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電子商務(wù)中的第三方支付模式及應用研究
[摘要] 網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節，但由于信用題目，它卻成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，而第三方支付為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現途徑。文章闡述了第三方支付的交易模式和流程，分析了第三方支付模式的特點(diǎn)與適應的領(lǐng)域，指出第三方支付中存在的題目及發(fā)展趨勢。
[關(guān)鍵詞] 第三方支付 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 支付模式
一、引言
隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)也在迅速崛起，成為商品交易的最新模式。作為中間環(huán)節的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的題目。由于電子商務(wù)中的商家與消費者之間的交易不是面對面進(jìn)行的，而且物流與資金流在時(shí)間和空間上也是分離的，這種沒(méi)有信用保證的信息不對稱(chēng)，導致了商家與消費者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款;消費者不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的終極結果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)上購物無(wú)法進(jìn)行。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介。它滿(mǎn)足了電子商務(wù)中商家和消費者對信譽(yù)和安全的要求，它的出現和發(fā)展說(shuō)明該方式具有市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。
二、第三方支付平臺的定義
第三方支付是買(mǎi)賣(mài)雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。在通過(guò)第三方支付平臺的交易中，買(mǎi)方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達、進(jìn)行發(fā)貨;買(mǎi)方檢驗物品后，通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項轉至賣(mài)家賬戶(hù)。
三、第三方支付模式分析
1.第三方支付交易流程
第三方支付模式使商家看不到客戶(hù)的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò )多次公然傳輸而導致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運行模式為：買(mǎi)方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣(mài)家貨款到賬，要求商家發(fā)貨;買(mǎi)方收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方付款;第三方將其款項轉劃至賣(mài)家賬戶(hù)上。這一交易完成過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結算信用擔保的中介服務(wù)方式。這里以B2C交易為例的第三方支付模式的交易流程如圖所示。
(1)消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達成交易意向。
(2)消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶(hù)，并設定發(fā)貨期限。
(3)第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規定時(shí)間內發(fā)貨。
(4)商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看自己所購買(mǎi)商品的狀態(tài);假如商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺會(huì )通知顧客交易失敗，并詢(xún)問(wèn)是將貨款劃回其賬戶(hù)還是暫存在支付平臺。
(5)消費者收到貨物并確認滿(mǎn)足后通知第三方支付平臺。假如消費者對商品不滿(mǎn)足，或以為與商家承諾有出進(jìn)，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。
(6)消費者滿(mǎn)足，第三方支付平臺將貨款劃進(jìn)商家賬戶(hù)，交易完成;顧客對貨物不滿(mǎn)，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶(hù)或暫存在第三方賬戶(hù)中等待消費者下一次交易的支付。
2.第三方支付的應用領(lǐng)域
第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域�！峨娮又Ц吨敢返谝惶枌﹄娮又Ц兜拿抗P金額及累計金額做了具體的限定。固然對于第三方支付沒(méi)有過(guò)多的涉及，但是這方面的規定肯定不久就會(huì )公布。在實(shí)際應用中，B2B交易還是以銀行支付結算和貿易信用為主;在B2C市場(chǎng)，將會(huì )以銀行和第三方支付共存，貿易信用高的、金額較大的以銀行結算為主，貿易信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場(chǎng)，由于沒(méi)有可靠的誠信體系，銀行結算幾乎無(wú)能為力，應該以第三方支付為主。
3.第三方支付的特點(diǎn)
(1)第三方支付的優(yōu)點(diǎn)。①第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對于商家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了用度和操縱。②第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營(yíng)本錢(qián);對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統提供服務(wù)，幫助銀行節省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)本錢(qián)。③第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢(xún)和交易系統分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。④第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行具體的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴(lài)以及為在后續交易中可能出現的糾紛題目提供相應的證據。
總之，第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重題目中較理想的解決方案。
(2)第三方支付的局限性。第三方支付被廣泛的應用，但由于我國法律的不完備，并且沒(méi)有建立起國家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài)，支付方式也面臨挑戰。第三方支付還存在著(zhù)很多不足，主要表現在：首先，第三方支付還不適宜在B2B中進(jìn)行;其次，交易中出現糾紛買(mǎi)賣(mài)雙方往往各執一詞，相關(guān)部分取證困難;最后，支付平臺流程有漏洞，不可避免的出現人為耍賴(lài)，不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。
(4)第三方支付面臨的題目
�、偈袌�(chǎng)競爭題目。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大貿易銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當銀行不通過(guò)任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場(chǎng)還面臨四種氣力的競爭，分別是潛伏競爭對手、替換品生產(chǎn)商、客戶(hù)、現有產(chǎn)業(yè)競爭對手。他們是驅動(dòng)產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本氣力。第三方支付市場(chǎng)的五種競爭氣力在市場(chǎng)上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的均勻盈利水平，這五種氣力的分化組合也將對第三支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。
�、谶\行風(fēng)險題目。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)，中心銀行將以牌照的形式進(jìn)步門(mén)檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后假如不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴重影響了資本對這個(gè)行業(yè)的投進(jìn)，沒(méi)有資本的強大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的�，F在國家制訂相關(guān)法律法規，預備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上預備對這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)進(jìn)步門(mén)檻。
此外，第三方支付還面臨著(zhù)其它題目。如：誠信題目，用戶(hù)擔心的是支付后得到的東西是贗品，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò )購買(mǎi)時(shí)當初所想;認知題目，網(wǎng)絡(luò )教育的不夠全面，很多人根本沒(méi)有機會(huì )接觸到電子支付，另外，支付公司還沒(méi)有真正拉動(dòng)用戶(hù)來(lái)定購，并沒(méi)有真正的用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶(hù);政府監管題目，第三方支付的出現，給支付體系監管提出了全新課題。
四、結論
目前的第三方支付市場(chǎng)集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標準化服務(wù)固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶(hù)需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng )新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng )新主要體現在兩個(gè)方面：一方面個(gè)是電子支付技術(shù)的進(jìn)步、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當前、對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結合國情開(kāi)展服務(wù)創(chuàng )新。
第三方支付將成為引導網(wǎng)絡(luò )消費走進(jìn)健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。
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