淺談網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展論文

　　摘要：網(wǎng)絡(luò )保險作為一種新的業(yè)務(wù)模式在我國尚處于實(shí)踐性探索階段，其發(fā)展仍然受到很多問(wèn)題的制約，對此，我們提出的對策為：大力發(fā)展多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式激活網(wǎng)絡(luò )保險市場(chǎng)、加強建設我國網(wǎng)絡(luò )保險的法律法規環(huán)境、加大保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新的力度、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò )保險的技術(shù)可行性。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展對策

　　一、大力發(fā)展多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式激活網(wǎng)絡(luò )保險市場(chǎng)

　　盡管?chē)鴥雀鞔蟊ｋU公司正式開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內紛至沓來(lái)，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來(lái)自傳統渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實(shí)力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢(qián)的廣告，或花大價(jià)錢(qián)在綜合門(mén)戶(hù)網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶(hù)的途徑，客戶(hù)能來(lái)多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷(xiāo)模式并未使得客戶(hù)對產(chǎn)品信息的了解程度達到預期的目標，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶(hù)就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過(guò)多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式激活網(wǎng)上保險市場(chǎng)。多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式包含以下三方面內容：一是網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)與傳統營(yíng)銷(xiāo)的整合。二是網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)與其他新渠道營(yíng)銷(xiāo)的整合。三是網(wǎng)絡(luò )與網(wǎng)絡(luò )的營(yíng)銷(xiāo)整合。

　　二、加強建設我國網(wǎng)絡(luò )保險的法律法規環(huán)境

　　2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開(kāi)發(fā)的國內首張電子保單在北京正式問(wèn)世，并為網(wǎng)上投保的客戶(hù)頒發(fā)了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開(kāi)展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展對傳統的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會(huì )大大限制網(wǎng)絡(luò )保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò )保險的業(yè)務(wù)法規成為當務(wù)之急。

　　制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神，同時(shí)要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現狀。網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規的制定應當遵循以下兩項基本原則：一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定，又要考慮到在今后一定時(shí)期內的適用性。因而需強調宏觀(guān)指導性，不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時(shí)效性相統一。既要體現出現階段我國保險業(yè)仍然接受?chē)栏癖O管的現狀，又要有很強的針對性和操作性，不能因規定過(guò)于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò )保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。

　　三、加大保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新的力度

　　我國網(wǎng)絡(luò )保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網(wǎng)絡(luò )保險上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢開(kāi)展保險業(yè)務(wù)，擴大保險市場(chǎng)規模。但網(wǎng)絡(luò )保險的全球化趨勢不可逆，隨著(zhù)發(fā)達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開(kāi)始大力開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。

　　開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品除了繼續研發(fā)和升級現在比較容易實(shí)現的意外傷害險等險種外，還要結合上網(wǎng)保險人群的需求以及在線(xiàn)的特點(diǎn)設計開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語(yǔ)音、視頻等網(wǎng)絡(luò )技術(shù)實(shí)現對客戶(hù)有問(wèn)必答且有問(wèn)現答。中國平安保險公司目前正在研究開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過(guò)網(wǎng)絡(luò )完成，價(jià)格也低于代理人銷(xiāo)售的產(chǎn)品。當然其他保險公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò )保險市場(chǎng)的發(fā)展潛力，各家都在積蓄力量，準備在網(wǎng)絡(luò )保險市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。

　　四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò )保險的技術(shù)可行性

　　1、通訊網(wǎng)絡(luò )技術(shù)方面應實(shí)現資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò )技術(shù)已經(jīng)允許保險公司構建自己的企業(yè)內部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù)，有的網(wǎng)絡(luò )公司還為保險公司提供建設網(wǎng)絡(luò )保險平臺服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò )的速度是網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展的瓶頸，隨著(zhù)我國寬帶網(wǎng)的建設，相信速度問(wèn)題會(huì )得到改善。保險公司在租用專(zhuān)線(xiàn)時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展的需要，租用寬帶較大的專(zhuān)線(xiàn)。在計算機軟件方面，網(wǎng)絡(luò )電話(huà)、視頻會(huì )議、辦公自動(dòng)化等應用方面都有許多相當優(yōu)秀的軟件，但數據共享與集中處理的軟件，需要保險公司的技術(shù)人員根據業(yè)務(wù)情況自行開(kāi)發(fā)。

　　2、網(wǎng)絡(luò )安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò )的安全具有生死攸關(guān)的重要性，保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，其交易秩序的穩定有序，關(guān)系著(zhù)千家萬(wàn)戶(hù)，維系著(zhù)國民經(jīng)濟的健康、穩定運行。在我國網(wǎng)絡(luò )保險剛起步之初，各保險機構只有充分重視網(wǎng)絡(luò )的安全問(wèn)題，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò )系統的安全，必須建立有效的風(fēng)險評估和監測體系，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò )安全保障系統必須是動(dòng)態(tài)的，能適應現實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展，只有不斷地升級，才能有效地防范網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險。有關(guān)部門(mén)應盡快制訂相應的法律法規，規范網(wǎng)絡(luò )保險市場(chǎng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)的有序競爭。

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