網(wǎng)絡(luò )保險法律適用問(wèn)題分析論文
摘要:隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和電子金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展迅猛。然而網(wǎng)絡(luò )保險交易大多依據保險雙方的協(xié)議進(jìn)行，存在著(zhù)較大風(fēng)險，故此應當構建起網(wǎng)絡(luò )保險的法律制度，以解決網(wǎng)絡(luò )保險所存在的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò )保險和傳統保險聯(lián)系的緊密性為將傳統保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò )保險提供了可能。本文從制度經(jīng)濟學(xué)的角度出發(fā)，分析保險法律制度和保險協(xié)議的區別以及法律制度的不可替代性，通過(guò)成本－收益的方法來(lái)研究保險法律規范適用到網(wǎng)絡(luò )保險的必要性、可行性及其效果，從而探究如何將現有的保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò )保險以解決其當前存在的問(wèn)題。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò )保險;保險法律制度;交易成本
一、保險發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議
由于法律制度滯后，在我國的網(wǎng)絡(luò )保險中，保險雙方當事人之間進(jìn)行交易大多是依據自定的保險協(xié)議來(lái)進(jìn)行。協(xié)議雖然具有靈活性強、效率性高的特點(diǎn)，卻難以適應保險行業(yè)較高的專(zhuān)業(yè)性、規范性、強制性、社會(huì )性的特點(diǎn)，因而構建網(wǎng)絡(luò )保險法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內容主要是交易關(guān)系的達成，保險法律制度是基于保險這一商業(yè)活動(dòng)所制定的專(zhuān)門(mén)性法律法規，自然對保險的簽約過(guò)程有著(zhù)明確的規定，而協(xié)議則是基于保險雙方當事人的協(xié)商所達成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專(zhuān)業(yè)性和規范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險市場(chǎng)的規范運行。第二，在履約成本方面，成本內容主要是保險雙方當事人的權利義務(wù)。一項法律制度制定的目的之一即是對規范的對象所享有的權利和負有的義務(wù)進(jìn)行明確。保險法律制度對于保險參與人(投保人、保險人、被保險人)的權利和義務(wù)均可按照法律法規作出統一規定，而保險協(xié)議只能是依照當事人的約定來(lái)確認保險參與人相關(guān)的權利義務(wù)，被保險人橫向比較，可能會(huì )提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內容主要是交易中的違約責任，責任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險法律制度具有法律的強制性，故對于違約方的責任具有很好地約束作用，反之保險協(xié)議由于是雙方當事人的約定，故而違約責任只能是合同上的責任，對于違約行為而言，只能通過(guò)民事手段進(jìn)行訴求，缺乏規范性和強制性。第四，在信息成本方面，成本內容主要是指對保險交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對被保險人的影響。保險法律制度對于被保險人的知情權、請求權等其他權利均可做出明確的規定，而保險協(xié)議由于只由保險的直接當事人進(jìn)行協(xié)商約定，故對被保險人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進(jìn)行約束，進(jìn)而不能夠充分地保障第三人的權益。第五，在監督成本方面，成本內容是指對于保險交易過(guò)程的監督，在保險法律制度中，監督制度可以作為其附屬法律制度來(lái)對保險活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節進(jìn)行全面監督，一旦遇到問(wèn)題即可立即予以糾正，而保險協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會(huì )性和規范性，只能由雙方當事人參與，這使得保險過(guò)程整體上得不到監管，以致出現問(wèn)題時(shí)并不能及時(shí)得到解決，從而導致保險交易的失敗。通過(guò)對保險交易成本各環(huán)節的分析可以看出，相比保險協(xié)議，保險法律制度具有其不可替代的作用。在保險交易成本發(fā)生的五個(gè)環(huán)節里，保險法律制度的成本顯然要遠遠小于保險協(xié)議，這也使得保險法律制度的引入在利益考量上占據優(yōu)勢，既可以節約成本，提升網(wǎng)絡(luò )保險交易的效率，又可以保證安全，維護保險參與人的權益。
二、保險法適用網(wǎng)絡(luò )保險:優(yōu)勢和不足
我國的《保險法》于1995年通過(guò)，至2002年，根據中國加入世貿組織的承諾，《保險法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實(shí)施以來(lái)，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統的保險法律�，F有的《保險法》總共四章九十三條，其規定涵蓋了普通保險活動(dòng)的整個(gè)過(guò)程，內容明確。網(wǎng)絡(luò )保險由普通保險衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險有著(zhù)不可分割的聯(lián)系，例如在保險關(guān)系當中，網(wǎng)絡(luò )保險的.主體、客體以及當事人之間的權利義務(wù)等相關(guān)內容均與普通保險相一致，傳統保險法適用網(wǎng)絡(luò )保險可以解決大部分問(wèn)題。但是，網(wǎng)絡(luò )保險在交易時(shí)大多是依據保險人和投保人雙方的協(xié)議來(lái)進(jìn)行，使得網(wǎng)絡(luò )保險的運作始終存在法律風(fēng)險和安全隱患，主要包括以下三個(gè)方面:第一，網(wǎng)絡(luò )保險性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數據的提交和保存往往沒(méi)有書(shū)面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭議，舉證起來(lái)也是相當困難。由此也會(huì )使得網(wǎng)絡(luò )保險合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會(huì )更大。第二，根據《保險法》的規定，保險合同的簽訂建立在保險相對人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡(luò )始終具有虛擬性的特征，保險人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò )保險合同時(shí)并不能依靠傳統的方式面對面的去核實(shí)投保人的身份信息和相關(guān)資料，投保人也不能通過(guò)保險公司的蓋章簽單來(lái)對合同相關(guān)事宜進(jìn)行確定，這使得在網(wǎng)絡(luò )保險的運作中容易出現虛假信息，進(jìn)而產(chǎn)生假保單等典型問(wèn)題，從而使得投保人擔心會(huì )泄露其隱私，對隱私權進(jìn)行損害，保險人則擔心出現虛假的要約，降低了保險運作的效率，損害了保險雙方當事人的權益。第三，從監管層面看，傳統保險法律制度的監管主要在于實(shí)體場(chǎng)所的監管，而現階段保險監管部門(mén)尚未出臺針對網(wǎng)絡(luò )保險規范發(fā)展的專(zhuān)門(mén)制度，對網(wǎng)絡(luò )保險經(jīng)營(yíng)者監管無(wú)法可依、無(wú)章可循，為少數不法分子利用網(wǎng)站非法銷(xiāo)售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡(luò )保險本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò )的虛擬性，使得人們在辦理保險業(yè)務(wù)時(shí)始終不能夠完全信賴(lài)網(wǎng)絡(luò )保險，尤其在保險額較大的合同簽訂中，被保險人更傾向于傳統保險的面對面交易。因此，建立網(wǎng)絡(luò )保險的法律制度對于網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展至關(guān)重要。
三、保險法律制度的構建:新建還是補充
法律同市場(chǎng)經(jīng)濟一樣，存在著(zhù)對收益最大化的追求，存在著(zhù)不同主體的競爭以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系，也存在效率價(jià)值目標取向。本文從成本－收益的角度來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，通過(guò)成本收益的方法來(lái)進(jìn)行分析，即是在于分析引入該項制度所產(chǎn)生成本的各個(gè)環(huán)節和是否帶來(lái)收益的預期，如果收益大于成本，則證實(shí)了引入網(wǎng)絡(luò )保險法律制度的合理性和可行性。在保險法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò )保險相關(guān)的法律，將現有的保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò )保險中避免了浪費大量的法律資源，包括立法機關(guān)的辦公費用、立法工作者的補貼費用等等，第二，在法律的運作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實(shí)際操作方面，將現有保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò )保險中，因為其本來(lái)對傳統保險行業(yè)的影響力以及自頒布以來(lái)五年所形成的運行模式和套路，對于網(wǎng)絡(luò )保險這一衍生于傳統保險的新型交易活動(dòng)而言，整體上現有的保險法律制度在適用時(shí)可以說(shuō)是駕輕就熟。相比之下，構建新的網(wǎng)絡(luò )保險法律制度，實(shí)施運作和宣傳推廣等環(huán)節都是重新開(kāi)始，既耗費了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險法律的收益主體主要是保險活動(dòng)的參與人，包括投保人和保險人在內，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險法律規范適用到網(wǎng)絡(luò )保險中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當事人雙方帶來(lái)效益。其次，從收益的內容上來(lái)講，主要包括了經(jīng)濟收益、社會(huì )收益等。在經(jīng)濟收益上，將保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò )保險中，一方面可以規范和維護網(wǎng)絡(luò )保險的交易市場(chǎng)，使得市場(chǎng)按照保險法律所期待的秩序進(jìn)行運作，這可以有效的將法律資源的配置和市場(chǎng)資源的配置結合起來(lái)，從而規范了保險市場(chǎng)的整體環(huán)境，減少了資源的浪費，帶來(lái)了經(jīng)濟效益。另一方面，保險法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò )保險但對其風(fēng)險始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò )保險中，這也必然會(huì )擴大網(wǎng)絡(luò )保險市場(chǎng)，進(jìn)而帶來(lái)經(jīng)濟上的收益。在社會(huì )收益上，以法律為基礎，建立起網(wǎng)絡(luò )保險的新的秩序，可以極大程度上規避諸如不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò )支付環(huán)節盜劃、侵占保險客戶(hù)資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規有序的環(huán)境中進(jìn)行交易。通過(guò)成本收益的綜合分析可以看出，將現有的保險法律制度引入網(wǎng)絡(luò )保險中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險乃至金融市場(chǎng)的需求，也為網(wǎng)絡(luò )保險交易活動(dòng)提供了公平、公開(kāi)、公正的環(huán)境，有助于激勵市場(chǎng)主體參與競爭，創(chuàng )造價(jià)值，因此其所帶來(lái)的社會(huì )收益和經(jīng)濟收益將是長(cháng)期的、巨大的，這將對我國的保險業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。通過(guò)分析也可清晰的看到將保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò )保險中，其收益要遠大于成本，符合經(jīng)濟收益的條件，具有良好的效果。
四、網(wǎng)絡(luò )保險引入保險法:問(wèn)題和措施
雖然保險法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò )保險中，進(jìn)而來(lái)減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著(zhù)保險法律制度可以全盤(pán)的照搬到網(wǎng)絡(luò )保險交易中來(lái)。因此，在將現有的保險法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò )保險時(shí)，則必然也會(huì )出現諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問(wèn)題，主要包括以下幾個(gè)方面。第一，在保險合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡(luò )保險的合同形式為電子合同，這與傳統保險的書(shū)面合同具有較大的區別。其次，傳統保險一般均是以面對面的簽訂方式進(jìn)行簽訂，而網(wǎng)絡(luò )保險則是通過(guò)虛擬的方式進(jìn)行電子數據傳送，在此投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險人的核實(shí)處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統保險法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會(huì )產(chǎn)生沖突。第二，在保險相對人權利義務(wù)的處理方面。對于投保人來(lái)說(shuō)，由于網(wǎng)絡(luò )媒介的擴散性，對于投保人的隱私權應當予以保護，而傳統保險法律制度沒(méi)有涉及到投保人隱私權的相關(guān)內容。對于保險人來(lái)說(shuō)，針對投保人的惡意投�；蛘弑ｋU詐騙等違法性活動(dòng)，保險人的核實(shí)處理的方式與傳統保險中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò )保險的監管方面，由于監管的對象發(fā)生了變化，因而傳統保險的監管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò )保險中，應當依據網(wǎng)絡(luò )的特性進(jìn)行適當的修改。由于直接將現有保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò )保險會(huì )存在一些問(wèn)題，因而在傳統保險適用的過(guò)程當中，應當結合網(wǎng)絡(luò )保險的特性加以修改和調整，本文針對網(wǎng)絡(luò )保險的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò )保險法律制度的建議。
(一)網(wǎng)絡(luò )保險中電子合同的規范
在網(wǎng)絡(luò )保險交易中，保險合同是以電子合同的形式出現，而電子合同成立和生效的方式與傳統保險法律制度中的規定有很大的不同，例如在《保險法》規定中，保險合同必須以書(shū)面形式訂立�？梢�(jiàn)，在這一點(diǎn)上如果沿用傳統保險法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時(shí)必須做出修改。必須要對電子合同成立時(shí)間和地點(diǎn)、電子保險合同法律效力等問(wèn)題進(jìn)行明確認定。網(wǎng)絡(luò )保險以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡(luò )傳播為媒介，在網(wǎng)絡(luò )保險的交易過(guò)程中，按照《合同法》的標準模式來(lái)說(shuō)，保險人通過(guò)網(wǎng)絡(luò )媒介來(lái)提供格式條款，投保人則根據此要約，輸入個(gè)人資料，進(jìn)行電子簽名后同認證書(shū)一起發(fā)給保險人，保險人再完成網(wǎng)絡(luò )保險合同的簽訂�？梢�(jiàn)電子簽名對于網(wǎng)絡(luò )保險合同的簽訂起著(zhù)重要的作用，一定程度上決定著(zhù)網(wǎng)絡(luò )保險交易的成功與否，因此在交易活動(dòng)運作的過(guò)程中必然會(huì )涉及到與網(wǎng)絡(luò )相關(guān)的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實(shí)施，被認為是中國首部真正電子商務(wù)法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問(wèn)題，并對電子商務(wù)認證機構，電子簽名的安全性，簽名人的行為規范，電子交易中的糾紛認定等一系列問(wèn)題做出了明確的規定。將傳統保險法律制度適用到網(wǎng)絡(luò )保險中時(shí)，應當結合《電子簽名法》的規定，對《保險法》第二章“保險合同”中書(shū)面的憑證批單、書(shū)面協(xié)議等簽約方式擴展為符合網(wǎng)絡(luò )環(huán)境的電子合同和電子憑證。
(二)網(wǎng)絡(luò )保險中保險主體權益的保護
由于網(wǎng)絡(luò )具有虛擬性和隱匿性的特點(diǎn)，因此在網(wǎng)絡(luò )保險的交易過(guò)程中，作為網(wǎng)絡(luò )消費者的投保人，在其權益保護的問(wèn)題上，也面臨著(zhù)較大的挑戰。就投保人的隱私權保護而言，《消費者權益保護法》并沒(méi)有對隱私權作出規定，但在網(wǎng)絡(luò )保險交易中，投保人的姓名，住址，身份證號碼，健康狀況以及保險金額等個(gè)人信息必須通過(guò)網(wǎng)絡(luò )提交給保險人，因此有隨時(shí)被收集、竊取和盜用的危險，對保險公司來(lái)說(shuō)，保護客戶(hù)的隱私和個(gè)人信息是其義務(wù)所在，所以要加大對保險公司的要求，使其不得在追求利益的過(guò)程中損害投保人的利益。在此，應當在現有保險法律適用的過(guò)程中，明確規范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險的防范等問(wèn)題。首先，加入保險人對投保人的個(gè)人信息保護的硬性條款，即規定保險人應當對投保人的個(gè)人信息負責，如有泄漏、惡意使用等行為，保險人應當承擔相應的法律責任。其次，在網(wǎng)絡(luò )保險交易中，由于簽訂保險合同并非是面對面的進(jìn)行，因此保險人并不能據此來(lái)進(jìn)行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿(mǎn)十歲的小孩來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行投�；蛘呤撬艘员救说拿謥�(lái)簽訂保險合同等行為。根據《民法通則》的規定，無(wú)民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò )投保要約行為是無(wú)效的。因此，要增加確認投保人是否具有民事行為能力的條款。
(三)網(wǎng)絡(luò )保險中保險活動(dòng)的監督
《保險法》規定的保險業(yè)的監督管理主要是針對于傳統保險的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險監督管理機構依法履行職責，可以采取下列措施:(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調查取證”。而在網(wǎng)絡(luò )保險的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒(méi)有現實(shí)中的交易場(chǎng)所，應對交易場(chǎng)所等實(shí)體性的條款進(jìn)行適當的修改，增加網(wǎng)上交易平臺的安全準則、網(wǎng)絡(luò )交易信息平臺規范、網(wǎng)絡(luò )保險的監察審計、網(wǎng)絡(luò )保險的區域監管等內容。在保險費用支付的環(huán)節上，投保人從保險費支付的網(wǎng)頁(yè)中，通過(guò)支付寶、網(wǎng)銀等電子轉賬方式來(lái)將資金轉入保險人的賬戶(hù)。如果沒(méi)有監管，很容易出現詐騙等違法行為，故此更應當結合網(wǎng)絡(luò )的特征加大對網(wǎng)絡(luò )交易各個(gè)環(huán)節的監管，在引入現有保險法律制度時(shí)，應當對《保險法》涉及監管的內容進(jìn)行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡(luò )保險交易活動(dòng)中，是由投保人以網(wǎng)絡(luò )為媒介與保險人(網(wǎng)絡(luò )保險公司或者網(wǎng)絡(luò )服務(wù)機構)來(lái)簽訂保險合同，故不需要保險代理人的參與，因而《保險法》第五章中關(guān)于保險代理人和保險經(jīng)紀人的規定應當進(jìn)行適當的縮減，以避免法律資源的浪費。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡(luò )保險的法律制度，讓網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡(luò )保險的法律制度能夠適應現有的《保險法》的基本框架并行之有效，就必須構建完善的法律制度來(lái)規范網(wǎng)絡(luò )保險中存在的諸多專(zhuān)門(mén)性問(wèn)題。
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