合同法案例：民間借貸中逾期未還“利息”的性質(zhì)如何認定
因資金周轉，劉某向張某借款3萬(wàn)元，約定月利率為2‰，期限為半年。借錢(qián)到期后，劉某并未還款。張某多次要求劉某還款，劉某均以各種借口拖延還款長(cháng)達近2年之久。在訴訟時(shí)效到期前，張某向法院起訴，要求被告還款付息，并支付逾期利息。在案件的審理中，合議庭查明，借款時(shí)人民銀行半年期貸款基準利率為每月0.46‰，四倍即1.84‰，而三年期的貸款基準利率為每月0.55‰，四倍即2.2‰。合議庭在確定雙方借款的約定利率及逾期利率是否超過(guò)人民銀行同類(lèi)貸款基準利率的四倍產(chǎn)生分歧。
【意見(jiàn)分歧】:
第一種意見(jiàn)認為，應按三年期利率計算借款利息上限，認定月利2‰未超過(guò)基準利率的四倍。雙方雖然約定是借款期限為半年，但劉某無(wú)故拖欠借款不還，占有使用該款時(shí)間長(cháng)達兩年半，從維護社會(huì )誠信，保護原告方利益的角度出發(fā)，也應當按三年期計算利率上限，不能讓被告劉某從不誠信行為中反而獲利。
第二種意見(jiàn)認為，應按照半年期利率計算，已超過(guò)基準利率的四倍。理由是原告存在過(guò)錯，在借款到期后未及時(shí)向法院起訴，不能因為他不起訴導致被告遭受更大利率的懲罰，因為法律不保護權利上的懶惰者。
第三種意見(jiàn)認為，應按照半年期利率計算，已超過(guò)基準利率的.四倍。因為利率是雙方訂立合同時(shí)就已經(jīng)確定，逾期部分“利息”并不是基于合同產(chǎn)生的利，而是基于違約產(chǎn)生的債。也就是說(shuō)，原被告雙方在訂立合同時(shí)，約定的利率就已經(jīng)超過(guò)銀行貸款基準利率四倍，超出部分不會(huì )因時(shí)間的長(cháng)短而變得合法。因此，雙方借款的利率只能按照雙方約定的合法利率計算利息，而違約之后的“利息”，則是因為被告違約而應承擔的責任。
【律師評析】：
筆者同意第三種意見(jiàn)。
本案的爭議焦點(diǎn)在于對逾期未還“利息”性質(zhì)認定上，即該部分“利息”是屬于合同之“利”還是違約之“債”的問(wèn)題�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展維護社會(huì )穩定的通知》第六條規定“當事人僅約定借期內利率，未約定逾期利率，出借人以借期內的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。”從字面上理解，似乎逾期還款依然計算利息。但此“利息”并非基于合同而產(chǎn)生的“利”，而是依據雙方合同約定的利率為依據計算出來(lái)的“利息損失”，即原告因為被告的違約而產(chǎn)生的損失。
利息只能是基于借款合同的約定而產(chǎn)生。最高人民法院的司法解釋也認為未約定利息的民間借貸不計算利息。但違約之債產(chǎn)生的基礎則是合同一方違約。同樣在最高人民法院的司法解釋中，規定了未約定利息時(shí)，出借人主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。這充分說(shuō)明了在有期限的民間借貸中，期限內按照約定支付利息。逾期，則依據約定的利率支付利息損失。而支付利息損失就是法律對不誠信行為的懲罰。
具體到本案，原、被告雙方借款合同成立時(shí)，約定的期限為半年，約定2‰的月利率就已經(jīng)超過(guò)了當時(shí)人民銀行貸款基準利率的四倍，這個(gè)事實(shí)不因為經(jīng)過(guò)了多少時(shí)間而改變，即借款合同成立時(shí)，月利率上限是1.84‰。劉某逾期未還，之后承擔的是逾期違約的責任，而逾期利率計算的依據也應是原合同約定的合法利率上限，即1.84‰，因此雙方約定的2‰的利率超過(guò)了人民銀行同類(lèi)貸款基準利率的四倍，超出部分不予保護。
而對于意見(jiàn)二中認為原告怠于行使起訴權利的意見(jiàn)，筆者認為法律已經(jīng)規定了2年的訴訟時(shí)效，在此時(shí)效內選擇何種方式來(lái)保護權益是當事人自己的權利。只有超過(guò)2年的訴訟時(shí)效時(shí)，法律才認為其怠于履行權利，才會(huì )讓其承擔相應的法律責任。因此，怠于行使起訴權利的認定及其法律后果法律本身已經(jīng)界定，因此原告并不存在過(guò)錯。
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