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論保險合同的告知義務(wù)

時(shí)間:2024-09-19 13:27:28 法律畢業(yè)論文 我要投稿
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論保險合同的告知義務(wù)

  【摘要】保險合同的告知義務(wù)制度,是保險法上一項特有的制度,是保險業(yè)合理營(yíng)運的前提,科學(xué)合理的告知義務(wù)制度的建立,是保險業(yè)穩健經(jīng)營(yíng)和有序發(fā)展的基礎。本文依據我國保險法關(guān)于告知義務(wù)的規定,闡述了告知義務(wù)的基本內容、進(jìn)而發(fā)現現行告知義務(wù)制度的缺陷和不足,提出了一些完善告知義務(wù)的建議。

論保險合同的告知義務(wù)

  【關(guān)鍵詞】保險合同;建議;告知義務(wù)

  一、告知義務(wù)概述

  告知義務(wù)是指在投保人在訂立保險合同前,應當如實(shí)對保險人的詢(xún)問(wèn)予以回答或者說(shuō)明,投保人在回答保險人的詢(xún)問(wèn)時(shí),應當將其知道的所有真實(shí)情況客觀(guān)地告訴保險人,不得有所隱瞞或者故意不作回答,也不得編造虛假情況回答保險人的詢(xún)問(wèn)投保人對其已知道的事項,應當負如實(shí)告知義務(wù)。

  二、告知義務(wù)的基本內容

  (1)告知義務(wù)人的范圍

  投保人為告知的義務(wù)人,是沒(méi)有什么爭議,因為投保人是保險合同的當事人。但是和保險標的有密切利害關(guān)系的被保險人對保險標的是否負有如實(shí)告知義務(wù),各國保險法規定不盡相同。美國《紐約州保險法》規定,投保人和被保險人均負有如實(shí)告知義務(wù)。我國《保險法》第16條規定,僅僅有投保人為告知義務(wù)人。但在訂立保險合同和合同的履行中還有涉及到保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀人等。關(guān)于告知義務(wù)人,是否包括投保人、被保險人、受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀人,理論界有不同的意見(jiàn)。

  (2)如實(shí)告知義務(wù)的免除

  投保人對于保險人詢(xún)問(wèn)的事項應當如實(shí)告知,但是投保人并不負擔無(wú)限告知義務(wù)。投保人應當如實(shí)告知的事項應當為投保人或者被保險人知道的有關(guān)保險標的危險情況的重要事項(即直接影響保險費率的確實(shí)和危險發(fā)生的程度的事項),且以保險人在投保書(shū)中列明或者在訂立保險合同時(shí)詢(xún)問(wèn)的事項為限。對于下列事項如果保險人沒(méi)有特別詢(xún)問(wèn)的,投保人沒(méi)有義務(wù)告知1任何降低保險風(fēng)險的情況,風(fēng)險降低不影響保險人承;蛘叱斜YM率,反而對保險人有利。2保險人應景知道或者在通常業(yè)務(wù)中應當知道的事情。3保險人申明不需告知的情況。4不屬于擔保范圍而且本質(zhì)上有不重要的。我國的《保險法》雖然對如實(shí)告知義務(wù)的免除沒(méi)有做出相應的規定,但是考慮到誠實(shí)信用原則在保險人和投保人之間的適用。保險人不能以投保人未如實(shí)告知上述事實(shí)為由,提出抗辯。

  三、違反告知義務(wù)的構成和法律后果

  (1)投保人故意違反告知義務(wù)的法律后果

  投保人故意隱瞞與保險合同有關(guān)的重要事實(shí)。故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險人可以在保險合同成立前解除合同。如果在發(fā)生事故,因合同已經(jīng)解除保險人自然不承擔保險責任,如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),保險人沒(méi)有在合同成立前解除合同,發(fā)生保險事故的保險人仍然有權解除合同,而且對于發(fā)生的保險事故不承擔責任也不退還保險費。投保人故意不履行告知義務(wù)的情況下,并不要求沒(méi)有告知的事項與保險事故的發(fā)生有必然的聯(lián)系,只要有故意不告知的事實(shí)即可。也就是說(shuō)即使沒(méi)有告知的是相對于保險事故的發(fā)生沒(méi)有聯(lián)系,保險人也不承擔保險責任。

  (2)投保人過(guò)失違反告知義務(wù)的后果

  如果投保人因過(guò)失沒(méi)有履行告知義務(wù)的事項足以影響保險人承;蛘咛岣弑kU費率的保險人在保險事故發(fā)生之前可以解除保險合同,如果保險人在這之前沒(méi)有解除保險合同,在保險事故發(fā)生之后仍然有權解除合同。如果未告知的事項對于該事故的發(fā)生有重要影響,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但是可以退還保險費。如果因投保人過(guò)失沒(méi)有履行告知義務(wù)的事項對于保險事故的發(fā)生沒(méi)有影響或者影響不大,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故應當承擔賠償或者給付保險金的責任。這與投保人故意不履行告知義務(wù)不同。

  四、告知義務(wù)立法的完善

  (1)增加告知義務(wù)人

  首先,從財產(chǎn)保險的角度來(lái)看,當投保人和被保險人不一致時(shí),被保險人為保險事故發(fā)生時(shí)的財產(chǎn)受損人和保險受益人。根據權義務(wù)相一致的原則,被保險人負告知義務(wù)理所當然。其次,從人身保險的角度看,當投保人和被保險人不是同一個(gè)人時(shí),投保人對被保險人的有些情況難以知曉,無(wú)法履行告知義務(wù),使保險人無(wú)法確定是否同意城堡或者提高保險費率。另外,如果經(jīng)投保人特別授權,保險經(jīng)紀人可以代投保人與保險人簽訂保險合同;此時(shí),其地位為投保人的代理人,告知義務(wù)也隨之而來(lái)。

  (2)《海商法》規定的投保人告知事項應以保險人的詢(xún)問(wèn)為限

  盡管我國《海商法》有上述規定,但是考慮到這樣的事實(shí),保險人經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù),富有經(jīng)驗,在訂立保險合同時(shí),哪些情況應由投保人告知,保險人最清楚那些應該了解那些不用了解,如果保險人已經(jīng)知道或者應當知道的有關(guān)事項,不向投保人進(jìn)行詢(xún)問(wèn),說(shuō)明保險人對該事項的了解并不十分重要,我們可以視為保險人放棄要求投保人告知有關(guān)事項的權利。

  (3)投保人故意不履行告知義務(wù)的事項應當限于重要事項

  《保險法》第16條規定第二款規定投保人故意不履行告知義務(wù),保險人對于保險險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金責任,并不退還保險費。該規定沒(méi)有區分投保人未告知事項為“重要事項”還是“非重要事項”我們認為這種規定并不合理。對于投保人來(lái)說(shuō)顯然是不合理的。我們認為投保人故意不履行告知義務(wù)的事項應當限于重要事項。

  參考文獻:

  [1]許崇苗,李利.中國保險法適用于案例精解[M].法律出版社, 2008.

  [2]吳勇敏.保險法原理[M].杭州大學(xué)出版,2005.

  [3]阮方.淺析保險合同告知義務(wù)[M].法學(xué)研究,2008.

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