襄陽(yáng)市少兒醫療保險投保事項
我們通常接觸的少兒醫療保險有兩類(lèi)：少兒社保和商業(yè)少兒健康保險。少兒社�？梢詾樾∨笥烟峁┳罨镜尼t療保障。雖然賠付比例和最高給付數不如商業(yè)保險。但是它也有兩大優(yōu)點(diǎn)。
01 / 0歲至16歲：少兒消費型重疾險
大部分門(mén)急診和住院費用被社保型醫療險解決后，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數目，比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過(guò)少兒醫保的最高報銷(xiāo)額。這幾部分的支出只能通過(guò)商業(yè)重疾險分擔。
商業(yè)重疾險的好處是除了報銷(xiāo)型，還有更方便的給付型——不需事后報銷(xiāo)，疾病確診后持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。
保額直接支付而且沒(méi)有使用限制，比報銷(xiāo)型保險更加實(shí)用和及時(shí)。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低于實(shí)際費用。
從發(fā)生重大疾病的概率考慮，每年給孩子買(mǎi)消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類(lèi)小概率但大開(kāi)銷(xiāo)的情況。
通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒(méi)有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。
住院費用一般包括幾大項：醫藥費(非自費藥與自費藥)、檢驗費、床位費、膳食費、手術(shù)費等。一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷(xiāo)的上限設置得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。
因此，投保費用型保險時(shí)，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，并且注明了可報銷(xiāo)比例的'保險產(chǎn)品。
但商業(yè)兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來(lái)創(chuàng )造收入的能力，但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責任，否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬(wàn)元，北京、上海、廣州等少數經(jīng)濟發(fā)達城市放寬到10萬(wàn)元。
02 / 6歲以后：商業(yè) 意外險 附加醫療保障
0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個(gè)月后來(lái)自母體的抗體消失，發(fā)生各種門(mén)急診疾病的機會(huì )增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會(huì )隨著(zhù)一次次生病不斷增強。在這個(gè)階段給孩子補充商業(yè)醫療險最實(shí)用。
這時(shí)應該側重實(shí)報實(shí)銷(xiāo)的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長(cháng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業(yè)意外險，意外產(chǎn)生的門(mén)診和住院費用支出也能報銷(xiāo)。
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