農村人身保險的發(fā)展與完善論文
大量農民外出打工來(lái)提高家庭收入，故而意外事故發(fā)生的幾率比起在家務(wù)農要多很多，于是希望能夠通過(guò)購買(mǎi)意外傷害保險降低意外發(fā)生后對家庭經(jīng)濟的影響；計劃生育政策的執行已有20多年，現有農村家庭模式也大多是一對年輕的夫婦贍養幾位老人，因此養老保險也受到了農村居民的關(guān)注，同時(shí)一些繳費靈活的養老保險大受歡迎；農村的醫療衛生條件仍然相對落后，因病致貧、因病返貧的情況屢見(jiàn)不鮮，因此重大疾病保險在農村居民中也有著(zhù)廣泛的市場(chǎng)，大量的需求指向了那些保額、保費相對較低的險種；隨著(zhù)城鎮化建設的進(jìn)程，一些被征收了土地而獲得一筆可觀(guān)的征地拆遷費的農民，也很需要對這筆資金進(jìn)行投資理財，他們會(huì )購買(mǎi)那些有穩定收入的投資分紅型的險種。
通過(guò)我們對業(yè)務(wù)人員的訪(fǎng)談了解到，現有人身保險產(chǎn)品的設計在一定程度上與農村居民的需求存在偏差，主要集中體現在以下幾個(gè)方面：第一，絕大多數險種繳費水平高出一般農村居民的購買(mǎi)實(shí)力。當前，人壽保險產(chǎn)品在設計中并不區分針對農村居民或是城市居民，價(jià)格偏高，不能完全適合農村市場(chǎng)需求；第二，很多險種的繳費期過(guò)長(cháng)，這與農村居民不穩定的收入情況不相吻合，增加了保險合同由于無(wú)法續交保費而導致中斷的可能性，這給保險公司和購買(mǎi)者都帶來(lái)了損失；第三，缺少專(zhuān)門(mén)針對農村居民的養老保險產(chǎn)品。在當前農村社會(huì )保障制度尚不健全的情況下，農村居民的養老問(wèn)題主要集中在“獨女戶(hù)”農民和失地農民兩個(gè)群體上�，F有的養老產(chǎn)品大多交費高、保障低；第四，面向農民工的人身意外和傷殘的險種少。農民工大都在建筑施工業(yè)、電子電器業(yè)、制衣制鞋業(yè)等行業(yè)工作，而這些行業(yè)正是發(fā)生工傷事故和職業(yè)病傷害發(fā)生頻率較高的行業(yè)。在全國每年所發(fā)生的數萬(wàn)起工傷事故中，農民工工傷的比例高達40%以上，而農民工真正得到補償和救助的比例還不到5%�？梢钥吹�，開(kāi)發(fā)面向農民工這一特殊群體的人身意外和傷殘的險種迫在眉睫；第五，重大疾病保險的缺失。農民希望能夠在患病時(shí)能得到更高的保障，針對一些市場(chǎng)熱銷(xiāo)的險種，有的農村居民甚至提出，能不能舍棄死亡給付來(lái)?yè)Q取患重大疾病時(shí)更高的保險給付額；第六，現有子女教育婚嫁金保險不適合農村實(shí)際情況。具體表現在農村青年結婚相對較早，這樣現有婚嫁金的給付年齡就比實(shí)際情況拖后了，無(wú)法真正地滿(mǎn)足被保險人對婚嫁金的及時(shí)使用。
河北省農村人身保險市場(chǎng)需求不相適應的原因是多方面的。首先是產(chǎn)品自身的原因。如，一些產(chǎn)品在設計最初，根本就沒(méi)有把農民收入較低、穩定性差的特點(diǎn)考慮進(jìn)來(lái)，雖然產(chǎn)品保障的責任和保額都能令人滿(mǎn)意，但導致此類(lèi)產(chǎn)品的繳費額度過(guò)高，繳費期限過(guò)長(cháng)，完全超出了農民的承受范圍之外，那么這類(lèi)產(chǎn)品的購買(mǎi)者群體中也就失去了農村居民群體；其次，有些產(chǎn)品不適應需求的問(wèn)題是農村經(jīng)濟和社會(huì )的現實(shí)情況決定的。比如，一些養老保險產(chǎn)品屬于儲蓄返還類(lèi)產(chǎn)品，在既定的保險金額下，保險費不可能便宜，顯然這類(lèi)產(chǎn)品無(wú)法適應收入相對較低的農村居民群體。
結合以上分析，農村養老保障體系的構建應該以發(fā)展農村小額人身保險為抓手。農村小額人身保險主要針對中低收入的農民群體，以較低的保費提供適度的保障，而且保障內容是低收入農民最需要轉嫁的養老、死亡、傷殘、醫療等基本人身風(fēng)險。2008年6月保監會(huì )制定了《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》，并首批選擇九�。▍^）的縣以下地區開(kāi)展農村小額人身保險試點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)試點(diǎn)），批準五家人身保險公司經(jīng)營(yíng)小額人身保險業(yè)務(wù)。試點(diǎn)工作，初步積累了在產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、銷(xiāo)售渠道、農民保險意識等方面的實(shí)踐經(jīng)驗，為進(jìn)一步擴大試點(diǎn)范圍，并為落后地區農民解決基本風(fēng)險保障，及經(jīng)濟較發(fā)達地區農民提高保障水平具有寶貴的借鑒意義。結合農村小額人身保險試點(diǎn)的經(jīng)驗，河北省農村人身保險發(fā)展應關(guān)注以下方面。
�。ㄒ唬┱J識農村地區的發(fā)展潛力，抓住農村小額保險發(fā)展機遇。從河北省保險行業(yè)的發(fā)展現狀來(lái)看，保險公司在城市的競爭已經(jīng)白熱化，而廣大農村地區保險業(yè)的發(fā)展卻非常緩慢，所以對于保險公司來(lái)說(shuō)，農村地區就是一個(gè)蘊含無(wú)限商機的巨大市場(chǎng)。在社會(huì )主義新農村建設的大背景下，保險公司應該充分認識到農村市場(chǎng)的潛力并積極投入到農村人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng )新中去，同時(shí)保監會(huì )對農村小額保險提供了很多政策支持，保險公司必須抓住這樣的政策機遇。發(fā)展農村人身保險可能在短時(shí)間內獲利較少甚至沒(méi)有獲利，但從長(cháng)遠來(lái)看，通過(guò)對農民保險意識的培育和保險公司品牌文化的宣傳，伴隨農民經(jīng)濟收入的不斷提高，農村居民日后完全可能成為保險公司其他產(chǎn)品的消費者，這既是保險公司擴大市場(chǎng)的戰略選擇，也是保險業(yè)提升社會(huì )公眾對保險的觀(guān)念、完善社會(huì )保障體系的社會(huì )責任體現。但需要注意的是，農民文化水平普遍偏低，自我保護能力相對較差，然而市場(chǎng)傳染性強，如果保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中由于急功近利而傷害了農民的利益，那么對這個(gè)地區的保險觀(guān)念和保險需求形成的打擊堪稱(chēng)毀滅性。所以，正如保險監管機構所講，要像保護生態(tài)環(huán)境一樣去保護農村保險市場(chǎng)。
�。ǘ┥钊朕r村市場(chǎng)調研，創(chuàng )新農村人身保險產(chǎn)品。通過(guò)研究過(guò)去的農村人身保險市場(chǎng)，我們發(fā)現大多數產(chǎn)品是城市產(chǎn)品的復制和簡(jiǎn)單變形，存在條款復雜、保額較大的問(wèn)題，卻忽略了農民的支付能力、保障需求等，這樣的產(chǎn)品銷(xiāo)售情況很難樂(lè )觀(guān)起來(lái)。保險公司有必要到農村深入調研，了解農民所需，積累數據，細分市場(chǎng)，才能開(kāi)發(fā)出真正適合農村市場(chǎng)的人身保險產(chǎn)品。2008年中國人壽根據農村居民的實(shí)際情況，研發(fā)出九款小額保險系列產(chǎn)品，大多具有保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠手續簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，在試點(diǎn)一經(jīng)推廣就受到農民的熱烈歡迎。當年，中國人壽的農村業(yè)務(wù)保費占據了公司總保費收入的一半。河北省農民收入水平也分不同層次，既包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主要收入來(lái)源的較富裕人群，也包括務(wù)農打工為主要收入來(lái)源的中低收入人群，同時(shí)在城鎮化水平較高的一些村鎮，比如保定高陽(yáng)地區，大多農民有穩定的工資收入。農村小額人身保險具有保費底、保障適度的特點(diǎn)，強烈地吸引了以務(wù)農所得為主要收入來(lái)源的農戶(hù)。在總收入水平較低的前提下，社會(huì )保險與商業(yè)保險互為替代品，擁有工資收入的農民由于受到社會(huì )保險的覆蓋，購買(mǎi)小額保險的意愿相對更低一些。而通過(guò)調研獲知，收入水平與農民購買(mǎi)小額保險的意愿呈正相關(guān)，但當收入高到一定程度，農民便轉向保障水平更高的其他商業(yè)保險了。這些都需要保險公司投入較多的精力進(jìn)行市場(chǎng)調研，才能更好地發(fā)展新產(chǎn)品，擴大市場(chǎng)占有率，培育農村市場(chǎng)對公司品牌的忠誠度。（本文作者：高鵬、徐思云、董明英、吳限 單位：河北金融學(xué)院）
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