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工薪階層理財觀(guān)念方法
對工薪階層來(lái)說(shuō)，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比，做穩健的投資者，不失為一種恰當的投資方式。下面是小編為大家分享工薪階層理財觀(guān)念方法，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、工薪階層如何投資理財
工薪階層主要依靠工資獎金收入，一般而言，每月收入扣除必要的生活開(kāi)支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實(shí)現人生各個(gè)階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開(kāi)支，進(jìn)行必要的“節流”的同時(shí)，通過(guò)合理的投資理財“開(kāi)源”也猶為重要。
對工薪階層來(lái)說(shuō)，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比，做穩健的投資者，不失為一種恰當的投資方式。
在進(jìn)行投資之前，要先做好一些準備工作。首先，加強風(fēng)險防范能力，提高家庭財務(wù)安全系數。對于工薪族來(lái)說(shuō)，工作是收入的絕對主要渠道，因此，認真積極地工作，不斷學(xué)習各項技能，增加自身學(xué)習的支出，獲取相應的專(zhuān)業(yè)資格，是保證工作穩定，收入增長(cháng)的有效途徑;另一方面，通過(guò)購買(mǎi)相應的人身及財產(chǎn)保險，可以避免意外事故對家庭經(jīng)濟產(chǎn)生災難性后果。
其次，合理規劃家庭支出，留足應付日常開(kāi)支或意外事件的應急資金。一般應留足應付三到六個(gè)月的家庭開(kāi)支款項，可以以銀行活期存款或者貨幣基金、短債基金等流動(dòng)性極強的金中小企業(yè)融資產(chǎn)形式存放。另外，在日常開(kāi)支中還可以合理利用銀行貸記卡的免息透支功能，先消費后還款，提高償付能力。
做好以上準備后，就可以對每月結余的資金進(jìn)行合理投資了。相對于中低收入的工薪階層來(lái)說(shuō)，投資理財應以穩健為基本原則，不要盲目追求高收益、高回報，因為高收益的背后往往蘊藏著(zhù)高風(fēng)險。由于時(shí)間、精力、相關(guān)知識掌握及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，可以通過(guò)購買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行間接投資。在金融投資上，由于相對風(fēng)險承受能力較低，建議最好不要涉及高風(fēng)險的期貨、股票等投資，可以在相對穩健型投資產(chǎn)品里做選擇，如基金、國債或一些銀行理財產(chǎn)品。
定期定額購買(mǎi)基金，對工薪階層來(lái)說(shuō)是個(gè)不錯的投資理財方法�；鸲ㄍ妒穷�(lèi)似于銀行零存整取的一種基金理財業(yè)務(wù)，投資者可以到銀行辦理。開(kāi)通基金定投后，銀行系統會(huì )根據客戶(hù)指定的基金及申請的扣款金額和投資年限，每月自動(dòng)扣款購買(mǎi)基金。定期定額進(jìn)行投資較單筆投資能更有效地熨平投資風(fēng)險。一次性買(mǎi)進(jìn)，收益固然可能很高，但風(fēng)險也很大;而定投方式由于規避了投資者對進(jìn)場(chǎng)時(shí)機主觀(guān)判斷的影響，與單筆投資追高殺跌相比，風(fēng)險明顯降低，更適合財富處于積累階段的普通工薪階層。而且，定期定額進(jìn)行投資，可以有助于強制儲蓄，培養起良好的投資習慣。同時(shí)，基金定投還有個(gè)特點(diǎn)是就是參與起點(diǎn)低，每月200元即可，合適于每月結余不多的工薪階層。但是經(jīng)過(guò)長(cháng)期的投資積累，會(huì )達到“小積累，大財富”的良好效果。例如，每月投資200元，10年后總投入24000元，保守估計，在基金年平均回報率達到8%的情況下，其本利和能達到36600元，真正把小錢(qián)變成了大錢(qián)
二、如何選好投資目標
人們在選擇投資目標時(shí)，主要是考慮盈利性和風(fēng)險性這兩個(gè)因素。如何在盈利性和風(fēng)險性之間找到一個(gè)最佳的切點(diǎn)，是選好投資目標的關(guān)鍵所在。
譬如某人有一套空置房產(chǎn)，在出租或出售這兩個(gè)投資目標上，就可作一個(gè)簡(jiǎn)單的盈利與風(fēng)險的綜合分析。假設這套房產(chǎn)的出售價(jià)格為30萬(wàn)元，則按出售目標每年盈利為6750元(在此我們假設他將出售所得存入銀行，一年存款利率為2.25%，30萬(wàn)元×2.25%)，扣除20%的利息稅，實(shí)際盈利為每年5400元〖6750元×(1-20%)〗。而按出租目標計，出租價(jià)格為每月1500元，每年的盈利為18000元(1500元/月×12月)，是出售目標的3.33倍(18000元/5400元)。再從風(fēng)險性方面來(lái)看，出售房產(chǎn)所得存入銀行，面臨的最大風(fēng)險是銀行降息。而出租房產(chǎn)面臨的最大風(fēng)險是空房期的增加。因此，即使銀行存款無(wú)降息的風(fēng)險，而出租房產(chǎn)的空房期每年為3個(gè)月，則在考慮了風(fēng)險性的因素后，出租目標仍比出售目標每年多盈利8100元(1500元/月×9月-5400元)，除非在空房期的風(fēng)險性增至為每年8個(gè)月時(shí)，租售之間的盈利性才幾乎相等(1500元/月×4月=6000元)。而如今，有了“房屋銀行”這一新的投資品種，出租目標的風(fēng)險性又大大降低了。
以上方法，也同樣適用于股票、債券、外匯、保險等投資目標的分析上。
投資理財之“九戒”
一戒暴利。非公平競爭、欺詐暴利只能得逞一時(shí)，皆難長(cháng)久。做生意要眼光長(cháng)遠，“在點(diǎn)滴贏(yíng)利中求發(fā)展，在持久堅挺中謀大利”當是從商者的座右銘。
二戒違法投資。有的人財迷心竅，一聽(tīng)有高息集資就傾囊而出，也不想想那個(gè)企業(yè)有償還能力嗎?如果弄到法院，這種“驢打滾”的高額貸款，法院會(huì )支持嗎?三戒盲目跟“風(fēng)”。道聽(tīng)途說(shuō)某項目投資賺錢(qián)，不加分析調查便盲目跟“風(fēng)”，十個(gè)有九個(gè)要失敗。
四戒優(yōu)柔寡斷。市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，最佳投資機會(huì )往往會(huì )稍縱即逝。猶豫不決、觀(guān)望徘徊只能眼巴巴地看著(zhù)別人發(fā)財。
五戒與“親戚”做生意。市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的投資是一種“以利潤為目標”的經(jīng)濟行為，沒(méi)有“照顧”，不講“面子”。如果投資行為過(guò)多地夾雜著(zhù)溫情，兼顧由來(lái)已久的情面，不但有可能賺不到錢(qián)，而且還可能把挺好的親戚關(guān)系弄得很僵。
六戒跟不熟知的人合作。與人合作投資，必須了解對方的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)濟實(shí)力、個(gè)人素質(zhì)、品德修養。如果糊里糊涂地與其合作共事，難免上當受騙。
七戒目標比天高。不同領(lǐng)域不同時(shí)期的投資回報是不一樣的，所以在制定投資目標時(shí)，一定要縱橫比較，切實(shí)可行，否則就難免“永不知足，永無(wú)寧日”。
八戒投資于自己并不擅長(cháng)的領(lǐng)域。不了解市場(chǎng)行情，自身實(shí)力不具備，貿然投資，極易讓自己誤入迷宮，墜入云霧。此時(shí)有兩種解決方案，一是趕緊抓機會(huì )抽逃，二是從頭學(xué)起爭做行家。
九戒把錢(qián)投在一處。最穩妥的辦法莫過(guò)于分散投資，這樣就可以避免萬(wàn)一遇險全軍覆沒(méi)的悲慘結局。
投資理財10大口訣
成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事，那你就會(huì )比大多數投資者獲得更好的回報。據道瓊斯消息，成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事，那你就會(huì )比大多數投資者獲得更好的回報。
1.攢錢(qián)
如果你每年攢3,500元，連續攢20年，每年的投資回報率為10%，到時(shí)總額將超過(guò)20萬(wàn)元。很驚人?良好的投資回報當然起作用，但攢錢(qián)也同樣重要。其實(shí)，這其中有7萬(wàn)元是你自己積攢起來(lái)的。
啟示：要賺錢(qián)，你得有錢(qián)。這意味著(zhù)每月要存一筆錢(qián)。
2.盡早起步
假設你的目標是攢20萬(wàn)元，但你早10年開(kāi)始攢錢(qián)。你不是每年存3,500元，連續20年，而是每年存1,200元連續30年。結果如何?你實(shí)際存入的錢(qián)只有3.6萬(wàn)元。
啟示：你開(kāi)始得越早，你獲得的回報就越多，也就越容易達到你的投資目標。
3.購買(mǎi)股票
從長(cháng)遠看，股票的回報優(yōu)於債券，而債券又好於現金投資，如貨幣市場(chǎng)基金、國庫券和儲蓄。
啟示：如果你想獲得足以抵消通貨膨脹的良好的長(cháng)期回報，把錢(qián)投資於股票。
4.其他選擇
股票的表現反復無(wú)常，比債券和現金投資更不穩定。據Ibbotson的統計，自1925年以來(lái)，股票市場(chǎng)的最低潮在1929年8月至1932年6月期間，當時(shí)股價(jià)猛跌83.4%(甚至包括紅利在內);而中期債券的最低點(diǎn)出現在1979年6月至1980年2月，期間下滑8.9%。
啟示：如果擔心市場(chǎng)波動(dòng)，或可能急需用錢(qián)，你就選擇短期債券和現金投資。
5.始終如一
一些投資者想要占盡好處，既要從牛市中獲利，又要避開(kāi)市場(chǎng)風(fēng)暴。但事實(shí)是預測市場(chǎng)變動(dòng)是異常困難和代價(jià)昂貴的。
啟示：在投資組合中，明確你的股票投資比例，然后堅持不變。
6.四面撒網(wǎng)
如果你只持有幾種股票，你可能獲得巨大收益，或遭受巨大損失。
當你在投資組合中增添更多的股票，你就縮小了獲利□圍，因此潛在的收益沒(méi)那么耀眼，但同時(shí)，你的潛在損失也沒(méi)那么嚴重了。
這樣說(shuō)來(lái)，投資多樣化像是好壞參半�？伤鼘�(shí)際上是一份必要的保險。
啟示：謹慎使你的投資多樣化。
7.減少投資成本
當你進(jìn)行一項投資時(shí)，你永遠不敢保證自己是贏(yíng)家。但如果承擔較大的投資成本，那肯定會(huì )降低你的投資收益。
啟示：為確保你能獲得更多的收益，考慮選擇低成本的共同基金，使帳戶(hù)管理費降到最低，并減少經(jīng)紀人傭金和其他交易費用。
8.延期付稅
最終，也許你必須支付投資所得稅。但延期支付的時(shí)間越長(cháng)，對你就越有利。因為你能繼續利用這些錢(qián)獲得更多的投資收益。
啟示：充分利用可延期付稅的退休帳戶(hù)，盡量少在你的付稅帳戶(hù)上進(jìn)行交易。
9.指數基金
總體上說(shuō)，投資者無(wú)法戰勝股市，因為我們和在一起就成了市場(chǎng)。事實(shí)上，一旦考慮到投資成本，投資者作為一個(gè)整體，就注定落后于市場(chǎng)平均水平。
啟示：考慮指數基金。有了這些基金，你也許無(wú)法擊敗市場(chǎng)，但肯定會(huì )比大多數其他投資者做得更好。
10.自我控制
一個(gè)完美的投資策略可能被幾個(gè)倉促的決定毀于一旦。
啟示：保持冷靜，寫(xiě)下你的投資策略。隨后，在與家人或朋友討論之前，不要改變決定。
三、上班族個(gè)人投資理財渠道
投資理財不是有錢(qián)人和名人的專(zhuān)利，普通人更應該好好理財，讓自己的血汗錢(qián)能生錢(qián)!請看智慧成功網(wǎng)精供的工薪階層如何理財-上班族個(gè)人如何投資理財實(shí)用選
理財的關(guān)鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。
具體要做好以下幾方面：
1、學(xué)會(huì )節流。工資是有限的，不必要花的錢(qián)要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀(guān)的收入，這是理財的第一步。
2、做好開(kāi)源。有了余錢(qián)，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計劃。理財的目的，不在于要賺很多很多的錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好(所以說(shuō)理財不只是有錢(qián)人的事，工薪階層同樣需要理財)，善于計劃自己的未來(lái)需求對于理財很重要。
4、合理安排資金結構，在現實(shí)消費和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專(zhuān)業(yè)人士給自己設計，以作參考。
5、根據自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記�。耗憷碡數哪康牟皇菫榱速嶅X(qián)，以賺錢(qián)為目的的活動(dòng)那叫投資!
觀(guān)念一：樹(shù)立堅強信念投資理財不是有錢(qián)人的專(zhuān)利
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢(qián)才有資格談投資理財”的觀(guān)念。普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開(kāi)銷(xiāo)就差不多了，哪來(lái)的余財可理呢?“理財投資是有錢(qián)人的專(zhuān)利，與自己的生活無(wú)關(guān)”仍是一般大眾的想法。
事實(shí)上，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要理財。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬(wàn)元，但因理財錯誤，造成財產(chǎn)損失，很可能立即出現危及到你的生活保障的許多問(wèn)題，而擁有百萬(wàn)、千萬(wàn)、上億元“身價(jià)”的有錢(qián)人，即使理財失誤，損失其一半財產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說(shuō)，必須先樹(shù)立一個(gè)觀(guān)念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營(yíng)”過(guò)程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。
其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財的行為，認為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財與那些所謂的“有錢(qián)人”劃上等號，再以?xún)r(jià)值觀(guān)貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維 ——一方面深切體會(huì )金錢(qián)對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財富的聚集。
因此說(shuō)，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀(guān)念是，既知每日生活與金錢(qián)脫不了關(guān)系，就應正視其實(shí)際的價(jià)值，當然，過(guò)分看重金錢(qián)亦會(huì )扭曲個(gè)人的價(jià)值觀(guān)，成為金錢(qián)奴隸，所以才要誠實(shí)面對自己，究竟自己對金錢(qián)持何種看法?是否所得與生活不成比例?金錢(qián)問(wèn)題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了?
財富能帶來(lái)生活安定、快樂(lè )與滿(mǎn)足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng )造財富，不要被金錢(qián)所役、所累是每個(gè)人都應有的中庸之道。要認識到， “貧窮并不可恥，有錢(qián)亦非罪惡”，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。誰(shuí)也說(shuō)不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢?
從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗和市場(chǎng)調查的情況綜合來(lái)看，理財應“從第一筆收入、第一份薪金”開(kāi)始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開(kāi)支及 “繳家庫”之外所剩無(wú)幾，也不要低估微薄小錢(qián)的聚斂能力，1000萬(wàn)元有1000萬(wàn)元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數的工薪階層都從儲蓄開(kāi)始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個(gè)初級的基礎。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取的賬戶(hù)，劈開(kāi)利息不說(shuō)或不管利息多少，20年后僅本金一項就達到12萬(wàn)了，如果再加上利息，數目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當然，如果嫌銀行定存利息過(guò)低，而節衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀(guān)，我們也建議開(kāi)辟其它不錯的投資途徑，或入戶(hù)國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問(wèn)題，剛開(kāi)始不要被高利所感，風(fēng)險性要妥為評估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。
總之，不要忽視小錢(qián)的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運用，時(shí)間一長(cháng)，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問(wèn)題是要有一個(gè)清醒而又正確的認識，樹(shù)立一個(gè)堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認為投資理財是有錢(qián)人的專(zhuān)利——理財從樹(shù)立自信心和堅強的信念開(kāi)始。
觀(guān)念二：理財重在規劃別讓“等有了錢(qián)再說(shuō)”誤了你的“錢(qián)程”
在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢(qián)，卻又不知所為何來(lái)，既不知有效運用資金，亦不敢過(guò)于消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢(qián)游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開(kāi)始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個(gè)美滿(mǎn)的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財務(wù)做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃呢?
許多理財專(zhuān)家都認為，一生理財規劃應趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢(qián)財放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。
1、求學(xué)成長(cháng)期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標，此時(shí)即應多充實(shí)有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢(qián)的“收入”應妥為運用，此時(shí)也應逐漸建立正確的消費觀(guān)念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會(huì )青年期：初入社會(huì )的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時(shí)機。從開(kāi)源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
3、成家立業(yè)期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時(shí)的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著(zhù)從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購屋或買(mǎi)車(chē)，或自行創(chuàng )業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長(cháng)中年期：此階段的理財重點(diǎn)在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。
5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時(shí)的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線(xiàn)逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準備。
6、退休老年期：此時(shí)應是財務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以 “保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個(gè)人生階段的理財目標并非人人可實(shí)踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實(shí)現“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎。
觀(guān)念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會(huì )使你兩手空空
每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買(mǎi)早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著(zhù)每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。
在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人，他們固定而常見(jiàn)的收入不多，花起錢(qián)來(lái)每個(gè)都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個(gè)兩下子，獲得的虛榮滿(mǎn)足勝于消費時(shí)的快樂(lè )。
月頭領(lǐng)薪水時(shí)，錢(qián)就像過(guò)節似的大肆花，月尾時(shí)再苦嘰嘰地一邊縮衣節食，一邊再盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到，這是許多上班族的寫(xiě)照，尤其是初入社會(huì )經(jīng)濟剛獨立的年輕人，往往最無(wú)法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(qián)(消費能力)來(lái)證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢(qián)的支配力不能完全掌握了。
面對這個(gè)消費的社會(huì )，要拒絕誘惑當然不是那么容易，要對自己辛苦賺來(lái)的每一分錢(qián)具有完全的掌控權就要先從改變理財習慣下手�！跋认M再儲蓄”是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭，沒(méi)有儲蓄的觀(guān)念�；蚴钦J為“先花了，剩下再說(shuō)”，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開(kāi)支。對中國許多的老百姓來(lái)說(shuō)，要養成“先儲蓄再消費”的習慣才是正確的理財法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買(mǎi)一些小額國債、基金，“先下手為強”，存了錢(qián)再說(shuō)，這樣一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀(guān)甚至價(jià)值觀(guān)，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲蓄”先于“消費”吧!切不可先消費——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲蓄。
觀(guān)念四：沒(méi)人是天生的高手能力來(lái)自于學(xué)習和實(shí)踐經(jīng)驗的積累
常聽(tīng)人以“沒(méi)有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財問(wèn)題。似乎一般人易于把“理財”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域學(xué)習經(jīng)驗者自認與“理財問(wèn)題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務(wù)問(wèn)題，不是任人宰割就是自嘆沒(méi)有金錢(qián)處理能力。
事實(shí)上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習與實(shí)際經(jīng)驗才是重點(diǎn)。理財能力也是一樣，也許具有數字觀(guān)念或本身學(xué)習商學(xué)、經(jīng)濟等學(xué)科者較能觸類(lèi)旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢(qián)問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財責任之外。中國人的傳統觀(guān)念認為“女人是天生的理財高手”，從現今一般家庭由太太掌管財務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來(lái)看，管家的人管錢(qián)也是理所當然的“份內事”，但并不表示女性擅長(cháng)理財，不然為何在理財專(zhuān)業(yè)人士當中，女性的比例又偏低呢?
現代經(jīng)濟帶來(lái)了“理財時(shí)代”，五花八門(mén)的理財工具書(shū)多而龐雜，許多關(guān)于理財的課程亦走下專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習當中。隨著(zhù)經(jīng)濟環(huán)境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無(wú)法滿(mǎn)足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限于保障安全無(wú)慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿(mǎn)足。這時(shí)，你還認為理財是“有錢(qián)人玩金錢(qián)游戲”，與己無(wú)關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了!
觀(guān)念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里
有些保守的人，把錢(qián)都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒(méi)有風(fēng)險。也有些人買(mǎi)黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標準，走極端保守的理財路線(xiàn)，或是說(shuō)完全沒(méi)有理財觀(guān)念;或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動(dòng)無(wú)常來(lái)說(shuō)，憑靠一種投資工具的風(fēng)險未免太大。
有部分的投資人是走投機路線(xiàn)的，也就是專(zhuān)做熱門(mén)短期投資，今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀(guān)念，但因“賭性堅強”，寧愿冒高風(fēng)險，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險的投資。這類(lèi)投機客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機好也許能大賺其錢(qián)，但時(shí)機壞時(shí)亦不乏血本無(wú)歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。
不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，缺乏分散風(fēng)險觀(guān)念。
隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達和加入WTO、國際市場(chǎng)的大開(kāi)，國人的投資渠道也愈來(lái)愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風(fēng)險太大，于是乎有“投資組合”的觀(guān)念應運而生，目的既為降低風(fēng)險，同時(shí)也能平穩地創(chuàng )造財富。
目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動(dòng)產(chǎn)、國外證券等，不僅種類(lèi)繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(cháng)期投資經(jīng)驗或非專(zhuān)業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無(wú)論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來(lái)衡量自己的財務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專(zhuān)精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉換。個(gè)性保守或閑錢(qián)不多者，組合不宜過(guò)于多樣復雜，短期獲利的投資比例要少;若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來(lái)增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性(流通性)三個(gè)原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了;而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性;而房地產(chǎn)的變現能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經(jīng)濟景氣而有彈性。
配合大經(jīng)濟環(huán)境和時(shí)局變化，一般說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟景氣不良、通貨膨脹明顯時(shí)，投資專(zhuān)家莫不鼓勵投資人增加變現性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線(xiàn)，維持固定而安全的投資獲利，靜觀(guān)其變，“忍而后動(dòng)’”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò )時(shí)，則可適時(shí)提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時(shí)，搭配投資組合才是降低風(fēng)險的 “保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說(shuō)明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險的投資里去�！巴顿Y組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊!
觀(guān)念六：管理好你的時(shí)間勝于管理好你的金錢(qián)和財富
現代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來(lái)了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺(jué)得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢(qián)不夠用的人一樣，是“時(shí)間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來(lái)過(guò)的愿望。但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源，誰(shuí)也沒(méi)有多占便宜。在相同的“時(shí)間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時(shí)間宰割，毫無(wú)管理能力，二十四小時(shí)的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無(wú)中生有”，有效運用零碎時(shí)間;而有些懂得“搭現代化便車(chē)”的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢(qián)買(mǎi)時(shí)間”�！皶r(shí)間即金錢(qián)”，尤其對于忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒的流失雖不像金錢(qián)損失到“切膚”的程度，但是，錢(qián)財失去尚可復得，時(shí)間卻是“千金喚不回”的。如果你對上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無(wú)法有效管理，不僅可能和理財投資的時(shí)機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無(wú)成，可見(jiàn)“時(shí)間管理”對現代理財人的重要性。想向上帝“偷”時(shí)間既然不可能，那么學(xué)著(zhù)自己“管理”時(shí)間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
“忙”、“沒(méi)有時(shí)間”只是借口而并非真實(shí)，如果聰明才智相仿，而工作時(shí)數比別人長(cháng)，績(jì)效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒(méi)有充分發(fā)揮時(shí)間效率?在心理上必須建立一個(gè)觀(guān)念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個(gè)小時(shí)可做到的事，我努力在四個(gè)小時(shí)之內完成。以追求最高的時(shí)間績(jì)效為目標，假以時(shí)日，時(shí)間自然在你掌握中!
時(shí)間管理與理財的原理相同，既要“節流”還要懂得“開(kāi)源”。要“賺”時(shí)間的第一步，就是全面評估時(shí)間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時(shí)間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時(shí)間“收支表”，以小時(shí)為單位，把每天的行事記錄起來(lái)，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來(lái)，把每日時(shí)間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實(shí)去達成每日績(jì)效目標�！皶r(shí)間是自己找的”，當你把“省時(shí)”養成一種習慣，自然而然就會(huì )使每天的二十四小時(shí)達到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時(shí)間，去從事較高精神層次的活動(dòng)呢!
如果你是開(kāi)車(chē)或乘公交車(chē)的上班族，平均一天有兩個(gè)小時(shí)花在交通工具上，一年就有一個(gè)月的時(shí)間待在車(chē)里。如果把這一個(gè)月里每天花掉的兩個(gè)小時(shí)集中起來(lái)，連續不斷地坐一個(gè)月的車(chē)，或不眠不休地開(kāi)一個(gè)月的車(chē)，就能體會(huì )其時(shí)間數量的可觀(guān)了。
要占時(shí)間的優(yōu)勢，就要積極地“憑空變出”時(shí)間來(lái)，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時(shí)間的富人”。
盡量利用零碎時(shí)間：坐車(chē)或等待的時(shí)間拿來(lái)閱報、看書(shū)、聽(tīng)空中資訊。利用電視廣告時(shí)間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點(diǎn)一滴的時(shí)間，盡量利用零碎時(shí)間處理雜瑣事務(wù)。
改變工作順序：例如做飯時(shí)，先洗米煮飯、煮湯、再來(lái)洗菜、炒菜，等菜上桌的同時(shí)，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時(shí)間發(fā)揮最大的效益。此種“時(shí)間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時(shí)的順序。
批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買(mǎi)齊。拜訪(fǎng)客戶(hù)時(shí)，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶(hù)拜訪(fǎng)。較無(wú)時(shí)效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標準，集中在同一天完成，以節省交通時(shí)間。
工作權限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費時(shí)間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書(shū)房、車(chē)子;小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時(shí)間用來(lái)自我充實(shí)，做個(gè)“新時(shí)代主婦”。
善加利用付費的代勞服務(wù);銀行的自動(dòng)轉帳服務(wù)可幫你代繳水電費、煤氣費、電話(huà)費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車(chē)勞頓與排隊等候的時(shí)間。
以自動(dòng)化機器代替人力：辦公室的電話(huà)連絡(luò )可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話(huà)追蹤的時(shí)間內容又有憑據，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡(jiǎn)明扼要，比較起電話(huà)連絡(luò )須客套寒暄才切入主題，節省許多無(wú)謂的“人力”與時(shí)間。家庭主婦亦可學(xué)習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動(dòng)單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統人力節省超過(guò)一半的時(shí)間，十分可觀(guān)。
以上大案比較長(cháng)，闡述也很細。你要根據自己的情況，制定出符合自己的理財方案。
四、上班族理財要有法度
理財專(zhuān)家表示，基金定投可以讓投資者攤平成本并降低持有風(fēng)險。上班族如何理財有法基金定投可積少成多
據理財專(zhuān)家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡(jiǎn)稱(chēng)，就是指在固定的時(shí)間(如每個(gè)月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開(kāi)放式基金中的一種投資方式，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。因其方便簡(jiǎn)單，基金定投又被稱(chēng)為“懶人理財法”，這種理財方法比較適合于想降低投資風(fēng)險、制定長(cháng)期理財規劃、缺少理財時(shí)間等特點(diǎn)的投資者。
理財專(zhuān)家認為，基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟負擔的情況下，做小額、長(cháng)期和有目的性的投資。尤其是對于那些經(jīng)濟實(shí)力并不雄厚的年輕上班族來(lái)說(shuō)，不必籌措大筆資金，每月運用節余的資金來(lái)投資即可，不但不會(huì )造成經(jīng)濟上額外的負擔，更能積少成多，使小錢(qián)變大錢(qián)，以應付未來(lái)對大額資金的需求。
每月最低只需200元
據介紹，基金定投具有降低風(fēng)險、積少成多、投資靈活、復利效應、強迫儲蓄等五大優(yōu)點(diǎn)。想辦理基金定投的投資者，可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請業(yè)務(wù)。在辦理時(shí)，首先需要確定定投的基金品種，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶(hù)中有足夠的余額。
一般來(lái)說(shuō)，基金定投的起步門(mén)檻很低，最低是每月定投200元，并按100元的整數倍累加，投資期限一般分為3年和5年兩種。
但是，理財專(zhuān)家提醒投資者，每月用來(lái)基金定投的錢(qián)一定不要影響到正常的生活，不要設定不能承受的投資金額給日常生活造成負累。
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