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銀行中級資格《個(gè)人理財》知識點(diǎn)：中小企業(yè)主的理財規劃
在我們平凡無(wú)奇的學(xué)生時(shí)代，是不是經(jīng)常追著(zhù)老師要知識點(diǎn)？知識點(diǎn)也可以通俗的理解為重要的內容。哪些知識點(diǎn)能夠真正幫助到我們呢？以下是小編收集整理的銀行中級資格《個(gè)人理財》知識點(diǎn)：中小企業(yè)主的理財規劃，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
【中小企業(yè)特征】
1.風(fēng)險抵抗能力較弱
2.管理水平整體較低
3.資金籌集渠道較窄
4.資金使用規劃不足
【中小企業(yè)主人群分類(lèi)】
1.性格特征：以自我為中心、做事干練、決策簡(jiǎn)練、時(shí)間觀(guān)念強
2.家庭特征：白手起家、帶有企業(yè)特征、家庭分工、家庭重組
3.風(fēng)險特征：企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、個(gè)人人身風(fēng)險、資產(chǎn)傳承風(fēng)險
【人群分類(lèi)特征】
1.業(yè)余投資愛(ài)好者
2.精明生意人
3.企業(yè)主導型
【理財偏好】
1.服務(wù)便利性，一站式服務(wù)
2.資產(chǎn)配置上出于私密性考慮、分散
3.理財目標：財富保值增值
【中小企業(yè)理財特點(diǎn)和需求】
1.企業(yè)融資需求迫切
2.風(fēng)險隔離要求規范
3.財務(wù)管理需求強烈
【中小企業(yè)融資需求】
特點(diǎn)：周期短、頻率高、額度小
購買(mǎi)理財特別需要注意什么？
1、理財產(chǎn)品在籌集期間收益計算問(wèn)題
2、理財產(chǎn)品到期后回款問(wèn)題
3、理財產(chǎn)品的資金流向
4、理財產(chǎn)品的手續費
5、理財產(chǎn)品的安全問(wèn)題。
企業(yè)為什么需要理財
隨著(zhù)國家提出的“大眾創(chuàng )業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng )新”的口號，以及社會(huì )各種平臺給出的各種機會(huì )，很多個(gè)人或家人經(jīng)營(yíng)的形式個(gè)體戶(hù)都開(kāi)始越做越大逐漸成為小企業(yè)，而很多創(chuàng )始人在成立之初就開(kāi)始身兼CFO之職，但受限于工作忙碌，這些企業(yè)負責人已經(jīng)將大部分精力投入到業(yè)務(wù)方面，沒(méi)時(shí)間關(guān)注主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的事情及解決企業(yè)成長(cháng)中的各種專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，就容易忽視企業(yè)投資理財，即便做了一定額度的投資，也只是追求短期目標，缺乏長(cháng)遠性；
而且原本規模較小，財務(wù)工作只要做到賬實(shí)相符就行了，投資理財方面也只是短期，銀行資金業(yè)務(wù)也相對簡(jiǎn)單，隨著(zhù)公司業(yè)務(wù)的擴展，設立分公司、業(yè)務(wù)分銷(xiāo)等，公司內部的組織機構一下復雜起來(lái)，如今實(shí)在力不從心，導致了小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中必然會(huì )遇到各種瓶頸，我們這次要講的，就是小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中財務(wù)的理財問(wèn)題。財務(wù)管理影響著(zhù)企業(yè)發(fā)展與生存，而投資理財沒(méi)有最大化分分鐘讓企業(yè)一年虧上上百萬(wàn)純利潤。
對于資金管理，一般怎么做？
第一、建立有序的資金循環(huán)機制，除了加大催收力度，不妨從壓縮企業(yè)開(kāi)戶(hù)銀行數目開(kāi)始做起。小企業(yè)只需要建立收、支兩個(gè)帳戶(hù)，就可以更好更簡(jiǎn)單地做到資金循環(huán)管理，付款帳戶(hù)根據預算存入資金，同時(shí)收款帳戶(hù)根據預算專(zhuān)注于理財，這樣做既可以確保帳戶(hù)安全，又可以防止散落在各個(gè)帳戶(hù)的資金閑置。
第二、提前做好授信的工作。很多企業(yè)由于采購、風(fēng)險等多種原因，會(huì )在沒(méi)有預示的情況下資金突然周轉不靈，問(wèn)人借錢(qián)明顯不靠譜，高利貸又承受不了，其它貸款又需要時(shí)間審批，眼看原材料轉手就能賺錢(qián)了，卻變成了工資發(fā)不下，員工將要流失的境地，這是誰(shuí)都不愿意見(jiàn)到的。怎么辦？我們給出的建議就是做好銀行的授信工作，授信指的是商業(yè)銀行一年內給授信企業(yè)提供的信用擔保并給予具體額度。在這個(gè)額度內，企業(yè)可以循環(huán)貸款，不需要抵押和擔保，憑信用就可以從銀行貸款。我們建議選擇銀行中一些利率低且隨借隨還的產(chǎn)品，例如稅務(wù)相關(guān)的貸款產(chǎn)品。這樣做，即使你只是把現金做了定期理財，也不用慌于是否要把利息虧掉取回或使用高利率的質(zhì)押貸。至于為什么選擇銀行的產(chǎn)品，因為一方面正規，另一方面利率比其它金融機構的低很多，還不時(shí)搞活動(dòng)，有可能會(huì )低于理財的利率哦。
第三、加強資金預算管理。每個(gè)企業(yè)，都會(huì )有固定的收支節奏，在有一年完整做帳的基礎上，給資金做好賬目分類(lèi)，即可以通過(guò)同比和環(huán)比來(lái)預測近一月的資金需求，每月整理并核對找出差異原因，即可對資金的把控越來(lái)越準確，對找出事業(yè)的突破口也提供了很大的幫助。
第四、就是今天要講的——積極對待市場(chǎng)投資。
首先理財我們可以分為銀行理財、證券理財、保險理財、投資理財四種類(lèi)型，而針對于個(gè)人或小企業(yè)，我們推薦的是銀行理財，通常趨向于不虧本，而且又能靈活周轉，所以銀行理財是首選。
中小企業(yè)如何理財
1、善于利用閑錢(qián)生財
理論上講，企業(yè)的資金只要閑置一天（含）以上就可以理財了，可以投資于“準儲蓄”之稱(chēng)的“貨幣市場(chǎng)基金”，還能保持資金極高的流動(dòng)性，該類(lèi)基金近期的年利率遠高于0.81%的銀行活期儲蓄存款利率。以1000萬(wàn)閑置資金為例，投資貨幣基金每天收益大約在700元左右，而在銀行每天的存款收益僅為220元左右。
2、充分利用金融工具
目前許多中小企業(yè)有融資需求，企業(yè)可以利用金融工具為我所用，比如利用信托公司的“資產(chǎn)融資”業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)而言之就是企業(yè)可以將機器設備等固定資產(chǎn)轉讓給信托公司獲得資金，然后再向信托公司租用這套機器設備，這樣既融到了資金，又不會(huì )耽誤生產(chǎn)�！陡２妓埂分袊缓狸惤鹆x當年有過(guò)這樣的經(jīng)歷：陳金義在沒(méi)有發(fā)跡前，有機會(huì )做一個(gè)蜂蜜加工廠(chǎng)，建一個(gè)蜂蜜加工廠(chǎng)需要30萬(wàn)元，但當時(shí)陳金義手頭僅有3萬(wàn)元。他將這3萬(wàn)元存入銀行，隨后又利用這3萬(wàn)元做抵押，從銀行貸出6萬(wàn)元，又用6萬(wàn)元做抵押，貸出12萬(wàn)元，如此一直到貸出辦工廠(chǎng)所需30萬(wàn)元。蜂蜜加工廠(chǎng)辦起來(lái)，陳金義的事業(yè)也逐漸走上正道。財富如水，不停流動(dòng)才能增值。
3、借助銀行理財
當前，中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中所發(fā)揮的作用已經(jīng)逐漸得到了認可。其所面臨的融資難問(wèn)題也引起銀行業(yè)界的重視。目前，隨著(zhù)銀行對于中小企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的重視逐漸深入，市面上各項金融服務(wù)與創(chuàng )新產(chǎn)品也層出不窮，而不少商業(yè)銀行針對中小企業(yè)理財的服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)越來(lái)越豐富。
4、規避匯率波動(dòng)風(fēng)險
為滿(mǎn)足持有外幣資產(chǎn)的中小企業(yè)外匯理財需求，多家銀行推出了與匯率掛鉤的中小企業(yè)理財產(chǎn)品。那些在賬戶(hù)上有短期沉淀小額外幣資金的企業(yè)，可通過(guò)這種理財方式讓閑置資金不斷滾動(dòng)，從中獲取較高的存款收益。然而，選擇外幣理財，同時(shí)必須考慮人民幣升值風(fēng)險。自2005年7月匯改以來(lái)，人民幣兌美元匯率累計升值已超過(guò)9%，有外貿業(yè)務(wù)的中小企業(yè)面對的匯率風(fēng)險也越來(lái)越大。銀行推出的遠期結售匯業(yè)務(wù)，可以與企業(yè)約定未來(lái)某個(gè)時(shí)間的人民幣兌外幣匯率，這樣可讓企業(yè)鎖定匯率成，既能滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求，又能達到規避風(fēng)險的目的。
5、既會(huì )賺錢(qián)又要會(huì )花錢(qián)
會(huì )賺錢(qián)不算什么，會(huì )花錢(qián)才是理財的精髓所在。據說(shuō)，比爾·蓋茨和一位朋友有一次同車(chē)前往希爾頓飯店開(kāi)會(huì )，由于到晚了，他們半天沒(méi)有找到車(chē)位。于是他的朋友建議把車(chē)停在飯店的貴賓車(chē)位。蓋茨認為太貴，汽車(chē)最終停在一個(gè)很遠的地方。到底是什么原因使蓋茨不愿多花幾元錢(qián)將車(chē)停在貴客車(chē)位呢？原因很簡(jiǎn)單，蓋茨作為一位天才的商人深深地懂得花錢(qián)應像炒菜放鹽一樣恰到好處。
6、企業(yè)通過(guò)提高自身管理水平節約內部成本
能源、原材料、勞動(dòng)力和土地的價(jià)格不斷上升，是導致我國中小企業(yè)一直所依賴(lài)的低成本比較優(yōu)勢正在逐步喪失的主要原因之一。而在外部成本膨脹的同時(shí)，企業(yè)的內部成本也沒(méi)有得到有效控制，因而，在高成本時(shí)代來(lái)臨后，要提高企業(yè)的競爭力，企業(yè)必須立即進(jìn)行新的策略選擇，比如通過(guò)提高自身的管理水平來(lái)節約內部成本。我國在國際競爭中具有低成本比較優(yōu)勢主要是指我國企業(yè)所面臨的外部成本總體相對較低，雖然外部市場(chǎng)環(huán)境的不健全和政府行為的不規范增加了企業(yè)不必要的成本，但是，各種資源和勞動(dòng)力的極度廉價(jià)卻抵消了其對成本的提升影響。從我國目前的實(shí)際情況來(lái)看，低成本比較優(yōu)勢正在逐漸喪失，高成本時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。
7、避免財務(wù)風(fēng)險
完善的保險計劃，對于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)尤為重要，可以讓中小企業(yè)在遭受意外災害時(shí)，通過(guò)事先防范的措施，減輕企業(yè)在意外中所受的損失。另一方面，隨著(zhù)人才競爭的加劇，企業(yè)有沒(méi)有補充養老保險和補充醫療保險，已經(jīng)成為吸引人才的重要條件。因此，買(mǎi)保險該是企業(yè)的大事。目前，針對企業(yè)需求的保險產(chǎn)品層出不窮，如太平洋保險公司推出的“電腦保險”、“現金存款保險”，中國平安保險公司推出的“職業(yè)經(jīng)理人責任保險”。一些保險公司已經(jīng)積極與地方勞動(dòng)保障部門(mén)合作，參與企業(yè)補充醫療保險和養老保險的業(yè)務(wù)，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，提供管理服務(wù)。
8、合法節稅
在現代社會(huì )里，國家為了公共建設或均富，要求個(gè)人和企業(yè)必須對社會(huì )分攤責任而繳稅。而由于實(shí)際征稅可能會(huì )有不合理的現象，因而產(chǎn)生節稅的需求，你可以通過(guò)經(jīng)驗與熟知法律知識，合法減少那些不必要的支出。
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