消費貸款的現狀與對策調研報告

　　現如今社會(huì )除了了越來(lái)越多的借貸軟件，對于這些，你們有什么看法呢?下面是應屆畢業(yè)生小編為大家搜集整理出來(lái)的有關(guān)于消費貸款的現狀與對策調研報告，歡迎閱讀!

　　進(jìn)入二十一世紀，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰略，這使得消費貸款出現了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　分宜縣雖曾為我省工業(yè)調度縣，工業(yè)基礎較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2xxx年6月30日，分宜縣消費貸款余額為911xxxx元，2xxx年比2xxx年增長(cháng)57.2xxxx，2xxx年比2xxx年增長(cháng)59.8xxxx，2xxx年上半年比去年全年增長(cháng)53.3xxxx，單純從增長(cháng)速度上看，可以說(shuō)是與事俱進(jìn)，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現如下：

　　1、授信總量較小，產(chǎn)品結構單一、風(fēng)險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2xxx年到2xxx年上半年，貸款余額分別為236xxxx元、317xxxx元、594xxxx元、911xxxx元，分別占當時(shí)各項貸款余額的4.xxxx、6.xxxx、7.xxxx、10.xxxx，比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為458xxxx元，占總消費貸款的50.2xxxx，而消費貸款中風(fēng)險最大的個(gè)人信用貸款余額為308xxxx元，占總消費貸款的33.8xxxx，而消費信貸中風(fēng)險最小的存單貸款2xxx年至2xxx年6月，貸款余額分別為63xxxx元，48xxxx元、52xxxx元、35xxxx元，呈逐年下年降趨勢，教育助學(xué)貸款僅為xxxx元。一旦信用出現危機，那對發(fā)放行將是滅頂之災。

　　2、外部環(huán)境制約消費信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現在:

　　一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀(guān)念差，如汽車(chē)消費貸款，2xxx年僅一家商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款余額就達85xxxx萬(wàn)元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當時(shí)近11xxxx萬(wàn)元，不良率近1xxxx，各家銀行為此引以為鑒，到2xxx年上半年，全縣汽車(chē)消費貸款僅78xxxx元;

　　二是傳統消費觀(guān)念的制約，中國人的傳統習慣就是“無(wú)債一身輕”，加上人情觀(guān)念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。

　　三是中間環(huán)節多，收取費用高，束縛消費貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的1.xxxx，高額的費用讓消費者望而卻步，同時(shí)評估機構缺乏公平、公正性，其評估價(jià)根據消費者需求而定，低值高估現象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險。

　　3、準入門(mén)檻設置較高，審批手續繁瑣。各商業(yè)銀行近年來(lái)為實(shí)現親新增貸款“零風(fēng)險”，紛紛嚴格的內控制度和操作規程，對貸款人的要求過(guò)于嚴謹，如個(gè)人信用貸款僅限定國家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-xxxx元，個(gè)人住房貸款中僅開(kāi)展住房按揭貸款，對個(gè)人住房(商鋪)抵押貸款拒絕辦理，導致?tīng)I銷(xiāo)對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著(zhù)商業(yè)銀行內控制度建設的加強，各商業(yè)銀行對授信權限全部上收，例如某行從2xx1年開(kāi)展家居裝修貸款以來(lái)，累計發(fā)放貸款近50xxxx萬(wàn)元，戶(hù)數351筆，無(wú)一筆貸款出現不良，但該行至今無(wú)分文授信權限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費貸款的成本。

　　4、責權利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對信貸風(fēng)險的考慮，都制定了嚴格的內控制度和風(fēng)險防范措施，對信貸人員發(fā)放的貸款出現風(fēng)險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過(guò)高要求“新增貸款零風(fēng)險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風(fēng)險意識起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對貸款對象進(jìn)行調查申報權，審批權則集中在各級審貸委員會(huì )，審批后發(fā)的.貸款一旦出現風(fēng)險，責任追究在信貸人員，審貸委員會(huì )不承擔責任。面對銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到10xxxx，且到目前為止還沒(méi)有一家商業(yè)銀行出臺了對信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎勵的規定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷(xiāo)貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結，從而嚴重制約消費貸款的發(fā)展。

　　針對分宜縣個(gè)人消費貸款的現狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機為發(fā)展契機，這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對和深入思考的問(wèn)題，同時(shí)要求全社會(huì )人員充分重視。主要措施如下：

　　1.信貸管理政策必須重新調整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見(jiàn)，積極為基層行營(yíng)銷(xiāo)貸款創(chuàng )造條件，不要過(guò)多干預基層行的信貸工作，不要過(guò)分強調風(fēng)險責任追究制，要政府培植“稅源”一樣來(lái)培植“信貸效益”增長(cháng)點(diǎn)，為基層銀行創(chuàng )造寬松的貸款營(yíng)銷(xiāo)的運作環(huán)境，對現行的信貸風(fēng)險控制制度進(jìn)行改革，打破“零風(fēng)險論”，建立有效的激勵機制。

　　2.政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺，為商業(yè)銀消費信貸的投入創(chuàng )造寬松的投資環(huán)境。主要加強房地產(chǎn)評估所等中介機構的管理，降低收費標準，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現風(fēng)險，銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，有效防范銀行風(fēng)險。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人誠信系統的建立已成為當務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內開(kāi)展信用整制專(zhuān)項活動(dòng)，在全社會(huì )樹(shù)立人人誠信的氛圍，同時(shí)加大司法公正維持力度，使司法部門(mén)與商業(yè)銀行緊密配合，增強依法收貸的執行力度，確保訴訟案件高效、公正。

　　3.簡(jiǎn)化貸款審批手續，適度下放貸款審批權限�，F在各商業(yè)銀行審批權限不一，有些行盲目放大審批權限，造成大量的不良資產(chǎn)出現，而有些行過(guò)左地上收審批權限，嚴重束縛了基層行的自主權，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對比較成熟的個(gè)人消費貸款項目，應將授權權限下放給予縣級支行。在辦理消費貸款時(shí)，在注重法律文書(shū)有效性的情況下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續，做到隨時(shí)隨貸，方便消費者。

　　4.積極營(yíng)銷(xiāo)、拓寬消費貸款的市場(chǎng)。首先各商業(yè)銀行應積極開(kāi)展各項消費貸款，努力培育新產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，不能以自己來(lái)斷定分宜縣的消費市場(chǎng)，例如高檔耐用品消費貸款，當時(shí)大多商業(yè)銀行認為該項品種在分宜沒(méi)有市場(chǎng)，結果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費貸款35xxxx萬(wàn)元，2004年貸款余額為29xxxx元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應拓展消費人群范圍，使廣大的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟及廣大農民當中培育其消費觀(guān)念。

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