有關(guān)改善農村貧困地區金融服務(wù)問(wèn)題的調研報告

　　黨的十七*以來(lái)，建設社會(huì )主義新農村對金融支持“三農”提出了新的要求，隨著(zhù)農業(yè)和農村經(jīng)濟的發(fā)展，農戶(hù)對金融服務(wù)的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢。雖然現階段農村金融服務(wù)得到一些改善，但農村金融服務(wù)體系的整體功能仍然跟不上農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要，與旺盛的金融服務(wù)需求存在著(zhù)一些差距，這些差距所表現的不是一個(gè)簡(jiǎn)單的銀行難貸款和農民貸款難的問(wèn)題，而是農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中金融環(huán)境建設滯后、城鄉結構不合理等深層次矛盾的綜合反應。為切實(shí)掌握當前農村金融服務(wù)的現狀及農民對金融服務(wù)的需求，我們分別調查了山西省**市**區石羊坂村、張胡村和孟高莊村近120戶(hù)農戶(hù)和農村信用社、郵政儲蓄兩家金融機構，并以此為例，對當前農村貧困地區農村金融服務(wù)問(wèn)題做了初步探討。

　　一、**區基本情況

　　**位于山西省中部的**盆地，全區面積1328平方公里，人口54萬(wàn)，轄5鎮3鄉9個(gè)街道辦事處，194個(gè)行政村，其中農業(yè)以建設全省現代農業(yè)示范基地為目標，著(zhù)力建設“蔬菜、紅棗、畜牧、加工”四大基地。截至目前，全區蔬菜種植總面積已突破35萬(wàn)畝，產(chǎn)量連續13年全省奪冠，無(wú)公害蔬菜認證品種達40多種。紅棗面積30萬(wàn)畝，產(chǎn)量2200萬(wàn)公斤，被確定為全省七個(gè)紅棗示范園區之一。全區規模養殖小區達到120個(gè)，集約化畜禽飼養總量占到80%，肉蛋奶總產(chǎn)量達到4萬(wàn)噸。

　　轄內農村地區主要有農村信用社和郵政儲蓄2家金融機構，其中農村信用社網(wǎng)點(diǎn)17個(gè)，占到網(wǎng)點(diǎn)總數的60%以上，因而全轄金融服務(wù)需求也以農村信用社為主。20xx年，全轄農村信用社存款余額16.28億元，貸款余額11.3億元，其中農業(yè)貸款比年初凈投放1.85億元，占新增各項貸款的75.5%，農業(yè)貸款余額達到4.9億元，占各項貸款總額的43.4%。開(kāi)辦的主要金融業(yè)務(wù)有：儲蓄、信貸、匯兌、代理保險、代發(fā)工資、代理理財等，其業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍緊緊圍繞農戶(hù)的生產(chǎn)生活，鄉鎮以下除儲蓄、信貸外，基本無(wú)其他業(yè)務(wù)。

　　二、樣本農戶(hù)基本情況

　　本次調查樣本主要按地方經(jīng)濟的發(fā)展程度不同，分別選擇了轄內極具典型意義的三個(gè)代表性村落的530戶(hù)農戶(hù)，一個(gè)是較貧困村東趙鄉石羊坂村、一個(gè)是較富裕村東陽(yáng)鎮孟高莊村、最后一個(gè)是中等收入水平村北田鎮張胡村。每個(gè)村落隨機選擇40戶(hù)共計120戶(hù)農戶(hù)進(jìn)行入戶(hù)調查，獲得有效問(wèn)卷115份。調查顯示：三個(gè)村農民人均年收入為3150元，年增長(cháng)率保持在8%左右，主要收入來(lái)源以糧食蔬菜種植、畜禽養殖和外出打工為主，貸款總量增幅不大，其它生活性消費貸款需求也尚處于緩慢增長(cháng)階段。從支出狀況看，農村以建房支出和子女教育支出為主，其次為治病、生活費和農業(yè)支出，總體支出和收入大體相當，略有盈余。

　　三、樣本農戶(hù)對金融服務(wù)的需求及存在的問(wèn)題

　　(一)儲蓄需求

　　農戶(hù)收入有限，有儲蓄意愿，但較多的以現金形式存在。樣本農戶(hù)收入大概分為三個(gè)區段，入不敷出約15%;收支平衡約55%;略有結余約30%，這一區段的農戶(hù)較多的集中在1000-5000元之間。受財不外露觀(guān)念影響，農戶(hù)家庭收入的真實(shí)情況可能會(huì )更好一些，因而現金的結余會(huì )更多。農戶(hù)儲蓄能力低下，受收入限制外，一個(gè)主要原因是金融機構網(wǎng)點(diǎn)不足，現金的存取不方便。

　　(二)信貸資金需求

　　1、農戶(hù)對金融機構的信貸資金普遍存在需求，但在資金的來(lái)源上較多的選擇了向親戚朋友借。

　　在120戶(hù)被調查的樣本農戶(hù)中，68戶(hù)需要貸款，占樣本量的56.67%;余下52戶(hù)中有20戶(hù)認為自己資金足夠，不需要貸款;而另外32戶(hù)不需要貸款主要是自己困難，不敢貸或暫時(shí)無(wú)投資項目，因此農戶(hù)貸款需求面應為83.33%。但在實(shí)際資金需求時(shí)，60%以上的農戶(hù)首選向親戚朋友借，因為向親戚朋友借可以不付利息或少付利息。這與我區農戶(hù)多子女現象突出有關(guān)，幾千元的資金需求在一個(gè)家族內往往很容易得到滿(mǎn)足，但春耕農忙時(shí)節，農戶(hù)資金緊張或需要大額資金時(shí)，仍然會(huì )選擇向農村信用社貸款。

　　2、金融機構對農戶(hù)的貸款需求覆蓋面近幾年逐漸上升，但仍有較多的農戶(hù)貸款需求不能得到有效滿(mǎn)足。

　　樣本農戶(hù)在回答對信用社貸款是否容易時(shí)，無(wú)一例外的選擇近幾年越來(lái)越容易，這也證明了我區農村信用社在滿(mǎn)足農戶(hù)貸款方面的確做了大量工作，得到了農戶(hù)的充分肯定。但仍有較多的農戶(hù)貸款需求不能得到有效滿(mǎn)足，特別是低收入農戶(hù)，能夠得到貸款的不足一半。

　　3、農戶(hù)貸款期限、金額與現實(shí)需求不相符。

　　農村規�；�種植業(yè)、養殖業(yè)和農村工商業(yè)的發(fā)展，對資金的需求從小額轉向大額，從短期轉向長(cháng)期�；鶎有庞蒙缧刨J資金發(fā)放權限僅一年期20xx0元，與農戶(hù)生產(chǎn)周期和資金周轉不一致，特別是在肉牛養殖或農產(chǎn)品加工等方面。

　　4、較高的利率

　　限制了部分農戶(hù)的信貸需求。

　　目前農村信用社貸款利率執行半年期8.82‰、一年期10.02‰，利率己成了農戶(hù)反應最強烈的問(wèn)題之一。不少農戶(hù)說(shuō)能夠借款絕不貸款，這也說(shuō)明了為什么樣本農戶(hù)在實(shí)際資金需求時(shí)，60%以上的農戶(hù)首選向親戚朋友借。

　　(三)假幣知識及主輔幣需求

　　農村特別是邊遠地區農戶(hù)假幣知識的缺失，使農民對大面額紙幣有一種本能的恐懼感。收受大面額人民幣時(shí)翻來(lái)復去左看右看，一些農民甚至拒絕收受大面額人民幣，因為一張100元券人民幣是一個(gè)農民一年人均純收入的3.17%。在接受調查的農戶(hù)中，20-40歲的人對假幣識別率較高，通常能夠達到95%以上，而老年人和小孩對假幣的識別率較低，甚至有的老年人缺乏起碼的識別能力。去年以來(lái)，**區農村信用合作聯(lián)社開(kāi)展了一次大規模的假幣宣傳活動(dòng)，深入鄉村對假幣的識別進(jìn)行了認真宣傳，每到一處，都受到了農民朋友的熱烈歡迎，紛紛要求要多搞幾次反假幣宣傳，但受人力物力的限制，很多偏遠鄉村農民的要求無(wú)法滿(mǎn)足。

　　(四)保險需求

　　1、農戶(hù)保險知識缺乏。

　　調查顯示：農民對相關(guān)保險知識知之甚少，僅知道農村合作醫療保險，對保險的種類(lèi)、作用更是不清楚，這一現象在比較偏僻的地方更為突出。樣本農戶(hù)反應從未看見(jiàn)保險人員進(jìn)村入戶(hù)宣傳保險知識。

　　2、農戶(hù)保險需求大，但參保率不高。

　　通過(guò)外出務(wù)工農戶(hù)介紹及農民進(jìn)城看見(jiàn)保險公司的宣傳。一些農民對保險知識及其作用也開(kāi)始有了初步認識，特別是隨著(zhù)種養殖業(yè)、外出務(wù)工風(fēng)險的加大，大分部農民更加認識到了保險的必要性，但苦于手頭緊，家庭不寬松，難以拿出一定資金用于投保�？鄢龑W(xué)校要求的學(xué)生強制保險外，樣本農戶(hù)實(shí)際投保的僅4戶(hù)，占調查農戶(hù)的1.67%。

　　3、目前保險險種與農戶(hù)保險需求相脫節。

　　目前保險公司提供的保險險種主要有：家庭財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險、醫療保險、教育保險等，對于這一類(lèi)保險、農戶(hù)有需求，但不愿意拿出錢(qián)來(lái)，其實(shí)最主要的原因是收入不寬松，有限的收入必需用在更需要錢(qián)的地方，而農戶(hù)最愿意投保的也最值得出錢(qián)的種養殖業(yè)保險，卻不開(kāi)展。

　　(五)支付結算需求

　　農村金融電子化的`建設為農戶(hù)的支付結算帶來(lái)了很大方便，但似乎永遠滿(mǎn)足不了農戶(hù)需求。不少農戶(hù)對結算十分不滿(mǎn)，特別是沒(méi)有金融機構的鄉鎮。自20xx年以來(lái)，**區農村信用社匯兌業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，去年9月份開(kāi)始，已實(shí)現全市農村信用社通存通兌目標，農民在**市各縣(市、區)的鄉鎮均可直接匯兌結算，然而全市農村信用社通存通兌業(yè)務(wù)仍然有其局限性，突出表現在信用社辦理的銀行卡只能在市內農村信用社間實(shí)現通存通兌，在市外仍然無(wú)法結算，使農民工不能將務(wù)工收入及時(shí)匯回，極大地影響了銀行卡在農村信用社的推行。

　　(六)投資理財需求

　　雖然農戶(hù)金融知識匱乏，但投資理財的愿望極為強烈。一部分手中有余錢(qián)的農戶(hù)首先想到的是怎樣將資金增殖。投資于農業(yè)期限長(cháng)、風(fēng)險大、見(jiàn)效慢，投資于商業(yè)又沒(méi)有相應的市場(chǎng)環(huán)境，因此民間借貸成了這部分農戶(hù)的不二選擇。在20xx年以前，這一現象普遍存在，近幾年，隨著(zhù)政府打擊高利行為的力度不斷加大，以及農信社金融服務(wù)的進(jìn)一步加強，縣轄金融生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步改善，民間借貸的范圍及利率均大幅度下降，但仍然十分活躍。

　　四、對策建議

　　農村金融服務(wù)不足，已經(jīng)成為當前新農村建設的一大制約因素，根據調查情況分析，我們提出如下建議：

　　(一)發(fā)揮央行調節引導作用

　　中央銀行肩負著(zhù)貨幣政策傳導功能，應注重發(fā)揮其窗口指導和調節引導作用，促進(jìn)農村金融資源的重組整合。

　　1、根據農村經(jīng)濟發(fā)展狀況，及時(shí)制定貨幣信貸指導意見(jiàn)，通過(guò)政策傳導、行業(yè)指導、檢查督導，進(jìn)一步引導農貸方向，增加農貸投入。

　　2、發(fā)揮支農再貸款的支持作用。合理確定再貸款的期限、額度和發(fā)放時(shí)機，努力做到了再貸款期限與農戶(hù)貸款期限、農業(yè)生產(chǎn)周期相適應。利用支農再貸款的農村信用社向農戶(hù)發(fā)放支農貸款的利率應不浮或少浮，以減輕農民負擔。

　　3、強化政策性金融支農作用。農業(yè)發(fā)展銀行在體現國家扶持意向和扶持力度方面發(fā)揮商業(yè)銀行不可替代的政策性功能，在確保國家糧食儲備資金需要，支持培育現代化糧食市場(chǎng)體系的同時(shí)，應積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持扶貧開(kāi)發(fā)和農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等基礎設施建設。

　　4、深化農業(yè)投資管理體制改革，全面放開(kāi)農業(yè)和農村基礎設施投資領(lǐng)域，鼓勵和支持民間資本投入農村基礎設施建設。

　　(二)實(shí)施積極的財政支持補貼政策

　　1、建立穩定增長(cháng)的政府財政投入機制。穩步提高國家用于農業(yè)和農村的固定資產(chǎn)投資比例，進(jìn)一步調整國民收入分配結構和財政支出結構，增加對農業(yè)投資的規模，特別是農業(yè)基本建設投資占全國基本建設的投資比重應成為投資的重點(diǎn)。逐步加大，并堅持持續有效的長(cháng)期投入，確保農業(yè)發(fā)展的后勁。

　　2、財政部門(mén)對金融機構的信貸支農增加財政補貼。加大財政支持力度，進(jìn)一步明確和強化政策性支農作用，降低金融機構對支農信貸投入的風(fēng)險，用少量的財政補貼引導社會(huì )資金流向農業(yè)和農村經(jīng)濟，提高金融部門(mén)支持“三農”的積極性。

　　(三)完善農村金融服務(wù)體系

　　1、充分發(fā)揮農村信用社農村金融主力軍作用。作為農村金融主力軍，農村信用社要以改革試點(diǎn)為契機，不斷創(chuàng )新支農服務(wù)功能，為農戶(hù)提供更好的服務(wù)。通過(guò)建立多層次農村金融機構體系，避免農村信用社一枝獨秀的局面，多方面改進(jìn)和完善農村金融服務(wù)，以競爭的農村金融市場(chǎng)體系、創(chuàng )新和豐富支農金融產(chǎn)品，促進(jìn)農村金融健康可持續發(fā)展。

　　2、合理設置網(wǎng)點(diǎn)，方便農民辦理金融業(yè)務(wù)。根據經(jīng)濟發(fā)展水平，按經(jīng)濟區劃合理設置農村信用社網(wǎng)點(diǎn)，為農戶(hù)提供信貸、各項中間業(yè)務(wù)等服務(wù)，對于由于規模小、業(yè)務(wù)萎縮、保本經(jīng)營(yíng)難，而被撤并了的鄉鎮信用社，可通過(guò)設置代辦站、補充農金員、增加農貸協(xié)管員等途徑，解決農戶(hù)金融服務(wù)難，尤其是信貸服務(wù)難的問(wèn)題。

　　3、加快疏通農村支付結算體系。在資金匯寄方面，金融部門(mén)應想農民之所想，為外出打工人員提供一個(gè)便利資金結算渠道，保證農村匯款結算安全高效。

　　4、開(kāi)展業(yè)務(wù)咨詢(xún)，傳授金融知識。農民群眾對經(jīng)濟生活中的有關(guān)金融政策越來(lái)越感興趣，金融部門(mén)的業(yè)務(wù)人員應該深入農村，積極宣傳、解釋金融、保險方針、政策，推介金融新產(chǎn)品、商業(yè)保險以及農業(yè)政策性保險知識，為農民提供金融信息，傳授反假幣、識假幣知識，使農民免受假幣之害。

　　(四)改善農村金融生態(tài)環(huán)境

　　1、完善農村社會(huì )征信體系，推進(jìn)農村信用工程建設。加快充實(shí)個(gè)人信用信息基礎數據庫，解決由于農村信貸機制不健全，廣大農戶(hù)因為缺少有效的擔保、抵押而無(wú)法得到信貸資金的支持問(wèn)題。

　　2、營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。一要大力開(kāi)展誠信宣傳，通過(guò)宣傳營(yíng)造“誠信光榮，失信可恥”的社會(huì )信用氛圍，提高廣大農民的信用意識，維護良好的農村信用環(huán)境;二要繼續開(kāi)展信用“村、鎮”建設，對信用村、信用鄉鎮的“三農”貸款需求要優(yōu)先予以滿(mǎn)足，項目貸款優(yōu)先給予評估和安排，貸款利率給予優(yōu)惠，以促進(jìn)農村地區講誠信、守信用環(huán)境的形成。三要建立完善社會(huì )信用的正向激勵與逆向懲罰機制，依法嚴厲打擊各種逃廢金融債務(wù)不法行為，進(jìn)一步營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì )風(fēng)氣。

　　(五)健全農村社會(huì )保障體系

　　1、加大政府對農業(yè)保險的扶持力度。盡快建立政策性農業(yè)保險機構，依據農戶(hù)需求開(kāi)發(fā)不同的保險種類(lèi)，將災害風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險造成的農戶(hù)資金損失減少到最低限度。

　　2、鼓勵商業(yè)性保險機構加大農業(yè)領(lǐng)域的支持力度。建立多種形式的農業(yè)保險組織，通過(guò)農業(yè)保險與信貸的有效結合，充分發(fā)揮農業(yè)保險防范風(fēng)險的作用。

　　3、建立專(zhuān)門(mén)為“三農”服務(wù)的貸款擔保中介機構，開(kāi)展農村擔保業(yè)務(wù)，從而解決農戶(hù)因缺乏足額有效的抵押擔保無(wú)法取得大額貸款的問(wèn)題。

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