最新汽車(chē)保險合同知識解析

　　保險合同，是保險人與投保人雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾程序，在自愿基礎上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。下面是小編為大家分享最新汽車(chē)保險合同知識解析，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、保險合同?

　　保險合同，是保險人與投保人雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾程序，在自愿基礎上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據當事人雙方約定，投保人向保險人繳納保險費，保險人在保險標的遭受約定的事故時(shí)，承擔經(jīng)濟補償或給付保險金的一種經(jīng)濟行為。??

　　保險合同按保險人承擔的責任，可將其分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的最大區別在于各自的保險標的不同。?

　　汽車(chē)保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，是指以汽車(chē)及其有關(guān)利益作為保險標的的保險合同。

　　由于汽車(chē)保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險公司的所有業(yè)務(wù)中占據絕對地位，因而汽車(chē)保險合同是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的重要合同。?

　　二、汽車(chē)保險合同的法律特征?

　　1.　汽車(chē)保險合同是當事人雙方的一種法律行為?

　　汽車(chē)保險合同是投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意，并雙方意見(jiàn)一致才告成立。汽車(chē)保險合同是雙方當事人在社會(huì )地位平等的基礎上產(chǎn)生的一項經(jīng)濟活動(dòng)，是雙方當事人平等、等價(jià)的一項民事法律行為。?

　　2.　汽車(chē)保險合同是有償合同?

　　汽車(chē)保險合同的生效是以投保人交付保險費為條件，換句話(huà)說(shuō)是以交付保險費為換取保險人承擔危險的代價(jià)。?

　　3.　汽車(chē)保險合同是射幸合同?

　　射幸合同是相對于“等價(jià)合同”而言的，通俗地講，射幸合同是一種不等價(jià)合同，也就是說(shuō)，由于汽車(chē)保險事故發(fā)生的頻率及損失發(fā)生率的不確定性，倘若發(fā)生了汽車(chē)保險事故，對單個(gè)的被保險人而言，他獲得的汽車(chē)保險賠款，遠遠大于他所繳納的保險費;倘若沒(méi)有發(fā)生汽車(chē)保險事故，被保險人雖然付出了保險費，仍然不能得到保險賠款。但是從全體被保險人的整體來(lái)觀(guān)察，保險費的總和總是與汽車(chē)保險賠款支出趨于一致，所以從汽車(chē)保險關(guān)系的整體上看，這種合同內容的有償交換卻是等價(jià)的。汽車(chē)保險合同的這種在特定條件下的等價(jià)與不等價(jià)特征，我們將之稱(chēng)為汽車(chē)保險合同的射幸性。?

　　4.　汽車(chē)保險合同是最大誠信合同?

　　任何合同的訂立，都應本著(zhù)誠實(shí)、信用的原則。汽車(chē)保險合同自投保人正式向保險人提出簽訂合同的要約后，就必須將汽車(chē)保險合同中規定的要素如實(shí)告知保險人，這一點(diǎn)是所有投保汽車(chē)保險的投保人應當明白的規則。因為作為保險人的保險公司如果發(fā)現投保人對汽車(chē)本身的主要危險情況沒(méi)有告知、隱瞞或者做錯誤告知，即便汽車(chē)保險合同已經(jīng)生效，保險人也有權不負賠償責任。汽車(chē)保險合同的誠信原則不僅是針對投保人而言的，也是針對保險人而言的。也就是說(shuō)，汽車(chē)保險合同雙方當事人都應共同遵守誠信原則。作為投保人，應當將汽車(chē)本身的情況，如是否是營(yíng)運車(chē)、是否重復保險等情況如實(shí)告知保險人，或者如實(shí)回答保險公司提出的問(wèn)題，不得隱瞞;而保險人也應將保險合同的內容及特別約定事項、免賠責任如實(shí)　　向投保人進(jìn)行解釋?zhuān)�不得誤導或引誘投保人參加汽車(chē)保險。因此，最大誠信原則對投保人與保險人是同樣適用的。?

　　5.　汽車(chē)保險合同是對人的合同?

　　在汽車(chē)保險中，保險車(chē)輛的過(guò)戶(hù)、轉讓或者出售，必須事先通知保險人，經(jīng)保險人同意并將保險單或保證憑證批改后方可有效，否則從保險車(chē)輛過(guò)戶(hù)、轉讓、出售時(shí)起，保險責任即行終止。保險車(chē)輛的過(guò)戶(hù)、轉讓、出售行為是其所有權的轉移，必然帶來(lái)被保險人的變更，而過(guò)戶(hù)、轉讓或者出售汽車(chē)的原被保險人在其投保前已經(jīng)履行了告知義務(wù)，承擔了支付保險費等義務(wù)，保險人對其資信情況也有一定了解，如果被保險人的汽車(chē)發(fā)生所有權轉移，勢必導致保險人對新的車(chē)輛所有者的資信情況一無(wú)所知。眾所周知，在汽車(chē)保險中保險事故的發(fā)生，除了客觀(guān)自然因素外，還與投保人、被保險人的責任心及道德品質(zhì)有關(guān)，倘若汽車(chē)新的所有者妄想以保險圖取索賠，那么汽車(chē)保險事故就成為一種必然危險。因此保險車(chē)輛的所有權轉移行為必須通知保險人，否則，保險人有據此解除保險合同關(guān)系的權利。?

　　6.　汽車(chē)保險合同是雙務(wù)合同?

　　雙務(wù)合同是指合同當事人雙方互相承擔義務(wù)、互相享有權利。投保人承擔支付保險費義務(wù)，保險人承擔約定事故出現后的賠款義務(wù);投保人或被保險人在約定事故發(fā)生后有權向保險人索賠，而保險人也有權要求投保人繳納保險費。?

　　三、汽車(chē)保險合同的主體?

　　所謂汽車(chē)保險合同的主體是指具有權利能力和行為能力的保險關(guān)系雙方，包括當事人、關(guān)系人和社會(huì )中介組織3方面內容。與汽車(chē)保險合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的是保險合同的當事人，包括保險人和投保人;與汽車(chē)保險合同間接發(fā)生關(guān)系是合同的關(guān)系人，它僅指被保險人。由于在保險業(yè)務(wù)中涉及的面較廣，通常存在社會(huì )中介組織，如保險代理人、經(jīng)紀人、公估人等。?

　　(一)汽車(chē)保險合同的當事人?

　　汽車(chē)保險合同的當事人包括保險人和投保人。所謂保險人是指與投保人訂立汽車(chē)保險合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車(chē)本身?yè)p失及其他損失承擔賠償責任的財產(chǎn)保險公司。投保人是指與保險人(即保險公司)訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。作為汽車(chē)保險合同當事人之一的保險人有權決定是否承保，有權要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，有權代位追償、處理賠償后損余物資。同時(shí)也有按規定及時(shí)賠償的義務(wù)。?

　　投保人必須對汽車(chē)具有可保利益，也就是說(shuō)，汽車(chē)的損毀或失竊，都將影響投保人的利益。

　　換句話(huà)講，可保利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。同時(shí)，投保人要向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險費義務(wù)。投保汽車(chē)保險應具備下列3個(gè)條件：?

　　(1)投保人是具有權利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。?

　　(2)投保人對汽車(chē)具有利害關(guān)系，存在可保利益。?

　　(3)投保人負有繳納保險費的義務(wù)。?

　　(二)汽車(chē)保險合同的關(guān)系人?

　　在財產(chǎn)保險合同中，合同的關(guān)系人僅僅指被保險人，而人身保險合同中的關(guān)系人除了被保險人外，還有受益人。通常被保險人是一個(gè)，而受益人可以為多個(gè)。汽車(chē)保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，應當具有財產(chǎn)保險合同的一般特征，因而，汽車(chē)保險合同的關(guān)系人是被保險人。所謂被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。?

　　1. 被保險人的特征?

　　(1)被保險人是因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車(chē)保險合同中，被保險人是保險標的即保險車(chē)輛的所有人或具有利益的人。?

　　(2)被保險人是享有賠償請求權的人。因為被保險人是保險事故發(fā)生而遭受損失的人，所以享有賠償請求的權利，投保人不享有賠償請求的權利。?

　　2.　投保人和被保險人的關(guān)系?

　　(1)投保人與被保險人的相等關(guān)系。在汽車(chē)保險中，投保人以自己的汽車(chē)投保，投保人同時(shí)也就是被保險人。?

　　(2)投保人與被保險人的不相等關(guān)系。投保人以他人的汽車(chē)投保，保險合同一經(jīng)成立，投保人與被保險人分屬兩者。在這種情況下，要求投保人對于被保險人的財產(chǎn)損失具有直接的或間接的利益關(guān)系。 ?

　　(三)中介組織?

　　由于汽車(chē)保險在承保與理賠中涉及的面廣，中間環(huán)節較多，因而在汽車(chē)保險合同成立及其理賠過(guò)程中存在眾多的社會(huì )中介組織，如保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估行等。?

　　四、汽車(chē)保險合同的客體?

　　保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它是保險合同雙方當事人權利與義務(wù)所指的對象。在財產(chǎn)保險合同中，保險標的是指財產(chǎn)本身或與財產(chǎn)相關(guān)的利益與責任;人身保險合同的保險標的是指人的生命或身體。汽車(chē)保險合同的保險標的是指汽車(chē)及其相關(guān)利益。?

　　投保人與保險人訂立汽車(chē)保險合同的主要目的不是保障保險標的不發(fā)生損失，而是保障汽車(chē)發(fā)生損失后的補償。因此保險人保障的是被保險人對保險標的所具有的利益，即保險利益。

　　保險利益是汽車(chē)保險合同的客體。?

　　汽車(chē)保險利益是指投保人對汽車(chē)所產(chǎn)生的實(shí)際或法律上的利益，如果這種利益喪失將使之蒙受經(jīng)濟損失。?

　　(一)汽車(chē)保險利益的特點(diǎn)?

　　(1)這種利益是投保人對汽車(chē)具有經(jīng)濟上的價(jià)值;?

　　(2)這種利益得到法律上所允許或承認;?

　　(3)這種利益是能夠用貨幣進(jìn)行估價(jià)或約定。?

　　(二)汽車(chē)保險利益的表現形式?

　　汽車(chē)保險利益具體表現在財產(chǎn)利益、收益利益、責任利益與費用利益4個(gè)方面。

　　(1)財產(chǎn)利益包括汽車(chē)的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔保利益及債權利益;?

　　(2)收益利益包括對汽車(chē)的期待利益、營(yíng)運收入利益、租金利益等;?

　　(3)責任利益包括汽車(chē)的民事?lián)p害賠償責任利益;?

　　(4)費用利益是指施救費用利益及救助費用利益等內容。?

　　五、汽車(chē)保險合同的內容?

　　汽車(chē)保險合同的內容主要用來(lái)規定保險關(guān)系雙方當事人所享有的權利和承擔的義務(wù)，它通過(guò)保險條款使這種權利義務(wù)具體化，包括基本條款和附加條款。?

　　基本條款是汽車(chē)保險合同中不可缺少的條款，沒(méi)有基本條款也就沒(méi)有汽車(chē)保險合同�；�本條款中包括以下內容：保險人名稱(chēng)和住所、投保人、被保險人名稱(chēng)和住所、保險標的、保險責任和責任免除、保險期限和保險責任開(kāi)始時(shí)間、保險價(jià)值、保險金額、保險費、保險賠償辦法、違約責任和爭議處理等內容。上述內容便構成了汽車(chē)保險合同的基本條款。?

　　附加條款是應投保人的要求而增加承保危險的條款。相當于擴大了承保范圍，滿(mǎn)足部分投保人的特殊要求。?

　　六、汽車(chē)保險合同的形式?

　　在汽車(chē)保險的具體實(shí)務(wù)工作中，汽車(chē)保險合同主要有以下幾種形式：?

　　(一)投保單?

　　汽車(chē)保險投保單又稱(chēng)為“要保單”或者稱(chēng)為“投保申請書(shū)”，是投保人申請保險的一種書(shū)面形式。通常，投保單由保險人事先設計并印就，上面列明了保險合同的具體內容，投保人只需在投保單上按列明的項目逐項填寫(xiě)即可。投保人填寫(xiě)好投保單后，保險人審核同意簽章承保，這意味保險人接受了投保人的書(shū)面要約，說(shuō)明汽車(chē)保險合同已告成立。?

　　汽車(chē)投保單的主要內容包括：①被保險人、投保人的名稱(chēng);②保險車(chē)輛的名稱(chēng);③投保的險別;④保險金額;⑤保險期限等內容。上述投保單的內容經(jīng)保險人簽章后，保險合同即告成立，保險人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔保險責任。在保險雙方當事人約定的時(shí)間后，保險人仍未簽發(fā)保險單，投保單仍具法律效力。?

　　(二)暫保單?

　　暫保單是保險人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險合同，用以證明保險人同意承保。暫保單的內容較為簡(jiǎn)單，僅包括保險標的、保險責任、保險金額以及保險關(guān)系當事人的權利義務(wù)等。?

　　暫保單具有與正式保單同等的法律效力。同正式保單相比，暫保單的內容相對簡(jiǎn)單、保險期限短，可由保險人或兼業(yè)保險代理機構簽發(fā);而正式保單盡管法律效力與暫保單相同，但其內容較為復雜，保險期限通常為一年，保險單只能由保險人簽發(fā)。?

　　(三)保險單?

　　保險單簡(jiǎn)稱(chēng)“保單”，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書(shū)面憑證。它根據汽車(chē)投保人申請，在保險合同成立之后，由保險人向投保人簽發(fā)。保險單上列明了保險合同的所有內容，它是保險雙方當事人確定權利、義務(wù)和在發(fā)生保險事故遭受經(jīng)濟損失后，被保險人向保險人索賠的重要依據。?

　　(四)保險憑證?

　　保險憑證是保險人發(fā)給被保險人證明保險合同已經(jīng)訂立的一種憑證，它也是保險合同的一種存在形式。凡憑證沒(méi)有記載的內容，均以同類(lèi)險種的保險單為準，是一種簡(jiǎn)化的保險單。

　　在汽車(chē)保險業(yè)務(wù)中，保險人除簽發(fā)保險單外，還需出立保險憑證，用以證明被保險人已經(jīng)投保汽車(chē)損失險及第三者責任險，便于交通事故的處理。?

　　(五)批單?

　　批單是更改保險合同某些內容的更改說(shuō)明書(shū)。在汽車(chē)保險業(yè)務(wù)的過(guò)程中，往往涉及到車(chē)輛過(guò)戶(hù)、轉讓、出售等變更車(chē)輛所有權的行為，因而也帶來(lái)汽車(chē)保險單中的某些要素如被保險人發(fā)生變更;或者保險金額、保險期限等內容變更，這些變更內容需要用某種形式將其記載下來(lái)，或者重新出具保險單。但是在實(shí)際業(yè)務(wù)中，這樣的變更行為是非常頻繁的，因而重新出具保險單往往成了一種繁瑣的工作，批單的出現及廣泛使用便成為順理成章的事情。投保人或被保險人在保險有效期內如果需要對保單內容作部分更改，需向保險人提出申請，保險人如同意更改則批改的內容在保單或保險憑證上批注或附貼便條。凡經(jīng)批改過(guò)的內容均以批單為準，批單是保險單中的一個(gè)重要組成部分。?

　　(六)書(shū)面協(xié)議?

　　保險人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內容及彼此的權利義務(wù)關(guān)系以書(shū)面協(xié)議形式明確下來(lái)。這種書(shū)面協(xié)議也是保險合同的一種形式。同正式保單相比，書(shū)面協(xié)議的內容不事先擬就，而是根據保險關(guān)系雙方當事人協(xié)商一致的結果來(lái)簽訂，具有較大的靈活性和針對性，是一種不固定格式的保險單，因而它與保險單具有同等法律效力。?

　　七、保險合同的解除?

　　投保人與保險人訂立保險合同或在保險合同執行過(guò)程中，如果出現了某些特定情況，保險人、投保人或被保險人有權解除保險合同關(guān)系。這些特定情況包含以下幾方面內容：?

　　(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人不僅不承擔保險合同解除之前的保險事故賠償與給付責任，而且也不退還所交保險費。因過(guò)失造成未向保險人如實(shí)告知的，保險人同樣不承擔在保險合同解除前發(fā)生保險事故的賠償與給付責任，但可以退還所交保險費。因為故意隱瞞與過(guò)失行為對投保人而言，其主觀(guān)意愿有顯著(zhù)區別。?

　　(2)投保人或被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的安全應盡的責任，保險人有權解除保險合同。?

　　(3)合同執行過(guò)程中，由于保險標的危險程度增加，被保險人應當及時(shí)通知保險人，否則，保險人有權解除保險合同。?

　　(4)保險責任開(kāi)始前，也就是說(shuō)保險合同成立前，投保人可以要求解除合同。但是投保人應當向保險人支付手續費，保險人應當退還保險費。保險責任開(kāi)始后，投保人也可以要求解除保險合同。不過(guò)，投保人應當支付自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險費，保險人退還投保人剩余保險費。除了上述幾種情形外，保險人在保險合同成立后，不能解除保險合同;投保人可以解除保險合同。但是在貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同中，保險責任開(kāi)始后，保險人、被保險人均不能解除保險合同。?

　　八、《保險法》對汽車(chē)保險合同與保險業(yè)務(wù)的規定?

　　汽車(chē)保險合同是保險合同的一種，《保險法》關(guān)于保險合同的一般規定，包括合同訂立、變更、解除以及保險合同雙方當事人的權利義務(wù)關(guān)系等基本內容對汽車(chē)保險合同的訂立、變更等行為同樣是適用的，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑問(wèn)的。不過(guò)，汽車(chē)保險業(yè)務(wù)活動(dòng)畢竟與其他的具體險種合同行為存在差別，知道并掌握這些差別，對于正確投保汽車(chē)保險具有十分重要的意義。?

　　(1)汽車(chē)的保險價(jià)值，可以由投保人和保險人約定并在保險合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時(shí)，汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保汽車(chē)保險時(shí)，車(chē)輛損失險的保險金額不能超過(guò)保險價(jià)值，超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效;保險金額低于保險價(jià)值，保險人按照保險金額與保險價(jià)值的比例承擔賠償責任。這就是說(shuō)，汽車(chē)保險金額定得太高，超出了保險價(jià)值，多投保的那一部分，投保人也不能多得;如果保險金額定得太低，投保人的損失將得不到足額補償�！　�?

　　(2)如果汽車(chē)的損毀因第三者造成的保險事故引起，保險人自向被保險人賠償保險賠款之日起，在賠款金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。如果被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償的，保險人在賠償保險賠款時(shí)，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠款金額。汽車(chē)的損毀是因第三者造成的事故引起，被保險人均不能放棄對第三者的請求賠償權利。如果放棄了這種請求賠償權利，這種行為不僅無(wú)效，而且保險人不承擔賠償保險金責任，或者保險人可以相應扣減保險賠償金。在汽車(chē)保險實(shí)際業(yè)務(wù)中，被保險人礙于情面，或者認為反正有保險公司的賠償，輕率地放棄對事故責任方的索賠權，而導致保險人拒賠或引發(fā)保險糾紛的事例，不勝枚舉。因此，被保險人對《保險法》的內容不可等閑視之。

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