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小微企業(yè)金融服務(wù)需求調研報告
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小微企業(yè)金融服務(wù)需求調研報告 1
近日，區發(fā)展改革局對區內25家小微企業(yè)金融服務(wù)需求情況進(jìn)行了調研，并形成如下調研報告。
一、調查內容及樣本描述
本次調查中主要包括以下內容：
一是小微企業(yè)基本情況;
二是當前影響企業(yè)發(fā)展的因素;
三是小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求情況;
四是小微企業(yè)在融資中存在的困難和問(wèn)題;
五是對促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的建議。
本次調查以書(shū)面填報結合電話(huà)訪(fǎng)談的形式進(jìn)行，保證了填報信息的客觀(guān)真實(shí)性。為使本次調查對我區小微企業(yè)及區發(fā)展更具有現實(shí)意義，從我區目前產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況出發(fā)，本次被調查小微企業(yè)主要集中在制造業(yè)和計算機服務(wù)和軟件業(yè)，以抽樣方式，共選取25家企業(yè)，使樣本具有很強的代表性。
1.被調查企業(yè)分類(lèi)
按主營(yíng)業(yè)務(wù)分，制造業(yè)10家，占40%，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)15家，占60%。
按經(jīng)濟類(lèi)型分，國有2家，占8%，私營(yíng)23家，占92%;按企業(yè)人數分，10人以下的1家，占4%，10-50人的6家，占24%，50-100人的9家，占36%，100-500人的9家占36%。
2.生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地情況
在被調查企業(yè)中，擁有白己的廠(chǎng)房(經(jīng)營(yíng)用房)企業(yè)有10家，占40%，租用的廠(chǎng)房(經(jīng)營(yíng)用房)企業(yè)有15家，占60%。
二、調查情況總體分析
(一)影響企業(yè)發(fā)展因素調查
本次調查中列舉了影響小微企業(yè)發(fā)展的6種因素，即人力成本上升、原材料成本上升、市場(chǎng)需求不足、缺乏創(chuàng )新能力、資金緊張、其它等。
生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地情況
在被調查企業(yè)中，擁有白己的廠(chǎng)房(經(jīng)營(yíng)用房)企業(yè)有10家，占40%，租用的廠(chǎng)房(經(jīng)營(yíng)用房)企業(yè)有15家，占60%。
調查結果表明，影響制造業(yè)發(fā)展的前三個(gè)因素依次分別是人力成本(90%)、資金緊張(80%)、原材料成本(60%)，影響信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)發(fā)展的前三個(gè)因素依次分別是人力成本(93%)、原材料成本(86%)、資金緊張(33%)。
調查結論，人力成本上升、資金緊張、原材料成本上升是當前影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。其中，人力成本上升因素對信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)的影響略大于對制造業(yè)的影響，原材料成本上升因素對信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)影響大于對制造業(yè)的影響，資金緊張因素對制造業(yè)影響大于對信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)的'影響。
(二)小微企業(yè)金融服務(wù)需求調查
1.近三年資金缺口情況
調查結果表明，近三年存在資金缺口企業(yè)19家，不存在缺口企業(yè)6家，存在資金缺口企業(yè)占被調查企業(yè)的76%，不存在資金缺口企業(yè)占被調查企業(yè)的24%。其中，存在資金缺口企業(yè)的19家企業(yè)中，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)11家，制造業(yè)8家，分別占被調查企業(yè)中該經(jīng)濟類(lèi)型企業(yè)的73%和80%。
調查結論，近三年近80%的小微企業(yè)存在資金缺口，而信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)資金缺口比制造業(yè)略微明顯。
2.小微企業(yè)彌補資金缺口渠道選擇
調查中列舉了彌補資金缺口的12種渠道，即金融機構貸款、企業(yè)職工自籌資金、國家財政投入、票據融資、民間借貸、外商及港澳臺商投資、股票市場(chǎng)融資、債券市場(chǎng)融資、企業(yè)自身積累、私人資本投入、企業(yè)之間融資及其他等。調查結果表明，小微企業(yè)彌補資金缺口最常選擇的方式前4項依次為企業(yè)自身積累、金融機構貸款、私人資本投入和國家財政投入(其中后兩項并列)，而股票市場(chǎng)融資等其他8種渠道均很少小微企業(yè)采用。企業(yè)最希望獲得融資途徑前三項依次為金融機構貸款(占被調查企業(yè)總數的40%)、企業(yè)自身積累(占被調查企業(yè)總數的16%)和國家財政投入(占被調查企業(yè)總數的12%)。
調查結論，企業(yè)自身積累和金融機構貸款是小微企業(yè)在彌補資金缺口時(shí)最普遍也最希望選擇的渠道和途徑。但小微企業(yè)因大多沒(méi)有自有廠(chǎng)房(經(jīng)營(yíng)用房)而無(wú)法取得金融機構貸款，所以在彌補資金缺口時(shí)，只能選擇企業(yè)自身積累這一渠道，而調查顯示，這種渠道并是小微企業(yè)彌補資金缺口的次選渠道，金融機構貸款仍為小微企業(yè)彌補資金缺口的首選渠道。這表明，企業(yè)通過(guò)金融機構貸款渠道彌補資金缺口的意愿是最強的，同時(shí)也從反映出，通過(guò)自身積累方式解決資金缺口而達到企業(yè)快速發(fā)展的效果是非常不明顯的。
3.企業(yè)希望獲得的融資途徑
調查結果表明，小微企業(yè)面對資金缺口，希望獲得的融資途徑前兩位依次為金融機構貸款和國家財政投入。其中選擇金融機構貸款的企業(yè)12家，占被調查企業(yè)的48%，其中制造業(yè)4家，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)8家，分別占該經(jīng)濟類(lèi)型企業(yè)總數的40%和53%、選擇國家財政投入的企業(yè)11家，占被調查企業(yè)的44%，其中制造業(yè)6家，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)5家，分別占該經(jīng)濟類(lèi)型企業(yè)總數的60%和33%。
調查結論，無(wú)論是制造業(yè)還是信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)，企業(yè)希望獲得金融機構貸款的意愿是大體相同的，而對獲得國家財政投入的期望卻又明顯差異，制造業(yè)要遠遠高于信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)，主要原因是目前，國家省市各級對制造業(yè)企業(yè)支持的各項政策較多，而對信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)的支持相對較少。
(三)小微企業(yè)融資中的困難和問(wèn)題調查
1.小微企業(yè)銀行貸款情況調查
小微企業(yè)銀行貸款情況調查結果為，在被調查的25家小微企業(yè)中，近三年，8家企業(yè)有過(guò)貸款，1家企業(yè)有過(guò)民間借貸，16家企業(yè)沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款。
小微企業(yè)銀行貸款難易程度調查結果為，在被調查的25家小微企業(yè)中，6家企業(yè)反映貸款難易程度為一般，9家企業(yè)反映比較困難，10家企業(yè)反映特別困難。調查結論，目前，小微企業(yè)貸款難問(wèn)題比較嚴重，近三年，只有32%的企業(yè)取得了銀行貸款，遠遠小于有資金缺口企業(yè)(76%)，而無(wú)法取得銀行貸款的小微企業(yè)為了滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展需要只能采取民間借貸等融資渠道解決企業(yè)資金缺口。
2.小微企業(yè)銀行貸款存在問(wèn)題調查
調查中列舉了企業(yè)在申請銀行貸款中存在的9項主要問(wèn)題，即手續煩瑣、審批時(shí)間長(cháng)、貸款政策不透明、中介評估費用較高、銀行服務(wù)產(chǎn)品不夠、對企業(yè)及產(chǎn)品了解不夠、對擔保、抵押要求過(guò)嚴、對企業(yè)信用等級要求過(guò)高及其他等，調查中要求被調查企業(yè)在銀行貸款存在問(wèn)題中選擇三項，并按輕重程度依次確定為首選、次選和末選。
調查結果表明，在小微企業(yè)申請貸款過(guò)程常見(jiàn)的9種問(wèn)題中，企業(yè)反映比較多的前3位依次為手續煩瑣(占被調查企業(yè)的76%)、對擔保、抵押要求過(guò)嚴(占被調查企業(yè)的64%)和審批時(shí)間長(cháng)(占被調查企業(yè)的52%)，均超過(guò)了被調查企業(yè)的半數以上。而作為小微企業(yè)申請貸款首選問(wèn)題的前兩項依次為手續煩瑣，兩者合計占被調查企業(yè)的84%。其中，手續煩瑣占被調查企業(yè)的52%，占被調查企業(yè)中反映該問(wèn)題企業(yè)的68%、對擔保抵押要求過(guò)嚴占被調查企業(yè)的32%，占被調查企業(yè)中反映該問(wèn)題企業(yè)的50%。
調查結論，手續煩瑣和對擔保、抵押要求過(guò)嚴是企業(yè)申請貸款過(guò)程中存在的主要問(wèn)題和首要問(wèn)題，而手續繁瑣是企業(yè)在銀行貸款中存在的普遍問(wèn)題，這對擔保、抵押要求過(guò)嚴對于沒(méi)有白己的廠(chǎng)房(經(jīng)營(yíng)用房)的小微企業(yè)尤為顯現，具體到行業(yè)上，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)企業(yè)因規模較小，大多租用生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用房而表現比較突出。
3.小微企業(yè)融資難內外因調查
調查結果表明，18家小微企業(yè)反映造成企業(yè)融資難問(wèn)題的主要內因是企業(yè)缺乏抵質(zhì)押擔保，占調查全部?jì)纫虻?2%，其中制造業(yè)5家，占該經(jīng)濟類(lèi)型企業(yè)總數的50%，占反映該問(wèn)題企業(yè)的28%，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)13家，占該經(jīng)濟類(lèi)型企業(yè)總數的72%，占反映該問(wèn)題企業(yè)的72%;造成企業(yè)融資難問(wèn)題的主要外因依次為金融機構支持不足和政府扶持力度不夠，分別占調查全部外因的45%和37%。
調查結論，缺乏抵質(zhì)押擔保是造成企業(yè)融資難的主要內因，這一點(diǎn)對于沒(méi)有白己的廠(chǎng)房(經(jīng)營(yíng)用房)的信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)企業(yè)表現更加明顯，金融機構支持不足和政府扶持力度不夠是造成企業(yè)融資難的主要外因，這也反映了企業(yè)對獲得金融機構支持與政府扶持的渴望。
(四)促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)建議調查
調查中，列舉了政府提供良好的融資環(huán)境,提供優(yōu)惠創(chuàng )業(yè)信貸、政府設立創(chuàng )業(yè)投資基金、開(kāi)辟綠色通道,降低創(chuàng )業(yè)門(mén)檻、建立有效的產(chǎn)權保護制度，為支持創(chuàng )業(yè),銀行提供便利的信貸服務(wù)、增加培訓機會(huì )、提高小微企業(yè)領(lǐng)導人社會(huì )地位和聲譽(yù)、設立更多專(zhuān)門(mén)服務(wù)于小企業(yè)的小型銀行、拓展小企業(yè)直接融資渠道、普及小企業(yè)金融服務(wù)知識等9種促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的方法和途徑，調查結果如下。
調查結果表明，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)建議主要集中在以下三點(diǎn)，即政府提供良好的融資環(huán)境,提供優(yōu)惠創(chuàng )業(yè)信貸、政府設立創(chuàng )業(yè)投資基金、拓展小企業(yè)直接融資渠道分別占被調查企業(yè)的96%、80%、72%。
三、幾點(diǎn)建議
學(xué)習外地商會(huì )的經(jīng)驗，探索建立小微企業(yè)聯(lián)保機制，為非公企業(yè)特別是小微企業(yè)提供擔保和小額貸款融資服務(wù)。
一是加強輔導和培訓。在非公企業(yè)中聯(lián)絡(luò )和選拔一批創(chuàng )業(yè)精英，定期聘請成功企業(yè)家和專(zhuān)家學(xué)者對我市小微企業(yè)進(jìn)行系統輔導和培訓，在企業(yè)管理、投融資、技術(shù)、財務(wù)、人事、法律、市場(chǎng)與戰略等方面對其進(jìn)行引導與釋疑，幫助小微企業(yè)管理者提高自身素質(zhì)，建立科學(xué)的企業(yè)管理模式，從而幫助小微企業(yè)快速成長(cháng)。
二是規范小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)收費。各級政府及有關(guān)部門(mén)要結合實(shí)際，對有關(guān)小企業(yè)貸款的抵押質(zhì)押登記、評估、公證、擔保等中介收費標準進(jìn)行全面清理，統一規范小微企業(yè)貸款的中介收費標準，不斷降低小微企業(yè)貸款的外部成本。
三是設立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償專(zhuān)項基金。在總結部分地區實(shí)踐經(jīng)驗的基礎上,設立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償專(zhuān)項基金，以政府對放貸銀行進(jìn)行補償的模式，鼓勵商業(yè)銀行在信貸規模上向量大面廣的小企業(yè)重點(diǎn)傾斜。
四是加大財政稅收政策扶持力度。各級政府及有關(guān)部門(mén)要因地制宜，出臺相關(guān)財政稅收支持政策，鼓勵銀行業(yè)金融機構加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。
五是加強社會(huì )信用環(huán)境建設。打造信用環(huán)境，增強社會(huì )誠信意識，加大對金融欺詐、惡意逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，支持銀行業(yè)金融機構依法維護金融債權，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。
小微企業(yè)金融服務(wù)需求調研報告 2
建設社會(huì )主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經(jīng)濟的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì )主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務(wù)，是構建和諧社會(huì )、建設社會(huì )主義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題
一個(gè)健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：
1．農村金融機構退位，服務(wù)功能弱化。由于農村經(jīng)濟貨幣程度較低，農村金融賴(lài)以生存的微觀(guān)經(jīng)濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場(chǎng)，導致農村金融服務(wù)覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著(zhù)農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動(dòng)性、長(cháng)期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問(wèn)題。
2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點(diǎn)不相適應。隨著(zhù)新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現代化已成為不爭的事實(shí)，對資金的需求量較大，周期長(cháng)，而現實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱(chēng)；此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當程度上加重了農戶(hù)的利息負擔。
3．農村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì )信用環(huán)境差，借款人信用觀(guān)念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區需求量大、亟須支持的大額農戶(hù)、個(gè)體公商戶(hù)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶(hù)信用信息數據庫尚未建立，農戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。
4．民間借貸缺乏規范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農民的負擔和農村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會(huì )監督和正確引導，其風(fēng)險、隱患日益凸現，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會(huì )穩定；另外，民間借貸不規范，無(wú)借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀(guān)調控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會(huì )信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策落實(shí)效果不佳。
5．農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規范；擔保機構與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務(wù)的建議
在建設社會(huì )主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng )新，適應新農村建設過(guò)程中廣大農戶(hù)、鄉村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監管有力、適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要的農村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1．構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金
融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價(jià)體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價(jià)和監測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠信宣傳，強化農戶(hù)誠信教育，培育農戶(hù)的信用道德和信用精神，提高農戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開(kāi)展對農村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質(zhì)。另外，深化農村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關(guān)系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場(chǎng)主體。盡快建設和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統，加快誠信立法，實(shí)現銀行、政府、執法部門(mén)間的社會(huì )信用信息數據互連互通，提高社會(huì )信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務(wù)所、會(huì )計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場(chǎng)競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng )造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng )建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規劃、目標、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉換服務(wù)理念，強化農村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結合當地農村經(jīng)濟金融狀況，加快支農金融相關(guān)的制度建設，并保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個(gè)重要支撐。構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經(jīng)濟可持續發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿(mǎn)足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會(huì )主義新農村的客觀(guān)要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長(cháng)、資金需求大的項目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進(jìn)新農村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2．加快法律制定，為農村金融創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進(jìn)，平穩推進(jìn)。應重點(diǎn)制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專(zhuān)門(mén)法律，為農村金融體系的運行創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng )新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規定對農業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時(shí)，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時(shí)期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機制、管理模式、運營(yíng)規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以?xún)?yōu)惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場(chǎng)，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續發(fā)展和農村長(cháng)期穩定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴大農業(yè)保險的實(shí)施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費補貼，根據農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進(jìn)行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)費用進(jìn)行補貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅；對農業(yè)保險的`投保人提供貸款擔�；驅ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據我國農業(yè)保險發(fā)展的實(shí)際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。
3．進(jìn)一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng )新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經(jīng)營(yíng)機制。樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀(guān)，構建起涵蓋農村信用社各部門(mén)、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規范化、制度化，增強其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權制度。強化產(chǎn)權制度改革，推進(jìn)農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營(yíng)機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營(yíng)機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng )造出風(fēng)險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最后，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時(shí)，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹(shù)立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰略。農村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時(shí)催收貸款。
4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場(chǎng)競爭機制。應構建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿(mǎn)足不能通過(guò)競爭性金融活動(dòng)而獲得滿(mǎn)足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點(diǎn)由農產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉向農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機構，增強服務(wù)農業(yè)的能力。另外，逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農村基本建設和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過(guò)發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場(chǎng)基礎，建議在政策推動(dòng)下?tīng)幦〕闪⒌胤叫缘�，以政策為依托的政策性農業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門(mén)的超額賠款補貼，通過(guò)政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農業(yè)保險市場(chǎng)，為農業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場(chǎng)發(fā)揮著(zhù)重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。如由農戶(hù)自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì )控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進(jìn)現代市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過(guò)經(jīng)濟手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國家應盡快制定民間金融相關(guān)的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場(chǎng)準入門(mén)檻，使之合法化、公開(kāi)化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監管部門(mén)實(shí)行備案制管理，設立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務(wù)。
5．建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經(jīng)濟落后地區資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。同時(shí)，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來(lái)。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進(jìn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò )的建立，并設立專(zhuān)門(mén)的農村金融服務(wù)部門(mén)，面向“三農”開(kāi)展業(yè)務(wù)；通過(guò)與農村金融機構開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。再次，對支農再貸款要進(jìn)行財政貼息，引導資金進(jìn)入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。
6．建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開(kāi)發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農戶(hù)實(shí)行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開(kāi)辦業(yè)務(wù)，鼓勵農村金融機構代理農業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過(guò)財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔�；�，發(fā)展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風(fēng)險。
小微企業(yè)金融服務(wù)需求調研報告 3
近來(lái)年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展、提高農民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農村金融服務(wù)不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業(yè)貸款難問(wèn)題依然較突出，制約著(zhù)新農村建設。
農村金融服務(wù)存在的不足
現有農村金融服務(wù)不到位，不適應新農村建設的要求。表現在：農村金融服務(wù)供給不適應農村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農民生產(chǎn)消費實(shí)際脫節；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構通過(guò)系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領(lǐng)域，農村金融抑制問(wèn)題較突出；農村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴重滯后，農村支付結算環(huán)境落后；農業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農業(yè)保險規模小、參保少、理賠難問(wèn)題較突出。
農村金融市場(chǎng)制度約束不到位。農村金融市場(chǎng)是弱質(zhì)市場(chǎng)，其規模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依靠市場(chǎng)調節勢必形成農村資金外流，導致商業(yè)性金融機構退出農村金融市場(chǎng)。
農村金融機構經(jīng)營(yíng)機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀(guān)念落后，仍然沿襲“等客上門(mén)”的傳統做法，缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的危機感和客戶(hù)至上的`理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新的意識，不能積極轉換內部經(jīng)營(yíng)機制，大力加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)拓農村金融市場(chǎng)。
農村金融市場(chǎng)政策扶持不到位。農業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長(cháng)，農村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險高、收益低，農村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場(chǎng)規模必須依賴(lài)外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風(fēng)險予以合理補償。
農村金融市場(chǎng)信用體系建設不到位。農村金融服務(wù)對象是眾多小規模經(jīng)營(yíng)的農戶(hù)和大量的農村中小企業(yè)，貸款對象數量多，地域分散，這決定了農村金融市場(chǎng)信息不對稱(chēng)現象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶(hù)和農村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入征信系統，農村金融機構發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶(hù)信息，農村金融市場(chǎng)交易成本的增加必然阻礙農村金融市場(chǎng)規模的擴大。
改善農村金融服務(wù)的建議
強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動(dòng)建立農村信貸穩定增長(cháng)機制，依托政府和市場(chǎng)的雙重作用，緊密結合農村經(jīng)濟的特點(diǎn)和新農村建設的要求，建立金融促進(jìn)新農村建設的相關(guān)制度、規則。同時(shí)，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔�；蚨愂諆�(yōu)惠等措施，引導金融資源流向農村。
完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農村建設中的杠桿作用�；鶎尤嗣胥y行要通過(guò)發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經(jīng)濟領(lǐng)域。積極推動(dòng)農村金融體制改革，改變農村金融現狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶(hù)貸款穩步增加，支農功能穩步增強。
農村金融機構要轉換經(jīng)營(yíng)機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng )新。農村金融機構要積極轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，增強“三農”服務(wù)意識，在加強貸款營(yíng)銷(xiāo)、簡(jiǎn)化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶(hù)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng )新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開(kāi)展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業(yè)務(wù)，根據農村經(jīng)濟特點(diǎn)，創(chuàng )新開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng )新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿(mǎn)足農村多層次金融需求。
加快農村征信體系建設，引導農村金融機構發(fā)展信用貸款。針對農村金融市場(chǎng)信息不對稱(chēng)和農戶(hù)缺乏抵押品的現實(shí)，應加快農村征信體系建設，引導農村金融機構重視搜集農戶(hù)信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息，建立農戶(hù)信用檔案和信用數據庫。
加快發(fā)展農業(yè)保險。加大對農業(yè)保險業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時(shí)，積極推進(jìn)農村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過(guò)擴大農業(yè)政策性保險范圍，改善農業(yè)巨災風(fēng)險轉移分攤機制，提高農村整體抗風(fēng)險能力。
小微企業(yè)金融服務(wù)需求調研報告 4
當前，在新的形勢下，農村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著(zhù)新的金融格局的形成，競爭將越來(lái)越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強為三農服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調研，現將調研情況報告如下：
一、農村金融服務(wù)基本情況
截至20xx年6末，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款xx萬(wàn)元，其中農戶(hù)貸款xx萬(wàn)元，涉及農戶(hù)xx家，占貸款總額的xx%。以上數據說(shuō)明，農戶(hù)貸款占比低，對三農經(jīng)濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款xx萬(wàn)元，其中農業(yè)貸款萬(wàn)元，農業(yè)貸款占比xx%。真正支持農村農戶(hù)的貸款占比為xx%。農村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng )新，資產(chǎn)抵押登記收費過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農村中小金融機構存在的主要問(wèn)題與不足
�。ㄒ唬┌l(fā)展失調，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立
從現有農村現有中小金融機構發(fā)展情況來(lái)看，表現極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶(hù)服務(wù)的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經(jīng)濟大發(fā)展的束縛與阻礙。
�。ǘ┣廓M窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)
得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競爭壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng )多渠道投融資方式、引進(jìn)與設立風(fēng)險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒(méi)有很好體現投融資的調節作用。
�。ㄈ┎恢v信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶(hù)欠貸不還，甚至有意思賴(lài)著(zhù)不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險。社會(huì )失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環(huán)境建設有待進(jìn)一步加強；擔保體系不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進(jìn)一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
�。ㄋ模┳陨硐拗�，農村金融機構形不成良性發(fā)展
現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶(hù)或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀(guān)上制約了農信社存款的增長(cháng)。此外，農信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現了省內異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶(hù)放棄選擇農信社服務(wù)的重要因素。
三、對策與建議
�。ㄒ唬┳プv史機遇，創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續出臺，可以說(shuō)農村中小金融機構進(jìn)行創(chuàng )新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時(shí)機，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng )新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng )新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì )主義新農村建設的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟規律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟實(shí)現騰飛、增加社會(huì )效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險，實(shí)現農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏(yíng)。在信貸支農上，要從支持傳統農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現、培育、開(kāi)創(chuàng )新的支農平臺；從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀(guān)念，擺脫傳統劣習；從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀(guān)念，堅持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進(jìn)農村中小金融機構支農工作。
�。ǘ┩貙捜谫Y渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調整信貸資產(chǎn)結構。
其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進(jìn)股權流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的`設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。
第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場(chǎng)潛力，繼續完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。
�。ㄈ┥罨w制改革，建立產(chǎn)權制度
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產(chǎn)權關(guān)系應嚴格按照政企分開(kāi)和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結構。同時(shí)，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類(lèi)指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進(jìn)行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風(fēng)險的獨立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
�。ㄋ模┘訌婏L(fēng)險防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續推進(jìn)農村信用社改革，切實(shí)加強央行專(zhuān)項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風(fēng)險運營(yíng)。轉變工作作風(fēng)，深入一線(xiàn)明查暗訪(fǎng)貸款戶(hù)對信貸員的意見(jiàn)，定期召開(kāi)行風(fēng)監督員會(huì )議，發(fā)放民意測評表，征求意見(jiàn)，加大客戶(hù)的監督力度，防范貸款風(fēng)險。其次，開(kāi)展以風(fēng)險管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險和經(jīng)濟案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區，并對雷區進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險防范關(guān)口前移。
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