中小企業(yè)信貸政策調研報告
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中小企業(yè)信貸政策調研報告1
一、企業(yè)管理水平有待于進(jìn)一步提高
兩年來(lái)，天津市科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛，截止到XX年底達3.5萬(wàn)家，比XX年增加2.2萬(wàn)家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發(fā)展質(zhì)量還不夠高，特別是企業(yè)內部管理水平有待于進(jìn)一步提高。
通過(guò)對部分企業(yè)的調研，對于科技型中小企業(yè)特別是處于初創(chuàng )期的企業(yè)而言，制約企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸不是資金問(wèn)題，而是企業(yè)內部管理水平，管理水平的提高直接關(guān)系到科技型中小企業(yè)未來(lái)在市場(chǎng)上能夠走多遠。
許多企業(yè)沒(méi)有明確的戰略目標。戰略目標是企業(yè)的導航燈，對于企業(yè)發(fā)展的作用不言而喻。某科技型中小企業(yè)的負責人直言，“我們對于外來(lái)的資金有著(zhù)強烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業(yè)沒(méi)有系統化的戰略目標和戰略規劃，有了外部投資以后企業(yè)怎么發(fā)展，反而心里沒(méi)底。
科技型中小企業(yè)的創(chuàng )辦人大多是科技人員，管理團隊主要是由同學(xué)、師生等人員構成，裙帶關(guān)系明顯，職業(yè)經(jīng)理人缺位，有的科技型中小企業(yè)甚至都是清一色的科技人員，這種人員結構在公司文化上具有較高的認同感，但是嚴重制約了企業(yè)科學(xué)管理水平的提高。
就企業(yè)內部管理而言，組織架構設計不合理是其主要問(wèn)題之一。有的企業(yè)部門(mén)職能重疊，有的企業(yè)崗位職責模糊，有的企業(yè)甚至缺乏最基本的職能部門(mén)，沒(méi)有研發(fā)部。沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍，甚至有的企業(yè)老總就是公司的.銷(xiāo)售人員，公司80%訂單都由總經(jīng)理獲得。
缺乏有效的的薪酬激勵機制是當前科技型中小企業(yè)管理中又一重要問(wèn)題�？萍夹椭行∑髽I(yè)與一般的加工制造企業(yè)有所不同，員工大多屬于知識型崗位，必須設計出符合企業(yè)特點(diǎn)的員工考核評價(jià)機制，才能調動(dòng)每個(gè)人的積極性，才能留住人才，招來(lái)高端人才。
二、市場(chǎng)機制有待于進(jìn)一步完善
通過(guò)兩年的建設與發(fā)展，天津市科技型中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境明顯改善，去年市政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施》（津政發(fā)［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵、支持科技型中小企業(yè)的創(chuàng )立與發(fā)展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經(jīng)形成鼓勵創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)的良好氛圍。但是，從企業(yè)發(fā)展的長(cháng)期來(lái)看，市場(chǎng)化機制還有待于進(jìn)一步完善。
兩年來(lái)，通過(guò)市區縣財政投入直接為企業(yè)融資200余億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業(yè)投融資保障體系月應該成為今后努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動(dòng)全市各商業(yè)銀行建立面向科技型中小企業(yè)的科技金融專(zhuān)營(yíng)機構；積極引進(jìn)各類(lèi)商業(yè)性創(chuàng )業(yè)投資基，從根本上探索解決科技型中小企業(yè)融資難的新模式，同時(shí)也能倒逼科技型中小企業(yè)科學(xué)化管理水平的提高。
科技人力資源是科技型中小企業(yè)最重要的資源，兩年來(lái)在各級政府的領(lǐng)導下，高�？蒲性核群笈沙銮萍既藛T到科技型中小企業(yè)作為“科技特派員”，對于解決企業(yè)實(shí)際問(wèn)題起到了重要作用。但是，如何建立企業(yè)、科技人員及其所在單位三者之間責、權、利的統一，從而充分調動(dòng)多方面的積極性，是目前存在的主要問(wèn)題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場(chǎng)的規律，保證科技人員在成果轉化過(guò)程中所獲的收益。必須充分實(shí)現產(chǎn)學(xué)研的結合，加大協(xié)同創(chuàng )新的力度，才能形成具有自主知識產(chǎn)權的“殺手锏”產(chǎn)品，從而提高企業(yè)的核心競爭力，在行業(yè)內居于領(lǐng)導地位。
三、產(chǎn)業(yè)集群有待于進(jìn)一步培育
科技企業(yè)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)載體建設是促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要保障，實(shí)踐證明是加快科技型中小企業(yè)成長(cháng)的有效手段。近年來(lái)我市先后出臺了《科技企業(yè)孵化轉化載體建設試點(diǎn)工作實(shí)施方案》、《天津市生產(chǎn)力促進(jìn)中心績(jì)效考核實(shí)施細則》、《天津市科技企業(yè)孵化器認定與管理辦法》、《關(guān)于天津市工程中心服務(wù)科技型中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等文件。隨著(zhù)我市科技型中小企業(yè)發(fā)展工作的深入開(kāi)展，科技企業(yè)服務(wù)平臺扶持政策不斷落實(shí)，孵化載體和服務(wù)平臺數量不斷增多、規模不斷擴大、服務(wù)質(zhì)量不斷提高，有些在一定程度上形成了集群發(fā)展的模式。但是從宏觀(guān)上看，我市科技型中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群還有待于進(jìn)一步培育。
中小企業(yè)信貸政策調研報告2
一、中小企業(yè)發(fā)展概況
根據國家發(fā)改委最新通報的今年前三季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟的運行情況表明，1－9月份，在實(shí)現工業(yè)增加值方面，我國規模以上非公有制工業(yè)創(chuàng )造產(chǎn)值21399．44億元，同比增長(cháng)24．6％；
小型工業(yè)企業(yè)實(shí)現產(chǎn)值13379．39億元，同比增長(cháng)27．5％。與全部規模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了7．76個(gè)百分點(diǎn)和11．2個(gè)百分點(diǎn)。此外，在進(jìn)出口方面私營(yíng)企業(yè)也增勢強勁。前三季度，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟進(jìn)出口總額1624．1億美元，增幅達到41．9％，高于全國商品進(jìn)出口增幅18．2個(gè)百分點(diǎn)。
截止今年9月底，全國注冊私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)近2900萬(wàn)戶(hù)，從業(yè)人員超過(guò)1億人。從大概念來(lái)看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中提供的就業(yè)機會(huì )占到全國就業(yè)總量的75％以上，GDP總量占到全國GDP總量50％以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟的貢獻已占據重要地位。
二、中小企業(yè)風(fēng)險分析
從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉變與中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險點(diǎn)主要存在哪些方面呢：
一是管理風(fēng)險。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長(cháng)制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運行中決策不科學(xué)，管理不民主，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。
二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競爭性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續發(fā)展的核心競爭力，在市場(chǎng)競爭日益激烈的環(huán)境下，賒銷(xiāo)現象嚴重。并且由于企業(yè)規模小，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。
三是信息風(fēng)險。中小企業(yè)運行很不規范，銀行很難掌握企業(yè)運行的各種真實(shí)信息，特別是財務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財務(wù)報表不實(shí)，各種交易大多通過(guò)現金結算，給銀行的資金控制帶來(lái)相當的難度。
四是信用風(fēng)險。長(cháng)期以來(lái)，我國民營(yíng)中小企業(yè)生長(cháng)在一個(gè)法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應地產(chǎn)生了信用觀(guān)念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴(lài)債、廢債，損壞了整個(gè)民營(yíng)中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營(yíng)中小企業(yè)的信任。同時(shí)由于中小企業(yè)的貸款一般都沒(méi)有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險控制帶來(lái)相當大的困難，這樣在銀行穩健經(jīng)營(yíng)，審慎放貸，嚴控風(fēng)險的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。
三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑
從中小企業(yè)近年來(lái)的發(fā)展情況來(lái)看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續合作問(wèn)題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險問(wèn)題，主要應從以下幾方面進(jìn)行考慮：
一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過(guò)多年來(lái)奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè)，我行在這種客觀(guān)存在下“擇優(yōu)錄取”。
二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類(lèi)：一類(lèi)是成長(cháng)型，第二類(lèi)是穩定型。第三類(lèi)是做大做強型。對于成長(cháng)型企業(yè)，企業(yè)對自己的目標和情況往往比較清楚，而對于穩定型到做大做強的企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實(shí)實(shí)在在地去做這個(gè)企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營(yíng)。無(wú)論是哪一個(gè)類(lèi)型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，最大程度地降低貸款風(fēng)險。
三是要與中小企業(yè)建立適應當前經(jīng)濟發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實(shí)現銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構建市場(chǎng)型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)我國經(jīng)濟快速增長(cháng)和社會(huì )穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業(yè)對銀行單向的、被動(dòng)的依賴(lài)關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng )新，這是構建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵�，F代市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，對金融創(chuàng )新水平的要求越來(lái)越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動(dòng)銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏(yíng)，這是構建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨立的市場(chǎng)主體，追求利潤最大化和股東價(jià)值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長(cháng)遠、良性、穩定的合作關(guān)系，互利、雙贏(yíng)是根本。
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