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突破供應鏈金融瓶頸方法
隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)界出現的鏈式化趨勢,供應鏈金融唯有與產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和交易模式緊密結合，才能為其競爭力的提升與可持續發(fā)展帶來(lái)機遇。下面是小編為大家分享突破供應鏈金融瓶頸方法，歡迎大家閱讀瀏覽。
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)貼近產(chǎn)業(yè)鏈
隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)界出現的鏈式化趨勢,供應鏈金融唯有與產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和交易模式緊密結合，才能為其競爭力的提升與可持續發(fā)展帶來(lái)機遇。因而，商業(yè)銀行在供應鏈金融發(fā)展過(guò)程中應更加關(guān)注基于實(shí)體經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng )新。這對銀行的產(chǎn)品設計及方案實(shí)施能力也提出了較高的要求。
產(chǎn)業(yè)鏈金融是銀行以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節，設計個(gè)性化、標準化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。供應鏈金融唯有與實(shí)體經(jīng)濟中的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和交易模式緊密結合，才能獲得競爭力的提升和可持續發(fā)展的機遇。
基于產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品設計有助于提高創(chuàng )新效率。所謂隔行如隔山，不同產(chǎn)業(yè)鏈之間的交易模式千差萬(wàn)別，由此產(chǎn)生的行業(yè)、企業(yè)的個(gè)性化需求也決定了銀行設計供應鏈金融產(chǎn)品時(shí)必須緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)鏈本身進(jìn)行“量體裁衣”。例如，通過(guò)對產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行研究，銀行為處于大宗商品行業(yè)上、中、下游的的冶煉商、貿易商和終端用戶(hù)設計的諸如預付款融資、貨押融資、裝船前融資等結構化融資方案便是契合產(chǎn)業(yè)鏈特征與交易模式的產(chǎn)品和服務(wù)。
深入的行業(yè)研究和客戶(hù)交流有助于銀行獲得關(guān)于客戶(hù)需求與反饋的信息，使產(chǎn)品創(chuàng )新擺脫“閉門(mén)造車(chē)”，建立持續性強、靈活度高的產(chǎn)品創(chuàng )新體系，提升產(chǎn)品研發(fā)的前瞻性和預見(jiàn)性，設計出針對性強的金融產(chǎn)品。
以行業(yè)供應鏈金融帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)群拓展。供應鏈金融的理念是銀行通過(guò)控制商品和服務(wù)交易產(chǎn)生的物流、資金流和信息流來(lái)為整條產(chǎn)業(yè)鏈提供系統性的融資安排設計。例如，通過(guò)向核心企業(yè)提供針對上游供應鏈的“供應商融資方案”與針對下游供應鏈的“經(jīng)銷(xiāo)商融資方案”，幫助核心企業(yè)與其上下游提高營(yíng)運效率，加速資金流轉。與此同時(shí)，銀行以“1+N”式的長(cháng)鏈模式拓展客戶(hù)群，在成功案例的基礎上，為N個(gè)“1”客戶(hù)提供成熟的量身定制服務(wù)，最終實(shí)現行業(yè)內橫向的產(chǎn)品復制和縱向的客戶(hù)群延伸。
通過(guò)“以行業(yè)為載體”的供應鏈金融發(fā)展模式，銀行一方面與客戶(hù)建立了比普通信貸更為深入的合作關(guān)系和信用基礎，增強了客戶(hù)粘性;另一方面，得以進(jìn)一步挖掘核心企業(yè)的上下游客戶(hù)資源和業(yè)務(wù)機會(huì )，實(shí)現“以點(diǎn)帶面”。
通過(guò)行業(yè)專(zhuān)業(yè)化研究提升業(yè)務(wù)管理能力。銀行通過(guò)向各行各業(yè)的企業(yè)提供個(gè)性化的融資方案，將供應鏈產(chǎn)品嵌入到企業(yè)的生產(chǎn)和購銷(xiāo)活動(dòng)中，從而實(shí)現風(fēng)險緩釋。而行業(yè)的獨特性決定了銀行在業(yè)務(wù)管理中的專(zhuān)業(yè)性和復雜性，更需要銀行深入行業(yè)研究、掌握交易模式，建立高度契合行業(yè)特征的管理體系。因此，銀行需要深諳行業(yè)慣例、市場(chǎng)行情以及交易規則等，同時(shí)要與倉儲、物流、保險及期貨等機構緊密合作，不斷提高專(zhuān)業(yè)化水平。
專(zhuān)業(yè)化的供應鏈金融管理應涵蓋市場(chǎng)管理、客戶(hù)管理、產(chǎn)品管理三個(gè)維度，通過(guò)KYM(了解你的市場(chǎng))、KYC(了解你的客戶(hù))、KYB(了解你的業(yè)務(wù))、KYP(了解你的產(chǎn)品)，制定與行業(yè)特性緊密結合的總量控制、客戶(hù)甄選、產(chǎn)品設計和風(fēng)險控制措施等。
風(fēng)險管理對癥下藥
供應鏈金融業(yè)務(wù)的自?xún)斝泽w現在商品交易中所運用的結構性短期融資工具，包括基于商品交易中的存貨、預付款、應收賬款等資產(chǎn)的融資，其中結構化特性旨在彌補借款人的信用等級。融資的風(fēng)險主要取決于融資的自?xún)斝缘母叩鸵约百J款人對交易進(jìn)行結構化設計的技能，融資項下的資產(chǎn)將作為第一還款來(lái)源。銀行主要依據該筆業(yè)務(wù)的自我清償特征以及借款人組織該筆交易的能力對借款人進(jìn)行授信，而非依據借款人本身的信用等級。
因此，供應鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要來(lái)源于基礎交易本身、上游履約能力、下游支付能力以及交易標的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素。銀行須通過(guò)產(chǎn)品組合應用或結構化安排對交易進(jìn)行全流程控制，從而在對貿易各環(huán)節風(fēng)險進(jìn)行緩釋或轉移，降低債項層面的風(fēng)險的同時(shí)，提升供應鏈整體信用等級。要推動(dòng)供應鏈金融的可持續發(fā)展，銀行須從供應鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點(diǎn)出發(fā)，重新審視業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制基礎和控制方式。
基于交易主體與交易標的的債項評估。傳統銀行信貸融資業(yè)務(wù)中，客戶(hù)的信用風(fēng)險一直是銀行所重視的風(fēng)險評審標準。然而，從事貿易活動(dòng)的企業(yè)多具有自有資產(chǎn)少、負債率高的特點(diǎn)，信用評級和財務(wù)指標有時(shí)并不占優(yōu)勢。供應鏈金融與貿易背景、貿易環(huán)節緊密相連的明顯特征決定了銀行的風(fēng)險評審標準不應僅局限于單一授信主體的考量，還應特別關(guān)注授信主體在所處供應鏈中的位置及所處交易中交易標的的風(fēng)險緩釋條件，從而對該筆債項作出準確評估。
基于供應鏈金融產(chǎn)品特性的風(fēng)險分析。供應鏈金融產(chǎn)品體系范圍寬廣，在不同的設計原理下所呈現的風(fēng)險特性也不盡相同。例如，保理類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險可能主要體現為下游應收賬款的回款率;而質(zhì)押貨物的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)率則成為貨押融資類(lèi)產(chǎn)品的主要考量?jì)热�。因此，量化、立體化、精細化的管理應貫穿銀行產(chǎn)品模式創(chuàng )新和風(fēng)險分析的全過(guò)程。銀行應靈活運用新資本協(xié)議中的風(fēng)險計量模型，將EVA(經(jīng)濟附加值)、RAROC(風(fēng)險調整資產(chǎn)收益)等指標作為產(chǎn)品的綜合評價(jià)和輔助決策工具。通過(guò)系統建設和IT手段，在不斷擴大風(fēng)險管理者信息半徑的同時(shí)，提高對產(chǎn)品特性的分析精度和判斷能力。
基于貿易鏈和商品管理的風(fēng)險控制。“貿易鏈”和“商品”是供應鏈金融的兩大核心要素。供應鏈金融業(yè)務(wù)中，銀行須重視供應鏈整體考量，關(guān)注核心企業(yè)對上下游及交易本身的控制力以及物流、資金流、信息流情況，通過(guò)對應收賬款、交易商品等的有效管理，以特定交易項下的現金流作為第一還款來(lái)源;貨押類(lèi)融資則在對質(zhì)物特性及市場(chǎng)走勢深入研究的基礎上，通過(guò)逐日盯市、跌價(jià)補償、定期核庫、套期保值等措施有效控制風(fēng)險。
綜上，結合供應鏈金融具體特性的風(fēng)險評判和管理才是適合市場(chǎng)需求與銀行風(fēng)險控制要求的風(fēng)險控制。新資本協(xié)議的推進(jìn)實(shí)施將對供應鏈金融的風(fēng)險管理體系和業(yè)務(wù)發(fā)展模式產(chǎn)生重大而深刻的影響，不斷向全面化、專(zhuān)業(yè)化以及精細化方向推進(jìn)，逐步引導銀行形成客戶(hù)與債項并重的二維風(fēng)險評價(jià)體系，在收益、風(fēng)險與資本之間尋找到最佳平衡點(diǎn)。
銀企電子化互通
近年來(lái)，供應鏈金融與信息技術(shù)結合日趨緊密。當前，信用證、托收等傳統結算工具的使用日趨下降，貿易雙方對銀行的需求從以信用支持為主逐步轉向以支付速度和效率為主，銀行傳統貿易融資的發(fā)展空間大幅縮小，必須依托電子化平臺的建設提升供應鏈金融實(shí)力。以網(wǎng)上銀行、電子供應鏈為代表的電子銀行技術(shù)成為中外銀行構建核心競爭力的共同選擇和必然趨勢。
“電子供應鏈”是指銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，以一系列電子化金融衍生產(chǎn)品及與外部合作機構數據交換系統緊密聯(lián)結，以服務(wù)供應鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的一種新型服務(wù)模式。通過(guò)建立電子化信息平臺，可以極大地加快資金流轉效率，全面降低供應鏈總成本，為供應鏈上的企業(yè)在以“鏈”為核心的市場(chǎng)競爭中帶來(lái)全流程的金融支持，有效縮短銀行和企業(yè)在供應鏈流動(dòng)過(guò)程中的反應時(shí)間、增加可用資金頭寸、減輕財務(wù)管理負擔和成本、提高企業(yè)財務(wù)運營(yíng)和控制能力。
以中國銀行的SCF供應鏈融資系統為例，在該系統的推動(dòng)下，中國銀行實(shí)現了應收賬款保理池融資、經(jīng)銷(xiāo)商融資、訂單融資、貨押融資等供應鏈金融業(yè)務(wù)的線(xiàn)上服務(wù)，并與京東商城等電商平臺、浙江網(wǎng)新等供應鏈核心企業(yè)的ERP系統、河北鋼鐵交易中心等大宗商品電子交易平臺實(shí)現了銀企直連。這些項目的成功落地推動(dòng)了中國銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展步入新階段。而電子化對供應鏈金融可持續發(fā)展的推動(dòng)作用主要體現在以下方面。
識別客戶(hù)信息。銀行通過(guò)與電商交易平臺、企業(yè)管理系統的對接，能夠有效獲取平臺交易信息和企業(yè)與上下游客戶(hù)的貿易往來(lái)流水。這些信息的取得和整合，一方面有助于銀行獲取相關(guān)行業(yè)客戶(hù)資源，篩選客戶(hù)信息，有的放矢地進(jìn)行市場(chǎng)拓展和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo);另一方面，銀行可通過(guò)企業(yè)歷史交易信息記錄，進(jìn)一步掌握企業(yè)的歷史履約情況和賬期、回款情況等，在提高對企業(yè)的辨識度的同時(shí)，使信息成為有價(jià)值的客戶(hù)識別工具。
拓展風(fēng)控渠道。傳統信貸業(yè)務(wù)中，銀行的風(fēng)險控制手段大多建立在對客戶(hù)基礎財務(wù)報表的審核和判斷上。近年來(lái)，供應鏈金融的興起將銀行的視角越來(lái)越多地引入到貿易環(huán)節中的物流、資金流、單據流中來(lái)，以此作為風(fēng)險管理的新渠道和方式。電子供應鏈通過(guò)對接客戶(hù)ERP管理系統、第三方物流監管系統等，使銀行及時(shí)獲取客戶(hù)訂單、存貨、應收賬款等，無(wú)疑為提高貿易背景的可視性提供了重要保障。
提高運營(yíng)效率。在銀行向更為縱深化的貿易領(lǐng)域邁進(jìn)的過(guò)程中，銀行工作人員需要花更多的精力去參與到每一筆交易的真實(shí)性審核以及過(guò)程管理中去。隨著(zhù)貿易的行業(yè)專(zhuān)業(yè)度不斷提升、交易頻率不斷提高，對銀行的審批、操作和管理效率也提出了更高的要求。而電子化技術(shù)手段的運用無(wú)疑為供應鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展打了一針強心劑，促進(jìn)了各類(lèi)信息的快速傳遞和即時(shí)處理。
降低操作成本。供應鏈金融業(yè)務(wù)中大量的紙質(zhì)單據審核和手工操作涉及到銀行前臺、中臺、后臺巨大的人力成本，過(guò)于沉重的操作壓力不僅影響了單筆的業(yè)務(wù)處理速度，也增加了銀行的財務(wù)支出和企業(yè)的交易成本，企業(yè)往往無(wú)法得到高效的服務(wù)和良好的客戶(hù)體驗。網(wǎng)上銀行、供應鏈融資系統可將業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化、電子化處理，從而實(shí)現業(yè)務(wù)處理的快速、準確和穩定，使貿易環(huán)節和融資環(huán)節更為低碳、順暢、便捷。
綜上，電子化方式將從根本上改善供應鏈金融業(yè)務(wù)中銀行對基礎交易信息的完整性、及時(shí)性和真實(shí)性的掌控能力。全面、透明、高效、快捷的電子化解決方案將方便客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)向銀行提交業(yè)務(wù)辦理指令，并隨時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理進(jìn)程的動(dòng)態(tài)跟蹤，為企業(yè)供應鏈管理提供便捷完善的金融服務(wù)支持。
當供應鏈金融與全球經(jīng)貿發(fā)展的契合為銀行業(yè)搭建起新的舞臺，銀企之間的合作與共贏(yíng)模式也進(jìn)入了全新的階段。在新的市場(chǎng)格局下，銀行既應對自身發(fā)展做到全面規劃與掌握，又能對外部變化及時(shí)作出調整和應對。銀行人員應積極探索、大膽嘗試，以客戶(hù)全方位營(yíng)銷(xiāo)和全流程服務(wù)為核心，在為客戶(hù)提供便捷、全面和高效的一站式供應鏈金融服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)精準的流程管理實(shí)現供應鏈金融的可持續發(fā)展。
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