年內在市郊再購一套別墅把父母接到身邊贍養，再購置一輛30萬(wàn)元左右的家庭用車(chē)，以方便家人的出行。此外，蘇太太想在近期內再投資一套物業(yè)，蘇浩則想在三年后擁有自己的技術(shù)研發(fā)公司。
理財分析：
按照夫妻二人的要求，經(jīng)過(guò)初步分析，歸納出以下幾個(gè)家庭理財目標：
1.孩子出國前的成長(cháng)教育費用，以及孩子在15年后出國留學(xué)的費用；
2.購置一輛30萬(wàn)元左右的家庭用車(chē)；
3.買(mǎi)一套市值300萬(wàn)元左右的別墅住宅，供家人生活居��；
4.雙方父母的養老安排；
5.投資一套物業(yè)；
6.擁有自己的研發(fā)公司；
7.夫妻二人尚沒(méi)有考慮自身的養老計劃。
家庭資產(chǎn)情況單位：元
現金、活期存款 3500000
定期存款 2000000
股票 800000
房產(chǎn)市值 2400000
汽車(chē)市值 150000
保險 6份養老保險
合計 6300000+房產(chǎn)+汽車(chē)+保險
凈值 6300000+房產(chǎn)+汽車(chē)+保險
孩子的教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性和費用彈性的，所以在二人的理財計劃里首先要預留出用于孩子成長(cháng)和教育的費用。
從蘇浩家庭資產(chǎn)構成看出，較多的現金存于證券公司是不太適宜的，可以考慮從50萬(wàn)元中取出40萬(wàn)元購買(mǎi)教育基金，用于孩子出國留學(xué)的教育金積累。教育基金建議以穩健為主，選擇回報率能戰勝通脹率和學(xué)費增長(cháng)率的教育基金產(chǎn)品。由于孩子年齡還小，建議采用定期定額投資方式，降低震蕩風(fēng)險，獲得平均回報，以保證15年后孩子出國留學(xué)有足夠的費用。
其次，建議蘇浩從活期存款中拿出30萬(wàn)元用于購買(mǎi)新車(chē)，60萬(wàn)元用于雙方父母的養老金基金投資。再用活期存款中的100萬(wàn)元，加上定期存款中的150萬(wàn)元,共250萬(wàn)元，用于在市郊購買(mǎi)一套獨棟的別墅，這樣定期存款降為50萬(wàn)元，較為合理，可以獲得穩定的利息收入。
對于另外投資物業(yè)，建議蘇太太可以拿出活期存款中的80萬(wàn)元購買(mǎi)一套中等物業(yè)，由于近期房地產(chǎn)市場(chǎng)前景不是十分明朗，勿在物業(yè)上投資過(guò)多，以降低風(fēng)險，獲得穩定的物業(yè)收入。
這樣規劃以后，活期存款為80萬(wàn)元，蘇浩可以從中拿出40萬(wàn)元用于外匯投資，以用于貨幣消費、化解匯率風(fēng)險和本國貨幣貶值的風(fēng)險。外匯的投資也有一定的技巧，選擇幣種十分重要。相對而言，美元、英鎊、日元、歐元波動(dòng)幅度較大，投資風(fēng)險也較大，建議蘇浩選擇波動(dòng)幅度較小的瑞士法郎、澳元這些中間避險貨幣。另外，可以選擇外匯委托理財或是國外銀行存款、外國國債以取得更高的利息收入。
鑒于蘇浩有三年后自己開(kāi)公司的打算，建議將80萬(wàn)元股票中的50萬(wàn)元投資重新考慮投入一個(gè)收益相對穩定的投資組合，以后每年追加20萬(wàn)元投資，以實(shí)現三年后開(kāi)公司的投資儲備。
養老方面，可每年結余10萬(wàn)元，投入收益率為5%的一個(gè)投資組合中，20年后可擁有近300萬(wàn)元的退休養老金，加上房產(chǎn)和其它貨幣資產(chǎn)的增值，完全可以實(shí)現500萬(wàn)元的養老金計劃，以保障夫妻二人退休后擁有高品質(zhì)的生活。
在未來(lái)五年內，蘇浩家庭總投資建議采取規避風(fēng)險的穩健型投資策略。因為他如果開(kāi)公司，新公司一般要經(jīng)歷兩年左右的初創(chuàng )期，在這五年間會(huì )有一些不可預知的風(fēng)險。因此建議蘇浩除去每年30萬(wàn)元左右的家庭必要生活開(kāi)支，每年節余的70萬(wàn)元年收入，留出20萬(wàn)元購買(mǎi)建設性國債、企業(yè)債、可轉換債券，這些投資種類(lèi)收益穩定，安全性也較高。在這些證券種類(lèi)的投資中也要注意一些投資技巧。如在目前利率較低時(shí)，盡可能投資期限相對較短、收益相對較高的債券品種。企業(yè)債券收益相對于國債要高，但其資信度和流通性差于國債�？赊D換債券相對于國債和企業(yè)債更為靈活，同時(shí)具有債券和股票的雙重特性，在預期股票上揚的情況下，可加大對于可轉[FS:PAGE]換債券的投資力度，這樣可以規避公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的一系列風(fēng)險，保障家人的生活。
除此以外的年收入中，在未來(lái)五年每年拿出10-30萬(wàn)元不等的資金用于籌備期和成長(cháng)期的追加資金，使公司前期的運作有更充裕的資金周轉，縮短公司成長(cháng)期，盡快實(shí)現盈利。未分配的20-40萬(wàn)元年收入，建議15萬(wàn)元存入活期賬戶(hù)，以應對生活中的預算外開(kāi)支。還有5-25萬(wàn)元的年收入可以用于購買(mǎi)中線(xiàn)的投資組合，用于孩子上學(xué)后的教育費用。
理財提示：
以上理財規劃是建立在蘇浩夫婦收入穩定的前提下。
蘇浩家庭收入及節余比率很高，每年的家庭資產(chǎn)積累較快，但考慮到蘇浩夫婦二人贍養四位老人，養育一個(gè)孩子的現狀，又要在近幾年成立自己的公司，所以在進(jìn)行理財規劃時(shí)，盡量考慮了保守的理財策略，加強對家庭風(fēng)險的防范。所以，對家庭各成員做好完備的保險保障，夫婦二人才能沒(méi)有后顧之憂(yōu)，全身心地投入自己的工作和以后創(chuàng )業(yè)中。隨著(zhù)孩子的成長(cháng)，公司的發(fā)展，蘇浩夫婦的理財規劃也會(huì )隨之改變。這樣，家庭資產(chǎn)不但能夠保值、增值，而且可以在生活水平不斷提高的基礎上使生活更加條理化。
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