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關(guān)于三農發(fā)展金融服務(wù)調研報告
當前，在新的形勢下，農村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著(zhù)新的金融格局的形成，競爭將越來(lái)越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強為“三農”服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為“三農”發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調研，現將調研情況報告如下：
一、農村金融服務(wù)基本情況
截至2012年6末，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款***萬(wàn)元，其中農戶(hù)貸款***萬(wàn)元，涉及農戶(hù)***家，占貸款總額的***%。以上數據說(shuō)明，農戶(hù)貸款占比低，對“三農”經(jīng)濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款***萬(wàn)元，其中農業(yè)貸款萬(wàn)元，農業(yè)貸款占比***%。真正支持農村農戶(hù)的貸款占比為***%。農村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng )新，資產(chǎn)抵押登記收費過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農村中小金融機構存在的主要問(wèn)題與不足
(一)發(fā)展失調，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立
從現有農村現有中小金融機構發(fā)展情況來(lái)看，表現極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶(hù)服務(wù)的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為“三農”經(jīng)濟大發(fā)展的束縛與阻礙。
(二)渠道狹窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)
得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競爭壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng )多渠道投融資方式、引進(jìn)與設立風(fēng)險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒(méi)有很好體現投融資的調節作用。
(三)不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶(hù)欠貸不還，甚至有意思賴(lài)著(zhù)不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險。社會(huì )失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在“執行難”現象，金融司法環(huán)境建設有待進(jìn)一步加強;擔保體系不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進(jìn)一步明晰;信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
(四)自身限制，農村金融機構形不成良性發(fā)展
現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶(hù)或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀(guān)上制約了農信社存款的增長(cháng)。此外，農信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現了省內異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶(hù)放棄選擇農信社服務(wù)的重要因素。
三、對策與建議
(一)抓住歷史機遇，創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續出臺，可以說(shuō)農村中小金融機構進(jìn)行創(chuàng )新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時(shí)機，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng )新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng )新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農村中小金融機構辦成“農民的銀行”，切實(shí)提高為社會(huì )主義新農村建設的服務(wù)水平;一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟規律辦事;在幫助縣域經(jīng)濟實(shí)現騰飛、增加社會(huì )效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險，實(shí)現農村商業(yè)銀行自身效益，達到“社農雙贏(yíng)”。在信貸支農上，要從支持傳統農業(yè)向支持“大農業(yè)”轉變，努力去發(fā)現、培育、開(kāi)創(chuàng )新的支農平臺;從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀(guān)念，擺脫傳統劣習;從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀(guān)念，堅持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進(jìn)農村中小金融機構支農工作。
(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調整信貸資產(chǎn)結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進(jìn)股權流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場(chǎng)潛力，繼續完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。
(三)深化體制改革，建立產(chǎn)權制度
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產(chǎn)權關(guān)系應嚴格按照“政企分開(kāi)”和“誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有”的原則，實(shí)行一級法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結構。同時(shí)，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類(lèi)指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進(jìn)行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制;對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農村中小金融機構真正成為“自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風(fēng)險”的獨立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
(四)加強風(fēng)險防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續推進(jìn)農村信用社改革，切實(shí)加強央行專(zhuān)項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風(fēng)險運營(yíng)。轉變工作作風(fēng)，深入一線(xiàn)明查暗訪(fǎng)貸款戶(hù)對信貸員的意見(jiàn)，定期召開(kāi)行風(fēng)監督員會(huì )議，發(fā)放民意測評表，征求意見(jiàn)，加大客戶(hù)的監督力度，防范貸款風(fēng)險。其次，開(kāi)展以"風(fēng)險管理"為主題的"掃雷工程"，將資產(chǎn)管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險和經(jīng)濟案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的"雷區"，并對"雷區"進(jìn)行限期"掃雷"，將風(fēng)險防范關(guān)口前移。
加強規范金融市場(chǎng)秩序。推動(dòng)金融機構加快管理創(chuàng )新和制度創(chuàng )新，健全金融突發(fā)事件應急預案體系，加強民間非法金融活動(dòng)的查處，嚴厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規范民間資本活動(dòng)的方法和手段，切實(shí)維護金融市場(chǎng)穩定發(fā)展。
(五)變革管理模式，引入激勵機制
樹(shù)立以人為本的理念，摒棄業(yè)務(wù)管理中一切不合時(shí)宜的做法，構建科學(xué)、合理的貸款激勵約束機制。重點(diǎn)是改變用人機制和收入分配機制。建立以“員工能進(jìn)能出、干部能上能下、收入能多能少”為內容的“三能”勞動(dòng)用工和收入分配制度，加快對現有人員的培訓，提高其管理素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，吸收懂經(jīng)營(yíng)會(huì )管理、通曉金融、計算機、法律法規的人才，改善隊伍結構，引入競爭機制，優(yōu)化勞動(dòng)組合，節約經(jīng)營(yíng)成本。實(shí)行全員聘用制，打破工資界限，以業(yè)績(jì)定報酬，以能力定崗位，進(jìn)行合理的內部資源配置。調動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)積極性和主動(dòng)性，改變目前兩者嚴重不對稱(chēng)的狀況。作為支農第一線(xiàn)的農村中小金融機構，要通過(guò)多種途徑引進(jìn)、充實(shí)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員，提高綜合素質(zhì)，鼓勵員工從圍繞發(fā)展本地區特色經(jīng)濟人手，積極營(yíng)銷(xiāo)各類(lèi)支農貸款;簡(jiǎn)化農戶(hù)貸款手續，拓展農貸覆蓋面，切實(shí)解決農民擴大再生產(chǎn)和調整產(chǎn)業(yè)結構的資金需求。對貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責任，使信貸人員能夠輕裝上陣，對農貸敢放、愿放，以便基層機構進(jìn)一步加大支農力度，使其在社會(huì )主義新農村建設中發(fā)揮應有的作用。
(六)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品
加大在自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行等電子網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新發(fā)展，通過(guò)采用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng )業(yè)貸款來(lái)支持農民工的生產(chǎn)和生活，推出針對農民工的信貸、理財、保障類(lèi)金融業(yè)務(wù)。
積極開(kāi)發(fā)適應客戶(hù)個(gè)性化、特色化服務(wù)需求的業(yè)務(wù)品種。發(fā)揮點(diǎn)多面廣線(xiàn)長(cháng)、貼近農戶(hù)、深人農村的優(yōu)勢，市場(chǎng)信息要反應迅速、全面、真實(shí);做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農村地區優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長(cháng)期的優(yōu)勢地位。
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