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最新供應鏈金融風(fēng)控術(shù)
傳統信貸業(yè)務(wù)主要考核企業(yè)資質(zhì)、業(yè)績(jì)、財務(wù)特征和擔保方式等，從單一主體經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、市場(chǎng)等角度對企業(yè)綜合實(shí)力、還款能力進(jìn)行的信用評價(jià)。下面是小編為大家分享整理的最新供應鏈金融風(fēng)控術(shù)，歡迎大家閱讀瀏覽。
牛奶作為質(zhì)押物背后
財信德是一家從事國內商業(yè)批發(fā)、零售業(yè)務(wù)的貿易公司，成立于1998年，注冊資本1000萬(wàn)元，是內蒙伊利在深圳地區的總代理。作為一家成立時(shí)間較晚、資產(chǎn)規模和資本金規模都不算大的民營(yíng)企業(yè)，財信德的自有資金根本不可能滿(mǎn)足與伊利的合作需要。同時(shí)他們又沒(méi)有其他可用作貸款抵押的資產(chǎn)，如果再進(jìn)行外部融資，也非常困難，資金問(wèn)題成為公司發(fā)展的瓶頸。
此時(shí)財信德向當地民生銀行提出以牛奶作為質(zhì)押物申請融資。在了解財信德的實(shí)際需求和經(jīng)營(yíng)情況并結合其上游供貨商伊利股份的資信狀況，民生銀行廣州分行與提供牛奶運輸服務(wù)的物流企業(yè)合作，推出了以牛奶作為質(zhì)押物的倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)。物流企業(yè)對質(zhì)押物提供監管服務(wù)，并根據銀行指令，對質(zhì)押物進(jìn)行提取、變賣(mài)等操作。銀行給予財信德綜合授信額度3000萬(wàn)元，以購買(mǎi)的牛奶做質(zhì)押，并由生產(chǎn)商伊利股份承擔回購責任。該業(yè)務(wù)自開(kāi)展以來(lái)，財信德的銷(xiāo)售額比原來(lái)增加了近兩倍。
案例的關(guān)鍵在于民生銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新，同意用牛奶作為質(zhì)押物對企業(yè)進(jìn)行授信。同時(shí)牛奶屬于容易變質(zhì)的食品，因此操作過(guò)程中物流企業(yè)的積極配合也密不可分。
在國內銀行業(yè)供應鏈金融領(lǐng)域，比較有特色且規模較大的是平安銀行、中信銀行和民生銀行。深發(fā)展(現平安銀行)的模式是“N+1+N”，以中小企業(yè)為敲門(mén)磚作為產(chǎn)品先導期，逐步滲透到核心企業(yè)，以核心企業(yè)為軸向供應鏈的上下游開(kāi)拓供應鏈金融業(yè)務(wù)。中信銀行的主要模式是“1+N”，充分利用其對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢，直接切入核心企業(yè)，打通核心企業(yè)的供應鏈上下游。民生銀行的模式是“一圈兩鏈”，即一個(gè)商圈，產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈兩鏈，先導期利用中小企業(yè)融資鋪路來(lái)尋找對應的供應鏈，并成立了專(zhuān)門(mén)的貿易金融事業(yè)部，開(kāi)展行業(yè)專(zhuān)業(yè)化、特色化的服務(wù)。
抬高監管方門(mén)檻是關(guān)鍵
傳統信貸業(yè)務(wù)主要考核企業(yè)資質(zhì)、業(yè)績(jì)、財務(wù)特征和擔保方式等，從單一主體經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、市場(chǎng)等角度對企業(yè)綜合實(shí)力、還款能力進(jìn)行的信用評價(jià)。在供應鏈背景下，鏈上企業(yè)的風(fēng)險已發(fā)生根本變化，其不僅受自身風(fēng)險因素的影響，同時(shí)還受供應鏈因素的影響。關(guān)鍵是控制貨權、把握商品價(jià)格、保持商品總值對融資敞口的對價(jià)(保障)效應。
面向未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融下面的供應鏈金融，在先進(jìn)平臺和技術(shù)支持下，信息更加透明，有了更高的風(fēng)控模型和風(fēng)控技術(shù)，但對于相關(guān)法律風(fēng)險仍不能掉以輕心，需從以下幾點(diǎn)著(zhù)手，方能有效控制相關(guān)風(fēng)險。
一是提升對全產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)授信主體的綜合準入管理。
需要結合供應鏈總體運營(yíng)狀況，對授信企業(yè)的主體準入和交易質(zhì)量進(jìn)行整體性的評審，從供應鏈關(guān)聯(lián)的角度對鏈上各主體業(yè)務(wù)能力、履約情況，以及與對手的合作情況作出客觀(guān)、全面的評價(jià)。
二是優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，規范各操作環(huán)節職責要點(diǎn)。
供應鏈金融操作流程環(huán)節眾多、操作風(fēng)險復雜多變，商業(yè)銀行應根據供應鏈融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)重新設計業(yè)務(wù)流程，合理劃分崗位職責，通過(guò)設置專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)部門(mén)、制訂專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)操作指引、建立有效的內控管理制度、健全相應的操作風(fēng)險管理機制，實(shí)現對各流程環(huán)節操作風(fēng)險的有效控制。為此，要細化各流程操作指引，建立起明確而又細致的操作規范要求。還要針對業(yè)務(wù)管理需要，明確權責。同時(shí)要加快信息系統建設。
三是加強對物流監管方的準入管理。
在供應鏈金融業(yè)務(wù)中，物流監管方起到“監管者”、“中間者”和“信息中樞”的作用。物流監管方不僅受銀行委托對客戶(hù)提供的抵、質(zhì)押物實(shí)現專(zhuān)業(yè)化的監管，確保質(zhì)押物安全、有效，而且掌握了整個(gè)供應鏈上下游企業(yè)貨物出庫、運輸和入庫等信息的動(dòng)態(tài)變化。應重點(diǎn)選擇經(jīng)營(yíng)規模大、知名度高、資信情況好、倉儲設備專(zhuān)業(yè)、管理技術(shù)先進(jìn)、操作規范完善、監管程序嚴謹以及員工素質(zhì)高的監管方進(jìn)行合作。要建立起對物流監管方不定期的檢查制度，加大巡查頻度，重點(diǎn)檢查監管方是否嚴格按照流程進(jìn)行質(zhì)物保管及出入庫操作，出入庫臺賬是否齊全，手續是否完備，質(zhì)押貨物是否足值、貨物儲存方式和庫容庫貌是否符合要求、日常管理是否到位等，對于不符合管理要求的監管方，要即使督促改進(jìn)，必要時(shí)要堅決退出。
四是提升對抵、質(zhì)押資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)管理。
銀行在選擇抵質(zhì)押物時(shí)，應選擇市場(chǎng)需求廣闊、價(jià)值相對穩定、流通性強、易處置變現、易保存的產(chǎn)品。同時(shí)，要加強對抵、質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)值管理。通過(guò)建立質(zhì)物價(jià)格實(shí)時(shí)追蹤制度，完善逐日盯市操作和跌價(jià)補償操作要求，依據各商品的信貸條件設置價(jià)格波動(dòng)警戒線(xiàn)，一旦價(jià)格跌至警戒線(xiàn)以下，及時(shí)通知經(jīng)銷(xiāo)商存入保證金或補貨。同時(shí)，還要建立起對授信主體銷(xiāo)售情況、經(jīng)營(yíng)變化趨勢的監控機制，定期跟蹤其銷(xiāo)售情況、財務(wù)變化、貨款回籠等影響銀行債權的信號，嚴格要求其根據銷(xiāo)售周期均勻回款，有效控制抵質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)值變化風(fēng)險。
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